[摘要] 經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，失能收入保險(xiǎn)在歐洲和北美發(fā)展的較為完善，保險(xiǎn)公司提供的失能收入保險(xiǎn)種類繁多，形式多樣，不僅補(bǔ)償了因病、因意外傷害而致殘的不幸者的收入損失，保障了他們失能后的生活水平，同時(shí)，在保持人們生活穩(wěn)定、保持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起到了極大的作用。與國(guó)外相比，我國(guó)的健康保險(xiǎn)還剛剛起步，失能收入保險(xiǎn)目前在國(guó)內(nèi)還極少，人們對(duì)其了解甚少。本文通過比較一些代表性的國(guó)家的失能收入保險(xiǎn)，力圖加深人們對(duì)失能收入保險(xiǎn)的了解，爭(zhēng)取為我國(guó)的失能收入保險(xiǎn)的發(fā)展做一點(diǎn)微薄之力。

[關(guān)鍵詞] 失能 職業(yè)失能 失能收入保險(xiǎn) 國(guó)際概況

失能收入保險(xiǎn)的發(fā)展可以追溯到幾百年以前，早在14世紀(jì)的德國(guó)就出現(xiàn)了失能收入保險(xiǎn)的雛形：有私營(yíng)的救助基金為失能的礦工給予收入補(bǔ)償。自18世紀(jì)以來，在德國(guó)和奧地利就有行業(yè)基金和救濟(jì)組織為失能的商人給予收入補(bǔ)償。在德國(guó)，為工廠工人設(shè)立的救濟(jì)基金成為第一個(gè)國(guó)家計(jì)劃——工人補(bǔ)償保險(xiǎn)的先驅(qū)，這個(gè)計(jì)劃后來被現(xiàn)在稱之為德國(guó)社會(huì)保障體系所提供的包括失能保險(xiǎn)在內(nèi)的完全、全面的保障所代替，這也是在早期世界上第一個(gè)社會(huì)保障計(jì)劃。其他國(guó)家的延續(xù)至今的一些類似救濟(jì)基金的組織，如英國(guó)的友誼社、美國(guó)的友愛社等為他們的成員提供失能收入補(bǔ)償金。

在下文中選擇了國(guó)外一些典型國(guó)家或地區(qū)例如法國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、北美等，對(duì)其失能收入保險(xiǎn)從定義、失能收入保險(xiǎn)金給付、保費(fèi)以及失能收入保險(xiǎn)的形式等方面做了一些比較。

一、法國(guó)

失能收入保險(xiǎn)在法國(guó)的發(fā)展與其他國(guó)家有很大不同，因?yàn)榉▏?guó)的社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)為不同程度的失能提供收入補(bǔ)償，從而極大程度上影響了商業(yè)失能收入保險(xiǎn)的發(fā)展。其商業(yè)失能收入保險(xiǎn)大多數(shù)作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，并且失能收入保險(xiǎn)由意外（或健康）保險(xiǎn)公司提供，而人壽保險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)公司提供。團(tuán)體保險(xiǎn)最為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，它承保了大多數(shù)的雇員失能風(fēng)險(xiǎn)。

在法國(guó)，失能收入保險(xiǎn)的一個(gè)重要特征就是短期和長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)的分離。當(dāng)被保險(xiǎn)人失能后，先給付疾病日津貼，一般為1年～3年，然后有一個(gè)延期（例如12個(gè)月），若被保險(xiǎn)人在延期結(jié)束后仍然失能則給付長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)金。

個(gè)人失能收入保險(xiǎn)通常被放到一個(gè)開放的團(tuán)體保險(xiǎn)（具有任意成員的某特殊團(tuán)體）中來考慮。此時(shí)，保費(fèi)依賴于被保險(xiǎn)人的到達(dá)年齡，當(dāng)被保險(xiǎn)人從一個(gè)年齡團(tuán)體到另一個(gè)年齡團(tuán)體時(shí)，保費(fèi)相應(yīng)增加。

和其他國(guó)家相比，法國(guó)的失能收入保險(xiǎn)的保費(fèi)偏低，當(dāng)然也存在調(diào)整保費(fèi)的可能。無論是普通意義的團(tuán)體保險(xiǎn)還是開放團(tuán)體保險(xiǎn)，索賠率日益增加。

二、德國(guó)

在德國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管法律中，長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)被劃分為人壽保險(xiǎn)范疇，而健康保險(xiǎn)公司僅提供具有4天延期的短期失能收入保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司通常把它的失能收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外責(zé)任。

除了一些細(xì)微的差別之外，德國(guó)人壽保險(xiǎn)公司提供的失能收入保險(xiǎn)大多數(shù)具有標(biāo)準(zhǔn)形式，人壽和健康保險(xiǎn)公司的失能保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的一些失能產(chǎn)品都受到保險(xiǎn)監(jiān)管，即保單條款和產(chǎn)品計(jì)劃必須由監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)認(rèn)可。但是，1994年出現(xiàn)了失能險(xiǎn)違規(guī)，并自此以后，這種違規(guī)成為失能保險(xiǎn)的一種長(zhǎng)期趨勢(shì)，出現(xiàn)了各種各樣的保單形式、保障計(jì)劃等。因此，現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅要求保險(xiǎn)公司遵從一個(gè)稱之為“Mitteilungsblatt”（告示單）的要求，它提供了精算基礎(chǔ)的詳細(xì)資料。

