[摘要] 目前銀行卡進(jìn)行詐騙犯罪呈現(xiàn)出作案手段和形式的多樣性、犯罪行為的智能性、活動(dòng)方式的欺騙性、犯罪后果的危害性以及犯罪活動(dòng)連續(xù)性等顯著特點(diǎn)，我們必須完善立法、加強(qiáng)協(xié)作、提高認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)管理、統(tǒng)一思想，嚴(yán)厲打擊，維護(hù)社會(huì)正常的經(jīng)濟(jì)秩序。

[關(guān)鍵詞] 銀行卡 信用卡 特點(diǎn) 偵查對(duì)策

由于我國(guó)目前銀行卡管理滯后，制度不健全，特別是內(nèi)部的防范、監(jiān)督機(jī)制不完善，使得銀行卡犯罪成為當(dāng)前影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的突出問(wèn)題。研究銀行卡犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)和規(guī)律、探討打擊、防范的有效手段和措施，對(duì)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行卡犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)

1.多樣性

銀行卡詐騙犯罪活動(dòng)的方式多種多樣。一是利用假卡進(jìn)行詐騙。早些年假卡制造的比較粗糙，容易識(shí)別，但近幾年來(lái)，現(xiàn)有的假卡在制作方面已十分逼真，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)知識(shí)一般情況下難以識(shí)別；二是利用涂卡進(jìn)行詐騙，即犯罪分子使用專(zhuān)門(mén)工具將卡上凸起的編號(hào)中的某一號(hào)碼或幾個(gè)號(hào)碼數(shù)壓平后再印上新的號(hào)碼數(shù)，從而逃過(guò)“黑名單”的核查，進(jìn)行詐騙。三是利用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)的，不法分子利用別人丟失信用卡通知掛失的時(shí)間差，使用他人之卡進(jìn)行詐騙。四是蓄意大量超額使用信用卡進(jìn)行詐騙；犯罪分子利用國(guó)內(nèi)通訊設(shè)備不足，電腦聯(lián)網(wǎng)不普及，一時(shí)無(wú)法立刻核實(shí)持卡人所使用的卡是否已經(jīng)因超惡使用被取消了信貸的空子，采取規(guī)避授權(quán)的方法，大量超額透支使用信用卡進(jìn)行詐騙。

2.智能性

銀行卡詐騙犯罪是一種典型的智能犯罪。首先信用卡本身就是一種電子貨幣，是科技化社會(huì)使用的一種新型支付手段的結(jié)算工具。首先從犯罪分子使用的工具來(lái)講，體現(xiàn)了一定的智能化。犯罪分子偽造信用卡;在銀行的空白卡上進(jìn)行凸印、寫(xiě)磁制作進(jìn)行修改都要使用現(xiàn)代化的工具。其次從冒用信用卡的行為來(lái)說(shuō)特別是非法獲取他人信用卡密碼、信息后進(jìn)行“燒卡”，并且在POS和 ATM機(jī)上使用，是典型的高智商、高科技行為。在惡意透支的行為中行為人串通商戶，對(duì)同一筆交易采取分單印壓、差額付現(xiàn)等行為逃避銀行授權(quán)。有的鉆銀行與網(wǎng)點(diǎn)、商戶結(jié)算的時(shí)間差的空子，施以透支;有的利用我國(guó)現(xiàn)階段缺乏信息聯(lián)網(wǎng)之際，跨地域、跨區(qū)域利用空間差大肆進(jìn)行惡意透支。這些行為具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和智能性。

3.欺騙性

銀行卡詐騙犯罪根據(jù)我國(guó)《刑法》第196條規(guī)定“信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，采取使用偽造、作廢的信用卡或冒用他人的信用卡、惡意透支的方法，詐騙數(shù)額較大公私財(cái)物的行為”。構(gòu)成犯罪在很大程度上取決于行為人實(shí)施的“使用行為”，單純的盜竊信用卡而未使用的行為不構(gòu)成犯罪，行為人實(shí)施了竊取信用卡的行為后，為將財(cái)物騙到手，必須實(shí)施積極的虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的欺騙行為，如偽造等，沒(méi)有這些欺騙行為，信用卡所代表的財(cái)產(chǎn)權(quán)利并不會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。因此信用卡詐騙犯罪活動(dòng)實(shí)際上就是嚴(yán)重欺騙行為，就是采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為，使人們陷入錯(cuò)誤或繼續(xù)錯(cuò)誤的境地。從法律要求上看都是以動(dòng)作詐騙出現(xiàn)的，例如使用、冒用、惡意透支等。

