摘要：最大誠(chéng)信原則是訂立和履行海上保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的基本原則，其實(shí)質(zhì)是誠(chéng)信原則，誠(chéng)信義務(wù)是雙向的，因此最大誠(chéng)信義務(wù)也是雙向的。最大誠(chéng)信原則適用于海上保險(xiǎn)的全過(guò)程，是貫通當(dāng)事人各項(xiàng)義務(wù)的中樞，所以應(yīng)使其在海上保險(xiǎn)中充分體現(xiàn)。
　　關(guān)鍵詞：最大誠(chéng)信原則；告知和陳述；棄權(quán)和失權(quán)；免責(zé)提示義務(wù)
　　
　　最大誠(chéng)信原則是訂立和履行海上保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的基本原則，它要求合同當(dāng)事人承擔(dān)最大的誠(chéng)信義務(wù)。1906年英國(guó)《海上保險(xiǎn)法》首次以成文法的形式將最大誠(chéng)信原則確立為海上保險(xiǎn)合同的基本原則，之后對(duì)各國(guó)海上保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展均產(chǎn)生了巨大的影響。所謂最大誠(chéng)信原則，是指在海上保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，雙方均應(yīng)恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，無(wú)論是否被問(wèn)及，雙方當(dāng)事人均應(yīng)自動(dòng)把與投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞终_的披露，同時(shí)遵守其他特定的陳述、保證等義務(wù)，又稱最高誠(chéng)信原則。它是海上保險(xiǎn)公司各項(xiàng)基本原則中的首要原則，嚴(yán)格遵守最大誠(chéng)信原則是維持海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的前提條件。它意味著海上保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人必須本著最大的誠(chéng)實(shí)和信用來(lái)訂立合同，如合同雙方任何一方不遵守這一原則，另一方可以解除合同。最大誠(chéng)信作為海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的法定義務(wù)，對(duì)合同各方當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)代理人等，均有約束力。按理，最大誠(chéng)信原則應(yīng)同等強(qiáng)度地適用于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，但在各國(guó)保險(xiǎn)立法實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多地強(qiáng)調(diào)了對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，使被保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信義務(wù)往往占據(jù)了這一原則在立法與司法實(shí)踐中的主導(dǎo)地位，各國(guó)學(xué)術(shù)討論與理論研究也多未涉及該原則對(duì)保險(xiǎn)人的具體要求。鑒于此，本文擬從我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定與司法實(shí)踐出發(fā)，對(duì)最大誠(chéng)信原則在海上保險(xiǎn)當(dāng)事人各方的具體體現(xiàn)進(jìn)行初步探討，尤其是對(duì)保險(xiǎn)人的約束，進(jìn)而探求如何完善我國(guó)的海上保險(xiǎn)制度，以促進(jìn)我國(guó)海上保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
　　
　　最大誠(chéng)信原則對(duì)被保險(xiǎn)人的約束
　　
　　對(duì)于被保險(xiǎn)人和投保人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)信原則主要涉及三個(gè)方面的問(wèn)題。即告知、陳述和保證。
　　告知：告知義務(wù)并不是合同規(guī)定的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法加之投保人或被保險(xiǎn)人的特別義務(wù)。告知義務(wù)的履行并不足保險(xiǎn)合同成立的前提條件，只是合同上權(quán)利存續(xù)的條件，違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同仍可成立，只是保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同而已。告知義務(wù)又稱為說(shuō)明義務(wù)。它的理論依據(jù)就是最大誠(chéng)信原則，它是最大誠(chéng)信原則的部分內(nèi)容。
　　陳述：陳述一般是指在保險(xiǎn)合同的磋商過(guò)程中或保險(xiǎn)合同成立之前，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人將其所知悉的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事實(shí)，向保險(xiǎn)人所做的說(shuō)明。如果被保險(xiǎn)人的陳述不真實(shí)，就構(gòu)成錯(cuò)誤陳述，違反了最大誠(chéng)信原則。陳述可以采用口頭的方式或書面的方式；可以由被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人主動(dòng)作出，也可以根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)作出；被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人所做出的陳述，可以在保險(xiǎn)合同成立之前撤回或改正。
