為解決個(gè)體工商戶、私營企業(yè)貸款難問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，助推個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)快速騰飛，全力支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，自2005年以來，丹江口市農(nóng)信聯(lián)社在總結(jié)借鑒農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，成功開辦了商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，為解決個(gè)體私營企業(yè)融資難問題探索出了一條新路，受到了廣大個(gè)體私營業(yè)主的歡迎。實(shí)踐證明，“商戶聯(lián)保貸款”這一創(chuàng)新舉措，不僅有效解決了長期困擾個(gè)體工商戶發(fā)展的融資難題，而且也為農(nóng)村信用社找到了新的貸款投放點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)，取得了個(gè)體戶增收、信用社增效、政府滿意的“多贏”局面。

一、找準(zhǔn)切入點(diǎn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，不失時(shí)機(jī)啟動(dòng)商戶聯(lián)保貸款。

（一）從經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境認(rèn)識(shí)開辦商戶聯(lián)保貸款的可行性。經(jīng)過長期的培育，丹江口市的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)得到了突破性發(fā)展，已成為該市一支非常活躍、積極的經(jīng)濟(jì)群體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著重要作用，并被確定為市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。2004年，全市已有個(gè)體經(jīng)營戶10459戶，私營企業(yè)330余家，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值16.3億元，占全市工業(yè)總產(chǎn)值的43%，對(duì)全市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的貢獻(xiàn)日益顯現(xiàn)。然而，個(gè)體私營企業(yè)特別是中小個(gè)體私營企業(yè)在迅速發(fā)展的過程中，由于抵押、擔(dān)保等問題，融資難、貸款難依然是制約其發(fā)展的“瓶頸”因素，并一直是金融部門貸款的“盲區(qū)”。丹江口市近幾年個(gè)體私營企業(yè)年均信貸資金需求高達(dá)5億元，但年均信貸供應(yīng)量僅有1億元。對(duì)此，該市聯(lián)社班子從經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的角度，認(rèn)識(shí)到了這一市場潛力巨大，必將為農(nóng)村信用社帶來了無限商機(jī)，開辦商戶聯(lián)保貸款切實(shí)可行，隨即從開展的“農(nóng)村信用工程”活動(dòng)中，激發(fā)了“城市信用工程”的靈感，將評(píng)審對(duì)象由農(nóng)戶延伸到個(gè)體私營企業(yè)中。2005年初，該市聯(lián)社將此作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新之舉，主動(dòng)提出幾套方案，反復(fù)與工商局、個(gè)私協(xié)會(huì)協(xié)商，最后確定實(shí)行“信用+聯(lián)?！钡姆绞?，要求有需要貸款的個(gè)體私營企業(yè)按照“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，3至5戶組成聯(lián)保小組，向信用社申請(qǐng)信用貸款，如果聯(lián)保小組成員中有一人不償還貸款，小組的其他成員就要承擔(dān)連帶責(zé)任。同時(shí)，聯(lián)合下發(fā)《丹江口市農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用聯(lián)保貸款管理辦法》，使商戶聯(lián)保貸款工作制度化、長期化。當(dāng)年在城區(qū)商業(yè)街、均大市場、供銷商城經(jīng)營戶中開展“信用聯(lián)保貸款”試點(diǎn)活動(dòng)。這為此項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利啟動(dòng)鋪開了道路。

（ 二）從金融競爭態(tài)勢認(rèn)識(shí)開辦商戶聯(lián)保貸款的必要性。丹江口市轄內(nèi)現(xiàn)有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、漢江集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等14家銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。尤其隨著金融業(yè)間的競爭日益激烈，集資金、網(wǎng)點(diǎn)、人才優(yōu)勢于一身的國有商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改革后，對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)村信貸客戶的營銷重新納入競爭領(lǐng)域。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄既享有國有銀行的品牌，又沒有任何歷史包袱，而且結(jié)算手段先進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信用社也造成了強(qiáng)烈的沖擊。此外，民間融資市場也正在蠶食著農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)優(yōu)勢。總體上看，信貸市場正在經(jīng)歷由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，客戶的選擇余地越來越大。面對(duì)白熱化的競爭形勢，該市聯(lián)社認(rèn)識(shí)到只有順應(yīng)市場需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辦商戶聯(lián)保貸款，才能贏得生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。他們通過在城區(qū)商業(yè)街、均大市場、供銷商城經(jīng)營戶中開展“信用聯(lián)保貸款”試點(diǎn)活動(dòng)，“手續(xù)簡單、一次核定、周轉(zhuǎn)使用、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、利率優(yōu)惠”的貸款方式，引起了強(qiáng)烈反響，廣大個(gè)體私營企業(yè)紛紛申請(qǐng)信用貸款。步行商業(yè)街服裝經(jīng)營戶蘇小琴以前由于資金不足，生意做得一般，在信用聯(lián)保貸款的幫助下，獲得了發(fā)展資金，服裝店由原來的30多平方米發(fā)展到100多平方米，同時(shí)還與別人合伙經(jīng)營一家快餐店。廣大個(gè)體經(jīng)營戶都高興地說：“信用聯(lián)保貸款猶如活期存折，隨用隨貸，流動(dòng)資金有了保障，發(fā)展有了希望。”由此，進(jìn)一步增強(qiáng)了該市聯(lián)社開辦商戶聯(lián)保貸款的信心。

