地震被排除在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)的賠償范圍之外；大部分壽險(xiǎn)都沒(méi)有把因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入“除外責(zé)任條款”，但投保人如果因地震造成死亡，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都可以賠償。

四川汶川縣發(fā)生8.0級(jí)地震之后，許多人開始關(guān)注面對(duì)巨災(zāi)之后的財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p失，除了“聽天由命”自己承擔(dān)，或者靠政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐贈(zèng)，我們還能通過(guò)選擇相關(guān)保險(xiǎn)品種，向保險(xiǎn)公司尋求幫助嗎？保險(xiǎn)能否保地震？經(jīng)《科學(xué)投資》調(diào)查，地震被排除在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)的賠償范圍之外；大部分壽險(xiǎn)都沒(méi)有把因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入“除外責(zé)任條款”，但投保人如果因地震造成死亡，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都可以賠償。

家財(cái)險(xiǎn)不保地震損失

地震會(huì)對(duì)房屋造成嚴(yán)重?fù)p害，而房子對(duì)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，是最大的“身家”。

天災(zāi)人禍?zhǔn)秦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要承保責(zé)任，除非在保險(xiǎn)條款中有特別說(shuō)明，負(fù)責(zé)自然災(zāi)害和意外事故都應(yīng)該是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠范圍。而在國(guó)內(nèi)的眾多財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中，家財(cái)險(xiǎn)就是為保障家庭財(cái)產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成損失時(shí)，及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)計(jì)的。但是，與意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)情況正好相反的是，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都將地震和海嘯造成的損失列為“除外責(zé)任”，由地震引發(fā)的房屋、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將予拒賠。

各家保險(xiǎn)公司對(duì)于“自然災(zāi)害”的保險(xiǎn)條款有著嚴(yán)格的界定，并不是所有自然災(zāi)害都能予以理賠。通常情況下，屬于財(cái)險(xiǎn)理賠范圍的有：火災(zāi)；爆炸(不包括鍋爐爆炸)；雷電；颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴、龍卷風(fēng)；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆發(fā)；地面下陷下沉等。

一般來(lái)說(shuō)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不賠地震這種不可抗的自然災(zāi)害。家財(cái)險(xiǎn)對(duì)“自然災(zāi)害”有嚴(yán)格界定，“地震”和“海嘯”被排除在賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠能力，因此全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，將其做除外責(zé)任處理。因?yàn)榈卣鹗且环N巨災(zāi)，連保險(xiǎn)公司自己都有可能在這種災(zāi)難面前消失，因此沒(méi)有把握承諾向別人賠付。如果一個(gè)大城市遭受大地震，也許保險(xiǎn)公司所有家當(dāng)賠進(jìn)去也填不滿。

正是因?yàn)榈卣馂?zāi)害的涉及面和賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠能力，因此保監(jiān)會(huì)在全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，作為特定的自然現(xiàn)象，將其做除外責(zé)任處理，即因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將不予理賠。不過(guò)，這并不意味著地震險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)是一片空白。在人保、平安、太平、華泰等大型財(cái)險(xiǎn)公司的規(guī)定中，地震險(xiǎn)可以附加險(xiǎn)的形式存在。像大地財(cái)險(xiǎn)不僅有涉及針對(duì)地震災(zāi)害造成城鄉(xiāng)居民房屋損失的險(xiǎn)種，而且在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有一個(gè)附加險(xiǎn)是地震責(zé)任險(xiǎn)。其中前者以城鄉(xiāng)居民為被保險(xiǎn)人，承保里氏3.8級(jí)以上的地震，被保險(xiǎn)人最高可獲賠房屋價(jià)格的80%。被保險(xiǎn)人以戶為單位，每年按房屋價(jià)格的1%繳納保費(fèi)。凡是同時(shí)符合震級(jí)為6級(jí)以上、房屋至少為土木結(jié)構(gòu)、距震中10公里范圍內(nèi)3個(gè)條件的，可獲賠不低于損失的20%。

除了這個(gè)專業(yè)險(xiǎn)種之外，目前更多的家財(cái)險(xiǎn)中，是將“地震險(xiǎn)”作為附加險(xiǎn)。

人身險(xiǎn)可保地震傷害

雖然財(cái)險(xiǎn)大都將地震損失排除在外，并不代表所有保險(xiǎn)都對(duì)地震造成的損失說(shuō)“不”。大部分公司的人身保險(xiǎn)都沒(méi)有把因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入“除外責(zé)任條款”，因此地震傷害是公司承保的責(zé)任之一，投保人如果因地震造成死亡，壽險(xiǎn)都可以賠償。

