近年來(lái)，社會(huì)信用體系建設(shè)受到黨中央、國(guó)家對(duì)建立社會(huì)信用體系提出了明確要求，要求“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，健全失信懲戒制度?！边@說(shuō)明社會(huì)信用體系的建設(shè)已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度。而建設(shè)社會(huì)信用體系，信用信息收集和評(píng)價(jià)是基礎(chǔ)工作。目前，由中國(guó)人民銀行率先建立的全國(guó)性信用信息查詢系統(tǒng)：企業(yè)和個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已正式運(yùn)行一段時(shí)間，這為整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)打下了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。但它只是行業(yè)內(nèi)部的信用系統(tǒng)，主要反映銀行信用，對(duì)于商業(yè)信用等還難以進(jìn)行全面反映。因此從全國(guó)來(lái)看，如何建設(shè)能夠覆蓋全社會(huì)的信用信息收集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)是“十一五”期間的重大項(xiàng)目。

我們擬對(duì)山東省如何建立能夠充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的信用信息收集和汗價(jià)體系，利用信息技術(shù)推動(dòng)該體系建設(shè)的具體做法進(jìn)行探討。

一、信用信息及其收集與評(píng)價(jià)

構(gòu)建信用信息收集和評(píng)價(jià)體系，首先應(yīng)明確信用及信用信息的內(nèi)涵。

(一)信用

目前國(guó)內(nèi)社會(huì)各界站在不同的角度，對(duì)信用的嬋解仔在一定的差異。社會(huì)道德意義上的信用，是指人們?cè)跒槿颂幨录斑M(jìn)行社會(huì)交往中應(yīng)當(dāng)遵循的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，即遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得他人的信任，確切的講，它指誠(chéng)信，反映人們的主觀意愿；經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用，是指以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，它主要存在于貨幣借貸和商品、服務(wù)交易的賒銷(xiāo)或預(yù)付中，是由于交易雙方處于非同一時(shí)空的交易過(guò)程而引發(fā)并且通過(guò)契約形成的，如銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等。

在實(shí)際的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信用的功能發(fā)揮有賴于一整套有效的社會(huì)機(jī)制，這種機(jī)制既包括人們?cè)跒槿颂幨录斑M(jìn)行社會(huì)交往中應(yīng)當(dāng)遵循的有關(guān)誠(chéng)信的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，也包括有關(guān)規(guī)范信用交易的市場(chǎng)規(guī)則。這種規(guī)則可對(duì)人們不守信的行為起到約束作用，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易雙方不管其內(nèi)心是否誠(chéng)實(shí)守信，在利益驅(qū)動(dòng)和契約強(qiáng)制下不得不履約。社會(huì)的信用體系建設(shè)就是通過(guò)建立信用征集、評(píng)價(jià)和信息公示制度，形成守信激勵(lì)、失信懲罰這樣一種機(jī)制，從而規(guī)范信用主體的行為，久而久之，影響人們的心理，促使社會(huì)形成良好的道德規(guī)范和道德品質(zhì)。因此，社會(huì)的信用體系建設(shè)，即包括社會(huì)道德意義上的信用，也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用，小管從哪個(gè)角度來(lái)考慮，都是整個(gè)體系的組成部分，只是側(cè)重點(diǎn)不同罷了。

(二)信用信息

信用信息是指信用主體在其社會(huì)活動(dòng)中所產(chǎn)牛的、與信用行為有關(guān)的記錄，以及有關(guān)對(duì)其信用價(jià)值評(píng)價(jià)的各項(xiàng)信息。信用主體能否守信取決丁主觀和客觀兩個(gè)方面：主觀方面主要看他是否有守信的意愿，這方面的信息主要通過(guò)以往的信用記錄和其他有關(guān)記錄來(lái)反映；客觀方面主要看他是否有守信的能力，即履約能力，這可通過(guò)他的基本情況如經(jīng)營(yíng)能力，資本和資產(chǎn)等信息來(lái)反映。

1、信用信息類(lèi)型。依據(jù)信用主體的不同，信用信息可分為企業(yè)信用信息與個(gè)人信用信息。

企業(yè)和個(gè)人信用信息都分為四類(lèi)： 一是基本情況信息，二是信用記錄，三是反映信用狀況的相關(guān)社會(huì)公共信息記錄，四是特別記錄。

