4月22日、23日，中央及地方一些媒體先后刊播消息，稱“手機(jī)欠費(fèi)，今后要小心了，因?yàn)榍焚M(fèi)記錄可能作為不良信用信息，進(jìn)入到銀行的個(gè)人信用檔案，甚至將影響到無法進(jìn)行房屋或其他消費(fèi)貸款?！痹瓉恚胄腥涨耙押托畔a(chǎn)業(yè)部達(dá)成協(xié)議，同意電信用戶繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，并已責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)這項(xiàng)工作。

不但如此，在2006年，央行就加強(qiáng)了與環(huán)保等部門的協(xié)調(diào)工作，爭(zhēng)取將企業(yè)遵紀(jì)守法信息納入征信系統(tǒng)。除環(huán)?？偩滞猓胄姓谂c最高人民法院、國(guó)家質(zhì)檢總局、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家稅務(wù)總局、海關(guān)總署等部門加緊協(xié)商，爭(zhēng)取盡快將法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行案件信息，以及行政許可、行政執(zhí)法、獎(jiǎng)勵(lì)評(píng)優(yōu)、欠稅等信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)，采集企業(yè)和個(gè)人繳納電信費(fèi)用等非金融負(fù)債信息的工作也已經(jīng)在吉林、深圳等省市開展試點(diǎn)工作。目前，吉林省六家電信企業(yè)的用戶繳費(fèi)信息都已實(shí)現(xiàn)和個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接，用戶如果無故欠費(fèi)超過2個(gè)月，相關(guān)信息就將被記入個(gè)人信用檔案，而這個(gè)記錄將影響到是否對(duì)該客戶發(fā)放貸款。

一石激起千層浪，對(duì)電話繳費(fèi)記錄進(jìn)入個(gè)人信用檔案贊成者有之，更多的則是質(zhì)疑，有人甚至擔(dān)心建立在此種基礎(chǔ)之上的個(gè)人信用檔案是否公正、公平。

個(gè)人信用，“第二張身份證”

所謂信用檔案，就是全面、客觀記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，除了姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息，還包含銀行貸款，信用卡等信息。如今，只要個(gè)人進(jìn)行過貸款、擔(dān)保、開設(shè)過個(gè)人賬戶等，就會(huì)被錄入到個(gè)人征信系統(tǒng)中。

個(gè)人信用小心留下“污點(diǎn)”

日前，重慶市民甄女士向農(nóng)行申請(qǐng)了一筆26萬元的貸款，可她怎么也沒有想到，自己在其他銀行曾經(jīng)逾期14個(gè)月的房貸記錄被農(nóng)行逮了個(gè)正著，其貸款要求自然被拒絕，甄女士為此十分苦惱，“早知如此，我一定會(huì)按時(shí)繳房貸?！?/p>

2004年10月15日，央行在重慶等7個(gè)城市開通了個(gè)人征信系統(tǒng)。以重慶為例，只要在人行重慶分行營(yíng)管部征信管理處，輸入被查詢?nèi)诵彰蜕矸葑C號(hào)碼，就可以看到一份長(zhǎng)達(dá)3頁的個(gè)人信用報(bào)告樣本。在這個(gè)樣本里，被查詢?nèi)说穆殬I(yè)、收入、家庭情況、借還款記錄、信用卡使用情況、有無擔(dān)保等信息都一覽無遺。

在國(guó)外，個(gè)人信用檔案早已成為人們的“第二張身份證”，個(gè)人一旦留下“污點(diǎn)”記錄，將會(huì)在貸款、保險(xiǎn)、就業(yè)、升學(xué)等方面“寸步難行”

“個(gè)人信用報(bào)告是‘用事實(shí)說話’，各家商業(yè)銀行根據(jù)這些原始素材進(jìn)行‘來料加工’，最終得出對(duì)個(gè)人信用狀況的評(píng)價(jià)。”人行重慶分行有關(guān)人士介紹說，“在銀行審批個(gè)人貸款和辦理信用卡時(shí)，查詢個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為其防范風(fēng)險(xiǎn)的首選?！倍庞迷u(píng)價(jià)不同，市民在銀行享受的待遇也不同，對(duì)于信用記錄良好的市民，可能享受較低的下浮貸款利率；反之，不僅申請(qǐng)貸款比較困難，還會(huì)面臨較高的上浮貸款利率。

