摘 要： 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的組成部分。一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須有 一個(gè)充分發(fā)展和高度完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。因此，必須大力發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，不斷克服結(jié) 構(gòu)、制度缺陷以及信息不對(duì)稱帶來(lái)的不利影響，為各中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位， 積極培養(yǎng)保險(xiǎn)中介企業(yè)人才，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介企業(yè)的專業(yè)化、特色化經(jīng)營(yíng)，建立起一個(gè) 結(jié)構(gòu)合理、功能互補(bǔ)的專業(yè)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 保險(xiǎn)中介 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-4914（2008）04-229-02

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，相比之下保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展緩慢。保 險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范、成熟的標(biāo)志是保險(xiǎn)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)的程度，而集約化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在保險(xiǎn) 公司與保險(xiǎn)中介公司之間的業(yè)務(wù)分工。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司、保 險(xiǎn)評(píng)估公司等形成一個(gè)有機(jī)的保險(xiǎn)中介運(yùn)行機(jī)制，三者之間互相聯(lián)系，互為依存，是保險(xiǎn)市 場(chǎng)不可缺少的組成部分。一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須有一個(gè)充分發(fā)展和高度完善的保險(xiǎn) 中介市場(chǎng)。

截至2004年6月30日，保監(jiān)會(huì)已批設(shè)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1258家，其中已批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)990家，批準(zhǔn) 籌建268家，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已初具規(guī)模。但同我國(guó)快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)它的需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn) 不夠，保險(xiǎn)中介人在整個(gè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中缺位，已成為當(dāng)前制約我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要 障礙。因此，必須大力培育、扶持、引導(dǎo)、規(guī)范中介行業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的功能分析

完善和發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，就是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司獨(dú)特的功能，主要體現(xiàn)在專業(yè)技術(shù) 服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢方面。所謂專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能：一是專業(yè)技術(shù)。在保險(xiǎn) 中介公司中都具有各自獨(dú)特的專家或技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的 問(wèn)題。二是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能了解， 在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題 ，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在 著利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。由于保險(xiǎn)中介公司的介入，提供具有公正性和權(quán)威性的資 證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。所謂保險(xiǎn)信息溝通功能是指 在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供 信息服務(wù)，加強(qiáng)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā) 展。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)提 供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。這種特殊的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在 保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的缺陷分析

1.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱主要是指提供保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)人與需求商品的被保險(xiǎn)人各自對(duì)對(duì)方的 保險(xiǎn) 服務(wù)與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)信息了解的差異。首先，信息不對(duì)稱將會(huì)加劇保險(xiǎn)中介的機(jī)會(huì)主義行為 。機(jī)會(huì)主義行為是指人們借助于不正當(dāng)手段謀取自身利益的行為傾向，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不 對(duì)稱使中介介入的機(jī)會(huì)主義行為具有一定的隱蔽性這一特點(diǎn)會(huì)助長(zhǎng)這一行為的發(fā)生。其次， 信息不對(duì)稱使中介人為了自身利益進(jìn)行“逆向選擇”，從而增加保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)， 進(jìn)而對(duì)市場(chǎng)造成損害。再次，道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)最為普遍的現(xiàn)象。它是指由于信息不 對(duì)稱、監(jiān)督不力，代理人得到的收益遠(yuǎn)大于他所付出的努力的“搭便車”偷懶、機(jī)會(huì)主義行 為等問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介介入的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為隱瞞和欺詐，它對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的損害 后果是極為嚴(yán)重的。最后，信息不對(duì)稱增加保險(xiǎn)中介交易費(fèi)用。交易費(fèi)用是指信息不對(duì)稱條 件下的交易過(guò)程產(chǎn)生的費(fèi)用，包括談判、簽約、監(jiān)管執(zhí)行和維護(hù)等費(fèi)用。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的交 易成本包括代理、經(jīng)紀(jì)或評(píng)估過(guò)程中的各項(xiàng)信息費(fèi)用。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不完全、不對(duì)稱性使內(nèi) 部化的外部收益趨小，必然導(dǎo)致交易費(fèi)用不合理增大。

2.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)凸顯不對(duì)稱。然而，如果從保險(xiǎn)中介主體結(jié)構(gòu)上看，與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)相比，我國(guó)保險(xiǎn)中介 凸顯出結(jié)構(gòu)的不合理。目前，全國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)有102957家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員149萬(wàn)人，保 險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，二者實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占總保險(xiǎn)收入的63.62%； 專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)占比很小，僅占總保費(fèi)收入的2.37%。投保人和保險(xiǎn)公司 地位的失衡，使投保人的利益經(jīng)常得不到很好的保護(hù)，出現(xiàn)了太多的糾紛，極大地?fù)p害了保 險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。因此，能否實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介資源的合理配置和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的 快速增長(zhǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，從很大程度上講，取決于我國(guó)保險(xiǎn)中介制度較高層 次的市場(chǎng)均衡。