2、信用信息特點(diǎn)。信用信息作為信息，它具有一般信息的共性，如時(shí)效性，真?zhèn)涡浴r(jià)值相對(duì)件、共享性、傳遞性等，除此之外，信用信息還具有以下特點(diǎn)：

(1)數(shù)量巨大。從上述信用信息的類(lèi)型可以看出，不管是企業(yè)還是個(gè)人，信用信息都涉及各個(gè)方而，加上企業(yè)和個(gè)人數(shù)量繁多，因此信用信息可以說(shuō)是海量的。

(2)來(lái)源分散。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，信用信息分散在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門(mén)如上商、稅務(wù)、公安、質(zhì)監(jiān)、統(tǒng)計(jì)等、以及公用事業(yè)部門(mén)和一般企業(yè)中。

(3)收集和披露受限。許多信用信息可能要涉及企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，其收集和披露須符合有關(guān)法律規(guī)范，不解決有關(guān)法律方面的問(wèn)題，信用信息收集難以進(jìn)行。

3、信用信息的也用。信用信息的應(yīng)用又可分為兩種情況，一是信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)提供整理后的企業(yè)與個(gè)人的信用記錄，供使用人直接查詢；二是將信用信息量化為信用度，對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而簡(jiǎn)明反映信用相關(guān)者守信(或失信)的狀態(tài)。

信用信息的使用者涉及到各個(gè)方面，有政府有關(guān)部門(mén)，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、證券市場(chǎng)的投資者及與商業(yè)信用、消費(fèi)信用關(guān)系密切的通訊、有線電視、城市水、電、氣供應(yīng)等公用事業(yè)及一般企業(yè)，上述各類(lèi)信用信息的使用者站在各自的角度對(duì)信用信息的要求也不同。以信用信息最主要的使用者銀行和投資人為例，銀行在發(fā)放貸款、信用卡、投資人在購(gòu)買(mǎi)債券時(shí)需對(duì)借款人、持卡人、債券發(fā)行人的信用情況進(jìn)行評(píng)估，利用信用信息可以降低授信成本、簡(jiǎn)化審核程序，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。和銀行一樣，其他企業(yè)在向客戶提供商業(yè)信用、消費(fèi)信用時(shí)，也需有關(guān)信用信息，以降低由于信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過(guò)收集和整理信用信息，并采用適當(dāng)?shù)耐緩脚?，可降低社?huì)交易成本，有效防范包括金融風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類(lèi)交易風(fēng)險(xiǎn)，有利于形成統(tǒng)一、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的市場(chǎng)體系，進(jìn)一步優(yōu)化山東省的投資和貿(mào)易環(huán)境，擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放和信用交易規(guī)則，提升我省的區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(三)信用信息收集與評(píng)價(jià)

信用信息的收集主要是對(duì)各種信用信息資源的記錄、整合并形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的過(guò)程；信用信息評(píng)價(jià)則包括確立合適的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估模型，設(shè)置信用評(píng)估指標(biāo)體系等。由于信用信息具有數(shù)量巨大、來(lái)源分散的特點(diǎn)，使得個(gè)人或單個(gè)企業(yè)征集信用信息的成本人高，所以在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用信息一股部是由專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行收集與評(píng)價(jià)。

在信用體系建設(shè)中，信用信息收集與評(píng)價(jià)體系與其數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、法律法規(guī)體系、市場(chǎng)監(jiān)管與失信懲戒體系、信用道德約束體系、信用教育與研究體系等共同構(gòu)成社會(huì)信用體系，其中，信用信息收集體系足社會(huì)信用體系基礎(chǔ)平臺(tái)，信用評(píng)估體系是社會(huì)信用體系的核心。有關(guān)信用信息的數(shù)據(jù)技術(shù)支撐和信用制度建設(shè)均應(yīng)圍繞信用信息收集和評(píng)價(jià)體系的需求進(jìn)行，因此，社會(huì)信用體系建設(shè)應(yīng)首先規(guī)劃信用信息聯(lián)合征集、權(quán)威評(píng)估、信用公示的社會(huì)信用信息收集和評(píng)價(jià)體系，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)需要建立有關(guān)數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，完善有關(guān)法律法規(guī)。

