[摘要] 當(dāng)前，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村異常活躍，本文指出非正規(guī)金融興盛是與其內(nèi)生優(yōu)勢(shì)分不開的，提出農(nóng)村信用社要使自身更具活力，就應(yīng)該借鑒非正規(guī)金融的可取之處，加快金融改革與創(chuàng)新的步伐。

[關(guān)鍵詞] 非正規(guī)金融 優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村信用社 改革

一、非正規(guī)金融的興盛

目前，我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元結(jié)構(gòu)特征：一方面存在發(fā)達(dá)而富有控制力的上層結(jié)構(gòu)—農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等正規(guī)金融；另一方面存在分散程度高的下層結(jié)構(gòu)—自由借貸、合會(huì)、錢莊等非正規(guī)金融。

溫鐵軍(2001)對(duì)東中西部15個(gè)省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%;IFAD(2001)的研究報(bào)告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。張勝林等(2002)對(duì)50家個(gè)體工商戶、50家私營企業(yè)、200家農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)借貸率分別為82%、94%和24%。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心課題組2003年對(duì)安徽6個(gè)縣18個(gè)村的217個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查表明，在樣本農(nóng)戶524筆借款中，沒有一筆借款來自商業(yè)銀行；來自農(nóng)村信用社的借款有84筆，僅占16%；而民間借貸占79%。農(nóng)業(yè)部農(nóng)研中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示，2004年全國農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的借貸則占71%。四川社會(huì)科學(xué)院郭曉鳴(2005)對(duì)省內(nèi)4個(gè)縣17個(gè)村243個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查表明，通過農(nóng)村信用社和私人借貸方式借款的比例分別為33.5%和66.5%。李子奈(2006)通過對(duì)3000戶農(nóng)村家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析指出，農(nóng)戶從正式渠道獲得的借款總額占所有借款總額的27.2%，非正式融資渠道占到所有借款總額的71.8%?？梢?，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村已相當(dāng)活躍。有學(xué)者甚至認(rèn)為，農(nóng)村金融的主力軍已不是農(nóng)村信用社，而是非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)

1.內(nèi)生性與基層性。農(nóng)村非正規(guī)金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是人們因順形勢(shì)，自發(fā)創(chuàng)造出適合自己需求的金融制度和工具。內(nèi)生性決定了非正規(guī)金融具有更強(qiáng)的適應(yīng)能力。另外，非正規(guī)金融的主體都來自于基層，主體的基層性決定了其信息優(yōu)勢(shì)，能夠在一定程度上解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所面臨的信息不對(duì)稱問題。

2.信息對(duì)稱。非正規(guī)金融的一個(gè)突出特征是鄉(xiāng)土社會(huì)內(nèi)生的，借貸活動(dòng)通常以親戚、朋友等親緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，在一個(gè)或遠(yuǎn)或近的人倫關(guān)系范圍中進(jìn)行。貸款人不僅對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力有清楚的了解，而且還深諳借款人的道德情況，因此，信息不對(duì)稱程度相對(duì)較低。

3.交易成本低。較低的交易成本被認(rèn)為是非正規(guī)金融最為重要的一個(gè)競爭優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村非正規(guī)金融所具有的鄉(xiāng)土性，使其對(duì)借款者的信用和收益狀況了如指掌，對(duì)借款者的生產(chǎn)活動(dòng)和金融關(guān)系的信息也很了解，因此，它的信息優(yōu)勢(shì)使其貸前的信息收集以及貸后的監(jiān)督管理成本較低。

4.廣泛的抵押品。在農(nóng)村非正式金融當(dāng)中，貸款人對(duì)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)具有較高的認(rèn)同感和接受能力，一些正規(guī)放貸者無法接受的非貨幣性抵押品仍然可以接受，如土地使用權(quán)抵押、房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、活畜抵押等，這就促使金融交易能夠更順利的進(jìn)行。

5.變通與創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一種季節(jié)性生產(chǎn)，非正規(guī)金融小巧靈活，常能根據(jù)實(shí)際情況就貸款的歸還期限、利率、歸還方式等進(jìn)行創(chuàng)新和變通，如借款者到期實(shí)在還不上時(shí)可通過協(xié)商適當(dāng)調(diào)整。

6.借貸手續(xù)簡便。非正規(guī)金融借貸雙方多為同一社區(qū)親朋、熟人，彼此相互了解與信任，屬于一種關(guān)系型信用。借貸行為發(fā)生時(shí)，只要貸款人立據(jù)后即可取得資金，手續(xù)簡便快捷，使借款人能迅速、方便地籌到所需資金，其快捷性剛好滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求的“小、急、頻”特征。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革：來自非正規(guī)金融的啟示

1.明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村，其最有效邊界就是村落的邊界，突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生，借貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加。因此，農(nóng)信社應(yīng)認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)和不足，牢牢把握“立足農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”的市場定位。

2.遵從“自下而上”的改革原則。在選擇信用社改革模式上，應(yīng)給予基層農(nóng)信社員工和農(nóng)戶更多的發(fā)言權(quán)，鼓勵(lì)適合本地實(shí)際的農(nóng)信社改革模式的創(chuàng)新，把改革決策權(quán)真正下放給農(nóng)信社所有者與經(jīng)營者。

3.積極促進(jìn)農(nóng)村信用社與非正規(guī)金融的垂直聯(lián)接。垂直聯(lián)接是指非正規(guī)金融從農(nóng)村信用社取得貸款，然后將其貸給農(nóng)戶。由于信用社具有資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，非正規(guī)金融具有信息優(yōu)勢(shì)，兩者在很大程度上是一種互補(bǔ)關(guān)系。信用社將資金轉(zhuǎn)貸給非正規(guī)金融，利用其信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行放貸，這樣既減少了因信息不對(duì)稱自身放貸的風(fēng)險(xiǎn)，又增加了業(yè)務(wù)量，獲得更多的盈利空間。所以，信用社可根據(jù)不同形式的非正規(guī)金融所具有的不同功能、效果，通過轉(zhuǎn)貸款、信息共享等方式加強(qiáng)與非正規(guī)金融的合作，完善和強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的整體功能，共同創(chuàng)造金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”的“共贏”局面。

4.建立貼近農(nóng)民的金融網(wǎng)絡(luò)。信用社要立足村社，建立基層信用站和信貸員制度，使信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布鎮(zhèn)、街道，村村有信用服務(wù)站，這樣既可克服信息不對(duì)稱問題，又極大地方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務(wù)。非正規(guī)金融在農(nóng)村的興盛也證明了這一點(diǎn)。

5.積極拓展抵押品范圍，創(chuàng)造靈活便捷的服務(wù)機(jī)制。信用社應(yīng)借鑒非正規(guī)金融經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大抵押品范圍，如開展土地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，增加貸款的抵押品范圍。此外，信用社要改善金融服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，加快貨款流程速度，為農(nóng)民提供靈活便捷的金融服務(wù)。