［摘要］從2005年開始，我國在一些省份開始進行小額貸款公司的試點工作，雖然是一個不錯的嘗試，但問題與成果同在。本文試圖就小額貸款公司的身份問題做一闡述，以期對我國小額貸款公司的發(fā)展貢獻一份力量。

［關(guān)鍵詞］小額信貸小額信貸公司民營銀行

一、問題的提出

2005年12月“日升隆”“晉源泰”兩家小額貸款公司在山西平遙成立，2006年12月融豐貸款公司在鄂爾多斯掛牌，全國目前共有七家這樣的小額貸款試點公司（下稱貸款公司）。一年多的發(fā)展歷程，貸款公司取得了不錯的成績，但是，其發(fā)展也遇到了不少的障礙，尤其是身份上的困惑已經(jīng)成為貸款公司發(fā)展壯大的瓶頸。目前，貸款公司只是由央行批準，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融許可證。人民銀行明確規(guī)定小額貸款公司運行的原則是“只貸不存”。但是我國《貸款通則》規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，二者明顯矛盾。而且身份上的困惑給貸款公司的進一步發(fā)展壯大帶來了諸多的其它問題。

二、身份問題引發(fā)的其他問題

1.身份問題與法律適用

第一，目前，我國對于小額信貸的相關(guān)規(guī)定有2001年12月中國人民銀行發(fā)布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》等金融規(guī)章和規(guī)范性文件，位次比較低，還沒有上升到法律層面。第二，從貸款公司提供的業(yè)務(wù)來看，只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為（不同于一般的有限責任公司，不能適用《公司法》），是要收取商業(yè)利潤并采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實現(xiàn)資金利用的商業(yè)行為，不同于以財政為后盾的政策性銀行，不能接受相關(guān)的法律調(diào)控。第三，作為貸款公司最為直接依據(jù)的試點實施方案只做了一些粗線條的規(guī)定，而且缺乏統(tǒng)一性和法律效力，貸款公司該享受的優(yōu)惠政策沒有明確，使得貸款公司的一些經(jīng)營陷入既無法律依據(jù)又無試點文件支持的尷尬境地。

2.身份問題帶來的監(jiān)管問題

目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理機構(gòu)為銀監(jiān)會，貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上其稱不上金融機構(gòu)，所以它不受銀監(jiān)會的監(jiān)管。從各地的實踐來看，對貸款公司的監(jiān)管由試點辦公室實施，在公司開始運營后，大部分試點地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣人民銀行，由貸款公司定時向縣級人行報送資料，人行參照有關(guān)規(guī)定對貸款公司的違規(guī)行為進行處罰，但縣級人行恐難勝此任，因為銀監(jiān)會成立后，人民銀行已經(jīng)專司國家貨幣政策的制定與執(zhí)行。

3.身份問題引發(fā)資金短缺問題

由于不具有合法的金融機構(gòu)身份，貸款公司只能貸不能存，在民間融資需求量巨大而貸出去的資金短期內(nèi)無法全部收回的情況下，貸款公司最終將面臨資金短缺的問題，嚴重影響貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

三、小額貸款公司的出路

資本所有者投資于貸款公司其關(guān)鍵的原因在于期待試點之后拿到金融業(yè)務(wù)許可證，變身為銀行，身份上的不明確導(dǎo)致發(fā)展前景的模糊只會讓投資者止步不前，貸款公司終將步入20世紀80年代、20世紀90年代小額信貸組織同樣的命運，最終胎死腹中?？偨Y(jié)國際上小額信貸組織的扶貧經(jīng)驗，筆者大膽將我國小額貸款公司的前途定位于民營銀行，原因論述如下：

1.從國內(nèi)外經(jīng)驗教訓(xùn)來看

國際上著名的小額信貸組織孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB），為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，于1983年注冊為鄉(xiāng)村銀行。我國在貸款公司之前也實施了眾多的小額信貸項目，大多發(fā)展緩慢，沒有形成規(guī)模，表面上的原因雖然是因為過多強調(diào)了慈善性而導(dǎo)致后續(xù)資金短缺，深層次的原因還是因為沒有合法的身份，無法參與市場運作。

2.民營銀行的優(yōu)點

產(chǎn)權(quán)清晰是民營銀行最大的優(yōu)點，這點也等同于我國的國企改革經(jīng)驗，如果我國的改革開放僅限于國企改革和外資進入，而沒有民營企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展可能遠遠達不到今天的水平，既然在其它行業(yè)中可以開放民營企業(yè)，那么在金融行業(yè)中開放民營銀行必然是合乎邏輯的選擇。實踐證明，在國有商業(yè)銀行中做到產(chǎn)權(quán)清晰，進而建立現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)是一項艱苦的工作，從而開放民營銀行和國有商業(yè)銀行改革是銀行改革過程中同等重要的兩個方面，發(fā)展民營銀行有利于打破國有商業(yè)銀行的壟斷，改善金融市場的競爭環(huán)境。

3.民營銀行可以為我國大量的民間融資找到出口

我國法律明確規(guī)定非政府組織是不可以從事金融活動的，但是根據(jù)人民銀行統(tǒng)計司2005年對民間融資的推算，我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。如此巨大規(guī)模的融資都是在非正規(guī)金融模式下進行的，這說明我國民間存在著巨大的從事金融活動的空間，與其讓大量民間資本無序發(fā)展，還不如因勢利導(dǎo)，將之引導(dǎo)到投資民營銀行上來，同時還可以遏制農(nóng)村高利貸和地下錢莊等形式的組織的不健康發(fā)展。

4.發(fā)展民營銀行是解決小額貸款公司一系列問題的鑰匙

資金短缺、監(jiān)管混亂是目前貸款公司面臨的主要問題。只靠發(fā)起人的自有資金是無法滿足我國廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量的貸款需求。而不能為貸款公司合理的定性，就無法解決由誰來監(jiān)管的問題。以民營銀行為方向，貸款公司就取得了合法的金融機構(gòu)的地位，就可以名正言順的吸收存款，解決目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。而且定位于民營銀行，由銀監(jiān)會對其進行監(jiān)管就成了理所應(yīng)當?shù)氖?。同時，合法的金融機構(gòu)的地位，還可以吸收更多的投資者開辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強我國金融機構(gòu)的競爭力。

總之，只有以民營銀行為方向，小額貸款公司才會走出目前的困境，成為改變我國貧困問題的有力的途徑之一。2004年～2006年三個中央一號文件都表明中央對我國農(nóng)村金融的重視，給我國民營銀行的放開帶來了一線曙光，也為我國小額貸款公司的前途照亮了一點希望。

參考文獻:

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