結(jié)婚，既是兩個(gè)獨(dú)立生命體的結(jié)合，又是兩種獨(dú)立理財(cái)記錄的合并。那么，如何讓新建的小家日子過得紅紅火火，而免受“月光”之苦呢？看看“過來人”的高招吧——

近日，我和男友忙著準(zhǔn)備婚禮，喜慶之余，又有一絲擔(dān)憂。說到花錢，我一定比誰都“精明”，可說到理財(cái)……思前想后，為了婚后的幸福，我決定去向表姐取取經(jīng)。

表姐嫁了一個(gè)并不富足的男人，結(jié)婚4年，剛育有一子，和公婆生活在一起。但她很會(huì)過日子，是個(gè)理財(cái)?shù)暮檬?，一年前她又買了一套房子。我對她一直佩服有加。

表姐的公婆一生辛勞，身體又不太好，當(dāng)時(shí)家庭收入也不是很高，一家人都沒有上保險(xiǎn)。所以，每年表姐都會(huì)給自己和家人做體檢，提早發(fā)現(xiàn)問題，等于給自己吃了定心丸。為了預(yù)防意外的事情發(fā)生，表姐還選擇了保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。由于年輕沒有計(jì)劃要孩子，所以她和丈夫只想趕緊賺錢，有了積蓄之后再買房子。為了提高家庭資金收益，表姐還留了一些活動(dòng)資金，其他的錢用來投資做了小生意。做生意就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，為此，表姐拿出一部分錢作為應(yīng)急用的保險(xiǎn)金，可以隨時(shí)提取，為了不讓錢貶值，她便買了一些風(fēng)險(xiǎn)不大的基金?？傊?，表姐的觀念就是踏踏實(shí)實(shí)地靠勞動(dòng)去賺錢。多年下來，也是憑借著這一理念，家庭生活才大有改善。

表姐的一些理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的確值得我參考，但我的情況與她不大相同。父母們同意在我和男友成婚之后，為我們買一套新房，而我的父母和公婆雖都是退休工人，他們每月都拿著千元的退休金，所以我們也沒有太多的負(fù)擔(dān)。表姐理的是“大家”之財(cái)，而我理的是新婚“小家”之財(cái)。

表姐當(dāng)然知道我的情況，她為我道明了一句：“俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。我概念中的理財(cái)就是理性生活。從結(jié)婚到現(xiàn)在，我家的日子雖沒有大富大貴，但也沒有經(jīng)歷大風(fēng)大浪，我們享受的是自己駕馭得了、真實(shí)幸福的生活，這就是‘理性’給予我們的回報(bào)?！?/p>

考慮到我結(jié)婚后負(fù)擔(dān)輕、責(zé)任小，正是理財(cái)?shù)狞S金時(shí)間，表姐便建議我參照“一二三四”原則，即“一成保障、二成消費(fèi)、三成儲(chǔ)蓄、四成成長”來進(jìn)行理財(cái)。

保障即為保險(xiǎn)，表姐當(dāng)初因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因，不能給家庭人員全上保險(xiǎn)。而我并不需要擔(dān)心這些，我和男友的月薪加起來有近5000元，再加上結(jié)婚的喜金，家庭“小金庫”挺充裕的。所以，我考慮上保險(xiǎn)，以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為主，首先投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，并附以一定的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。保障，就成為我新婚理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

消費(fèi)是必需，新婚的消費(fèi)也是一筆不小的數(shù)目。為此，我預(yù)算了一下婚后的家庭消費(fèi)開支。我和男友每月的固定開支，第一份是每天的車費(fèi)、午餐費(fèi)和偶爾的打的費(fèi)，大約需要400元；男友每月的零花錢600元；我自己也留了500元的固定生活費(fèi)。第二份是水電、煤氣、物業(yè)、有線電視、停車費(fèi)等，每月?lián)艹?00元的固定支出，我把它存在一張活期存折上，以備隨時(shí)支取。第三份，我存了500元的零存整取的賬戶作為我們每年的保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的2500元，我存入了銀行，作為應(yīng)急金。

對于我的這個(gè)消費(fèi)理財(cái)計(jì)劃，表姐大多還是認(rèn)同的，不過她也建議我，最好在結(jié)婚后應(yīng)先保留3～6個(gè)月的生活支出作為應(yīng)急資金，以應(yīng)對一些突發(fā)的事件。考慮到我們每年有3萬元的存款，我又計(jì)劃兩年內(nèi)要生孩子，為了提高家庭資產(chǎn)的收益率和方便變現(xiàn)，她又建議我們提前預(yù)留4萬元作為寶寶的生育金，比如請保姆、看病、住院等開支。這樣既能應(yīng)對寶寶出生后的撫養(yǎng)費(fèi)用，又能有一定的結(jié)余用作投資理財(cái)。但對于將2500元統(tǒng)統(tǒng)存入銀行的想法，表姐認(rèn)為利息低，不劃算。

新婚家庭需要成長，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也需要積累。我和男友都沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)，所以我覺得可以學(xué)習(xí)當(dāng)年表姐選擇的基金，畢竟風(fēng)險(xiǎn)小嘛。關(guān)于基金，表姐以她多年的經(jīng)驗(yàn)告知我可以選擇招商銀行的基金，一是招行服務(wù)良好，二是網(wǎng)上操作系統(tǒng)方便省時(shí)，三是可以在網(wǎng)上查詢到各基金的收益情況。此外，表姐建議我們適當(dāng)?shù)胤劈c(diǎn)兒資金在股票基金上?？紤]到我和男友比較年輕，可以承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且我的空閑時(shí)間較多，可以經(jīng)常觀察行情，及時(shí)買進(jìn)賣出。當(dāng)投資成熟，我也能像她一樣，自主選擇大盤階段性低點(diǎn)分批介入，作長期投資，穩(wěn)定獲得高于存款利息的收益了！

最后，表姐也提醒我：雖然結(jié)婚后穩(wěn)定的收入和豐厚的喜金會(huì)滿足我和丈夫的高消費(fèi)需求，但是兩三年后的責(zé)任會(huì)逐步加大，消費(fèi)支出項(xiàng)目也會(huì)增多，所以應(yīng)該從一開始養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，才能終生受益。

理財(cái)專家點(diǎn)評：新婚夫妻，多少會(huì)收到一些喜金，手頭有些余錢。此時(shí)，大數(shù)人想找個(gè)好的投資去處，讓手頭的錢能連翻幾個(gè)“筋斗”，然而，實(shí)際操作起來卻并不那么簡單。也許你的家庭并不需要精打細(xì)算地過日子，但仔細(xì)管理好家庭的小金庫，未嘗不是一種愛與責(zé)任的體現(xiàn)。建議新婚家庭設(shè)立一個(gè)“家庭理財(cái)備忘錄”，并將以下幾方面的內(nèi)容登記在冊：

1.家庭的借貸情況，其中包括是否有外借款項(xiàng)，借款的人名、原因、時(shí)間、數(shù)目及單據(jù)等；貸款的數(shù)目、還貸的期限、每月還貸的日期與數(shù)目。

2.家中幾個(gè)賬戶、信用卡、有價(jià)證券的賬號(hào)、密碼等，以便萬一需要掛失時(shí)使用。

3.家庭中人情往來具體數(shù)目的記錄，比如結(jié)婚時(shí)收到的紅包等，既是留下一份友情的記錄，也是人情往來的一個(gè)依據(jù)。

此外，還應(yīng)記下家庭中大筆的支出和額外的收入。這樣的一本備忘錄將來也是很好的家庭檔案，記錄了一個(gè)家庭的成長歷程。