自互聯(lián)網(wǎng)繁榮到來(lái)之后，人們對(duì)移動(dòng)銀行這股淘金熱還缺乏足夠的思想準(zhǔn)備

10年前移動(dòng)銀行悲劇性災(zāi)難過(guò)后，很多銀行現(xiàn)在再一次擴(kuò)大無(wú)線服務(wù)業(yè)務(wù)，甚至相信，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信號(hào)關(guān)系尚未理順的條件下，技術(shù)支撐就已經(jīng)充分具備。但現(xiàn)在還不能確定的是，消費(fèi)者是否已為此做好準(zhǔn)備和心理期待。如果假設(shè)美國(guó)人口中70%的人擁有移動(dòng)電話，那么時(shí)機(jī)就已經(jīng)到來(lái)了。但也有不少人心中有一種似曾相識(shí)的不安。

熱點(diǎn)不斷

摩托羅拉RAZR電話是一種基本的配套型手機(jī)。這一種手機(jī)對(duì)日益壯大的銀行家隊(duì)伍來(lái)說(shuō)具有特殊的魅力：由賣家Firethorn Holdings裝備的技術(shù)元件允許擁有130億資產(chǎn)的BancorpSouth公司的客戶無(wú)論何時(shí)何地都能實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的輕松管理。

客戶可以在菜單通過(guò)兩次選擇進(jìn)入運(yùn)用系統(tǒng)，然后，美國(guó)ATT公司移動(dòng)銀行屏幕閃現(xiàn)出來(lái)，要求用戶輸入6位數(shù)密碼。6秒后，屏幕出現(xiàn)移動(dòng)銀行的LOGO圖片，讓使用者能瀏覽賬單平衡表，只需通過(guò)幾個(gè)按鍵便能送出交易賬單。在兩聲滴答響聲后，錢便從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)移到核算賬戶。同樣，用戶的資金直接轉(zhuǎn)移到另一個(gè)人賬戶也非常迅速。

過(guò)程十分簡(jiǎn)單和友好，它讓銀行在客戶生活中扮演的角色將更為重要和靈活?！斑@將是未來(lái)的發(fā)展方向?！泵绹?guó)南方銀行(BancorpSouth Inc.)電子交易部經(jīng)理Michael Lindsey說(shuō)。

此前，我們已經(jīng)沿著這條路走了下去。在2000年開始不久，只有為數(shù)很少的幾家大金融機(jī)構(gòu)開始主動(dòng)嘗試移動(dòng)銀行服務(wù)，電腦由于顧客和技術(shù)條件都不具備，項(xiàng)目進(jìn)展不大。2月份，美洲銀行開始在全美國(guó)展示移動(dòng)銀行的桌面應(yīng)用程序解決方案。3月，5家美國(guó)東南部的銀行機(jī)構(gòu)：Wachovia、SunTrust、Regions Financial、Synovus和BancorpSouth宣布采用Firethorn公司的應(yīng)用程序。4月，花旗銀行宣布準(zhǔn)備啟動(dòng)移動(dòng)銀行服務(wù)，客戶可以將服務(wù)下載至手機(jī)上，項(xiàng)目與mFoundry合作完成。Firethorn公司CEO Tripp Rackley表示，F(xiàn)irethorn正與“全球頂頂尖的20家銀行合作”使用上述產(chǎn)品。越來(lái)越多的成長(zhǎng)中的社區(qū)銀行和信用聯(lián)盟也正躍躍欲試加入手機(jī)銀行大軍。

從表面上看，時(shí)機(jī)是成熟了?，F(xiàn)在，2億美國(guó)人（約占美國(guó)人口70%）擁有移動(dòng)電話，ATT、Verizon、Sprint和T-Mobile等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商近幾年為加快數(shù)據(jù)交換速度增加了帶寬。由于配備了更強(qiáng)大的微處理機(jī)，手機(jī)本身的質(zhì)量也大幅提高。

這些令人驚奇的變化也是源自人們使用手機(jī)作為生活管理工具。很多銀行機(jī)構(gòu)開始對(duì)手機(jī)銀行的前景進(jìn)行評(píng)估。但銀行之間也不大愿意對(duì)該業(yè)務(wù)的預(yù)期做過(guò)多透露?！耙延雄E象表明，顧客可能會(huì)用手機(jī)與我們的銀行業(yè)務(wù)打交道?！?Wachovia銀行電子部主任Illieva Ageenko說(shuō)。

“手機(jī)銀行的未來(lái)可能看好，但現(xiàn)在的需求并沒有達(dá)到我們的預(yù)期。不過(guò)，手機(jī)銀行的使用者比預(yù)期來(lái)源要廣泛，現(xiàn)在的客戶對(duì)手機(jī)銀行的使用也越來(lái)越頻繁?！?Wachovia公司網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部的Jim Smith說(shuō)。

Ageenko提到，很多手機(jī)用戶已經(jīng)購(gòu)買了音樂、游戲和鈴聲?！八麄兿乱徊阶匀粫?huì)尋找更為復(fù)雜的金融交易服務(wù)。我們看到的情況正在發(fā)生變化，隨著人機(jī)影響的擴(kuò)大，手機(jī)銀行將以我們過(guò)去難以預(yù)料的速度發(fā)展?！?Ageenko說(shuō)。但銀行機(jī)構(gòu)并沒有跟上發(fā)展步伐?！叭绻徊扇⌒袆?dòng)，銀行就會(huì)成為落伍者?！盇geenko補(bǔ)充說(shuō)。