從目前各大保險(xiǎn)公司提供的資料來(lái)看，各類人壽險(xiǎn)均對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)提供保障。在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的免險(xiǎn)責(zé)任包括有：自殺、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，不包含地震災(zāi)害。

能對(duì)地震“負(fù)責(zé)”的險(xiǎn)種包括：壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等），個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)等包含意外傷害損失賠償功能的保險(xiǎn)。具體能賠償多少，要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項(xiàng)目等。另外，提醒投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故后要盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并按照要求提供相應(yīng)的證明材料。

值得注意的是，不同的保險(xiǎn)公司在面對(duì)意外傷害損失時(shí)，也設(shè)有不同的免責(zé)條款，一般在10條左右。傳統(tǒng)的免險(xiǎn)責(zé)任包括：自殺、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，但不包含地震災(zāi)害。

那么，在此次四川汶川地震發(fā)生時(shí)，有很多在校學(xué)生和游客都遭遇到了地震的傷害，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司投保了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)和旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是否也能得到相應(yīng)的賠償？

“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，都將地震列入了免賠范圍?！毙耪\(chéng)人壽北京分公司的負(fù)責(zé)人坦言，“要想保障齊備，保險(xiǎn)責(zé)任范圍涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失，最可靠的是自己給自己投保，比如投保個(gè)人意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)等?！?/p>

此外，該負(fù)責(zé)人還提醒投保人，對(duì)于特大地震來(lái)說(shuō)，災(zāi)后理賠的程序相當(dāng)復(fù)雜，投保人一旦遇到地震災(zāi)難出現(xiàn)意外，要盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并按照要求提供相應(yīng)的證明材料，保險(xiǎn)公司的賠償金額要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，比如免賠金額、賠償項(xiàng)目等。

記者在采訪中獲悉，有一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品可能無(wú)法對(duì)地震傷亡予以賠償，這些產(chǎn)品主要是上世紀(jì)末推出的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。但已有部分保險(xiǎn)公司表示，考慮到人道主義的因素，如果出現(xiàn)傷亡，會(huì)考慮對(duì)一部分持老保單，并將地震作為“除外責(zé)任”的被保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償。

旅游意外險(xiǎn)大多免賠

此次發(fā)生強(qiáng)震的汶川地區(qū)為國(guó)內(nèi)著名的旅游區(qū)之一。旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但游客自己并未投保任何保險(xiǎn)的話，如果因地震造成意外傷害，是不賠付的。

如果投保了旅游意外險(xiǎn)能否賠償？記者從多家旅行社了解到，一般旅游意外險(xiǎn)，賠償額度在10-15萬(wàn)元左右，但多數(shù)保障范圍并不包括自然災(zāi)害造成的傷害。但也有不少保險(xiǎn)公司推出的旅游意外險(xiǎn)已涵蓋自然災(zāi)害造成的傷害，包括地震和海嘯。

購(gòu)買前看清條款

許多投保者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)候，往往會(huì)憑借自己的理解，認(rèn)為只要是對(duì)于自然災(zāi)害的保險(xiǎn)的，就一定可以?！暗卣稹?，事實(shí)上并非如此。像房貸險(xiǎn)中，保單上的“保險(xiǎn)責(zé)任”包括“暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不屬于其中的范圍，因?yàn)樵凇柏?zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”，但一些保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)卻可以公司附加地震險(xiǎn)，費(fèi)率為購(gòu)房總價(jià)款的0.2‰。

除了要看清地震是否屬于“責(zé)任免除”之外，投保者還需要關(guān)注保單中的保險(xiǎn)責(zé)任，像前面提到的大地財(cái)險(xiǎn)承保的是里氏3.8級(jí)以上的地震，而另外一款保險(xiǎn)則是承保直接因破壞性地震（國(guó)家地震部門最終測(cè)定的震級(jí)為里氏4.7級(jí)及其以上且烈度達(dá)六度以上的地震）震動(dòng)或地震引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸及滑坡所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。即使購(gòu)買了包含“地震”內(nèi)容的保險(xiǎn)，要想獲得保障，還要對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任有所了解。