4.危害性

利用銀行卡進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)所造成的后果和危害是及其嚴(yán)重的。首先從經(jīng)濟(jì)上所造成的損失來(lái)看，不管是對(duì)單位和個(gè)人，在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)并且很多企業(yè)不景氣甚至陷入窮途末路的環(huán)境下，更是雪上加霜，直接侵害了國(guó)家、集體和個(gè)人的切身利益，而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)將會(huì)造成新的經(jīng)濟(jì)損失。更為嚴(yán)重的是此類(lèi)犯罪活動(dòng)所產(chǎn)生的連鎖效應(yīng)和“后遺癥”，不僅嚴(yán)重干擾和破壞了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展，而且一旦政府部門(mén)處理不好，一些新的失業(yè)、下崗等社會(huì)問(wèn)題必然隨之出現(xiàn)，引發(fā)社會(huì)矛盾和問(wèn)題，誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素，影響到社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)行。

5.連續(xù)性

在一般情況下，當(dāng)發(fā)卡銀行接到卡主報(bào)案，或者發(fā)現(xiàn)某一卡號(hào)的銀行卡被偽造或冒用消費(fèi)時(shí)，即將該卡列入黑名單，并將黑名單發(fā)到各特約用戶。此種措施在一定程度上對(duì)銀行卡犯罪起到了防范作用。但是由于卡主從遺失銀行卡到報(bào)失，直到發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)黑名單有一定的時(shí)間差，而且從目前來(lái)看我國(guó)的通訊手段尚不先進(jìn)，這樣就使熟悉銀行卡業(yè)務(wù)的不法分子在很短的時(shí)間內(nèi)突擊購(gòu)物，連續(xù)進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)，因此銀行卡犯罪的連續(xù)性強(qiáng)，一般情況下犯罪分子要進(jìn)行多次作案。

二、銀行卡詐騙犯罪活動(dòng)的防范控制對(duì)策

銀行卡犯罪活動(dòng)的日益猖獗，并不表示作案者的作案手段如何高明，而是我們內(nèi)部對(duì)這種詐騙行為缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和警惕，思想麻痹大意，或者管理制度有漏洞，而且執(zhí)法部門(mén)在管理和打擊上力度不夠，地方保護(hù)主義嚴(yán)重，我們很多時(shí)候?qū)υp騙犯罪活動(dòng)的認(rèn)識(shí)還停留在罪與非罪的問(wèn)題上等等，致使犯罪分子逍遙法外，對(duì)此公安機(jī)關(guān)應(yīng)采取有效的偵查防控對(duì)策，打擊銀行卡犯罪活動(dòng)。

1.完善立法，依法打擊

眾所周知，對(duì)于銀行卡犯罪在我國(guó)立法中缺乏完善的規(guī)定，使得對(duì)于這種犯罪的打擊缺乏必要的法律手段，造成司法機(jī)關(guān)在具體執(zhí)法中的困惑，一些不法分子也正是感到有空可鉆便采用多種伎倆實(shí)施犯罪。我國(guó)目前有關(guān)信用卡犯罪的法律規(guī)定主要有《刑法》、《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)上海市人民檢察院“處理利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)的幾點(diǎn)意見(jiàn)”的通知》、《關(guān)于辦理利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》等相關(guān)法律法規(guī)，為配合《決定》的施行，1996年最高人民法院又制發(fā)了《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，這些法律規(guī)定及司法解釋對(duì)打擊信用卡犯罪提供了法律依據(jù)。但這些畢竟還停留在適用普通刑法規(guī)定的基礎(chǔ)上，缺乏對(duì)這類(lèi)犯罪的專(zhuān)門(mén)刑法調(diào)查，對(duì)某一具體的行為缺乏詳細(xì)的界定標(biāo)準(zhǔn)，停留在罪與非罪，此罪與彼罪的爭(zhēng)論上，從而影響到實(shí)踐部門(mén)的司法實(shí)踐。因此有關(guān)部門(mén)必須加強(qiáng)和完善經(jīng)濟(jì)、刑事方面的相關(guān)立法，從嚴(yán)打擊此類(lèi)詐騙犯罪活動(dòng)，以便做到不枉不縱，正確定性，真正做到嚴(yán)法善治。

2.加強(qiáng)協(xié)作，互通情報(bào)

