一邊是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)電子支付安全的種種質(zhì)疑，一邊是商業(yè)銀行與支付公司之間的博弈，電子支付安全問(wèn)題到底該由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)，似乎各方都在推諉。

面對(duì)用戶(hù)對(duì)安全的質(zhì)疑和央行的整頓，電子支付商顯得有些窘迫。

日前，我國(guó)發(fā)布了第一部《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》（簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）?！兑?guī)劃》提出，到2010年，網(wǎng)上采購(gòu)與銷(xiāo)售額占采購(gòu)和銷(xiāo)售總額的比重將由2005年的8.5%和2%提高到25%和10%以上；經(jīng)常性應(yīng)用電子商務(wù)的中小企業(yè)占中小企業(yè)總數(shù)的比重將由2005年的2%提高到30%; 自有品牌的電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)裝備與軟件在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率將超過(guò)40%。

電子商務(wù)的發(fā)展必然引出整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的變革。由商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶(hù)以及用戶(hù)等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶。但在《電子支付指引（第一號(hào)）》實(shí)施以后，央行開(kāi)始整頓電子支付市場(chǎng)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在悄然發(fā)生變化，過(guò)去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，電子支付的江湖刀光劍影，誰(shuí)能在市場(chǎng)角逐中成為最大贏家，頗費(fèi)思量。

在7月26日舉辦的“2007第三屆中國(guó)電子支付高層論壇”上，相關(guān)專(zhuān)家對(duì)電子支付的現(xiàn)狀及前景進(jìn)行了探討。

支付商成“眾矢之的”

目前，從我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的法律建設(shè)上來(lái)看，只有一個(gè)《電子簽名法》；在規(guī)章層面上，信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》；而業(yè)界盼望已久的《清算支付管理辦法》遲遲沒(méi)有出臺(tái)。所以，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是電子支付方面的立法，還有很大的空白地帶。

盡管在網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證方面已有2005年就出臺(tái)的《電子簽名法》，但一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管《電子簽名法》大力提倡電子簽名在網(wǎng)絡(luò)中的應(yīng)用，但是這個(gè)條款執(zhí)行起來(lái)卻比較困難。

去年7月，中國(guó)社科院金融所就在一份報(bào)告中提出警示：目前依托于銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)，除少數(shù)幾個(gè)不直接經(jīng)手管理往來(lái)資金，將其存放在專(zhuān)用的賬戶(hù)外，其他都可直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。

中科院金融研究所的擔(dān)憂并不是沒(méi)有道理。在支付過(guò)程中，資金在第三方會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間的滯留，隨著將來(lái)用戶(hù)數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。這筆數(shù)額龐大的資金的安全，由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)，誰(shuí)來(lái)保障？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，又由誰(shuí)來(lái)控制？這是大多數(shù)用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行存在的安全隱憂。

“第三方支付服務(wù)商是不是需要交納一定比例的保證金來(lái)維護(hù)這部分資金的交易安全，這是我們正在考慮的問(wèn)題?！敝袊?guó)人民銀行支付結(jié)算司的相關(guān)人員如此表示。

面對(duì)來(lái)自用戶(hù)、銀行以及研究機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，第三方支付機(jī)構(gòu)也極力為自己“辯解”。首信易支付總經(jīng)理高佳卿對(duì)記者說(shuō): “中國(guó)的大環(huán)境中都存在著安全的問(wèn)題，電子支付也不例外?！?/p>

高佳卿還認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付各方法律責(zé)任應(yīng)該劃分清楚，這包括支付平臺(tái)、交易平臺(tái)、配送方、交易方、銀行、認(rèn)證服務(wù)方、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商等各方所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任?！爸Ц镀脚_(tái)在這其中應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任，這是支付商的問(wèn)題，但不能把所有的責(zé)任都讓支付商來(lái)承擔(dān)?！?/p>

