[摘要] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來存在政府缺位、難以形成有效需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足等問題。在建立多主體、多層次、多元化廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的過程中，政府支持是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵和前提、商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的核心、制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利進(jìn)行的必要條件、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資工具和保險(xiǎn)文化的創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效途徑。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 機(jī)遇 對(duì)策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和捕撈業(yè)的過程中，由于自然災(zāi)害或意外事故造成損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)、不穩(wěn)定程度高及露天作業(yè)，使之容易遭受自然災(zāi)害或意外事故侵襲，損失后果嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)保險(xiǎn)需求極為迫切，但由于農(nóng)民收入水平低，無力購買保險(xiǎn)，不能形成現(xiàn)實(shí)有效的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，大多為不可抗力所致，一般屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，易于虧損，難以為繼。廣東自然災(zāi)害多發(fā)，臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇發(fā)生頻率高、強(qiáng)度大，如農(nóng)作物往往損失嚴(yán)重，農(nóng)民血本無歸，亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。雖然廣東屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，但由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，廣東農(nóng)民收入只相當(dāng)于城市居民10年前的水平，仍不足以購買保險(xiǎn)。多年來，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐探索，但由于虧損或沒有法律和制度支持等原因，多已停辦，新的模式仍未建立。本文結(jié)合廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

一、廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

廣東地處沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，具有獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、氣候特征。由于經(jīng)濟(jì)總量大、受沿海和熱帶氣候影響明顯，遭受自然災(zāi)害的可能性和受破壞程度都較大。 20世紀(jì)90年代，廣東省因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均每年達(dá)120億元，占全省GDP的3％～5％。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于大多暴露在自然災(zāi)害侵襲之中，損失更為嚴(yán)重。

廣東保險(xiǎn)業(yè)于20世紀(jì)80年代開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取了省政府委托商業(yè)保險(xiǎn)代辦、地方政府從救災(zāi)款中撥出?？罱⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)經(jīng)營虧損補(bǔ)貼、地方政府建立特定保險(xiǎn)制度、商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營等幾種模式。

1990年，廣東省政府委托省財(cái)政廳與人保廣東分公司簽訂了《代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)議書》，約定廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由人保廣東分公司代省財(cái)政廳經(jīng)營，經(jīng)營盈余留作賠償準(zhǔn)備金，經(jīng)營虧損則掛賬，并從來年的盈余或代辦地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的盈余中解決，保險(xiǎn)公司只提取業(yè)務(wù)費(fèi)用。

第二種模式是人保對(duì)香蕉種植大戶的風(fēng)災(zāi)和霜凍開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣州市番禺區(qū)財(cái)政與人保番禺支公司按20％與80％的比例分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損，盈余轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是番禺區(qū)財(cái)政每年從救災(zāi)款中撥出?？畋ＷC農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。從1996年10月開始，每年撥出1000萬元，連續(xù)撥付4年，用于農(nóng)民投保的保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)經(jīng)營虧損的補(bǔ)貼。

第三種模式是地方政府建立特定保險(xiǎn)制度。如肇慶市1992年建立的“生豬特定疫病保險(xiǎn)制度”，由市政府發(fā)文委托保險(xiǎn)公司具體承保，每頭豬的保險(xiǎn)費(fèi)是3元。為了使保費(fèi)能夠籌集起來，又不增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)費(fèi)向屠宰點(diǎn)或以其他形式向生豬（豬肉）經(jīng)營者收取，不得向賣豬的農(nóng)戶收取。農(nóng)民的生豬出現(xiàn)特定疫病造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司按市場(chǎng)價(jià)格賠償給農(nóng)戶。

第四種模式是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。人保廣東分公司自停止代辦省政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在“量力而行、不賠不賺”的原則下繼續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前在番禺、云浮和韶關(guān)以外的地區(qū)，人保廣東分公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是自主經(jīng)營，收縮了一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)一些外商、合資企業(yè)、國內(nèi)企業(yè)和集團(tuán)等農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在承保“三高”農(nóng)業(yè)的大中型保險(xiǎn)項(xiàng)目。

商業(yè)保險(xiǎn)代辦模式由于政府財(cái)政的參與，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力加強(qiáng)，保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用顯現(xiàn)。但由于缺乏法律和制度的約束，政府的支持有一定的隨意性，1993年由于虧損金額過大，1994年廣東省財(cái)政廳終止了該代辦協(xié)議。第二種模式是政府實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)農(nóng)民用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民投保的積極性，減輕了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律和制度的匱乏，番禺區(qū)政府直接參與保險(xiǎn)經(jīng)營沒有法律依據(jù)，合理不合法，于2003年停止運(yùn)行。第三種模式的特點(diǎn)是保費(fèi)來源由政府通過其他渠道解決，有一定的社會(huì)救濟(jì)色彩，這種保險(xiǎn)制度至今已實(shí)行十多年，效果很好。但同樣因缺乏法律保護(hù)，被冠以亂收費(fèi)之名，遭到清查，多數(shù)縣區(qū)被迫停辦。第四種模式實(shí)施后果是：人保廣東分公司收縮了險(xiǎn)種，農(nóng)險(xiǎn)年保費(fèi)收入基本維持在2000萬元左右，賠付率逐年下降，綜合賠付率為83％。但承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用十分有限，對(duì)總承保金額也有一定控制。其他商業(yè)保險(xiǎn)公司則不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

