理念一：“做沒有錢”的投資者

在我們的日常生活中，許多工薪階層或中低收入者普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就所剩無幾了，哪來的余財(cái)可理呢?事實(shí)上，越是沒錢的人就越需要理財(cái)。

正確的理財(cái)應(yīng)是“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆收入或薪水中扣除個(gè)人固定開支以后所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力。1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。所以，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10％存入銀行，而且保持“只進(jìn)不出”的原則，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的剩余資金，那么就在銀行開立一個(gè)零存整取的賬戶，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目就更可觀了。

理念二：別等“有了錢再說”

要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃，還要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃管理就更顯得必要了。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，就要及早制定符合自己的理財(cái)規(guī)劃。

比如求學(xué)成長(zhǎng)期的時(shí)候，雖然這個(gè)時(shí)候以完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，但是此時(shí)應(yīng)該多充實(shí)些有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用。此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，而切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所累；當(dāng)?shù)搅顺杉伊I(yè)的時(shí)候，要清楚地認(rèn)識(shí)到，結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期。此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資?；蛸徫莼蛸I車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款。而一般有小孩的家庭就應(yīng)兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)方面也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略；最后是空巢中老年期，這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)不再要開支，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

理念三：杜絕不良理財(cái)習(xí)慣

在我們身邊可以不時(shí)地看到這樣的人，他們固定收入不多，可花起錢來卻有“大腕”氣勢(shì)。身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷一下子，獲得的虛榮滿足便勝于消費(fèi)時(shí)的快樂。月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢就像過節(jié)似地大把花，到月尾時(shí)再縮衣節(jié)食，繼續(xù)盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日子快點(diǎn)到……

面對(duì)當(dāng)今消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，所以要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法。實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行或購買一些小額國(guó)債、基金等，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀。

理念四：能力來自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐

有人常用“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口回避與理財(cái)有關(guān)的問題。事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非與生俱來的，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。目前，中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，但這并不表示女性擅長(zhǎng)理財(cái)，不然在眾多理財(cái)專業(yè)人士當(dāng)中早就不乏女性的身影了。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)和單一的理財(cái)方式已無法滿足一般人的需求，理財(cái)工具的范疇發(fā)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，如果你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩的金錢游戲”，那就證明你已經(jīng)落伍，該急起直追了!

理念五：不把“雞蛋裝一個(gè)籃子”

有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，但也有走極端理財(cái)路線的人，他們通常對(duì)某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成。這種人若能獲利也就罷了，但從市面有好有壞波動(dòng)無常來說，單靠一種投資來賺錢的風(fēng)險(xiǎn)未免太大。如果時(shí)機(jī)好也許能賺大錢，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無歸，甚至傾家蕩產(chǎn)。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎是銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。所以我們主張“量力而為”，選擇較有興趣或自己較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小搏大”。

當(dāng)然，不管選擇哪種投資方式，急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，是理財(cái)人士的大忌，是最具風(fēng)險(xiǎn)的觀念。

理念六：時(shí)間就是金錢

現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有限不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來過的愿望。但上天公平地給予了每個(gè)人一樣的時(shí)間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看每個(gè)人運(yùn)用的巧妙了。

“時(shí)間就是金錢”，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更是深切的感受。每天時(shí)間分分秒秒地流逝，雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是錢財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金換不回”的。

時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤＜纫肮?jié)流”還要懂得開源。

“賺”時(shí)間的第一步，就得全面評(píng)估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間，把“省時(shí)”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就可以“游刃有余”了。

只要掌握好以上理財(cái)理念，相信不久的將來你也可

以變成一個(gè)“無師自通”的“理財(cái)贏家”。