保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的四大基本原則之一，也是首要原則。英國(guó)早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的，或除保險(xiǎn)單以外沒有其他合法利益的證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效”。1774年的英國(guó)《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效”。1906年英國(guó)的《海上保險(xiǎn)法》將沒有投保利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無效?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（下稱《保險(xiǎn)法》）第十二條第二款也規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效”。

一、英國(guó)保險(xiǎn)利益原則的基本理論

保險(xiǎn)是通過簽訂保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身及有關(guān)責(zé)任提供分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種經(jīng)濟(jì)法律行為。保險(xiǎn)利益是任何保險(xiǎn)合同的一個(gè)基本組成部分。英國(guó)學(xué)者約翰﹒T﹒斯蒂爾認(rèn)為，“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的、為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利?！币虼?，當(dāng)一個(gè)人對(duì)某一標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益時(shí)，他可以利用保險(xiǎn)保障自己的保險(xiǎn)利益。

這里需要注意的事，英國(guó)人壽保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人概念與我國(guó)不同。在英國(guó)，人們可以作為被保險(xiǎn)人投保他人的身體或生命，以此轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘而給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而保障自己的利益。英國(guó)劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克指出，“《1774年人壽保險(xiǎn)法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)投保的生命必須具有保險(xiǎn)利益”，即說明了保險(xiǎn)合同承保的未必是被保險(xiǎn)人自己的生命。

實(shí)踐證明，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則在一定程度上確實(shí)起到了防止人們利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)的作用，因此，許多國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)法規(guī)都采用了它，我國(guó)也不例外。但是，我國(guó)保險(xiǎn)理論界對(duì)于有關(guān)保險(xiǎn)利益的問題，卻一直有著不同的爭(zhēng)論。

二、我國(guó)理論界對(duì)保險(xiǎn)利益原則的爭(zhēng)論

主要涉及到保險(xiǎn)利益的翻譯和定義、保險(xiǎn)利益的主體、保險(xiǎn)利益的適用范圍和保險(xiǎn)利益的時(shí)效等方面。

1.InsurableInterest 的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為Insurable Interest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，Insurable Interest是指“Interest capable of being insured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》則將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個(gè)沒有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會(huì)因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，即指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，也即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對(duì)保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語(yǔ)。

2.保險(xiǎn)利益的主體

理論界主要有兩種觀點(diǎn):(1)投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。(2)被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)利益主體。部分學(xué)者主張，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則主要是為了防止人們利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博并降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人才是受保險(xiǎn)保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有實(shí)際意義，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人沒有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕槐匾笸侗Ｈ司哂斜ｋU(xiǎn)利益，而應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

筆者贊同第二種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，因此，應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

部分學(xué)者認(rèn)為，之所以要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)槿舨蝗绱?，則投保人便可以投保任何財(cái)產(chǎn)和生命。但這其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)利益原則的誤解。其實(shí)，誰(shuí)投保并不重要，重要的是誰(shuí)獲得了保險(xiǎn)保障。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，只有被保險(xiǎn)人才有利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能，所以，應(yīng)該運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行資格限制，而不是對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的投保人進(jìn)行資格限制。要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，不但難以達(dá)到設(shè)立保險(xiǎn)利益的目的，還容易提供保險(xiǎn)公司侵害被保險(xiǎn)人利益、解除保險(xiǎn)合同的借口，從而有可能擾亂正常的保險(xiǎn)活動(dòng)。

3.保險(xiǎn)利益原則的適用范圍

理論界也有兩種觀點(diǎn):(1)保險(xiǎn)利益原則適用于一切保險(xiǎn)。(2)保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不適用于人身保險(xiǎn)。

我國(guó)大部分保險(xiǎn)學(xué)者贊同第一種觀點(diǎn)。但也有少數(shù)學(xué)者指出，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的目的是為了防止不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，由于任何人對(duì)自己的生命和身體都具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，要求被保險(xiǎn)人對(duì)自身必須具有保險(xiǎn)利益沒有任何意義，因此，在人身保險(xiǎn)中不必要求保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)的特殊情況，筆者比較贊同后一種觀點(diǎn)。

英美等國(guó)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，一個(gè)人的死亡和傷殘不僅僅是它自身的損失，而是具有保險(xiǎn)利益的人都遭受了損失。因此，人們可以投保他人的身體或生命，以轉(zhuǎn)嫁可能為自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)投保人有權(quán)決定保險(xiǎn)金的歸宿，指定和變更受益人，所以法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

而我國(guó)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，死亡和傷殘只是生命人自己的損失，他人沒有遭受損失。因此，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)合同承保的是誰(shuí)的身體或生命，誰(shuí)就是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障。 由于被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，任何人對(duì)自己的生命一定具有保險(xiǎn)利益。

4.保險(xiǎn)利益的時(shí)效

理論界主要存在兩種觀點(diǎn):(1)從保險(xiǎn)合同成立并生效至保險(xiǎn)合同的整個(gè)期間，保險(xiǎn)利益必須一直存在。(2)應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可；對(duì)于人身保險(xiǎn)，只要在合同成立的時(shí)候保險(xiǎn)利益存在就行了。

就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人們購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的補(bǔ)償，因此，筆者贊同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益即可的觀點(diǎn)。有些保險(xiǎn)比如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同成立并生效時(shí)并不具有保險(xiǎn)利益，一味要求保險(xiǎn)利益反而不利于保險(xiǎn)活動(dòng)的正常開展。而對(duì)于人身保險(xiǎn)，由上文分析可知， 保險(xiǎn)利益原則不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)，因而也就不存在何時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益的問題。

三、對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的建議

筆者以為，可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行：

第一，對(duì)被保險(xiǎn)人的概念進(jìn)行重新界定。我國(guó)將被保險(xiǎn)人定義為“其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。如此定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人還比較科學(xué)，因?yàn)楫?dāng)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，具有保險(xiǎn)利益的人都可以作為被保險(xiǎn)人而獲得保險(xiǎn)保障。但如此定義人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人卻不妥。因?yàn)橐罁?jù)被保險(xiǎn)人的定義，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是“其生命或身體受保險(xiǎn)保障的人”，生命和身體具有專有性，所以，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是惟一的，合同承保的是誰(shuí)的生命或身體，誰(shuí)就是被保險(xiǎn)人。然而由保險(xiǎn)原理可知，保險(xiǎn)合同保障的是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。所以，保險(xiǎn)保障的是誰(shuí)的保險(xiǎn)利益，要比保險(xiǎn)合同承保的是誰(shuí)的生命或身體來得更重要。這也是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，人們可以投保他人生命和身體，通過轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己的保險(xiǎn)利益的原因。

第二，明確保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由上文的分析可知，只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有意義。但在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況并不少見，由于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，只有被保險(xiǎn)人才有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕?，沒有必要要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在被保險(xiǎn)人概念沒有能重新界定以前，筆者主張，保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人概念能如前文所述進(jìn)行界定后，由于人們可以作為被保險(xiǎn)人投保他人的生命和身體，因此筆者主張無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體。

第三，明確保險(xiǎn)利益原則的適用范圍。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則并非使用一切類型的保險(xiǎn)。若我國(guó)被保險(xiǎn)人概念能重新界定，其已與英國(guó)的被保險(xiǎn)人概念相同，因此，保險(xiǎn)利益原則的適用范圍也應(yīng)該與英國(guó)相近。英國(guó)劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則雖然幾乎適用于一切類型的保險(xiǎn)，但在部分貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)中并不適用?？紤]到貨物運(yùn)輸和海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)，筆者極為贊同該觀點(diǎn)。

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