建立整體作戰(zhàn)的機(jī)制是打擊銀行卡犯罪的有效對(duì)策。首先銀行要加強(qiáng)與社會(huì)有關(guān)部門(mén)的協(xié)作特別是加強(qiáng)與司法部門(mén)的協(xié)作。司法部門(mén)、外貿(mào)部門(mén)、商檢等有關(guān)部門(mén)要互相配合，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，多渠道發(fā)現(xiàn)犯罪活動(dòng)的線索，注意此類(lèi)犯罪活動(dòng)的發(fā)展動(dòng)向和趨勢(shì)。在這一點(diǎn)上公安機(jī)關(guān)的任務(wù)更為艱巨，公安機(jī)關(guān)要多方獲取信息，建立暢通、快捷的情報(bào)信息網(wǎng)絡(luò)，有的放矢地打擊詐騙犯罪活動(dòng)。銀行卡詐騙犯罪國(guó)際間的合作交流也是重要內(nèi)容。由于銀行卡詐騙犯罪活動(dòng)涉及到境外不法分子，因此打擊此類(lèi)犯罪需要與境外警方的密切配合方能奏效。我國(guó)公安機(jī)關(guān)在這方面已建立的良好的合作機(jī)制，在打擊經(jīng)濟(jì)犯罪方面更應(yīng)加強(qiáng)與各國(guó)、各地區(qū)警方的合作，互通情報(bào)，充分發(fā)揮國(guó)際刑警組織的作用，共同打擊詐騙犯罪活動(dòng)。

3.提高認(rèn)識(shí)，防止危害

事實(shí)告訴我們，銀行卡詐騙之所以日益猖獗，并不因作案人的手段如何高明，而是因?yàn)槟承﹩挝缓蛡€(gè)人對(duì)詐騙行為缺乏應(yīng)有的警惕，思想上麻痹大意造成的。俗話講“病重在于治根”，在這類(lèi)犯罪問(wèn)題上主要存在兩個(gè)方面的認(rèn)識(shí)問(wèn)題：一是對(duì)銀行卡犯罪的社會(huì)危害性認(rèn)識(shí)不足，只是把它看作經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，而未深層次的分析其社會(huì)負(fù)面效應(yīng)。犯罪分子的詐騙活動(dòng)得逞，將他人財(cái)產(chǎn)占為己有，會(huì)對(duì)公司、個(gè)人造成重大損失，這種損失的負(fù)面效應(yīng)不僅是對(duì)金融管理秩序的破壞，而且容易激發(fā)社會(huì)矛盾，誘發(fā)群體性事件的發(fā)生。二是每位從事銀行卡管理的人員的法制觀念和防范意識(shí)不強(qiáng)。發(fā)卡銀行的管理決策層應(yīng)增強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，在提高認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，要消除地方保護(hù)主義的干擾，對(duì)于發(fā)生的問(wèn)題要敢于嚴(yán)查、深挖，不得擅自內(nèi)部消化。持卡人也要提高防范意識(shí)，對(duì)自己所持銀行卡和身份證要妥善保管，防止丟失。社會(huì)有關(guān)部門(mén)同樣要增強(qiáng)防范意識(shí)，要時(shí)刻保持警惕，提高識(shí)別真假銀行卡的能力，對(duì)于可疑購(gòu)物的行為要及時(shí)與銀行聯(lián)系查核，不給犯罪分子以可乘之機(jī)。

4.加強(qiáng)管理，完善機(jī)制

當(dāng)前我國(guó)銀行的監(jiān)督管理作用發(fā)揮的不夠，一些環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，沒(méi)有很好地履行銀行監(jiān)督職責(zé)，致使詐騙活動(dòng)容易得逞。因此銀行要首先建立健全各項(xiàng)管理制度和規(guī)章制度，改進(jìn)和完善銀行卡使用管理上的通訊設(shè)備，使商戶和發(fā)卡銀行之間實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)；要嚴(yán)格審批制度，對(duì)卡的制作、使用等方面嚴(yán)格把關(guān)，在必要的時(shí)候讓公安、司法人員幫助查詢，核準(zhǔn)各工作環(huán)節(jié)；內(nèi)部的銀行卡管理要部門(mén)之間緊密配套，層層把關(guān)，建立起一套合理、充實(shí)、有效、實(shí)用的管理監(jiān)督機(jī)制。建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理和操作系統(tǒng)，有效預(yù)防信用卡業(yè)務(wù)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和保險(xiǎn)制度，使得各環(huán)節(jié)規(guī)范操作、強(qiáng)化管理。近段時(shí)期全國(guó)推行的個(gè)人存款實(shí)名制及個(gè)人資信系統(tǒng)的建立，就為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核客戶資料提供了一定的信息保障。

預(yù)防、制止、打擊利用銀行卡詐騙犯罪活動(dòng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要依靠各方面的力量，共同努力，綜合治理，方可起到良好的收效。

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