很多家庭面對市場上種類繁多的保險(xiǎn)，一時(shí)難有頭緒。這就需要購買者了解一些保險(xiǎn)的知識(shí)，做到對理財(cái)計(jì)劃做到統(tǒng)籌兼顧，保險(xiǎn)投入講重點(diǎn)，才可以得到購買保險(xiǎn)的最佳收益。

在著名外資企業(yè)工作的程女士，有一個(gè)4歲的兒子，月收入為9000元，老公為自由職業(yè)者，收入不固定。目前夫妻二人已購CBD東商品房三居一套，自住，月供4200元。另有一套一居室出租，月租2600元?，F(xiàn)有存款30萬，中檔轎車一輛。

目前，困擾程女士的最大問題是，以目前的情況，她應(yīng)該如何更好的安排資金的使用，才能將生活打理妥當(dāng)?也就是如何根據(jù)自己家庭的情況投資的問題?

實(shí)際這樣的問題不僅困擾著程女士一人，手頭有閑錢的人都急于尋找“以錢生錢”之道。但我們卻往往會(huì)忽略風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)影響最深遠(yuǎn)的因素。像程女士這樣的家庭在北京當(dāng)屬中高階層，計(jì)算4200元／月的房屋月供以及2600元／月的租房收入之后，凈收入在7400元／月，且家庭自有30萬元存款，車房已經(jīng)購置齊備，屬于個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀沉較好，投資空間較大。但程女士的家庭還存在一些“隱患”：程女士夫婦均有自己的事業(yè)，目前4歲的孩子上幼兒園費(fèi)用不少于800元／月；今年以來汽油價(jià)格不斷上漲，擁有一輛中檔轎車支出應(yīng)在1500元／月作為中高收入水平家庭，在保證較高生活品質(zhì)前提下日常生活支出應(yīng)在3000／月。

計(jì)算以上支出之后，則程女士每月可支配收入僅余2100元。同時(shí)需要考慮到，由于程女士的先生為自由職業(yè)者，其收入無法納入理財(cái)規(guī)劃，且缺乏三險(xiǎn)一金的保障，需要自主購買保險(xiǎn)；2年之后孩子面臨入學(xué)，也需要預(yù)先解決保險(xiǎn)、教育基金儲(chǔ)備等問題。在深入分析程女士現(xiàn)階段現(xiàn)買需求以及未來潛在需求的基礎(chǔ)上，理財(cái)顧問給出了一個(gè)簡單的答案；做份完善的家庭保障計(jì)劃。

保險(xiǎn)，作為家庭財(cái)產(chǎn)、成員生命安全的“保護(hù)神”，是每個(gè)人生命中最大的需求?，F(xiàn)在的家庭，特別是城市家庭，大多是“父母加獨(dú)生子女”的三口之家模式，對于這樣—個(gè)模式的家庭來說，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)合理的家庭保障計(jì)劃顯得尤為重要。

三口之家內(nèi)由于各個(gè)成員的性別、年齡、角色、所處環(huán)境等不同，所以其各自保險(xiǎn)的投資功能組合也應(yīng)有所不同。這里，可從保障需求和保障利益來考慮。

總體來說，三口之家的保障需求主要有四個(gè)方面，一是子女教育經(jīng)費(fèi)，教育費(fèi)用不斷提高，需要為子女未來的教育提供經(jīng)濟(jì)保證；二是醫(yī)療住院補(bǔ)貼，醫(yī)療費(fèi)用上漲迅猛，間接費(fèi)用和收入損失都需要有補(bǔ)償?shù)氖侄危且馔庋a(bǔ)償金，重大意外事故容易造成不幸后果，應(yīng)多為親人考慮，四是意外醫(yī)療報(bào)銷，意外傷害發(fā)生頻率高，需要有可以報(bào)銷的途徑。

目前，保險(xiǎn)市場上適合不同人群，具有上述功能的險(xiǎn)種還是不少的，為此，在考慮家庭有關(guān)保險(xiǎn)方面的投資理財(cái)，可以從每個(gè)家庭成員的特點(diǎn)來考慮這份家庭保障計(jì)劃的內(nèi)容。

成員一：家庭支柱

家庭的主要收入者就可以稱之為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，他也應(yīng)該是家庭保障計(jì)劃中的“重點(diǎn)保護(hù)對象”。作為家庭支柱，應(yīng)包括七個(gè)方面的保障收益，一是大病保險(xiǎn)金，身患險(xiǎn)種條例所列的大病，可獲得相應(yīng)的重大疾病保險(xiǎn)金；二是住院津貼，一般住院期間每天可獲得相應(yīng)的住院津貼三是意外醫(yī)療報(bào)銷，每次一定數(shù)額以上的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷，四是身故保險(xiǎn)金，意外身故后，家人可獲得身故保險(xiǎn)金，而非意外身故，其家人也可獲得一定的身故保險(xiǎn)金；五是意外傷殘賠付，因意外事故導(dǎo)致條款范圍內(nèi)的傷殘，可獲得相應(yīng)比例的保險(xiǎn)金賠償；六是交通意外給付；因乘坐客運(yùn)交通工具發(fā)生意外身故或傷殘，還可再獲交通意外特別保險(xiǎn)金，七是累積紅利，每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀沉，按照有關(guān)規(guī)定獲取紅利。

