摘 要： 文章分析了1999、2001及2004年洲際保險業(yè)的發(fā)展格局，并就各大洲的保險 業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了比較分析，得出了世界保險業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢良好、北美洲與非洲分居世界 保險業(yè)兩極、洲際間保險業(yè)發(fā)展水平差異顯著的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：世界保險業(yè) 保費收入 保險密度 保險深度 比較分析

中圖分類號：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2008)04-231-03

對洲際保險業(yè)發(fā)展的比較分析我們主要就目前國際上常用來衡量保險業(yè)發(fā)展水平的指標(biāo) ，即保費收入、保險密度、保險深度來進(jìn)行。同時，考慮到不同區(qū)域保費收入受各自不同的 經(jīng)濟、社會發(fā)展水平等因素的制約，筆者認(rèn)為對洲際間保費收入的絕對量進(jìn)行差異度比較的 意義不大，因而筆者對洲際間保險業(yè)發(fā)展水平差異程度的分析中僅涉及兩個指標(biāo)，即保險密 度和保險深度。

一、洲際保費收入格局

根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性及分析可行性原則我們主要選擇1999、2001、2004三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析， 具體數(shù)據(jù)詳見表1。

從表1數(shù)據(jù)看，世界保費收入呈逐年遞增態(tài)勢，具體到各大洲情況，主要呈現(xiàn)如下特點 ：

1.洲際間保費收入差異非常大，且大格局基本穩(wěn)定。從表2的世界各大洲保費收入排 行榜我們可以看出，北美洲、歐洲、亞洲保費收入穩(wěn)居世界保險業(yè)前三位。通過與世界保 費收入總水平的比較結(jié)果可以看出，這三個洲的保費收入占世界總保費收入的95%左右，對 世界保險業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用；而大洋洲、拉丁美洲及加勒比海地區(qū)和非洲的保費 收入僅占世界保費收入總量的5%左右，保費收入最少的非洲，僅占世界總量的1%強。

2.1999至2004期間，世界保費收入呈 持續(xù)上升趨勢，各大洲保費收入的絕對量均有所增長，但增長的差異性引起洲際間保費收入 格局的小調(diào)整。在1999～2004年間，世界各大洲中保費收入的基數(shù)最大的北美洲增長相對較 穩(wěn)定，兩個時間段均呈有所增長，但在第二個時期由于其增長幅度遠(yuǎn)小于歐洲而失去了世界 保費收入龍頭老大的位置；歐洲則在經(jīng)歷了1999～2001年的小漲后，在2001～2004年間大幅 增 長（期間的累計增長率居世界第一）而躍居世界第一，其它四個洲在經(jīng)歷了1999～2001年間 的小幅下跌過程后，在2001-2004年間也進(jìn)入快速增長階段（具體如表3）；亞洲保 費 收入穩(wěn)居世界第三，大洋洲則由于其2001～2004年的快速增長由世界第五位躍居到第四位， 非洲2001～2004年的保費收入增長也很快，其增長速度居世界第二，但因其基數(shù)太小，所以 一直處于世界保險業(yè)發(fā)展的最后一位。

二、洲際保險密度整體格局及其比較分析

1.世界保險密度整體格局的基本分析。保險密度反映人均保費支出水平，保險密度越高，說明保險在人們的支出結(jié)構(gòu)比重越大 ，人們所獲得的保險保障也越高。表1數(shù)據(jù)表明，世界總體保險密度呈上升趨勢，各大洲保 險密度主要有兩大特點：

(1)各大洲保險密度的世界排名格局與保費收入相比有了較大變化。北美洲的保險密度 穩(wěn)居世界保險密度之首（詳見表4），且遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩開了位居第二的大洋洲；①雖然大洋洲的 保 費收入只有世界保費總收入的1.7%左右，但其保險密度卻是世界水平的近四倍，居世界第二 位，僅次于北美洲；歐洲保費收入增長很快，并已經(jīng)于2004年躍居世界第一位，但其保險密 度遠(yuǎn)低于北美洲，這其實也從側(cè)面證明用保費收入水平來衡量一國或一地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平 具有致命弱點；位于前三位的保險密度遠(yuǎn)高于世界水平，而后三位均遠(yuǎn)低于世界水平；亞洲 在保費收入排名中的優(yōu)勢已經(jīng)消失殆盡，居世界第四位，與世界保險密度差距有逐年拉大趨 勢，從這個角度看，亞洲的保險業(yè)發(fā)展還任重道遠(yuǎn)；拉丁美洲及加勒比海地區(qū)和非洲的保險 密度排名緊鄰，位于世界排名的后兩位，不足世界水平的1/10。

