新農(nóng)村建設(shè)的提出為今后農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)指明了方向，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了新的要求，同時(shí)也為其提供了發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)的空間。在發(fā)展的新時(shí)期和新機(jī)遇面前，農(nóng)村金融如何順應(yīng)新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的歷史潮流做好金融服務(wù)，筆者結(jié)合伊金霍洛旗的實(shí)際，就農(nóng)村金融支持新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的新途徑和新方法進(jìn)行有益的探索。

一、農(nóng)村金融支農(nóng)工作現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社已成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、提供農(nóng)村金融服務(wù)的主要力量。一是農(nóng)村信用合作社提供農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)較多。近年來(lái)，轄區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)上傳統(tǒng)的兩大金融主體中，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)方針發(fā)生了重大變化，貸款投向表現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)移，從以農(nóng)業(yè)為主向優(yōu)勢(shì)企業(yè)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)轉(zhuǎn)變，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)向城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)銀行伊旗支行和東煤礦區(qū)支行機(jī)構(gòu)由 2001年的17家萎縮到目前的9家，農(nóng)村信用合作社在伊旗金融系統(tǒng)中，是網(wǎng)點(diǎn)最多，隊(duì)伍最大、覆蓋面最廣、資金實(shí)力最雄厚的農(nóng)村金融部門(mén)。截止2006年6月末，全轄直接服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)16家，其中農(nóng)村信用社15家，占轄區(qū)服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的93.8％，形成了覆蓋轄區(qū)農(nóng)村的金融綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；二是農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中主力軍的地位不可動(dòng)搖。2005年未農(nóng)業(yè)銀行伊旗支行農(nóng)業(yè)貸款余額僅為335萬(wàn)元，而農(nóng)業(yè)銀行東煤礦區(qū)支行所發(fā)放的貸款則金額支持工商企業(yè)，轄區(qū)兩家農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)牧業(yè)貸款較2001年減少667萬(wàn)元，農(nóng)牧業(yè)貸款份額4年多時(shí)間由6.23％下降到1.9％。由此可以看出，農(nóng)業(yè)銀行原本具有的支農(nóng)支牧主導(dǎo)地位呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中傳導(dǎo)貫徹貨幣政策的主力軍。

二、金融支農(nóng)中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但農(nóng)村牧區(qū)資金供求矛盾依然十分突出，農(nóng)村金融在支農(nóng)工作中普遍存在“三個(gè)不匹配”：信貸需求量與信貸投入量不匹配。農(nóng)業(yè)銀行在“農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移”戰(zhàn)略下基本已退出農(nóng)村牧區(qū)信貸市場(chǎng)。在此情況下，農(nóng)村牧區(qū)信貸投入僅靠實(shí)力弱小、勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐，呈現(xiàn)“一社難支‘三農(nóng)’”的局面。信貸需求結(jié)構(gòu)與信貸投入結(jié)構(gòu)不匹配。從信貸供給和農(nóng)村信用社的貸款投向看，大部分地區(qū)存在“三重三輕”現(xiàn)象，即重農(nóng)戶小額資金需求，輕各類(lèi)“三農(nóng)”企業(yè)資金供給；重短期流動(dòng)資金需求，輕中長(zhǎng)期資金供給；重生產(chǎn)領(lǐng)域資金需求，輕消費(fèi)領(lǐng)域資金供給。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與信貸投入要求不匹配。一是農(nóng)村牧區(qū)信用現(xiàn)念和信用意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。部分農(nóng)牧戶及農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)組織守信履約意識(shí)薄弱，拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本金及利息行為時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)村牧區(qū)擔(dān)保能力嚴(yán)重不足。一方面，受農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展水平制約，農(nóng)牧民收入水平仍然偏低，農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)組織實(shí)力仍然偏弱，難以提供更多的有效抵押擔(dān)保物；另一方面，農(nóng)村牧區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)嚴(yán)重滯后于實(shí)際需要。三是少數(shù)貧困戶缺乏獲貸能力。一些貧困戶由于長(zhǎng)期拖欠貸款，又沒(méi)有還貸能力，因此難以獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。

三、充分發(fā)揮農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)作用的對(duì)策

社會(huì)主義新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)，是農(nóng)村牧區(qū)的一場(chǎng)全面的變革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定要加大金融支持與服務(wù)的力度，構(gòu)建一個(gè)與新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)觀念和服務(wù)體系。