根據(jù)廣東保監(jiān)局提供的廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料，從1985年到2004年的20年間，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)總收入為68776萬元，賠款支出69020萬元，費(fèi)用支出13755萬元，綜合賠付率高達(dá)120%，20年虧損13999萬元，最高峰在1993年達(dá)到1.45億元，但2003年這個(gè)數(shù)字已經(jīng)跌到887萬元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，不能滿足廣東農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣東農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新機(jī)遇

1.廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)遇

在建立科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蘊(yùn)涵著重大市場(chǎng)機(jī)遇。在建立社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，如果政府能夠通過開發(fā)式反哺能夠切實(shí)提高農(nóng)民收入，實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼等措施、對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施稅收和財(cái)政支持等優(yōu)惠政策，合理調(diào)整國家和保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)將有極大發(fā)展空間。建立社會(huì)主義新農(nóng)村的宏觀經(jīng)濟(jì)背景，勢(shì)必引起對(duì)農(nóng)業(yè)的投入的增加。種植、養(yǎng)殖業(yè)遭到巨額損失，如果沒有保險(xiǎn)保障，損失只能由投資者自己承擔(dān)，這將影響農(nóng)業(yè)的引資規(guī)模，投資者和農(nóng)戶來都不敢加大投資，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，為農(nóng)民提高收入提供保證。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由國家給予一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生賠付時(shí)，既減少農(nóng)戶的損失，同時(shí)避免保險(xiǎn)公司因賠付而虧損。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整起著保駕護(hù)航的作用，同時(shí)也帶來了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇。

2.城鄉(xiāng)保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)遇

中國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性缺陷表現(xiàn)為地域結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的不合理，同時(shí)，城市保險(xiǎn)市場(chǎng)在粗放型經(jīng)營模式下，產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上，市場(chǎng)漸趨飽和，保費(fèi)環(huán)比增長(zhǎng)率下降，這制約了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼、為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，或委托保險(xiǎn)公司根據(jù)商業(yè)的原則代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采取財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策措施等是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效途徑。西歐一些國家如法國、瑞典、西班牙等國政府還對(duì)農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼50％～80％。這種通過農(nóng)作物保險(xiǎn)保證生產(chǎn)者收入的穩(wěn)定來取代高關(guān)稅和價(jià)格補(bǔ)貼的做法，既不違背WTO規(guī)則，又能起到保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用。近年來，我國東部地區(qū)開始了某些嘗試。上海郊區(qū)已有80％的農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，水稻、大棚蔬菜、生豬、奶牛的承保率分別達(dá)到80％、75％、70％和85％，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有益經(jīng)驗(yàn)。因此，政府介入，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行一定程度的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司享受政府優(yōu)惠政策，將走出保險(xiǎn)公司經(jīng)營的困境，改善保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)域結(jié)構(gòu)。

3.將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入國家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系將使保險(xiǎn)公司履行對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能

多年來，工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品存在“剪刀差”，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后、農(nóng)村社會(huì)保障欠缺、多年農(nóng)業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、高額的教育和醫(yī)療費(fèi)等問題，使農(nóng)戶在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)時(shí)，讓渡了自己的利益。同時(shí)，近20年來，我國以商業(yè)性保險(xiǎn)辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并未把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)措施和一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)對(duì)待，而把它作為商業(yè)性業(yè)務(wù)的一個(gè)附屬。在沒有國家投入資本金的情況下，僅僅憑借保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)、人員、單立一個(gè)賬戶開辦了單獨(dú)立賬的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。結(jié)果因風(fēng)險(xiǎn)金不足、沒有保費(fèi)補(bǔ)貼以及保費(fèi)籌措保護(hù)性政策而陷于困境。

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入國家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系，政府對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)償和對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行財(cái)稅政策優(yōu)惠和再保險(xiǎn)安排，商業(yè)保險(xiǎn)公司才能持續(xù)經(jīng)營，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)盡職責(zé)。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然需要市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展起來的商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)，而不可能重建另外一套保險(xiǎn)技術(shù)和文化來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第二，在政府財(cái)政支持、補(bǔ)貼保費(fèi)和農(nóng)民部分繳費(fèi)的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)有合理的利潤(rùn)空間。第三，從農(nóng)業(yè)地域分布、發(fā)展水平的差異來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能由政府包辦，也不可能采取統(tǒng)一的模式，商業(yè)保險(xiǎn)必然介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也不是全國一兩家公司就可以解決問題的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然采取多主體、多元化、政府與市場(chǎng)相結(jié)合的模式。

