李先生36歲，某電子公司任職；李太太29歲，媒體編輯：兩人年收入10萬元。家有一兒，3歲。夫婦倆現(xiàn)住一套120平米的自用房(帶車庫)，價值70萬元，之前車庫出租，100元/月。夫妻兩人每年支出4萬元左右，定期存款20萬元，10萬元向銀行購買“理財計劃”，2009年到期，因急需用錢，李先生用該“理財計劃”做抵押，向銀行貸款6萬元投資股票，目前兩人投資股票25萬元，基金10萬元，基金配置如下：股票型：指數(shù)型=7:13。

理財需求

孩子馬上就要入幼兒園，幼兒園6000元／年左右，9月要交3000元，需要為他準(zhǔn)備一筆教育資金；另外，大市近期出現(xiàn)比較復(fù)雜的走勢，該如何合理調(diào)整資源配置?

財務(wù)狀況分析

李先生夫妻的工作和收入穩(wěn)定，負(fù)擔(dān)輕，正處于家庭和事業(yè)的上升期。不過也不難看出在家庭的形成初期，小兩口也承擔(dān)了較大的壓力，如子女養(yǎng)育等。通過對李先生提供的財務(wù)資料分析，得出的財務(wù)指標(biāo)如下：

從以上這些數(shù)據(jù)我們可以得出結(jié)論：客戶有非常強的儲蓄和投資意識，資產(chǎn)負(fù)債情況極其安全，短期償債能力可以得到保證，但是無任何流動性資產(chǎn)可以隨時變現(xiàn)償還債務(wù)的能力。

理財建議

一、開源節(jié)流：這是理財?shù)谝灰x。李先生可以繼續(xù)出租車庫，這樣每年可增加1200元收入?？梢韵螺d網(wǎng)上的理財軟件，記錄每個月的收入和支出明細(xì)，檢查每月全部支出是否占到總收入的60％以上。如果“是”，則檢查收入與支出的合理性，看看是否有優(yōu)化的余地。只有清楚地了解自己的現(xiàn)金流向，才能對于不必要的超額消費支出項目進(jìn)行削減。

二、現(xiàn)金規(guī)期：目前家庭無任何備用金，應(yīng)從現(xiàn)在開始將月結(jié)余存入銀行活期直至存款達(dá)到13000元為止。其中10000元相當(dāng)于3個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金，另外的3000元作為小孩上幼兒園之用。李先生夫妻倆的財務(wù)狀況較好，可申請銀行信用卡獲得較高透支額度作為臨時資金調(diào)度之用，并可充分享受免息的優(yōu)惠和記賬功能。

三、老規(guī)制：股市從長期來看，隨著國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，總體趨勢較好，考慮到李先生夫妻無時間精力及投資經(jīng)驗投資股市，且虧損較多，建議下半年如解套可先把貸款6萬元還清，其余資金可轉(zhuǎn)換成基金。加上原有的基金共有29萬元左右，可以按照4:3:2的比例購買股票型、指數(shù)型和債券型基金，根據(jù)近年的歷史記錄，平均收益率有可能實現(xiàn)8％以上，當(dāng)李太太50歲時基金市值約為125.16萬元。另外2009年理財產(chǎn)品到期后以同樣的比例投資上述基金，等李太太退休時這兩塊加起來市值將達(dá)到162萬元之多。加上社保和商業(yè)保險的補充，完全可過上幸福的晚年生活。

四、工保險方面：根據(jù)保險的雙十原則，建議選擇偏重保障類型的保險，對分紅及理財類保險謹(jǐn)慎選擇。

五、教育規(guī)劃：李先生夫妻可以每月900元以定期定額的方式購買基金，由于是用于孩子的教育，以穩(wěn)健投資為宜，3:3:4的比例購買股票型、配置型和債券型基金，根據(jù)近年的歷史記錄，平均收益率有可能實現(xiàn)6％以上。16年以后當(dāng)小孩上大學(xué)時，基金市值將有28萬元，完全可以讓小孩受到較好的教育。