(2)1999～2004年間各大 洲保險密度變動與保費收入的變動態(tài)勢類似。與保費收入類似，絕大多數(shù)洲（北美洲除外） 的保險密度大多也經(jīng)歷了1999～2001年的下挫，然后經(jīng)歷2001～2004年的快速增長，與保費 收入增長類似，歐洲與非洲的增長速度分別位于世界第一位和第二位。

經(jīng)對比，我們會發(fā)現(xiàn)它們之間的兩點不同：一是增長的區(qū)域與結(jié)果不同。除北美洲外， 1999～2001年間保費收入與保險密度均有一個洲增加，但前者是歐洲，后者則是拉丁美洲及 加勒比海地區(qū)；歐洲在保費收入小幅增長的同時，保險密度有了小幅下降，而拉丁美洲及加 勒比海地區(qū)則在保費收入小降的同時提高了其保險密度。因為保險密度與保費收入成正比， 與人口成反比，所以上面的結(jié)果表明這兩個地區(qū)保險密度變化主要由其人口絕對量的變動引 起。二是保險密度的變化并沒有像保費收入變化那樣引起世界保險密度排名格局的變化。

2.洲際保險密度的比較分析。各洲保險密度差異程度的測度可以從兩個角度進(jìn)行分析：絕對差異、相對差異。各大洲 保險密度的絕對差異筆者采用極差系數(shù)來衡量，相對差異采用極比系數(shù)來衡量，兩種差異的 計算公式如下：

Bt=Bmax-Bmin (1)

Rt=Bmax/Bmin (2)

式中，Bt指第t年世界各大洲保險密度極差系數(shù)；Rt指第t年世界各大洲保險密度的極比 系數(shù)；Bmax指第t年世界各大洲保險密度的最大值；Bmin指第t年世界各大洲保險密度的最小 值；

根據(jù)搜集到的數(shù)據(jù)（表1）和公式（1），我們分別計算1999、2001、2004年世界各大 洲保險密度極差系數(shù)，得到結(jié)果為2733.6、3053.9、3557.9；根據(jù)搜集到的數(shù)據(jù)（表1）和 公式（2），我們分別計算1999、2001、2004年世界各大洲保險密度極比系數(shù)，得到結(jié)果為3 8.8、38.6、39.6。從計算結(jié)果來看，世界各大洲保險密度差異無論在絕對量上還是相對量 上都有擴大趨勢。

另外，據(jù)分析，世界保險密度在國家之間的差距更大，經(jīng)計算2001年各國保險密度極差 系數(shù)為4341.2，保險密度的極比系數(shù)為2714.25；2004年各國保險密度的極差系數(shù)為5714.1 ，極比系數(shù)為2485.39。計算結(jié)果表明，無論從絕對差異還是相對差異看，世界各國的保險 密度差異極大，可謂天壤之別。而且對比兩年的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，不同國家間的保險密度的絕對差 異和相對差異也有進(jìn)一步拉大趨勢。

三、洲際保險深度整體格局及其比較分析

1.世界保險深度整體格局的基本分析。保險深度計算保費收入占同期GDP的比例將衡量保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位與作用。保 險深度可以在一定程度上表明保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā)展水平的匹配度。一般而言，保險深 度數(shù)值越大，說明保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位越高，作用越重大，其發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā) 展水平的匹配度越高。

世界保險深度總體上呈上升態(tài)勢，從表5可以看出，世界各大洲保險深度的變化主要體 現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)排在前三位的保險深度均高于世界水平，從排在第四位的 亞洲開始，保險深度低于世界水平，居世界末位的拉丁美洲及加勒比海地區(qū)僅是世界水平的 1/3弱。

(2)大洋洲的保險深度無論是從相對排名還是絕對數(shù)值都呈下降趨勢：其世界排名由199 9年的世界第一位降到2002年的世界第二位，到2004年降到世界第三位；保險深度數(shù)值由199 9年的9.2%到2001年的8.56%，再到2004年的7.65%，表明大洋洲保險業(yè)在世界保險業(yè)的影響 力及其洲內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的地位都呈下降趨勢。

(3)北美洲的保險深度的絕對數(shù)值和排名都呈上升趨勢：其世界排名由1999年的世界第 二位上升到2001年的世界第一位，2004年繼續(xù)保持世界第一位，且遠(yuǎn)高于位于世界第二位的 歐洲；保險深度數(shù)值由1999年的8.42%到2001年的8.8%，再到2004年的9.17%，表明北美洲保 險業(yè)的發(fā)展世界影響力及其洲內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的地位都呈上升趨勢。

(4)歐洲保險深度在此期間處于小幅穩(wěn)增狀態(tài)，并于2001-2004年間由世界第三晉升為世 界第二。

(5)亞洲、非洲、拉丁美洲及加勒比海地區(qū)的保險深度一直穩(wěn)定在世界第四、第五和第 六位，歷年均低于世界水平，其中亞洲和非洲小有波動，拉丁美洲及加勒比海地區(qū)的保險深 度雖呈明顯的長升趨勢，但其絕對數(shù)值仍遠(yuǎn)低于世界水平。

