在目前國內(nèi)難遇的大牛市環(huán)境中很多人都將大筆辛苦錢放入到股票，基金投資中，還有的將自己房產(chǎn)抵押出去換回現(xiàn)金炒股，更有甚者。會(huì)想到退保以便將更多的資金投進(jìn)股市。縱使大部分投資者都明白。此時(shí)更要同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)的投入，想有心多買些保障。卻實(shí)在是心有余而力不足。

其實(shí)低投入，高保障的投保策并非不能實(shí)現(xiàn)。想要省保費(fèi) 目前最重要就是要懂得運(yùn)用公司的團(tuán)險(xiǎn)?？繄F(tuán)險(xiǎn)省保費(fèi)有一個(gè)首要原則：進(jìn)入福利好的大公司。員工人數(shù)愈多，愈賺錢的大公司，提供給員工的定期壽險(xiǎn)，住院醫(yī)療或意外險(xiǎn)等團(tuán)保福利。保額高且保障多，且員工一毛都不用出。

西方保障體系進(jìn)入中國

隨著以人為本理念的深入，以及經(jīng)濟(jì)人才全球一體化帶來的全球性競(jìng)爭(zhēng)的加劇作為重要人力資源管理機(jī)制的員工福利保障計(jì)劃得到越來越多企業(yè)的重視。據(jù)了解“在員工福利計(jì)劃中每投入1美元。就能促進(jìn)公司經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)6美元”的觀念，在歐美國家已經(jīng)成為一種共識(shí)。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示目前美國共有8500多萬名企業(yè)員工被納入了員工福利計(jì)劃，占其總?cè)丝诘?3％福利支出占工資總額的比重達(dá)41。3％。

在這些福利支出中，有31％用于帶薪休假及節(jié)假日工資17％用于基本的社會(huì)保障項(xiàng)目 16％用于醫(yī)療和人壽保險(xiǎn)14％用于企業(yè)年金。據(jù)介紹。歐洲許多國家在社會(huì)福利方面的做法更加完善。如瑞士，法律明文規(guī)定了雇員應(yīng)當(dāng)享受的補(bǔ)充養(yǎng)老金，意外及傷殘保險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)療等社會(huì)保障項(xiàng)目，全部費(fèi)用均由雇主支付。

隨著外商投資企業(yè)的迅速增加。在華工作的外籍人士逐年攀升，外籍人士往往是企業(yè)高級(jí)管理人員，因此，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障要求很高。另外。中國企業(yè)全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)，越來越多企業(yè)高層管理人員經(jīng)常在全球范圍內(nèi)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)。或派出優(yōu)秀的員工到境外工作。因此，員工福利保障計(jì)劃正日益與歐美國家接軌。帶動(dòng)并促進(jìn)了中國企業(yè)員工福利市場(chǎng)的健康發(fā)展。

筆者了解到，不僅僅是大型的跨國企業(yè)。越來越多的國有私營企業(yè)也將完善的福利保障計(jì)劃作為吸引人才有效手段之一。比如自去年起，隨著股市的轉(zhuǎn)好，越來越多的證券公司為員工購買了團(tuán)險(xiǎn)。

靠團(tuán)險(xiǎn)省保費(fèi)

根據(jù)壽險(xiǎn)精算師試算 若選擇進(jìn)入福利好，人數(shù)多的大公司上班。光是靠公司團(tuán)險(xiǎn)。一年至少可為自己省下幾萬元不等的保費(fèi)，等于多賺到一到兩個(gè)月的工資呢。

如果一對(duì)夫妻在不同產(chǎn)業(yè)，不同公司上班?？梢员容^一下丈夫或妻子的公司，哪一家的團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率較低。這時(shí)候可以把家中其他成員如父母、子女等，掛在這家公司團(tuán)險(xiǎn)計(jì)劃之下。例如幫父母加買壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，或是幫孩子買意外險(xiǎn)，如此就可省下一筆保費(fèi)支出。

如果公司有提供自費(fèi)投保方案，也不要輕易放棄，通常團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率都比外面代理人賣的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)還便宜。

部分公司還有所謂“職域保單”也就是保險(xiǎn)公司專門為某種工作領(lǐng)域所設(shè)計(jì)的個(gè)人保單。一般說來。選擇這類的保單。保費(fèi)也比一般個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)便宜2％到3％左右。

也就是說如果選對(duì)了一家大公司，透過公司團(tuán)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)至少可以幫自己多省幾萬元的保費(fèi)在這個(gè)‘省錢有理”的時(shí)代。太重要了。

要“點(diǎn)菜”不要“套餐”

不可否認(rèn)國內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)正日益擴(kuò)大。作為壽險(xiǎn)行業(yè)中最豐厚的一塊蛋糕。團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為中外保險(xiǎn)公司最大的爭(zhēng)奪陣地。不少外資公司加快了進(jìn)軍團(tuán)險(xiǎn)的步伐試圖在團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)中分一杯羹。截至2007年7月，北京市場(chǎng)開展團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司就已達(dá)12家。團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的不斷增多。也讓業(yè)內(nèi)人士感慨團(tuán)險(xiǎn)已真正進(jìn)人“群雄遂鹿”時(shí)代。

近日，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司一筆80萬元保費(fèi)，投保人數(shù)800名員工的團(tuán)單在業(yè)內(nèi)引起了一陣波動(dòng)，這是一款一年期的保障型產(chǎn)品，不但涵蓋了意外，疾病等綜合保障，而且針對(duì)不同職級(jí)的員工特制了不同保險(xiǎn)方案可謂量身定做。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司總經(jīng)理劉英祺介紹說：相比于保險(xiǎn)代理人銷售的個(gè)險(xiǎn)而言，團(tuán)險(xiǎn)的客戶對(duì)象主要是大企業(yè)，公關(guān)層面高，難度大，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，需要具備相當(dāng)廣度與深度的專業(yè)知識(shí)技能。并且對(duì)公司的核保能力，銷售能力，溝通談判技巧都有著非常高的要求。

至于產(chǎn)品層面上，如同去飯店吃飯?！疤撞汀笔娇此苾?yōu)惠，但并不擁有自由選擇的權(quán)利。而一些合資公司已經(jīng)開始為客戶提供“點(diǎn)菜”式服務(wù)這就意味著客戶可以根據(jù)自己的要求選擇產(chǎn)品和服務(wù)，而且優(yōu)惠依然，這也成為團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品最具競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)之。

“點(diǎn)菜式”服務(wù)的好處還在于。投保人可以根據(jù)自身需要選擇其中的幾項(xiàng)或全部每項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的額度也可任意選取。同時(shí)?？蛻暨€可以靈活地選擇保險(xiǎn)期限。劉英祺最后強(qiáng)調(diào)說：保險(xiǎn)公司服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)基于團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)和需求，細(xì)分了產(chǎn)品的責(zé)任。也使服務(wù)更具個(gè)性化。