有關(guān)資料顯示，重慶市內(nèi)銀行使用該系統(tǒng)的查詢量，已從開通時(shí)的每月數(shù)百次突破到3萬次，去年累計(jì)查詢量達(dá)17萬多次，拒絕個(gè)人貸款375筆、信用卡申請(qǐng)421筆，個(gè)人征信系統(tǒng)共攔下風(fēng)險(xiǎn)貸款近9000萬元。

從2005年6月起，“個(gè)人征信系統(tǒng)”已在云南省試運(yùn)行，周查詢次數(shù)也從開始的數(shù)百次急劇攀升。省內(nèi)各銀行在受理個(gè)人貸款申請(qǐng)前，均通過“個(gè)人征信系統(tǒng)”查詢申請(qǐng)人的信用記錄，

來自山東的消息說，目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已覆蓋山東省所有銀行類金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)收錄了山東省內(nèi)個(gè)人結(jié)算賬戶信息1.03億條，個(gè)人貸款、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)1600多億元，信用卡信息100多萬條以及個(gè)人居住、職業(yè)，收入、教育狀況、家庭情況等信息1億多條。

一業(yè)內(nèi)人士指出、由于銀行通過個(gè)人信用信息系統(tǒng)可更迅速、準(zhǔn)確、全面地判斷個(gè)人信用狀況，因此信用良好的客戶可享受更加高效快捷的金融服務(wù)。假如客戶向商業(yè)銀行的支行申請(qǐng)貸款45萬元，由于支行審批權(quán)限只有5萬元，在沒有個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫前貸款申請(qǐng)必須經(jīng)過層層審查、反復(fù)核實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，至少需要3至4天才可能完成審批，但通過查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，信貸人員能很快了解申請(qǐng)人的信用狀況，經(jīng)過輔助調(diào)查后當(dāng)天上報(bào)上級(jí)行審批，上級(jí)行經(jīng)過調(diào)查核實(shí)后第二天就可完成審批。

據(jù)了解，央行征信系統(tǒng)2006年1月正式運(yùn)行僅一年時(shí)間，其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國(guó)，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。

黃雙全的擔(dān)憂

濟(jì)南市的何先生也遭遇了甄女士同樣的事情，近日他到家銀行申請(qǐng)房貸，信貸審核人員在“個(gè)人征信系統(tǒng)”查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，何先生在另一家銀行辦理的信用卡透支5000余元，已逾期50多天未還款。何先生表示將立刻把信用卡的錢還上，但這家銀行最終還是拒絕了何先生的房貸申請(qǐng)。

央行征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人因此提醒，千萬別拿信用不當(dāng)“錢”。這位負(fù)責(zé)人指出，不講信用后果十分嚴(yán)重：對(duì)于惡意透支、金融詐騙、違規(guī)使用他人身份證等客戶，銀行會(huì)拒絕其辦卡及貸款申請(qǐng)，信用卡客戶如果連續(xù)多次超過規(guī)定期限還款、惡意拖欠長(zhǎng)時(shí)間不還款，銀行可能會(huì)考慮拒絕或降低其信用額度；對(duì)于已辦理了住房按揭手續(xù)的客戶，連續(xù)多次未按時(shí)交付按揭，再次申請(qǐng)貸款和辦理信用卡將受到限制。

對(duì)于如何才能保證個(gè)人的良好信用，這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，一是明確約定的還款時(shí)間，按期在這個(gè)期限內(nèi)還款。二是根據(jù)自己的還款能力，合理刷卡消費(fèi)、透支。三是及時(shí)更新自己的個(gè)人信息。

對(duì)于一些人擔(dān)心個(gè)人隱私泄露，央行人士表示，目前，除本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才能直接查看個(gè)人信用報(bào)告；即使商業(yè)銀行查看信用報(bào)告，也需要先得到本人的書面授權(quán)。他還指出，如果認(rèn)為自己的信用報(bào)告出錯(cuò)，可以通過三種渠道反映，要求核查處理：一是由本人或者委托他人向所在地中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