（ 三）從自身經(jīng)營現(xiàn)狀認(rèn)識(shí)開辦商戶聯(lián)保貸款的有效性。近年來，該市聯(lián)社對(duì)外加大市場拓展力度、對(duì)內(nèi)強(qiáng)化各項(xiàng)改革，全社業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速、持續(xù)、高效、穩(wěn)健的發(fā)展勢頭，市場競爭能力顯著增強(qiáng)，綜合實(shí)力明顯提升。但是，由于受各種歷史和現(xiàn)實(shí)矛盾的羈絆，業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢依然十分嚴(yán)峻。一是發(fā)展總量不足。在客戶資源、經(jīng)營機(jī)制、市場效率等核心競爭力上均處于劣勢，與商業(yè)銀行相比差距較大。尤其是受資本約束，最大一戶貸款不能超過資本總額的10%，貸款規(guī)模受到制約。二是包袱沉重。不良資產(chǎn)處置難，財(cái)務(wù)彌補(bǔ)歷年虧損壓力大。三是農(nóng)村信用社作為特殊的金融企業(yè)，追求資金的安全性、流動(dòng)性、效益性是其本質(zhì)要求，在信貸投放的實(shí)踐中，由于受貸款品種的限制，加之貸款實(shí)行責(zé)任終身追究制，信用社信貸人員存在恐貸、惜貸心理。三是個(gè)體私營企業(yè)不能提供符合要求的抵、質(zhì)押物，即使有也需要經(jīng)過有關(guān)部門對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估、登記、公證等程序，手續(xù)繁雜，辦理時(shí)間長，收費(fèi)高，個(gè)體私營企業(yè)只能望“貸”興嘆。對(duì)此，他們認(rèn)識(shí)到，商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)是解決上述難題的有效舉措，它是近年來農(nóng)村信用社小額信用貸款交易制度的深化與發(fā)展，開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)是促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求。

二、圍繞著力點(diǎn)，規(guī)范運(yùn)作程序，有條不紊推行商戶聯(lián)保貸款。

（一）把住“三道關(guān)口”，奠定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。由信用社與工商、個(gè)私協(xié)組成的信用等級(jí)評(píng)定小組為申請(qǐng)者逐戶建立個(gè)體工商戶基本情況檔案，全面掌握借款人是否具有完全民事行為能力；證照是否齊全有效，有無固定的經(jīng)營場所和穩(wěn)定的經(jīng)營項(xiàng)目；是否具有貸款資金需求；有無不良信用記錄等情況，為確定信用等級(jí)提供詳實(shí)的第一手資料。二是嚴(yán)把等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料，按照是否按時(shí)交納稅費(fèi)、是否按時(shí)償還貸款、是否依法合規(guī)經(jīng)營等6項(xiàng)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)確定個(gè)體工商戶信用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)固定資產(chǎn)、家庭年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等6項(xiàng)指標(biāo)給予授信。做到成熟一個(gè)，評(píng)定一個(gè)，不搞一哄而上。堅(jiān)持客觀、公正、公開的原則，提高了評(píng)定工作透明度。