三、廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1.建立適合廣東省情的多主體、多層次、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

農(nóng)業(yè)屬于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)和諧社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定起到重要作用，具有有準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性。在國外，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)由政府進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。在我國，政府也應(yīng)把部分財(cái)政預(yù)算轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上來，走市場(chǎng)化的道路，切實(shí)提高救災(zāi)的能力，一旦災(zāi)難出現(xiàn)后，由商業(yè)保險(xiǎn)公司賠償。

根據(jù)實(shí)際情況，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)采取商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司并存的多主體、多層次、多元化模式。在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，政府財(cái)政支持是關(guān)鍵和前提，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司的作用，國家對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼保費(fèi)和對(duì)相互保險(xiǎn)公司低息貸款，鼓勵(lì)民營資金入股。采取商業(yè)保險(xiǎn)公司和政策性再保險(xiǎn)相結(jié)合，由政府提供農(nóng)民低保和一定比例的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償?shù)木C合化風(fēng)險(xiǎn)化解方式。

2.借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的關(guān)鍵作用

發(fā)達(dá)國家政府大多通過提供再保險(xiǎn)或建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的形式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。在美國和日本，均有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段是向農(nóng)民補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)，或向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理機(jī)構(gòu)提供經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼是世界貿(mào)易組織規(guī)則所允許的。如美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均補(bǔ)貼達(dá)到保費(fèi)的50％左右，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收等。從1995年開始，美國政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19個(gè)公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)31%的補(bǔ)貼。在日本，政府補(bǔ)貼農(nóng)民水稻保費(fèi)的50%～60%，補(bǔ)貼麥類保費(fèi)的50%～70%。法國政府建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，承擔(dān)除雹災(zāi)之外其他絕大部分自然災(zāi)害造成的損失。

我國近來對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了有益的嘗試，設(shè)立了上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等三家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。上海農(nóng)民在養(yǎng)殖業(yè)及蔬菜、水稻等種植業(yè)方面投資，可獲得政府25%～45%的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司，借鑒其經(jīng)營模式和發(fā)展方向。法國安盟保險(xiǎn)公司在我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，向農(nóng)民提供“一攬子”服務(wù)，對(duì)農(nóng)民基本生產(chǎn)生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障，也對(duì)農(nóng)民工和農(nóng)村經(jīng)營第三產(chǎn)業(yè)人口因醫(yī)療、安全生產(chǎn)以及意外傷害帶來的直接和間接損失提供保障，具有價(jià)格低廉，農(nóng)民負(fù)擔(dān)輕，注重服務(wù)的特點(diǎn)，通過農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)民提供售前、售中、售后服務(wù)，舉辦各種相關(guān)培訓(xùn)班，幫助代辦員通過資格考試以及提高個(gè)人素質(zhì)建立技術(shù)支持網(wǎng)。

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)融資工具

(1)設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)公司都不能單獨(dú)承擔(dān)。設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的辦法，一旦大的自然災(zāi)害出現(xiàn)，由國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金賠付，不足部分由國家財(cái)政負(fù)責(zé)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金由財(cái)政部的資金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單的一部分稅收共同組成。根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的面積和受災(zāi)程度等因素，政府設(shè)計(jì)一套標(biāo)準(zhǔn)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，政府根據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)確定是否由這部分基金賠償農(nóng)民的損失。

(2)借助資本市場(chǎng)，發(fā)行巨災(zāi)債券。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的危害加大。巨災(zāi)債券是保險(xiǎn)公司為規(guī)避巨災(zāi)造成的損失，通過證券化方式發(fā)行的與特定的巨災(zāi)損失相連結(jié)的債券。如約定巨災(zāi)事件發(fā)生，專設(shè)機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司支付賠償金，減少和不支付投資人本金和利息，如巨災(zāi)事件未發(fā)生，將支付投資人本金和利息。巨災(zāi)債券作為保險(xiǎn)市場(chǎng)和證券市場(chǎng)融合的新興產(chǎn)物，為我農(nóng)業(yè)國巨災(zāi)保險(xiǎn)提供了新思路，為保險(xiǎn)公司提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，有助于提高保險(xiǎn)公司承保能力和農(nóng)民的保險(xiǎn)積極性，降低巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生活的不利影響。

(3)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行政策化經(jīng)營的同時(shí)，經(jīng)營涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。通過一些有效益險(xiǎn)種，來貼補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損;同時(shí)由政府委托保險(xiǎn)公司代理具體業(yè)務(wù)，每年將保費(fèi)扣除運(yùn)營成本和理賠金額后的結(jié)余，全部留作地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金。

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