樹(shù)立二種觀念，增強(qiáng)建設(shè)新農(nóng)村、新牧區(qū)的主動(dòng)性，一是樹(shù)立正確的發(fā)展觀。征縣域經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)信貸資源較少、信貨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)帶來(lái)的機(jī)遇。積極介入農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)，搶占先機(jī)，在支持新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)中獲得自身的發(fā)展壯大。二是樹(shù)立正確的支農(nóng)觀。新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)科技農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活需求、農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方方面面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拓寬支農(nóng)視野，從主要以支持農(nóng)村牧區(qū)生產(chǎn)為主向支持生產(chǎn)和支持農(nóng)牧戶通度超前消費(fèi)并重轉(zhuǎn)變，從以短期信貸品種為主，向短、中、長(zhǎng)期信貸資金合理配置轉(zhuǎn)型，提高金融支農(nóng)的效率。三是樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)觀。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)定位，更新理念，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，根據(jù)新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的資金需求特點(diǎn)，加大調(diào)查溝通力度，主動(dòng)走向農(nóng)村牧區(qū)市場(chǎng)，尋找項(xiàng)目，打造支農(nóng)品牌。

創(chuàng)新三類(lèi)貸款，提升支持新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的效能。一是創(chuàng)新小額農(nóng)貸片式，滿足農(nóng)牧戶生產(chǎn)生活需要?？紤]到農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的需要及提高貸款效率，對(duì)農(nóng)牧戶授信額度由原來(lái)的5000-10000元，可根據(jù)信用等級(jí)逐步提高到2-3萬(wàn)元，對(duì)文明信用農(nóng)戶的授信額度可提高到5-10萬(wàn)元；根據(jù)實(shí)際需要合理確定貸款期限，允許農(nóng)牧戶跨年度使用貸款。對(duì)新村建設(shè)所需貸款期限應(yīng)放寬至2-3年，可參照按揭貸款辦法，一次貸款，分期還款；與此同時(shí)，要適當(dāng)增加小額信貸品種，提高農(nóng)牧戶貸款滿足度。二是創(chuàng)新聯(lián)保貸款及大額農(nóng)貸方式，滿足農(nóng)村牧區(qū)貸款大戶需要。在自愿的基礎(chǔ)上組建聯(lián)保小組，金融機(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)保小組核定擔(dān)保額度，在額度內(nèi)聯(lián)保小組可為組內(nèi)成員貸款提供擔(dān)保，以此緩解農(nóng)村牧區(qū)個(gè)體工商戶及種養(yǎng)大戶超過(guò)小額農(nóng)戶授信額度以外的貸款需要。同時(shí)，農(nóng)村信用社可在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇性地開(kāi)展金額30萬(wàn)元以下的農(nóng)收戶大額貸款試點(diǎn)，支持農(nóng)牧戶開(kāi)辦小型農(nóng)副產(chǎn)品加工及農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)發(fā)展。三是創(chuàng)新?lián)７绞剑瑵M足農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)資金需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與各級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，充分利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，擴(kuò)大農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)的貸款規(guī)模；在掌握倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)出控制權(quán)的前提下，對(duì)倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)行評(píng)估和保險(xiǎn)，按照倉(cāng)庫(kù)存貨的一定比例，對(duì)龍頭企業(yè)發(fā)放倉(cāng)單質(zhì)押貸款；在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，可考慮根據(jù)龍頭企業(yè)所有者的個(gè)人信譽(yù)，所屬企業(yè)資產(chǎn)總額、年銷(xiāo)售收入及所能提供的擔(dān)保情況對(duì)其核定授信額度，將對(duì)龍頭企業(yè)的公司貸款轉(zhuǎn)化為對(duì)企業(yè)所有者的個(gè)人貸款，規(guī)避對(duì)企業(yè)貸款審批較嚴(yán)、信貸準(zhǔn)入門(mén)檻較高的癥結(jié)。

加強(qiáng)三大建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。一是加大信用環(huán)境建設(shè)力度。加大農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境整治力度，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用戶活動(dòng)，全面提高農(nóng)牧戶及農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)組織信用等級(jí)。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，積極支持金融機(jī)構(gòu)依法收貸，協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷降低資產(chǎn)不良率。二是加大農(nóng)村牧區(qū)擔(dān)保機(jī)制建設(shè)力度。建議以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，緩解小企業(yè)擔(dān)保難狀況。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要適當(dāng)簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，為緩解農(nóng)村牧區(qū)擔(dān)保難發(fā)揮積極作用。三是加大配套政策建設(shè)力度。政府要加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的規(guī)劃與工程質(zhì)量的監(jiān)督，一方面要防止濫建、亂建房屋問(wèn)題的發(fā)生，提高建設(shè)起點(diǎn)；另一方面對(duì)環(huán)村公路、排水排污工程等重點(diǎn)項(xiàng)目要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，在留下質(zhì)量隱患的同時(shí)，增加信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。