農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被稱作為現(xiàn)代保險(xiǎn)中最尖端的課題，它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題

2006年9月，由保監(jiān)會(huì)牽頭，國(guó)務(wù)院法制辦、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等單位參加，成立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例起草工作小組，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例也已列入國(guó)務(wù)院2007年的立法計(jì)劃。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被稱作為現(xiàn)代保險(xiǎn)中最尖端的課題，它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使廣大農(nóng)村從容面對(duì)天災(zāi)人禍，是中國(guó)國(guó)情的需要。

WTO的規(guī)則要求成員逐步放開農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害則不予以限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為WTO成員國(guó)支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)尚未擺脫“靠天吃飯”的格局，特別是作為農(nóng)業(yè)主要構(gòu)成部分之一的種養(yǎng)殖業(yè)受自然氣候條件的約束更大。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)把原來世貿(mào)組織協(xié)議框架之外的用于扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金充實(shí)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的資本金中去，既不與世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)定相抵觸，又能保護(hù)和扶持本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提高中國(guó)農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也是必要的條件。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，若風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)，勢(shì)必挫傷廣大農(nóng)民的積極性，阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，則有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。

但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。

1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元，僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%，全國(guó)農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。特別是2003年，中國(guó)人保香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.95億元，同比減少0.81億元，增長(zhǎng)-17%。

自2004年以來，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開始浮出水面，9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。2004年，保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

問題所在

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展日益陷入低水平萎縮的態(tài)勢(shì)，出現(xiàn)許多矛盾和問題。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購(gòu)買力較低的矛盾。由于農(nóng)業(yè)是世界公認(rèn)的抵御自然災(zāi)害能力極差的“弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)”，我國(guó)又是世界公認(rèn)的自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，很顯然，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)于保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)“靠天吃飯”的高風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費(fèi)，這又往往會(huì)超過農(nóng)民的承受范圍，加上農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)及保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)民收入之間的落差，導(dǎo)致“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬局面出現(xiàn)。因此，各個(gè)新籌建的股份制保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之也就不難理解了。

二、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重的矛盾。我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家。嚴(yán)重的自然災(zāi)害對(duì)一些種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶(企業(yè))來說，可謂是“滅頂之災(zāi)”，常常導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)、債臺(tái)高筑，難以起死回生，政府的一點(diǎn)救濟(jì)金對(duì)他們來說簡(jiǎn)直是杯水車薪。

但長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影里，也有一些人投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠(chéng)信的意識(shí)水平不夠高，因此保險(xiǎn)公司時(shí)常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)所困擾，同時(shí)逆向選擇問題也令他們頭疼。政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是：政府部門管得少，保險(xiǎn)公司不愿管，農(nóng)產(chǎn)沒人管。從政府的角度看，國(guó)家財(cái)政比較困難，而需要發(fā)展的項(xiàng)目或行業(yè)很多，暫時(shí)拿不出更多資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收投資是不可能的，故政府部門不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。

從保險(xiǎn)公司的角度看，他們自然不愿意經(jīng)營(yíng)不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)，是一項(xiàng)不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時(shí)候得不到賠付。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就千方百計(jì)地從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險(xiǎn)的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時(shí)，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險(xiǎn)公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。特別是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。

四、我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年快速增長(zhǎng)與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮的矛盾。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一。在20世紀(jì)90年代，我國(guó)農(nóng)業(yè)的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20%和50%，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍和程度呈現(xiàn)加速擴(kuò)大的趨勢(shì)。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻呈現(xiàn)不斷萎縮的態(tài)勢(shì)，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年快速增長(zhǎng)形成鮮明反差的是近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走勢(shì)呈下降通道。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受供給和有效需求的雙重制約的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求(或現(xiàn)實(shí)需求)不足，主要原因：一是超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。二是保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。三是受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

急需立法

首先是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需完善的立法支持。從1995年10月 1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。

從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專門法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

其次是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺位。1996年，各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。

目前，國(guó)內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 (原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

再次是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、承保率低。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，我國(guó)自然災(zāi)害的平均損失率：糧食為6.5％、經(jīng)濟(jì)作物為6％、大牲畜為10％，如果按照這樣的損失率來收取保費(fèi)的話，無疑費(fèi)率之高是令人難以承受的，更何況我國(guó)農(nóng)民的收入水平總體來說還比較低，投保積極性自然缺乏。另一方面，如果考慮到農(nóng)村居民繳費(fèi)能力因素，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率過低，保險(xiǎn)公司又將出現(xiàn)虧損，無法正常經(jīng)營(yíng)下去。農(nóng)民想投保，但承受能力不足；農(nóng)民能接受的，保險(xiǎn)公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)要提高費(fèi)率，而高費(fèi)率又令許多農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就這樣走進(jìn)了日漸萎縮的“怪圈”。

此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。

例如，美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)(不超過 115%)，又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平(不高于 15%)。而我國(guó)，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。

多管齊下

目前大多數(shù)國(guó)家在建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度過程中，非常注重運(yùn)用法律規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府也積極支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但在中國(guó)，對(duì)這項(xiàng)涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前尚未從上到下建立起一套較為完整的法律、法規(guī)和配套政策體系。

隨著農(nóng)業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法律體系予以保障。需要盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及配套的法律、法規(guī)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，技術(shù)性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)建立政策性保險(xiǎn)公司為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司為輔的經(jīng)營(yíng)主體模式，或建立商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)按政策性保險(xiǎn)核算的模式來經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

建立多層次的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)的目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大，威脅到保險(xiǎn)人自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定時(shí)，保險(xiǎn)人可以利用再保險(xiǎn)方式，將風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)人間分散、轉(zhuǎn)移。

西方推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，這也是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問題。國(guó)家可利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)、費(fèi)率厘定，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。