不過，民法專家、上海社會(huì)科學(xué)院博士生導(dǎo)師黃雙全對(duì)這幾種渠道并不認(rèn)可，他認(rèn)為，這種做法的后果是，送交個(gè)人信用不良信息的單位既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”，一旦信息錯(cuò)誤，將直接導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。黃雙全認(rèn)為，不良誠(chéng)信記錄糾紛的增加凸現(xiàn)了個(gè)人信用不良信息無人審核和相關(guān)立法缺陷的尷尬。因?yàn)樗徒恍畔⒌膯挝欢际瞧髽I(yè)，企業(yè)提供的信息并不具有權(quán)威性。而目前尚無法律規(guī)范個(gè)人信用信息的征集。黃雙全因此建議，政府部門應(yīng)及時(shí)建立權(quán)威的不良誠(chéng)信記錄的審核機(jī)構(gòu)，而相關(guān)部門在提供個(gè)人不良信用信息之前，應(yīng)當(dāng)聽取當(dāng)事人的申辯和陳述。

企業(yè)信用：博弈消費(fèi)者信用

黃雙全的擔(dān)憂不無道理，而人們對(duì)個(gè)人信用與電話繳費(fèi)掛鉤的激烈反應(yīng)正是這種擔(dān)憂最直接的體現(xiàn)。

85％反對(duì)繳費(fèi)入個(gè)人信用

中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心近日與某網(wǎng)新聞中心聯(lián)合開展的一項(xiàng)有1.78萬余人參與的調(diào)查顯示，85％的人反對(duì)電話繳費(fèi)記錄進(jìn)八個(gè)人信用檔案。

調(diào)查中，72.2％的人認(rèn)為，電信企業(yè)收費(fèi)難以保證公平，自身信用就值得懷疑。這也是人們反對(duì)的最大理由。兩個(gè)月前，國(guó)家發(fā)改委公布的去年全國(guó)查處價(jià)格違法案件情況顯示，“通信運(yùn)營(yíng)商提供套餐、短信、手機(jī)上網(wǎng)等服務(wù)存在一定價(jià)格欺詐行為”，通信價(jià)格違法案件在增長(zhǎng)率上居所有行業(yè)之首。電信企業(yè)的各種不合理收費(fèi)，如初裝費(fèi)、漫游費(fèi)，還有讓人防不勝防的信息費(fèi)，都讓人們對(duì)它們的信用大打折扣。有人甚至評(píng)論說，電信差不多是最不講誠(chéng)信、身上欺詐污點(diǎn)最多、消費(fèi)者投訴最多的行業(yè)之一。

除了懷疑電信企業(yè)自身的信用外，人們反對(duì)的理由還包括：57.5％的人認(rèn)為，有很多欠費(fèi)都不是惡意欠費(fèi)，通信企業(yè)還無法對(duì)其加以甄別。

人們對(duì)電話繳費(fèi)記錄進(jìn)入個(gè)人信用檔案的懷疑和反對(duì)，甚至影響到了人們對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的態(tài)度。調(diào)查中，一位參與者說，“我本來是贊同建立個(gè)人信用系統(tǒng)的。但是如果像現(xiàn)在這樣，只針對(duì)個(gè)人信用卻不考慮企業(yè)信用，這樣的系統(tǒng)我反對(duì)?！边@樣的意見在調(diào)查中很有代表性，調(diào)查結(jié)果顯示，甚至有46.7％的人不贊同建立個(gè)人信用系統(tǒng)。

銀行涉嫌“越俎代庖”

兩年前，記者的一個(gè)同行在鄭州駐站，參與了當(dāng)?shù)匾苿?dòng)的促銷活動(dòng)。后來，優(yōu)惠方案遭禁，移動(dòng)公司承諾免交月租費(fèi)，后又反悔。這位同行一氣之下沒再繳費(fèi)，后奉調(diào)回京。上個(gè)月，他收到移動(dòng)的追繳單，月租費(fèi)和滯納金共1200多元?！懊髅鲗?duì)方違約在先，且過了這么久才追繳，像故意拖長(zhǎng)滯納期?！蓖幸荒槦o奈。