前途未卜

自從互聯(lián)網(wǎng)繁榮到來(lái)之時(shí)，人們對(duì)這股淘金熱還缺乏足夠的思想準(zhǔn)備。

TowerGroup首席分析師Bob Egan說(shuō)，從這種“復(fù)合而省時(shí)的方式”中確實(shí)可以發(fā)現(xiàn)吸引力。他舉例說(shuō)，最近在飛機(jī)上他接到美洲銀行的手機(jī)償付提示?！巴ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)，我用我的Treo智能手機(jī)排出了賬單，在一分鐘之內(nèi)就完成交易。手機(jī)銀行處理業(yè)務(wù)消除了花費(fèi)時(shí)間坐在電腦旁邊的壓力?！?Egan說(shuō)。

現(xiàn)在，注意力正集中在一些基本問題上，比如核實(shí)賬戶余額，支付清單等。但很多人認(rèn)為，手機(jī)銀行的命運(yùn)將最終取決于移動(dòng)支付和移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展。觀察人士預(yù)測(cè)，將來(lái)低強(qiáng)度信號(hào)發(fā)射的手機(jī)將取代信用卡作為主要的支付方式。由于個(gè)人的位置是可知的，強(qiáng)大的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的市場(chǎng)機(jī)會(huì)將會(huì)出現(xiàn)，在余額審核過(guò)程中，客戶的位置就可以確定下來(lái)。

擁有6000萬(wàn)客戶的Verizon Wireless技術(shù)研發(fā)副總裁Jim Straight說(shuō)，“我們現(xiàn)在看到的還僅僅是開端，核心在于移動(dòng)商務(wù)。其實(shí)在很久以前我們就積極介入移動(dòng)商務(wù)之中，每一個(gè)人都希望成為其中的一分子?！?/p>

由于這個(gè)領(lǐng)域過(guò)于超前，很多銀行人士都對(duì)技術(shù)支持系統(tǒng)并不看好，甚至是否將其視為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還是一個(gè)嶄新的業(yè)務(wù)都還不是十分清楚，對(duì)手機(jī)銀行未來(lái)會(huì)發(fā)展成什么樣子現(xiàn)在社會(huì)也缺乏多數(shù)性意見。

Forrester Research統(tǒng)計(jì)顯示，不到10%的客戶對(duì)手機(jī)銀行有興趣。Forrester分析師Cathy Graeber說(shuō)，與5年前相比，她現(xiàn)在對(duì)手機(jī)銀行沒有多大興趣了，當(dāng)時(shí)手機(jī)銀行剛剛興起?！拔椰F(xiàn)在的感覺不太好?！盙raeber說(shuō)。JupiterResearch分析師Asaf Buchner在分析中說(shuō)，“數(shù)據(jù)顯示沒有多少消費(fèi)者對(duì)此有需求。沒有人會(huì)說(shuō)，‘沒有手機(jī)銀行就不能活下去’”。

觀望

對(duì)于消費(fèi)大眾來(lái)說(shuō)，還有一些關(guān)鍵的邏輯挑戰(zhàn)必須戰(zhàn)勝。綜合解決辦法是必須整合電信、數(shù)百家手機(jī)硬件設(shè)備和數(shù)千家銀行的服務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)一樣，載波信號(hào)有自己的封閉數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，不可能讓銀行自由使用。Verizon的Straight說(shuō)，“對(duì)載波信號(hào)來(lái)說(shuō)，最大的激勵(lì)因素是要讓更多人使用手機(jī)?！彼麖?qiáng)調(diào)，銀行需要載波信號(hào)網(wǎng)絡(luò)，它們二者必須在設(shè)備上合作才能為顧客提供更好的服務(wù)。

一些銀行家公開說(shuō)，他們正為此努力，但與載波信號(hào)商的合作努力還在試驗(yàn)階段。美洲銀行為讓客戶免費(fèi)登錄手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)，采用了無(wú)線瀏覽解決方案?！拜d波信號(hào)為客戶登入網(wǎng)絡(luò)提供了方便，如果都能滿足客戶的興趣，那么雙方都能找到共贏的機(jī)會(huì)?！泵乐捭y行(Bank of America)的一位電子商務(wù)經(jīng)理珊桌·葛柏塔 (Sanjay Gupta)說(shuō)。

Wells機(jī)構(gòu)的Smith對(duì)上述說(shuō)法做了回應(yīng)，他認(rèn)為，現(xiàn)在對(duì)銀行是否需要支付成本“根本還不清楚存不存在挑戰(zhàn)”。即便如此，Egan說(shuō)，由于沒有相關(guān)金融合作協(xié)議，他對(duì)載波商為銀行獲得帶寬設(shè)置種種障礙的情況十分清楚。

mFoundry公司CEO Sievers認(rèn)為，手機(jī)銀行應(yīng)該和電視商務(wù)一樣受到重視?！叭绻阆胍M(jìn)行商務(wù)行為，就要走進(jìn)NBC和媒體公司等機(jī)構(gòu)，為自己的利益作宣傳。其實(shí)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商本身就相一個(gè)巨大的媒體公司，它有自己的受眾，能使銀行的信息得到廣泛傳播。一但開始像處理其他業(yè)務(wù)開發(fā)那樣處理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，問題就很容易理解了。” Sievers說(shuō)。