3.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的制度建設(shè)尚不健全。(1)現(xiàn)行的資格考試制度太容易以及無(wú)差別的手續(xù)費(fèi)制度造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)代理人信任度 下 降以及加劇中介市場(chǎng)混亂等問(wèn)題不利于保險(xiǎn)中介人的發(fā)展。(2)現(xiàn)代制度中對(duì)保險(xiǎn)中介 人的行 為控制存在較大漏洞，監(jiān)控力度較差。并且對(duì)中介人行為損害保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人利益時(shí)的損 害賠償沒(méi)有具體規(guī)定。(3)保險(xiǎn)中介模式選擇——以個(gè)人為主體的保險(xiǎn)代理模式不僅使保險(xiǎn) 中 介監(jiān)管難以落實(shí)，又與社會(huì)文化傳統(tǒng)相抵觸，從而影響制度效率。(4)保險(xiǎn)中介制度由于我 國(guó) 體制變革的復(fù)雜性及相關(guān)利益集團(tuán)的博奕而變遷頻繁，缺乏正確的目標(biāo)引導(dǎo)和適度的超前性 。

4.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的實(shí)施機(jī)制有待完善。(1)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管效力不高，保險(xiǎn)中介制度規(guī)則無(wú)法貫徹執(zhí)行。具體表現(xiàn) 為 ：保險(xiǎn)代理合同執(zhí)行不規(guī)范；對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定實(shí)施不力；中介人的行為不規(guī)范以及農(nóng) 村保險(xiǎn)中介的管理真空狀態(tài)等。(2)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介的管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。突出 表 現(xiàn)就是中介介入的自律性管理幾乎是空白。(3)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理的管理有待加強(qiáng)。一方 面 ，保險(xiǎn)公司自身對(duì)代理人管理的機(jī)構(gòu)不健全，只重業(yè)務(wù)量而忽視人員管理；另一方面，保 險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理的管理制度不健全，監(jiān)管執(zhí)行不力，造成代理業(yè)務(wù)管理混亂。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的進(jìn)一步完善

保險(xiǎn)中介在世界上已經(jīng)有上百年的歷史，而在我國(guó)卻仍然是一個(gè)幼稚產(chǎn)業(yè)。從國(guó)外的情況來(lái) 看 ，保險(xiǎn)中介對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范和發(fā)展作用巨大。在英國(guó)，保險(xiǎn)公司雖然只有800多家，但保 險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)卻有3200多家，超過(guò)60%的業(yè)務(wù)是通過(guò)中介實(shí)現(xiàn)的。因此，面對(duì)入世后已經(jīng)或?qū)?要到來(lái)的外資保險(xiǎn)中介，迫切任務(wù)是發(fā)展和壯大我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)中介制 度。

1.我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展策略選擇。(1)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是保險(xiǎn)中介發(fā)展的前提。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨頻繁和復(fù)雜的今天，專業(yè)化、 職 業(yè)化是企業(yè)的核心價(jià)值，企業(yè)的專業(yè)化是與社會(huì)分工的細(xì)化密切相關(guān)的，中介機(jī)構(gòu)存在的意 義不是使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中多了一個(gè)參與利益分配的主體，而是使保險(xiǎn)的社會(huì)分工更加合理、 服務(wù)更加周到、效率更加快捷、交易成本更加低廉，是社會(huì)分工中難以缺少的組成部分，沒(méi) 有這樣一個(gè)定位，中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展就失去了空間。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也難以健康、持久發(fā)展，這 是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的。(2)特色經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)中介發(fā)展的關(guān)鍵。特色是一事物區(qū)別另一事物的本質(zhì)特征。企業(yè)的經(jīng)營(yíng) 特 色是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中所展示出來(lái)的獨(dú)特風(fēng)格和生存方式。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍采用經(jīng)紀(jì) 人或代理人辦理承保等事項(xiàng)，將承保前的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和出險(xiǎn)后的損失鑒定交由評(píng)估人來(lái)完 成的做法是基于這些市場(chǎng)分工的細(xì)化和各個(gè)中介公司的專業(yè)化程度，他們從業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù) 手 段上各有側(cè)重、各有所長(zhǎng)，深受社會(huì)的認(rèn)可，保險(xiǎn)人與他們的合作既是分工的需要，同時(shí)也 是利益的需要。(3)人才是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的根本。目前我國(guó)中介市場(chǎng)發(fā)展存在的最大問(wèn)題是人才問(wèn)題。 一 是中介市場(chǎng)人才總量少，由于我國(guó)中介市場(chǎng)發(fā)育晚，熟悉中介業(yè)務(wù)的專業(yè)人員很少，許多中 介市場(chǎng)主體是以是否做過(guò)保險(xiǎn)作為衡量資質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)入門檻低，日后行為中留有明顯的舊 有習(xí)慣。二是對(duì)中介經(jīng)營(yíng)者存有偏見(jiàn)，認(rèn)為一流的人才應(yīng)在保險(xiǎn)公司發(fā)展，只有在保險(xiǎn)公司 難有更大發(fā)展的人員才會(huì)選擇中介機(jī)構(gòu)作為發(fā)展平臺(tái)。加之社會(huì)認(rèn)知程度和收入水平等方面 的差距，優(yōu)秀的保險(xiǎn)管理者和經(jīng)營(yíng)從業(yè)者一般不愿向中介市場(chǎng)流動(dòng)。三是現(xiàn)階段的經(jīng)營(yíng)狀況 也不利于專業(yè)人才成長(zhǎng)。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，不僅優(yōu)秀的人才吸引不來(lái)，而且好的人才也培 養(yǎng)不出來(lái)。(4)注重吸收國(guó)外保險(xiǎn)中介制度的精華。隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放和發(fā)展，我 國(guó) 保險(xiǎn)中介制度所處的環(huán)境正日趨良性，因此，我們要大興“拿來(lái)主義”，積極借鑒國(guó)外保險(xiǎn) 中介制度的部分精華為我所用：一是根據(jù)不同的制度環(huán)境和業(yè)務(wù)性質(zhì)選擇不同的保險(xiǎn)中介模 式；二是建立科學(xué)的資格等級(jí)、差別傭金和職業(yè)培訓(xùn)制度，以提高保險(xiǎn)中介人的道德水準(zhǔn)和 業(yè)務(wù)素質(zhì)；三是健全保險(xiǎn)中介的行為規(guī)范，包括擔(dān)保制度、反不正當(dāng)營(yíng)業(yè)行為制度、客 戶投訴制度等。四是建立高效的制度實(shí)施機(jī)制，包括規(guī)范的政府監(jiān)管，完善的行業(yè)自律機(jī)制 以及以媒體為主的外部監(jiān)督機(jī)制。