其實(shí)，電信企業(yè)和用戶發(fā)生費(fèi)用紛爭(zhēng)，這應(yīng)該是一個(gè)經(jīng)濟(jì)糾紛，和任何企業(yè)與客戶發(fā)生的糾紛并無質(zhì)的區(qū)別。我們不排除有些用戶有惡意拖欠費(fèi)用的行為，但大部分糾紛是產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致用戶不愿意按期付費(fèi)。這樣的糾紛，企業(yè)和客戶一般都通過仲裁機(jī)關(guān)仲裁或法院判決來解決。而現(xiàn)在銀行和電信的這個(gè)協(xié)議，把電信的權(quán)利推向了“絕對(duì)主動(dòng)”的地位，客服雙方一旦發(fā)生糾紛，不需要經(jīng)過仲裁或法律程序，客戶就要“無條件”地受到“信用污點(diǎn)”的制裁。如此一來，今后無論電信出臺(tái)什么政策，要收什么費(fèi)用，用戶就必須如數(shù)及時(shí)地繳納，否則就只能遭遇銀行和電信部門的合力“懲罰”了。

此外，銀行用這種方法涉足在企業(yè)和用戶的經(jīng)濟(jì)糾紛中，難免有些“越俎代庖”的意味。即使在國(guó)外，大多數(shù)銀行要出具信用證明也僅僅限制在自己的業(yè)務(wù)之內(nèi)，而我們的銀行和信息產(chǎn)業(yè)部的這個(gè)協(xié)議，就使自己不由自主地充當(dāng)了消費(fèi)仲裁甚至法院的角色，這不僅傷害了廣大消費(fèi)者，也傷害了法律的威嚴(yán)。銀行可以考核自己客戶的誠(chéng)信度，有什么資格對(duì)電信行業(yè)的客戶進(jìn)行誠(chéng)信度考核?而從現(xiàn)在許多事實(shí)特別是服務(wù)規(guī)范來看，我們的銀行本身就因不少做法令人對(duì)其誠(chéng)信度產(chǎn)生懷疑，這樣的企業(yè)，也有資格充當(dāng)社會(huì)人信用的“法官”?這種行為，又怎么可能利于社會(huì)誠(chéng)信度的提高?

央視《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》也認(rèn)為，由于電信企業(yè)計(jì)時(shí)計(jì)價(jià)不準(zhǔn)而引起的電話費(fèi)糾紛經(jīng)常發(fā)生，假如不問青紅皂白把所有的拒絕交費(fèi)都記八個(gè)人信用記錄，那就等于是把所有拒絕和拖延交電話費(fèi)的過錯(cuò)全都算在了用戶的頭上。銀行急于建立個(gè)人信用記錄的心情大家都能理解，但是應(yīng)當(dāng)有一個(gè)辦法將這原始信息進(jìn)行甄別篩選，把那些能夠說明問題的有效信息、納入到誠(chéng)信檔案中，這才是解決問題的關(guān)鍵。

央行：不會(huì)“一票否決”

對(duì)于公眾的質(zhì)疑，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人征信系統(tǒng)的作用是給商業(yè)銀行發(fā)放貸款和信用卡時(shí)提供參考。每家商業(yè)銀行都有一整套科學(xué)合理的信用考評(píng)辦法，不會(huì)簡(jiǎn)單地根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)的某一條負(fù)面信息就對(duì)客戶“一票否決”。而且一般也會(huì)甄別得出惡意和非惡意的拖欠記錄。

