仲秋的一個(gè)晚上，都已經(jīng)九點(diǎn)多了。突然門鈴響起來，趙鳴和張莉兩個(gè)人匆匆走進(jìn)來，說有事要我當(dāng)參謀，于是，我只好把他們請進(jìn)“半步齋”。

趙鳴在一家中外合資企業(yè)擔(dān)任項(xiàng)目部經(jīng)理，而張莉則是航空公司的空乘人員。她苦苦等待了趙鳴在海外攻讀博士四年，今春才算是有情人終成眷屬。這對新人可稱得上是郎才女貌，天作之合。趙鳴和張莉家境都不錯(cuò)，而且收入不菲，新婚燕爾，到處游山玩水，花錢如流水。張莉畢竟是女性，想到以后總要養(yǎng)兒育女，處處都得用錢，何不趁現(xiàn)在多攢一點(diǎn)。像現(xiàn)在這樣過日子太奢侈了。恰巧最近趙鳴的父母決定去海外的趙鳴哥哥那里定居，臨走前留給小兩口10萬元錢。張莉于是開始思索這10萬元怎么用才能省心、安全還能獲利。

在彌漫著咖啡濃香的半步齋里，我和趙鳴、張莉聊起了家庭金融理財(cái)，聊起了儲(chǔ)蓄技巧和優(yōu)化組合。

近兩年來，盡管央行已連續(xù)降低儲(chǔ)蓄利率，但儲(chǔ)蓄仍像撳不住的氣球直往上冒，這還主要是國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的成效顯著，市民收入上漲幅度較大，并且由單一的工資收入向多元化收入發(fā)展，為銀行的資金回籠提供了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。此外，儲(chǔ)蓄增長快還因?yàn)槲覈幱谙M(fèi)轉(zhuǎn)型時(shí)期，已從緊缺型過渡為過剩型。再也不用像以前一樣，買彩電要憑票，買冰箱要托人，買自行車要摸彩，現(xiàn)在只要有錢什么東西都可以買到。于是，廠家產(chǎn)品積壓，商家削價(jià)處理已經(jīng)成為社會(huì)相當(dāng)普遍的一個(gè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。目前不少市民的家庭“基本建設(shè)”已經(jīng)完成，該買的都買了，該添的也都添了。在新的消費(fèi)熱點(diǎn)還尚未形成的情況下，個(gè)人的投資渠道還不夠通暢，投資股票風(fēng)險(xiǎn)大，而投資地產(chǎn)條件又不成熟，這些現(xiàn)狀必然促使多數(shù)人將剩余財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄。

其實(shí)，像趙鳴、張莉這樣急需知曉和掌握個(gè)人金融理財(cái)知識的人并不占少數(shù)，可是，怎樣才能把錢用活，讓錢生出更多的錢呢？如果你積蓄了一筆錢，投資股市，怕被套牢，投資別的，怕有風(fēng)險(xiǎn)，那么你還是最好把它存在銀行里，這樣最保險(xiǎn)也最安全。當(dāng)然，存入銀行保險(xiǎn)的同時(shí)我們也要學(xué)會(huì)管理，這樣同樣可以獲得不小的收益。為此，我們提供了幾種安全、方便、且收益最大的儲(chǔ)蓄方案。

第一種情況：你有一筆錢，隨時(shí)要用，又要存取方便，于是，你就要選擇存活期儲(chǔ)蓄。雖然這種儲(chǔ)蓄利率最低，但是最方便也最靈活，幾乎所有銀行在同一城市的活期存款都可通存通兌。

當(dāng)然，更方便的是把錢存入銀行信用卡，不僅可以在同城聯(lián)網(wǎng)使用，還能在全國范圍內(nèi)使用。金卡工程的成功，使信用卡在全市聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)存取款機(jī)上都可使用，另外，還可在POS上轉(zhuǎn)帳消費(fèi)，代收水、電、煤和保險(xiǎn)費(fèi)用，在特約商戶上自由瀟灑消費(fèi)。如果你擔(dān)心信用卡遺失或者被盜后不安全，那么這種顧慮已經(jīng)大可不必有?，F(xiàn)在所有銀行的活期儲(chǔ)蓄和信用卡都可預(yù)留密碼，也可以辦理照片信用卡，那就更安全了。

第二種情況：你有一筆余錢，但不知何時(shí)會(huì)用，又不想閑置著，那么你可以辦理定活兩便儲(chǔ)蓄或者通知存款儲(chǔ)蓄。

定活兩便是一種面額固定，隨時(shí)存取，可根據(jù)存儲(chǔ)天數(shù)按不同利率檔次計(jì)付利息的一種儲(chǔ)蓄。通知存款是一次存入，可以一次或分次支取存款，利息按支付時(shí)的金額，實(shí)際存期計(jì)息。

第三種情況：你有一筆暫不使用的錢，希望存入銀行后既安全又能獲得較高的利息，那么就整存整取，俗稱定期儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄在目前儲(chǔ)蓄品種中是利率最高的一種，但有一點(diǎn)儲(chǔ)戶應(yīng)注意：如果未到期提前支取，那么按照活期儲(chǔ)蓄的利率計(jì)息，儲(chǔ)戶損失較大。整存整取儲(chǔ)蓄共分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年六檔。

第四種情況：你每月有一筆固定結(jié)余的錢，想要積少成多，那么不妨辦理零存整取儲(chǔ)蓄，每月存入，一年后、三年后或五年后整筆取出本金和利息，這可積小錢變大錢，合理計(jì)劃積蓄余錢。

第五種情況：你有一筆數(shù)額較大的款子，暫不使用，僅希望每月的利息能夠用于零星支出，那么可辦理存本取息存款，這是一種安全、方便，按月取息，可統(tǒng)籌每月固定的利息收入。假定有10萬元錢，五年內(nèi)閑置不用，辦理存本取息存款，按現(xiàn)行利率每月得412.50元，五年期滿取回本金，實(shí)際得到利息總和是24750元。

如果這10萬元錢存入銀行，并在五年內(nèi)暫不使用，你希望銀行能夠提供最大利息的收益，可以選擇存本取息和零存整取組合的更佳方式。也就是將10萬元辦理存本取息儲(chǔ)蓄存款，同時(shí)將每月利息412.50元再辦理零存整取手續(xù)，到期利息為3113.86元，這樣這筆10萬元總得利息為存本取息利息24750和零存整取利息3113.86元，合計(jì)27863.86元。若將10萬元整筆存入整存整取到期利息僅26100元，可見運(yùn)用存本取息和零存整取相結(jié)合，比同期限的整存整取收益多1763.86元。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，每天我們都在思考怎樣才能賺更多的錢。這些投資的小方法可以讓你在不知不覺間發(fā)現(xiàn)自己的錢包里已經(jīng)額外“多”了不少錢。所以，要學(xué)會(huì)合理管理我們的財(cái)產(chǎn)，讓它們?yōu)槲覀兏玫姆?wù)，同時(shí)，也能為我們帶來更好的生活。