　　保證：保證，又稱擔(dān)保，是最大誠(chéng)信原則的另一項(xiàng)內(nèi)容。保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中作的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項(xiàng)條件等，保險(xiǎn)人則在此基礎(chǔ)上決定是否承保。海上保險(xiǎn)合同中的保證與民法中的保證不同，后者為債的擔(dān)保，而前者實(shí)際上是指一種承諾，即對(duì)為或不為某種行為的承諾。任何違反保證的行為，都將使保險(xiǎn)人從違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)責(zé)任，即違反保證雖然不會(huì)使保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，但卻使得保險(xiǎn)合同自違反之時(shí)起無(wú)效，不過(guò)，保險(xiǎn)人對(duì)違反保證之前的保險(xiǎn)事故仍然需要承擔(dān)賠償責(zé)任。值得特別注意的是，即使違反保證的違反行為與風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有直接聯(lián)系，仍然將解除保險(xiǎn)人的責(zé)任；而且一旦違反，事后的補(bǔ)救行為均不能免除上述法律后果，也不能使合同重新生效，可見(jiàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保證義務(wù)比告知義務(wù)要嚴(yán)格得多。
　　
　　最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束
　　
　　最大誠(chéng)信原則更多時(shí)候是保險(xiǎn)人用來(lái)對(duì)被保險(xiǎn)人索賠要求進(jìn)行抗辯時(shí)所用，但它對(duì)保險(xiǎn)人也同樣具有約束力。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人有告知和最大誠(chéng)信的義務(wù)，反之亦然。這樣，如果保險(xiǎn)人對(duì)一條他知道已經(jīng)平安到達(dá)的船舶進(jìn)行保險(xiǎn)，而已經(jīng)到達(dá)的事實(shí)不為為保險(xiǎn)人所知的話，被保險(xiǎn)人可以保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信為由，要求返還保險(xiǎn)費(fèi)。最大誠(chéng)信原則是海上保險(xiǎn)制度借以建立的最高原則，不僅要求被保險(xiǎn)人嚴(yán)格認(rèn)真地履行其所負(fù)的告知、陳述和保證義務(wù)，而且同樣要求保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)地對(duì)待自己的權(quán)利義務(wù)。否則即可能會(huì)因疏忽或行為失當(dāng)而構(gòu)成所謂的“棄權(quán)”、“失權(quán)”，無(wú)法享有其本來(lái)可以免責(zé)的權(quán)利。保險(xiǎn)人的義務(wù)要體現(xiàn)在以下方面。
　　1、棄權(quán)和失權(quán)
　　棄權(quán)和失權(quán)是廣泛應(yīng)用于不同法律領(lǐng)域的概念，在代理法、合同法、合伙法、公司法中都有適用。棄權(quán)，顧名思義，就是有意識(shí)地放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利。只要權(quán)利人明知其權(quán)利存在而不行使即可構(gòu)成棄權(quán)。在海上保險(xiǎn)中，棄權(quán)的含義要窄得多，一般是指在被保險(xiǎn)人違反其告知、陳述及保證義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人放棄了其本來(lái)可以行使的抗辯權(quán)。例如，被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期限之后才向保險(xiǎn)人發(fā)出損失通知和損失證明，保險(xiǎn)人于此后在給該被保險(xiǎn)人的復(fù)信中說(shuō)，“根據(jù)保單我們有權(quán)拒絕你在保單規(guī)定期限之后發(fā)出的損失通知和損失證明，但考慮到我們之間的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)關(guān)系，我們同意你方的損失賠償請(qǐng)求?！边@就構(gòu)成了保險(xiǎn)入對(duì)拒絕損失通知和損失證明權(quán)利的放棄。海上保險(xiǎn)中的失權(quán)是指如果保險(xiǎn)人一方就某種事實(shí)向被保險(xiǎn)人做出了錯(cuò)誤陳述，且為被保險(xiǎn)人所合理信賴，則保險(xiǎn)人就失去了反悔或更正其錯(cuò)誤的權(quán)利。
　　棄權(quán)和失權(quán)是相互聯(lián)系的，常常相伴隨而發(fā)生。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的支付期限過(guò)后20天接受了被保險(xiǎn)人續(xù)保的保費(fèi)，本來(lái)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該已經(jīng)終止，保險(xiǎn)人的這一行為構(gòu)成了保險(xiǎn)人的棄權(quán)，保險(xiǎn)人自動(dòng)放棄了因被保險(xiǎn)人沒(méi)有按時(shí)支付保費(fèi)而終止保單的權(quán)利，一年以后，保險(xiǎn)人拒絕賠付保單規(guī)定的保費(fèi)支付最后期限過(guò)后10天發(fā)生的一起損失，理由是保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止。這時(shí)被保險(xiǎn)人認(rèn)為他是打算在保險(xiǎn)人于去年同意的20天內(nèi)支付續(xù)保保費(fèi)以保證保險(xiǎn)繼續(xù)有效。這時(shí)就存在保險(xiǎn)人的失權(quán)。保險(xiǎn)人去年接受遲付保費(fèi)而放棄終止保單權(quán)利的行為，使其失去了隨后年度按保單規(guī)定終止保單的權(quán)利，禁止保險(xiǎn)人反悔，轉(zhuǎn)而采取與過(guò)去不一致的立場(chǎng)。
　　盡管兩者關(guān)系密切，但兩者畢竟是不同的法律制度，有著重要的區(qū)別。第一，兩者性質(zhì)和基礎(chǔ)不同。棄權(quán)本質(zhì)上是合同行為，其基礎(chǔ)是雙方間的協(xié)議，而失權(quán)本質(zhì)上屬于侵權(quán)的范疇，其基礎(chǔ)是一項(xiàng)錯(cuò)誤陳述。第二，目的和效果不同。棄權(quán)是使放棄權(quán)利一方的意圖產(chǎn)生效力，而失權(quán)被強(qiáng)制執(zhí)行則是使失權(quán)一方的不公平意圖無(wú)效。第三，適用的原則不同，棄權(quán)受口頭證據(jù)原則的約束，而失權(quán)則不適用該原則。