（二）建立“三大體系”，維護(hù)責(zé)任連帶的可靠保證。一是建立以聯(lián)保小組為基礎(chǔ)的自控體系。聯(lián)保小組由在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的多戶個(gè)體工商戶或個(gè)體私營企業(yè)組成，遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，為借款人貸款提供聯(lián)合保證，一般為3—5戶，每個(gè)小組選定一名組長，具體負(fù)責(zé)與信用社的日常聯(lián)系和管理。不定期召開聯(lián)保組長碰頭會(huì)，認(rèn)真聽取組長對(duì)聯(lián)保成員的經(jīng)營狀況、意見和要求，會(huì)上對(duì)組長們提的意見和要求，能答復(fù)的盡量給于答復(fù)，不能立即答復(fù)的，會(huì)后研究決定后，把信息迅速反饋給聯(lián)保組長，以促進(jìn)工作的順利開展。對(duì)個(gè)別違背小組集體意愿，轉(zhuǎn)移貸款用途，非法經(jīng)營的小組成員，信用社對(duì)其貸款立即追收，并勸其退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員履行按照借款合同約定償付貸款本息；對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人未按期歸還貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息；督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告信用社等職責(zé)。二是建立以工商局、個(gè)私協(xié)為依托的互控體系。聯(lián)保小組向信用社提出申請(qǐng)，個(gè)私協(xié)會(huì)對(duì)擬組建的聯(lián)保小組成員誠實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營等情況進(jìn)行審查，并在聯(lián)保協(xié)議上簽署明確意見，同意后交由信用社和聯(lián)社進(jìn)一步審查認(rèn)定，最終確定聯(lián)保小組。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設(shè)立，聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，一般為1年，聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)工商局和個(gè)私協(xié)會(huì)同意后方可續(xù)簽。三是建立以信用社為主體的監(jiān)控體系。經(jīng)信用社調(diào)查摸底核實(shí)后、評(píng)定信用等級(jí)、確定授信貸款額度，小組所有成員共同與信用社簽署聯(lián)保協(xié)議，并向其發(fā)放貸款，對(duì)其銷售資金歸社率、貸款償還情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（三）做到“三個(gè)落實(shí)”，構(gòu)筑穩(wěn)健發(fā)展的長效機(jī)制。一是落實(shí)年檢制。為保證貸款質(zhì)量和信用環(huán)境，該市聯(lián)社對(duì)頒發(fā)的貸款證實(shí)行年度檢查制度，年度檢查工作于每年一季度完成，對(duì)于不按時(shí)結(jié)息還款、不如期交納費(fèi)稅行為的，給予降低信用等級(jí)、調(diào)整授信額度、掉銷貸款證等處罰。二是落實(shí)優(yōu)惠制。一方面落實(shí)優(yōu)惠利率，對(duì)聯(lián)保貸款利率根據(jù)借款人的信用等級(jí)實(shí)行適當(dāng)優(yōu)惠，其中：特級(jí)戶在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，一級(jí)戶上浮20%，二級(jí)戶上浮30%，三級(jí)戶上浮40%。另一方面落實(shí)授信額度，對(duì)授信范圍內(nèi)的5至20萬元的額度，個(gè)體工商戶憑頒發(fā)的貸款證可以隨時(shí)到信用社辦理貸款，如同存折取錢一樣方便快捷。其三是落實(shí)專柜，開通綠色通道，設(shè)立專門服務(wù)窗口，做到聯(lián)保小組成員有信貸資金需求隨到隨辦。三是落實(shí)責(zé)任制。根據(jù)審貸分離的原則和貸款運(yùn)作的不同環(huán)節(jié)，細(xì)化工作職責(zé)，將貸款“三查”制度細(xì)分為調(diào)查崗、審查崗、審批崗、監(jiān)督崗、檢查崗五個(gè)相對(duì)獨(dú)立的崗位，以達(dá)到貸款程序化操作和規(guī)范化管理。同時(shí)，明確責(zé)任實(shí)行績效掛鉤，推行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。

三、把握落腳點(diǎn)，注重開辦成效，立足實(shí)踐檢驗(yàn)商戶聯(lián)保貸款。

該聯(lián)社商戶聯(lián)保貸款的推出，進(jìn)一步提高了該市農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，促進(jìn)了信貸投放，努力營造了金融與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展良性互動(dòng)的新局面，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的可持續(xù)發(fā)展。