二、山東省信用信息收集和評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，我國(guó)的信用規(guī)模不斷擴(kuò)張，信用活動(dòng)逐步滲透到我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。上個(gè)世紀(jì)80年代后期，我國(guó)開(kāi)始探索建立有中國(guó)特色并與國(guó)際接軌的信用體系。部分省和些大中城市，首先以銀行為發(fā)起人，成立了一批資信評(píng)估公司；與此同時(shí)，在國(guó)家有關(guān)部門(mén)如發(fā)改委，商務(wù)部、工商總局等的推動(dòng)下，社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)也取得了一定進(jìn)展，一些以非銀行機(jī)構(gòu)為發(fā)起人和民間投資的征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)．許多地方在當(dāng)?shù)卣闹С窒逻€逐步建市了服務(wù)于本轄區(qū)的信用信息查詢系統(tǒng)和征信機(jī)構(gòu)，形成了我國(guó)信用信息收集和評(píng)價(jià)體系的基本架構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2005年末，我國(guó)已有各類(lèi)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)一百多家，資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)80多家，市場(chǎng)調(diào)查和其它信用專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)五百余家。其中上海通過(guò)聯(lián)合征信的方式使信用信息在合法的渠道內(nèi)共享，為各地的信用信息收集與評(píng)價(jià)體系建設(shè)提供了經(jīng)驗(yàn)；中國(guó)人民銀行建立的全國(guó)性信用信息查詢系統(tǒng)：企業(yè)和個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的正式運(yùn)行，也為整個(gè)社會(huì)的信用信息收集與評(píng)價(jià)體系建設(shè)打下了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

山東省同全國(guó)一樣，信用信息收集與評(píng)價(jià)體系從無(wú)到有，近年來(lái)得到較快的發(fā)展。從近年來(lái)的實(shí)踐看，我省的信用信息收集與評(píng)價(jià)體系建設(shè)從以下幾個(gè)方面展開(kāi)，一是政府牽頭的“誠(chéng)信山東”信用信息系統(tǒng)；二是服務(wù)十各個(gè)部門(mén)的信用信息系統(tǒng)，其中運(yùn)行比較成功的有人民銀行牽頭的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上系統(tǒng)；三是各中介公司的信用信息收集與評(píng)價(jià)系統(tǒng)，其中以各資信評(píng)估公司的資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)為典型代表。

(一)“誠(chéng)信山東”信用信息系統(tǒng)的運(yùn)行情況

“誠(chéng)信山東”信用信息系統(tǒng)是充分利用現(xiàn)有政府信息網(wǎng)絡(luò)，連接全省各級(jí)政府和職能部門(mén)的信用信息披露載體和開(kāi)展件會(huì)化信息服務(wù)的平臺(tái)。2002年6月，山東省政協(xié)八屆二十一次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于改善優(yōu)化我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的建議案》，該建議案明確提出了“采取有力措施，加快全省社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，打造‘減信山東’形象”的建議。2003年6月，山東省委、省政府印發(fā)了《關(guān)于全而推進(jìn)“誠(chéng)信山東”建設(shè)的意見(jiàn)》，對(duì)“誠(chéng)信山東”建設(shè)做出了明確部署。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，日前已經(jīng)有了一個(gè)很好的基礎(chǔ)，特別是南山東省經(jīng)貿(mào)委、山東省整規(guī)辦、山東省信息辦牽頭組織建設(shè)的“誠(chéng)信山東”信用信息系統(tǒng)于03年7月建成運(yùn)行以來(lái)，已經(jīng)逐步成為科學(xué)、公正、規(guī)范的信用信息披露載體和開(kāi)展社會(huì)化信用信息服務(wù)的平臺(tái)。2006年4月，山東省政府印發(fā)的《關(guān)于山東省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化“十一五”發(fā)展規(guī)劃的通知》中，將“誠(chéng)信山東”列為我省“十一五”期間重點(diǎn)實(shí)施的十大信息化應(yīng)用工程之一。全省“誠(chéng)信山東”信用信息系統(tǒng)的建設(shè)，為推進(jìn)“誠(chéng)信山東”建設(shè)、改善和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮了重要作用，受到了山東省委、省政府的充分肯定，以及社會(huì)各界的好評(píng)。在此背景下，全省部分市信用信息網(wǎng)陸續(xù)建成開(kāi)通，截止到2005年末，我省已有濟(jì)南、青島、淄博、東營(yíng)、煙臺(tái)、濟(jì)寧、威海、聊城、濰坊等市地相繼推出信用信息網(wǎng)，并推出了機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案信息查詢系統(tǒng)——“誠(chéng)信查詢系統(tǒng)”。