2.洲際保險深度的比較分析。對各洲保險深度差異程度的測度可以采用與保險密度差異測度 相同的方法，即各大洲保 險深度的絕對差異采用極差系數(shù)來衡量，相對差異用極比系數(shù)來衡量，具體結(jié)果分析如下： 1999、2001、2004年世界各大洲保險深度的極差系數(shù)分別為7.21、6.63和6.7；保險 深度極比系數(shù)分別為4.62、4.06、3.71。從計算結(jié)果來看，雖然截至2004年世界不同洲之間 保險深度的差異依然很大，但值得欣慰的是，無論在絕對量上還是相對量上都有縮小趨勢。

另外，據(jù)筆者分析，世界保險深度在國家之間的差距更大，據(jù)筆者計算2001年各國保險 深度極差系數(shù)為17.51，極比系數(shù)39；2004年各國保險深度的極差系數(shù)為13.81，極比系數(shù)為2 5.23。計算結(jié)果表明，無論從絕對差異還是相對差異看，世界各國的保險深度差異極大，可 謂天壤之別。而且對比兩年的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，不同國家間的保險深度差異變動趨勢與各洲間的差 異變動趨勢相同，都有縮小趨勢。

四、結(jié)論

1.世界保險業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢良好。從表1中世界保險業(yè)的數(shù)據(jù)看，世界保險業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢良好，保費收入、保險密度、 保險深度均呈上升態(tài)勢。從保費收入看，1999年全球保費收入僅為2.324萬億美元，2004年 快速增長到3.244萬億美元，實現(xiàn)了年均7.91％的增長速度，呈現(xiàn)出持續(xù)增長的勢頭，遠(yuǎn)高 于同期全球GDP的增長速度；從保險密度看，世界保險業(yè)保險密度從1999年387.3美元到2004 年的502美元，出現(xiàn)快速增長的局面；從保險深度看，1990年，世界保險業(yè)的保險深度為7.5 2％，2005年達(dá)到了7.99％。另外，從其年均增長率來看，第二階段即2001～2004年間增長 速度明顯快于1999～2001年間的增長速度。

2.世界保險業(yè)大格局將在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，北美洲與非洲分居世界保險業(yè)的兩極。無論從保費收入、保險密度還是保險深度看，北美洲都穩(wěn)居世界保險業(yè)龍頭老大的地位 ，其絕對主導(dǎo)地位短期內(nèi)不會動搖；1999～2004年間非洲保險業(yè)長足的發(fā)展，但其總量還較 小，其保費收入、保險密度、保險深度指標(biāo)值基本上都維持在第五或第六名（具體如表6） ，因而筆者認(rèn)為世界保險業(yè)大格局一定時期內(nèi)不會改變，北美洲與非洲仍將分居世界保險業(yè) 的兩極；大洋洲的保費收入水平世界排名比較靠后，②但由于其保險密度和保險深度基本 上保持世界第二位，所以筆者認(rèn)為其保險業(yè) 發(fā)展水平總體上處于世界第二位；歐洲和亞洲保險業(yè)總體水平基本處于世界第三位和第四位 ；拉丁美洲及加勒比海地區(qū)保險業(yè)總體水平居世界第五位。

3.世界各大洲保險業(yè)發(fā)展水平差異顯著。除保費收入絕對水平受洲際間經(jīng)濟、社會發(fā)展水平不同的影響，絕對數(shù)量的可比意義不 大外，世界各大洲保險密度、保險深度的巨大差異均證明了洲際間保險業(yè)發(fā)展水平差異的顯 著性。洲際間保險密度最大值與最小值之比保持在38.5以上，保險深度之比在3.7倍以上。 前面的計算結(jié)果還表明，各大洲保險密度差異無論在絕對量上還是相對量上都有擴大趨勢， 保險深度差異則有縮小趨勢。

參考文獻(xiàn)：

1.顏清.2002年世界保險業(yè)務(wù)概述及數(shù)據(jù)統(tǒng)計.保險研究，2004（5）

2.吳憨，吳軍.中國.澳大利亞保險市場發(fā)展的比較分析.上海保險，2006（1）

3. 江生忠.中國保險業(yè)發(fā)展報告2004年.中國財政經(jīng)濟出版社

注釋：

①是其兩倍有余。

②從保費收入看其保險業(yè)發(fā)展呈上升態(tài)勢，但從其保險深度看，有下降趨勢，表明雖然其保 險業(yè)在不斷發(fā)展，但其發(fā)展速度要慢于經(jīng)濟發(fā)展速度。

(作者單位：北京龍石興業(yè)科貿(mào)中心 北京 100096；中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 北京 10087 2)

(責(zé)編：若佳)