　　2、免責(zé)提示義務(wù)
　　《合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明”?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的該條款不產(chǎn)生效力”。盡管我國(guó)《海商法》海上保險(xiǎn)合同制度中沒(méi)有保險(xiǎn)人免責(zé)提示義務(wù)的規(guī)定，但由于海上保險(xiǎn)合同法律制度屬于合同法和保險(xiǎn)法的特別法，該義務(wù)自然屬于海上保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的一項(xiàng)重要義務(wù)。保險(xiǎn)人如果未盡適當(dāng)謹(jǐn)慎，沒(méi)有對(duì)保單中的免責(zé)事項(xiàng)予以充分提示，則會(huì)導(dǎo)致其喪失掉免責(zé)權(quán)利。這一點(diǎn)保險(xiǎn)人需要格外注意。
　　另外，對(duì)保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信原則來(lái)說(shuō)，還有兩個(gè)方面應(yīng)特別指出：
　　首先，依法經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司除須依法成立和接受有關(guān)部門的監(jiān)督外，更重要的是必須依法經(jīng)營(yíng)。依法經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司遵守最大誠(chéng)信原則的具體體現(xiàn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)，被保險(xiǎn)人的合法利益才能得到保障。相反，保險(xiǎn)公司違法經(jīng)營(yíng)或無(wú)正當(dāng)理由拒不履行賠償責(zé)任，不但損害了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)阻礙保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　其次，明確說(shuō)明。主要指保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除事項(xiàng)的說(shuō)明。這也是保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信原則應(yīng)盡的具體義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第#條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。這是因?yàn)樨?zé)任免除事項(xiàng)直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后能否得到賠償，被保險(xiǎn)人的投保目的能否實(shí)現(xiàn)，合法權(quán)益能否得到保障，是對(duì)被保險(xiǎn)人的切身利益影響最為嚴(yán)重的條款之一。而并非所有被保險(xiǎn)人都對(duì)保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同，尤其是復(fù)雜的海上保險(xiǎn)法與海上保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有最足夠的了解，在這方面，保險(xiǎn)人無(wú)疑擁有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)，因此，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同做必要的說(shuō)明，特別是關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)的內(nèi)容，更應(yīng)加以明確說(shuō)明，以便被保險(xiǎn)人或投保人了解掌握，如果沒(méi)有作必要的說(shuō)明，那么該條款則被認(rèn)為無(wú)效，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)依據(jù)該條款對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠要求提出抗辨。
　　
　　最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)代理人的約束
　　
　　最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)代理人也有約束力。一般而言，在保險(xiǎn)交易中，本人要對(duì)代理人的行為負(fù)責(zé)，對(duì)代理人作出的告知視為對(duì)本人所做出的告知。本人有義務(wù)向代理人通報(bào)重要情況。而被保險(xiǎn)人必須承擔(dān)代理人誤述或遺漏重要情況的后果。但是被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)在保險(xiǎn)交易中的中介人的行為或遺漏不負(fù)責(zé)任，而只對(duì)他雇為一般代理人或者為了投保而雇傭的代理人的行為負(fù)責(zé)。
　　隨著我國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人的壟斷地位日益消減，為形成一套健康的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)人的自我約束，并強(qiáng)調(diào)其所應(yīng)負(fù)有的最大誠(chéng)信義務(wù)。只有這樣才能維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人間的利益平衡，提高保險(xiǎn)人自身的服務(wù)水平及質(zhì)量，同時(shí)完善其他保險(xiǎn)當(dāng)事人的最大誠(chéng)信義務(wù)，使得最大誠(chéng)信原則在充分體現(xiàn)在所有保險(xiǎn)當(dāng)事人當(dāng)中，以便更有利于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同外國(guó)保險(xiǎn)人進(jìn)行有效的對(duì)