目前，“誠(chéng)信山東”信用信息系統(tǒng)累計(jì)收集整理了65萬(wàn)戶企業(yè)的基本信息，系統(tǒng)還開(kāi)發(fā)了多種信息查詢方式，除網(wǎng)上查詢外，還利用中國(guó)鐵通山東分公司、中國(guó)網(wǎng)通山東分公司等電信通訊平臺(tái)的資源優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)率先建立了全省統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)、語(yǔ)音電話、短信誠(chéng)信查詢平臺(tái)?，F(xiàn)已有30多萬(wàn)戶企業(yè)和個(gè)人加入誠(chéng)信查詢系統(tǒng)，入網(wǎng)企業(yè)可以在國(guó)內(nèi)外任何地區(qū)，靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、語(yǔ)音電話、短信等不同方式，方便的向客戶及社會(huì)展示企業(yè)的誠(chéng)信信息以及了解其他企業(yè)的相關(guān)信息。不過(guò)該系統(tǒng)目前主要功能是誠(chéng)信查詢，其作用更像一個(gè)誠(chéng)信認(rèn)證系統(tǒng)，信用評(píng)價(jià)還未能展開(kāi)。

(二)服務(wù)于各個(gè)部門(mén)的信用信息系統(tǒng)

服務(wù)于各個(gè)部門(mén)的信用信息系統(tǒng)分別反映社會(huì)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)中的信用信息，其中運(yùn)行較為成功的有人民銀行牽頭的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和省工商局建立的企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。我省銀行系統(tǒng)根據(jù)人民銀行總行的部署，于1997年開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行二三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)了以地市數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理及保存與各商業(yè)銀行貸款有關(guān)的借款人、擔(dān)保人信用信息，具體包括：一是借款人基本情況信息，如借款人名稱(chēng)、住所、法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人、注冊(cè)資金、組織機(jī)構(gòu)代碼等；二是借款人信用記錄，包括借款人在各商業(yè)銀行的貸款及償還記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的其他信用行為記錄等等；三是借款人財(cái)務(wù)記錄；企業(yè)財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等記錄。系統(tǒng)于2004年開(kāi)始升級(jí)改造，升級(jí)后的數(shù)據(jù)庫(kù)成為全國(guó)集中式數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)項(xiàng)由原來(lái)的300余項(xiàng)擴(kuò)充到800余項(xiàng)，目前已實(shí)現(xiàn)全同聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間的信用信息共享，截止到2005年末，共收錄我省．企事業(yè)單位33萬(wàn)戶，貸款余額10756億元，其中年內(nèi)新發(fā)卡戶2.5萬(wàn)戶，月均查詢達(dá)3.5萬(wàn)余次，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2005年各商業(yè)銀行通過(guò)該系統(tǒng)拒絕有潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸中請(qǐng)517筆，貸款金額33億元。

與此同時(shí)，人民銀行建立的個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也開(kāi)始試運(yùn)行，該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理及保管在銀行(今后還將包括農(nóng)村信用社)辦理貸款和信用卡或開(kāi)立工資卡等具備轉(zhuǎn)賬功能結(jié)算賬戶的自然人的信用信息，主要有三類(lèi)：一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址，工作單何等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行．授信額度、還款記錄等。截止到2005年末，該系統(tǒng)共收錄我省個(gè)人銀行結(jié)算賬戶7100萬(wàn)個(gè)，貸款余額1300億元，月均查詢達(dá)4萬(wàn)余次，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2005年通過(guò)該系統(tǒng)拒絕有潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸申請(qǐng)400筆。個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于2006年1月正式運(yùn)行。目前企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，它通過(guò)專(zhuān)線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的總部相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)樂(lè)統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，各金融機(jī)構(gòu)定期向該系統(tǒng)報(bào)送有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)，系統(tǒng)匯總整理后供金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告。