不過，一些專家對(duì)手機(jī)欠費(fèi)納入央行征信系統(tǒng)持肯定態(tài)度。北京郵電大學(xué)教授、電信專家闞凱力就是其中之一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2001年中國(guó)因盜用通信設(shè)施和用戶惡意欠費(fèi)的損失超過200億元人民幣，戶均60元以上。這個(gè)數(shù)字仍以每年20％的速度增長(zhǎng)。知情人透露，200億這個(gè)數(shù)字是最保守的計(jì)算。因?yàn)?001年是中國(guó)電信業(yè)動(dòng)蕩的一年，分拆合并不斷進(jìn)行，再加上各個(gè)運(yùn)營(yíng)公司刻意隱瞞用戶欠費(fèi)數(shù)字，專家認(rèn)為這個(gè)數(shù)字有可能更多。造成這部分巨額損失的大部分都是惡意欠費(fèi)的用戶，但目前除了數(shù)額特別巨大的案件公檢法會(huì)介入調(diào)查以外，運(yùn)營(yíng)商仍未有任何積極的措施能夠給予防范。

基于此，闞凱力認(rèn)為，手機(jī)欠費(fèi)納入征信系統(tǒng)基本合理，因?yàn)楦鲊?guó)都有類似的規(guī)定或者慣例。但是，具體實(shí)施要保護(hù)消費(fèi)者的切實(shí)利益。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以向征信系統(tǒng)提供的手機(jī)欠費(fèi)信息，有一部分是惡意欠費(fèi)的用戶，有一部分則是由于各種客觀條件而導(dǎo)致的欠費(fèi)用戶。征信系統(tǒng)所需要的是惡意欠費(fèi)的用戶信息，而非“無意”欠費(fèi)用戶的信息。這就涉及一個(gè)用戶篩選的問題。而且，由于盜用他人身份證而產(chǎn)生的手機(jī)欠費(fèi)每年就有幾百萬，因此，希望一些平臺(tái)是開放可查詢的。

新聞晨報(bào)評(píng)論主筆許莽指出，建立完善的個(gè)人信用體系而言，我們要趕上發(fā)達(dá)國(guó)家確實(shí)還需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，而且還必須以盡快啟動(dòng)、加快推進(jìn)為前提。從這個(gè)意義上講，只要宗旨明確，一些舉措就應(yīng)當(dāng)?shù)玫缴鐣?huì)的支持。因此，對(duì)于電信繳費(fèi)接入個(gè)人信用記錄的問題，我們似乎不妨將其視為社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)的某個(gè)切入點(diǎn)，從積極的層面考慮得更多些。

聲音：加快信用立法

完善和健全社會(huì)信用體系是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。只是、個(gè)人信用體系涉及對(duì)公民自由和權(quán)利的限制，雖極其必要又必須慎重。美國(guó)的個(gè)人信用法律體系之所以健全有效，跟《公平信用信息披露法》為核心的、一系列規(guī)范個(gè)人信用的相關(guān)法律體系不無關(guān)系。而央行和信息產(chǎn)業(yè)部是通過部門之間的協(xié)議，來為公民個(gè)人建立個(gè)人征信記錄的。本應(yīng)作為制度博弈主體的公民，似乎完全被排除在制度設(shè)計(jì)之外。

確保信用信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性

美國(guó)是當(dāng)今信用消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，與其相適應(yīng)的是有著相對(duì)完善的信用管理體系，在20世紀(jì)60-80年代的20多年問，出臺(tái)了《公平信用報(bào)告法》等十多個(gè)有關(guān)信用管理的法律，這些法律形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系，這些法律交織構(gòu)成了美國(guó)信用管理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。也可以說，沒有這套信用法律體系，也就沒有美國(guó)發(fā)達(dá)的信用消費(fèi)?？梢娡苿?dòng)個(gè)人信用消費(fèi)，信用立法之重要。

華中科技大學(xué)法學(xué)院商法學(xué)教授藍(lán)壽榮曾對(duì)美國(guó)信用法律制度做過研究，了解到在美國(guó)收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的多為一些信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。每個(gè)人的消費(fèi)信用貸款的所有信息數(shù)據(jù)，從貸款的發(fā)放者那里無償?shù)貍魉偷疆?dāng)?shù)氐男庞弥薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國(guó)的三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫中。這三家公司搜集了1.7億多美國(guó)人的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，提供可供消費(fèi)者、信貸公司、雇主、房東及其他相關(guān)商業(yè)參考的信用報(bào)告及評(píng)估，其信息傳遞效率相當(dāng)高，一次信用查詢的在線答復(fù)時(shí)間不超過幾秒鐘。