面對(duì)用戶(hù)對(duì)安全的質(zhì)疑和央行的整頓，電子支付商顯得有些窘迫。

“電子支付商離不開(kāi)銀行，但又想離開(kāi)銀行，這本身就是一個(gè)既矛盾又尷尬的局面。銀行能做很多事情，支付商做不到；但支付商能對(duì)用戶(hù)做很多細(xì)致周到的服務(wù)，銀行也做不到?！?高佳卿說(shuō)，“但是當(dāng)一個(gè)支付商變得越來(lái)越大，用戶(hù)越來(lái)越多的時(shí)候，銀行介入了。從某種程度上講，支付商就是銀行的一個(gè)渠道商，渠道商就會(huì)有渠道價(jià)，但是銀行也可以直銷(xiāo)，而如果直銷(xiāo)價(jià)比渠道價(jià)還低的話，那渠道商實(shí)際上就名存實(shí)亡了。從這種意義上說(shuō)，支付商和銀行之間還存在競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

所以，支付商必須比銀行跑得快，而且不能只依賴(lài)銀行。除此之外，還要讓用戶(hù)離不開(kāi)支付商，這樣支付商才能生存下去。

成立網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)銀行

對(duì)于支付行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，高佳卿認(rèn)為，電子支付企業(yè)要給用戶(hù)帶來(lái)價(jià)值和體驗(yàn)。面向

行業(yè)，要求行業(yè)的專(zhuān)屬性更強(qiáng)，針對(duì)不同的行業(yè)領(lǐng)域支付商能提供不同的產(chǎn)品。這主要包括三個(gè)方面：第一，建立符合行業(yè)的支付平臺(tái)；第二，提供行業(yè)性增值服務(wù)；第三，發(fā)展行業(yè)性支付服務(wù)和行業(yè)性電子商務(wù)。

對(duì)此，也有業(yè)內(nèi)人士指出，“第三方支付平臺(tái)是一個(gè)非常敏感的話題，他們都回避自己是金融機(jī)構(gòu)，但他們實(shí)際上又提供很多的代收款、付款、擔(dān)保以及與虛擬賬戶(hù)相關(guān)的一系列的金融服務(wù)。”

針對(duì)這種情況，支付商卻認(rèn)為，如果不提供深入的服務(wù)，就留不住忠誠(chéng)用戶(hù); 留不住忠誠(chéng)用戶(hù)，也不會(huì)被一些銀行看中成為其渠道商。但留不住用戶(hù)對(duì)沒(méi)有用戶(hù)資源的銀行來(lái)說(shuō)，也不是一件好事。所以支付商們表示，支付行業(yè)要發(fā)展，源于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性以及政策的寬泛性。

除此之外，高佳卿分析，現(xiàn)在支付行業(yè)的情況是，支付商不但要冥思苦想一些新型業(yè)務(wù)留住用戶(hù)，還要挖空心思地與不同的銀行在業(yè)務(wù)和技術(shù)上對(duì)接。比如，不同的賬戶(hù)需要在每家銀行進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，每連一次形成一個(gè)支付平臺(tái)。各銀行的系統(tǒng)在不斷地升級(jí)，安全策略也在不斷地調(diào)整，技術(shù)接口參數(shù)也在發(fā)生變化，這一切變化支付商都要針對(duì)每家銀行一個(gè)一個(gè)地升級(jí)，工作量非常大。

所以他認(rèn)為，在政府主導(dǎo)下，支付商可以聯(lián)合成立有銀行牌照但沒(méi)有實(shí)體的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)銀行，來(lái)支持國(guó)內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。支付商只和這個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行連接就可以了，不必再和每家銀行對(duì)接。這樣支付商就能一心一意地關(guān)注業(yè)務(wù)和用戶(hù)。而據(jù)他介紹，此種做法已經(jīng)在日本得以實(shí)現(xiàn)，并且發(fā)展速度很快。

7月26日《電子商務(wù)世界》發(fā)布的《2007中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告》顯示，41.7%的人偏愛(ài)在網(wǎng)上購(gòu)物(左)，56.6%的被訪者使用數(shù)字證書(shū)（中），79.5%的被訪者認(rèn)為，安全性和便捷性是影響網(wǎng)上支付的兩大因素（下）。