從近年來(lái)的實(shí)踐看，相對(duì)于其他系統(tǒng)，人民銀行牽頭的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)這兩個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行較為成功，收效也較顯著。目前，通過(guò)系統(tǒng)的信用信息查向，在提高審貸效率、防止企業(yè)和個(gè)人過(guò)度負(fù)債、減少不良貸款以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面確實(shí)發(fā)揮了積極作用。但系統(tǒng)目前的豐要功能也只是查詢，僅僅做一些簡(jiǎn)單的信用評(píng)價(jià)。

(三)各中介公司的信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)

對(duì)信用信息進(jìn)行整合、分析、度量．檢測(cè)的中介機(jī)構(gòu)有資信評(píng)估公司、擔(dān)保公司、商業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等，其中資信評(píng)估公司的信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)有一定的基礎(chǔ)，較有代表性。目前我省有5家資信評(píng)估公司，其中3家為全國(guó)性公司丐卞魯分支機(jī)構(gòu)，2家為本土公司。按人民銀行《信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，被評(píng)對(duì)象應(yīng)按合同規(guī)定向信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供所需的真實(shí)，完整的有關(guān)資料、報(bào)表，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)收到被評(píng)對(duì)象提供的資料、報(bào)表后，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)審核，并就被評(píng)對(duì)象經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和訪談，然后綜合收集到的與被評(píng)對(duì)象有關(guān)的信息資料，經(jīng)加工分析后提出信用評(píng)級(jí)報(bào)告書(shū)。上述評(píng)級(jí)資料應(yīng)由信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行永久保存。我省各資信評(píng)估公司自建立以來(lái)已通過(guò)信用評(píng)級(jí)積累了大量企業(yè)的信用信息，尤其是3家全國(guó)性的資信評(píng)估公司，由于其運(yùn)行時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，加上依托總部的實(shí)力，數(shù)據(jù)庫(kù)已具有一定規(guī)模。征信機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)最顯著的特點(diǎn)是信用信息收集與評(píng)價(jià)緊密結(jié)合，但資料豐要供內(nèi)部使用，開(kāi)放程度較低，且缺乏統(tǒng)一科學(xué)的信用社級(jí)指標(biāo)體系，評(píng)級(jí)方法的研究也有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

從總體上看，信用信息收集和評(píng)價(jià)體系建設(shè)的第一步應(yīng)是進(jìn)行信用數(shù)據(jù)搜集，建立大規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而發(fā)展到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，以儲(chǔ)存歷史性的、靜念和動(dòng)態(tài)的信用信息；第二步應(yīng)做到提供數(shù)據(jù)查詢，建立關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)和結(jié)構(gòu)化查詢語(yǔ)言，為有天部門(mén)提供信用信息。但這還不夠，進(jìn)一步發(fā)展還應(yīng)達(dá)到能夠用簡(jiǎn)明的評(píng)價(jià)指標(biāo)，反映各信用相關(guān)者守信(或失信)的狀態(tài)。而從以上對(duì)我省信用信息收集和評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀的分析可看出，我省企業(yè)和個(gè)人信用信息收集和評(píng)價(jià)體系建立和運(yùn)行一段時(shí)間以來(lái)，雖然數(shù)據(jù)庫(kù)已具有一定規(guī)模，具備了查詢功能，但在根據(jù)企業(yè)和個(gè)人的信用信息評(píng)價(jià)其信用狀況方面，仍屬于初級(jí)階段。如果說(shuō)在我省信用信息收集和評(píng)價(jià)體系建設(shè)中，前一段時(shí)間主要是積累數(shù)據(jù)，建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。那么，從現(xiàn)在開(kāi)始，如何整合和完善各種信用信息資源，建立適合我省具體情況的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估模型，設(shè)置信用評(píng)估指標(biāo)體系的問(wèn)題也提上了議事日程，工作重點(diǎn)應(yīng)適時(shí)向該方面轉(zhuǎn)移。

綜上所述，在全國(guó)建沒(méi)社會(huì)信用體系的大環(huán)境下，建市能夠與全國(guó)件的信用信息收集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的本省信用信息收集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)，將為“誠(chéng)信山爾”建設(shè)打下良好的基礎(chǔ)。

由于篇幅所限，深入的研究將另設(shè)題探討。