2.進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的具體措施。(1)完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)實(shí)行許可證制度，對(duì)其退出 制定合理的強(qiáng)制性退出與自動(dòng)退出條件，而對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的準(zhǔn)入應(yīng)由《公司法》、《 保 險(xiǎn)法》以及相關(guān)中介管理?xiàng)l例從嚴(yán)控制并堅(jiān)決貫徹執(zhí)行，其退出制度則可由監(jiān)管部門和行業(yè) 協(xié)會(huì)依法規(guī)做出并制定出終身禁入條件，加大其違規(guī)成本。(2)進(jìn)一步修訂和完善保險(xiǎn)中介 人 行為規(guī)則。應(yīng)由監(jiān)管部門和中介協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司共同來(lái)進(jìn)一步完善包括中介人的業(yè)務(wù)范圍、 執(zhí)業(yè)規(guī)則和行為準(zhǔn)則在內(nèi)的各種行為規(guī)范并嚴(yán)格執(zhí)行。(3)建立和完善保險(xiǎn)中介人報(bào)酬支付 規(guī) 則及懲罰規(guī)則，應(yīng)盡快實(shí)行差別傭金制，界定傭金管理權(quán)限及支付方式。懲罰方式應(yīng)包括罰 款、停止執(zhí)業(yè)、永久取消中介人資格、民事賠償，直到追究刑事責(zé)任。(4)健全保險(xiǎn)中介制 度 實(shí)施機(jī)制。應(yīng)該說(shuō)近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)中介制度建設(shè)取得了巨大成績(jī)，但在現(xiàn)實(shí)中仍出現(xiàn)的許多 問(wèn)題究其原因在于制度實(shí)施不力。因此，應(yīng)進(jìn)一步增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介協(xié)會(huì)的 自律管理；建立保險(xiǎn)中介人網(wǎng)絡(luò)信息檔案，接受客戶投訴和社會(huì)公眾的查詢。(5)建立保險(xiǎn) 中 介機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)進(jìn)行 。評(píng)估的重點(diǎn)應(yīng)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高級(jí)管理人員的素質(zhì)，從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力，履約 情況，業(yè)務(wù)量，市場(chǎng)占有率，道德品質(zhì)，被處罰情況等來(lái)進(jìn)行，以別于一般企業(yè)。

總之，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的進(jìn)一步完善不僅是應(yīng)對(duì)入世后外資保險(xiǎn)中介激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要，更 是發(fā)展壯大我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。要抓住機(jī)遇，不斷克服制度缺陷以及信息不對(duì)稱帶來(lái)的不 利影響，進(jìn)一步加快保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展，建立起一個(gè)結(jié)構(gòu)合理、功能互補(bǔ)、誠(chéng)實(shí)信用、品質(zhì) 優(yōu)良的專業(yè)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

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3.王小平.讓保險(xiǎn)中介這駕馬車跑起來(lái)［N］.金融時(shí)報(bào)，2004.8.30

(作者單位：遼寧工程技術(shù)大學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧阜新 123000，阜新市機(jī)關(guān)事業(yè)單位 社會(huì)保險(xiǎn)中心 遼寧阜新 123000） （責(zé)編：呂尚）