在德國(guó)，失能收入保險(xiǎn)通常是指“職業(yè)失能收入保險(xiǎn)”，因?yàn)槠潢P(guān)于失能的定義不但依賴于醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，而且還依賴于和被保險(xiǎn)人的職業(yè)、教育、培訓(xùn)以及社會(huì)地位相關(guān)的經(jīng)濟(jì)收入。

在1974年～1975年以前，失能收入保險(xiǎn)僅以人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式出售。附加失能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般為在被保險(xiǎn)人失能時(shí)可以豁免主險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)。如果繳納更高的保費(fèi)，則被保險(xiǎn)人在失能時(shí)可以獲得相當(dāng)于人壽保險(xiǎn)金的24%的失能保險(xiǎn)金。失能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間和給付期間與主險(xiǎn)相同，但不會(huì)超過65歲。一些保險(xiǎn)公司提供一些特殊失能收入保險(xiǎn)，它的失能年金給付期間超過保險(xiǎn)期間，但是只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在35歲以前失能時(shí)才會(huì)獲得給付。這類失能收入保險(xiǎn)給付期很長(zhǎng)，可能會(huì)給付到65歲或被保險(xiǎn)人康復(fù)或死亡。然而，隨著社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，失能收入保險(xiǎn)開始以主險(xiǎn)的形式出售。

附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)形式的失能保險(xiǎn)的費(fèi)率是基于失能發(fā)生率來計(jì)算的，失能發(fā)生率、失能被保險(xiǎn)人的康復(fù)率和死亡率都是基于全德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)之上的。自1990年以來的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，年輕被保險(xiǎn)人的失能發(fā)生率逐年升高（反之，老年被保險(xiǎn)人的失能發(fā)生率在下降），因此有必要對(duì)主險(xiǎn)形式的失能險(xiǎn)收取比附加險(xiǎn)形式更高的凈保費(fèi)。在德國(guó)，失能收入保險(xiǎn)費(fèi)率附加了相當(dāng)高的安全附加。

值得一提的是，德國(guó)的保險(xiǎn)公司采取一些措施來降低保費(fèi)，例如規(guī)定在失能保險(xiǎn)金給付前有12個(gè)月到24個(gè)月的延期。另外，規(guī)定了更加嚴(yán)格的失能保險(xiǎn)金給付的條件，只有在被保險(xiǎn)人在嚴(yán)格的任意職業(yè)失能（不能從事與其所受的教育、培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)）時(shí)才給付全部保險(xiǎn)金?；趪?yán)格的任意職業(yè)失能，保險(xiǎn)公司會(huì)提前一次性給付人壽保險(xiǎn)金。

三、英國(guó)

失能收入保險(xiǎn)在英國(guó)具有悠久的歷史。和北美與荷蘭一樣，英國(guó)的失能收入保險(xiǎn)主要是以主險(xiǎn)形式出售，是一種永久健康保險(xiǎn)（Permanent Health insurance，PHI）。作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的失能險(xiǎn)非常少，除了當(dāng)失能時(shí)豁免人壽保單的保費(fèi)。

PHI保單中的“失能”的定義各個(gè)保險(xiǎn)公司各不相同，有很大差異。然而，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司采用的定義是基于被保險(xiǎn)人無能完成其原來的工作：“本保單所稱的失能是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而完全不能完成其正常工作且不能從事任何其他工作?！痹诖恕安荒軓氖缕渌魏喂ぷ鳌笔菫榱藴p小保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因不能從事其原來的工作而獲得失能保險(xiǎn)金；但是，他有可能從事其他工作而獲得收入，這份收入和失能保險(xiǎn)金之和可能達(dá)到或超過失能前的正常收入，在這種情形下就會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人就不會(huì)主動(dòng)去“康復(fù)”。如果被保險(xiǎn)人能從其他工作獲得收入，部分英國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定減少失能年金給付，當(dāng)然，這種情形只有在被保險(xiǎn)人仍符合保單定義的完全失能時(shí)才會(huì)發(fā)生。經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，失能收入保險(xiǎn)在歐洲和北美發(fā)展的較為完善，保險(xiǎn)公司提供的失能收入保險(xiǎn)種類繁多，形式多樣，不僅補(bǔ)償了因病、因意外傷害而致殘的不幸者的收入損失，保障了他們失能后的生活水平，同時(shí)，在保持人們生活穩(wěn)定、保持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起到了極大的作用。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)剛剛步入高速發(fā)展軌道，在險(xiǎn)種創(chuàng)新方面一定要在考慮到我國(guó)國(guó)情的前提下，深入研究國(guó)外已有的成就，避免不必要的彎路。

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[6]上海保險(xiǎn)網(wǎng) http://www.shbxw.net

[7]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)www.circ.gov.cn