程女士的老公就是這種情況。他目前正當(dāng)壯年，這個(gè)階段一般也是發(fā)展事業(yè)的黃金時(shí)期，但由于自身不享有單位福利，為理智面對未來，事先防范在健康上可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，在目前這個(gè)階段投保理賠覆蓋面較廣、性價(jià)比高的健康險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)恰當(dāng)?shù)倪x擇。如今有許多保險(xiǎn)公司都推出了大病和意外還有醫(yī)療的綜合險(xiǎn)種，程女士的老公購買了養(yǎng)老險(xiǎn)+大病險(xiǎn)+意外傷害+醫(yī)療的綜合險(xiǎn)，一組產(chǎn)品就涵蓋了他剛才提到的各項(xiàng)保障，而且每月繳納的保費(fèi)也不是很高，使程女士的家庭真正做到后顧無憂，對于程女士先生專心于事業(yè)發(fā)展也有著良好的幫助。

成員二：孩子

作為下一代，一是要有教育基金方面的保險(xiǎn)，每若干年有返還現(xiàn)金，可以作為孩子教育經(jīng)費(fèi)的補(bǔ)充；二是應(yīng)有累積紅利，每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀沉，按照有關(guān)規(guī)定獲取紅利，三是意外險(xiǎn)和兒童醫(yī)療險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)種自然不能省，因?yàn)楹⒆拥奶煨院脛?dòng)，容易受到傷害，加之孩提時(shí)代是各種病癥的一個(gè)高發(fā)期，這方面父母的投入會(huì)很多，讓保險(xiǎn)幫忙分擔(dān)也是必要的。

在理財(cái)師的建議下，程女士為孩子上了學(xué)平險(xiǎn)，這是一款針對在學(xué)?；蛴變簣@注冊、身體健康并能正常學(xué)習(xí)和生；舌的大、中、小學(xué)學(xué)生和幼兒，為避免其出現(xiàn)意外傷害或者疾病住院治療情況而出臺(tái)的險(xiǎn)種。由于學(xué)平險(xiǎn)在相當(dāng)程度上屬于公益行為，其費(fèi)率大約是市場上同類險(xiǎn)種的1/3，是真正的低保費(fèi)、高保障的健康險(xiǎn)種。孩子的健康安全，成長是每個(gè)父母心底深處的愿望，每份保險(xiǎn)金額高達(dá)60000元，保費(fèi)50元／年，可投保2份，程女士每年繳納100元，即可獲得12萬元最高保障，無疑為孩子的健康成長多份一保障，給自己多一份安心。

類似學(xué)平險(xiǎn)的兒童健康險(xiǎn)種也很多，功能也大體一致，各位媽媽在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，一定要秉著個(gè)原則，那就是選擇口碑好，規(guī)模大，買力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。同時(shí)，與保險(xiǎn)代理人要保持良好的關(guān)系，讓他們真正成為您家庭保險(xiǎn)的顧問，而不是單純的推銷員。

程女士還選擇了一款儲(chǔ)蓄型教育險(xiǎn)跟剛才的學(xué)平險(xiǎn)搭配。當(dāng)孩子12、13、14周歲時(shí)，可按年領(lǐng)取初中教育金1860元；15、16、17周歲時(shí)，可按年領(lǐng)取高中教育金2，790元：18、19、20、21周歲時(shí)，可按年領(lǐng)取大學(xué)教育金4660元。對于少兒險(xiǎn)，本刊在以前也有所涉及，這里再著重強(qiáng)調(diào)提示各位媽媽，購買少兒險(xiǎn)宜早不宜遲，教育的費(fèi)用越來越昂貴，為了讓自己的孩子擁有更遠(yuǎn)大的未來，及早行動(dòng)起來吧。

成員三：配偶

一般是妻子，但有的家庭就如程女士的家庭樣，媽媽也是一個(gè)女強(qiáng)人，那么對于她的保障也應(yīng)配套齊全。如大病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療附加險(xiǎn)等。此外，住院津貼、意外醫(yī)療報(bào)銷、意外傷殘賠付、交通意外給付、累積紅利等等保障利益應(yīng)與家庭支柱保障利益相同。由于程女士單位有很好的保障福利，經(jīng)專家建議她為自己上了醫(yī)療險(xiǎn)附加險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。大病醫(yī)療基金她最高可支取100000元，同時(shí)還有住院醫(yī)療基金，若因病住院，可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的最高金額為10000元。