（一）較好地解決了貸款難的問題，受到了個(gè)體工商戶的普遍歡迎。商戶聯(lián)保貸款通過多戶擔(dān)保，有效地緩解了個(gè)體私營企業(yè)抵押擔(dān)保手續(xù)繁、費(fèi)用高等貸款難問題，依靠個(gè)體私營企業(yè)聯(lián)?；ブ饔茫官J款變得借償便利，受到了個(gè)體工商戶普遍歡迎。丹江口市建材市場個(gè)體戶馬平在辦完10萬元的貸款手續(xù)時(shí)，按捺不住內(nèi)心的激動(dòng)說：“想不到“誠信”二字也有價(jià)。有了信用社的聯(lián)保貸款支持，我今后再也不用為資金周轉(zhuǎn)困難發(fā)愁了。”截止2007年6月底，全市共有 457家個(gè)體工商戶被評(píng)為信用戶，在自愿平等的基礎(chǔ)上共組成聯(lián)保小組125個(gè)，累計(jì)在該社獲得貸款5083萬元，現(xiàn)余額達(dá)到3487萬元，有力地支持和服務(wù)了該市個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。該業(yè)務(wù)的開辦消息在網(wǎng)上發(fā)布后，還吸引了來自廣西桂林、河南晰川等地信用社的電話咨詢。

（二）有力地促進(jìn)了市域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，得到了地方政府的充分肯定。自開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，重點(diǎn)支持了605廠建材大市場、步行商業(yè)街、人民路經(jīng)貿(mào)一條街、副食、汽配、運(yùn)輸、餐飲、房地產(chǎn)等重要商業(yè)區(qū)域和行業(yè)，助推了市域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，擴(kuò)大了就業(yè)。一個(gè)又一個(gè)私營企業(yè)的崛起和一家又一家個(gè)體工商戶的誕生，基本解決了該市剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，不但維護(hù)了地方的穩(wěn)定，而且還為建設(shè)“和諧丹江口”、“平安丹江口”、“信用丹江口”作出了積極的貢獻(xiàn)。為此，該市聯(lián)社連年受到了市委、市政府的表彰和嘉獎(jiǎng)，已連續(xù)四年被市政府授予“服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)先進(jìn)單位”。2005年11月，首批信用個(gè)體工商戶發(fā)證儀式市政府親自組織舉行，市委書記、市長等市四大家領(lǐng)導(dǎo)到會(huì)并授牌。

（三）極大地喚起了個(gè)體工商戶的信用意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)境。個(gè)體私營企業(yè)聯(lián)保聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。當(dāng)聯(lián)保戶中有違規(guī)經(jīng)營不守信用的，其他聯(lián)保戶就會(huì)立即出來進(jìn)行制止，嚴(yán)重的還將根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，變賣其資產(chǎn)，還清其貸款，清除聯(lián)保組織。通過聯(lián)保貸款的推行，個(gè)體私營企業(yè)的信用意識(shí)得以空前提高，激發(fā)了觀望戶入保的積極性。

同時(shí)，通過農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放，使受信個(gè)體工商戶得到了實(shí)惠，個(gè)體商戶的信用觀念發(fā)生了根本變化，由過去的收貸躲躲閃閃，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主動(dòng)還款，信用社的不良貸款得以盤活。當(dāng)年共盤活不良貸款近400萬元，新增貸款到期收回率達(dá)到98.9％，信貸資金呈現(xiàn)出良性循環(huán)的可喜局面。信用聯(lián)保降低了信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了個(gè)體私營企業(yè)的信用意識(shí)。一些通過信用聯(lián)保一次獲得一二十萬貸款的經(jīng)營戶認(rèn)真地說：“我們是互相擔(dān)保，貸款到期一定要還，要以信用求得發(fā)展，要視信譽(yù)為生命，增強(qiáng)守合同、重信用的自我約束意識(shí)，自覺地堅(jiān)持誠實(shí)經(jīng)營、履約守信，只有這樣才能長期享受這種貸款的優(yōu)惠政策，贏得信用社的信任和支持，才能得到更大的發(fā)展與壯大，最后實(shí)現(xiàn)雙贏?！?/p>

（四）鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位，提升了信用社整體盈利水平。由于開辦了商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，一定意義上解決了信用社富余資金的出路問題，信用社出現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的好勢頭。截止到2007年6月末，該市聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)70832萬元，較年初凈增9205萬元，存款增幅達(dá)15%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)51944萬元，較年初凈增9676萬元，增長絕對(duì)額和完成計(jì)劃占比均排列全市第一，新增貸款到期收回率達(dá)到95%；不良貸款余額降至1372萬元，僅占貸款總額的2.64%，達(dá)到票據(jù)兌付要求；實(shí)現(xiàn)利潤328萬元，同比增盈192萬元。