為了確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)錄入“公正適當(dāng)或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)情況進(jìn)行登錄時(shí)必須對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)格的確認(rèn)，同時(shí)賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人對(duì)其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的請(qǐng)示權(quán)，對(duì)錯(cuò)誤情報(bào)的訂正請(qǐng)求權(quán)、提出異議的權(quán)利等。對(duì)于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當(dāng)事人的內(nèi)容時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來源機(jī)構(gòu)的名稱、住所告知給該個(gè)人；當(dāng)事人中有對(duì)其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)有再調(diào)查的義務(wù)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在完成有關(guān)個(gè)人信用信息報(bào)告時(shí)，須采取一系列嚴(yán)密程序確保信息的正確性。

當(dāng)信息的當(dāng)事人權(quán)利受到侵犯或信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不履行其義務(wù)時(shí)，《公平信用信息披露法》規(guī)定了民事訴訟、行政機(jī)關(guān)監(jiān)督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當(dāng)事人提起民事訴訟是確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)遵守法律規(guī)定義務(wù)的重要手段。因過失而違反該法的機(jī)關(guān)，負(fù)有支付消費(fèi)者遭受的實(shí)際損害金額的賠償、律師費(fèi)及訴訟費(fèi)的責(zé)任；因故意違反該法的組織或個(gè)人，除了要進(jìn)行以上各項(xiàng)的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)出于故意或惡意的目的提供了錯(cuò)誤的信用信息數(shù)據(jù)或拒絕當(dāng)事人的知情請(qǐng)求，構(gòu)成對(duì)個(gè)人名譽(yù)或隱私權(quán)的侵害，則要支付1萬美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

信用立法迫在眉睫

我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)還仍然停留在試點(diǎn)階段。從國(guó)內(nèi)第一家個(gè)人信用聯(lián)合征信運(yùn)作企業(yè)——上海資信有限公司的運(yùn)作情況來看，目前試點(diǎn)進(jìn)程緩慢，效果與預(yù)期相差較大。究其原因，試點(diǎn)工作遇到的法律問題難以解決，即如何將各個(gè)銀行的個(gè)人信貸(信用)信息以及在公安、法院、社會(huì)公用事業(yè)單位等部門的其他個(gè)人信用信息合法地納入資信公司建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，同時(shí)又能妥善解決最敏感的問題——有效保護(hù)個(gè)人隱私。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所所長(zhǎng)任興洲因此認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)加快信用立法工作。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；抓緊研究、出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架。目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開放與使用存在諸多問題，主要表現(xiàn)在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面沒有相關(guān)的法律約束。他建議這幾個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。

其次是促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式，但由于還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)需求不足，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，特別是政府對(duì)信用信息的利用程度低。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立地運(yùn)營(yíng)也是亟待解決的問題。根據(jù)我國(guó)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于企業(yè)征信咨詢類機(jī)構(gòu)可以通過競(jìng)爭(zhēng)的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；對(duì)于資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用信息征詢機(jī)構(gòu)，可以通過比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的辦法加以規(guī)范。

同時(shí)政府還要對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，所以在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

此外，河南省委宣傳部副編審齊剛認(rèn)為，道德對(duì)維護(hù)社會(huì)信用也有著不可或缺的輔助作用。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不斷受到失信行為侵害的今天，高揚(yáng)誠(chéng)信之旗，加強(qiáng)以誠(chéng)信為本的道德理念和基本行為準(zhǔn)則教育，在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚，更具積極意義?，F(xiàn)階段應(yīng)加大誠(chéng)實(shí)守信方面的宣傳力度，形成正確的輿論導(dǎo)向，把誠(chéng)實(shí)守信和良好的信用觀念培養(yǎng)成社會(huì)成員都向往和追求的社會(huì)美德，形成誠(chéng)實(shí)守信光榮，失信可恥的社會(huì)風(fēng)氣。

編輯：曹 參