董　琴

2006年1月20日，深圳的6名投保人給友邦深圳公司發(fā)去了《關(guān)于解除保險合同并要求返還保險費的函》，要求解除與友邦公司所簽訂的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”合同，并要求友邦全額退保險費。與此同時，這6位投保人的委托律師廣東廣和律師事務(wù)所馬輝表示，友邦如果不給出一個令人滿意的答復(fù)，他們將提起訴訟。這一重大疾病險風波引起了中國保險監(jiān)督管理委員會和中國保險行業(yè)協(xié)會對于重大疾病險的關(guān)注和重視。從2007年8月1日起，重大疾病保險將使用新的定義規(guī)范。由于新的定義放寬了理賠的標準，因此新款重大疾病保險將漲價的說法正在蔓延，對于重大疾病保險的消費者來說，是憂喜參半。

占了北京市民大多數(shù)的中低收入階層，面對如今醫(yī)療費用不斷升高的現(xiàn)狀，看病難和看病貴問題日趨嚴重。據(jù)《衛(wèi)生部信息統(tǒng)計中心公告》，中風、冠心病、癌癥等重大疾病的治療費用平均約需8.3萬元。[1]當重大疾病發(fā)生時，如果這筆費用全部由中低收入者自己承擔的話，其積蓄常常不足以支付這筆龐大的醫(yī)療費用。因此，重大疾病保險已成為人們轉(zhuǎn)移此類風險的重要和必要手段。

但是現(xiàn)實中，中低收入群體在面對重大疾病這一危險時是否有足夠的保障來應(yīng)對呢？商業(yè)重大疾病保險究竟能否成為這一群體應(yīng)對危險的有利保障？為此，我們對于北京市中低收入階層重大疾病保險投保情況展開了調(diào)查，以便了解這一階層的重大疾病保障情況，并在此基礎(chǔ)上，對保險公司重大疾病保險這一險種提出自己的建議和意見。

一、中低收入階層重大疾病保障現(xiàn)狀

（一）中低收入階層應(yīng)對大病時保障程度低。

1．根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，沒有任何保障的人所占比例高；

2．實際上，僅有社會保險并不像人們認為的那樣能滿足大病時的醫(yī)療費需求；

3．中低收入階層重大疾病險的投保比例明顯低于北京市民普遍水平，據(jù)央視市場研究股份有限公司公布的京滬穗三地個人保險市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，北京、上海、廣州三城市購買重大疾病保險和醫(yī)療保險的比例很高。其中，北京地區(qū)有61.2%的被調(diào)查居民購買了大病保險。相比之下，中低收入階層的投保比例明顯較低，在調(diào)查中僅為22%，保障程度低。[2]

（二）中低收入者規(guī)劃未來、規(guī)避風險的意識差，理財觀念單一，理財技巧缺乏。

從中低收入階層已購買重大疾病保險的情況看，他們的理財觀念比較單一，非常重視大病險的儲蓄功能，而忽視了保險的基本保障功能。同時中低收入階層的理財技巧缺乏，體現(xiàn)之一是其買大病險的最大原因本應(yīng)是避免一時資金不足以支付醫(yī)療費，而絕大多數(shù)人選擇的卻是重儲蓄、保費高的還本型險種。

（三）中低收入階層中存在較輕程度的逆向選擇現(xiàn)象。

逆向選擇一向是保險公司經(jīng)營中的一個難題，因為保險合同訂立雙方的信息是不對稱的，重大疾病保險的投保方總是對自己的身體狀況更為了解，按照理性經(jīng)濟人的個人利益最大化原則，體質(zhì)越差、有病史的人群以及在化工、印染、電鍍、礦棉等享受職業(yè)營養(yǎng)補貼的行業(yè)中工作過的人群投保比例要高于無此種特殊情況的人群。

（四）被調(diào)查者對保險公司的理賠服務(wù)和險種設(shè)計不滿意。

二、保險公司經(jīng)營重大疾病險的基本情況

重大疾病保險承保的疾病范圍從最初的七種重大疾?。ò┌Y、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重要器官移植）增至四十多種之多。而隨著人們投資需求的增加，分紅型的重疾險也應(yīng)運而生。在重大疾病險市場上長期險的險種要明顯多于短期險，在銷售方面似乎長期險也要比短期險更加樂觀。長期險相對比較成熟。兩者在很多方面具有相似之處，如投保年齡、保障期限、觀察期、保障范圍、繳費方式、投保金額、保險利益、保費等方面，但也存在一些本質(zhì)上的差異。

而在重大疾病險的經(jīng)營上，影響保險公司經(jīng)營狀況的因素大致有以下幾點：

（一）重疾險強調(diào)一旦出現(xiàn)在承保范圍內(nèi)的疾病，不考慮病癥的嚴重程度，而一概以條款約定的標準進行賠付。而隨著醫(yī)學(xué)的進步，很多病癥在早期就能便捷、準確地查出來。 這就導(dǎo)致了重疾險的賠付率在逐年上升。也使得保險公司的承保條件愈加苛刻，如觀察期的加長，達到了180天。從而又使一部分有投保意愿的人放棄了投保。

（二）重疾險的險種在增加，所保疾病的范圍不斷擴大，致使保險公司承擔的風險越來越大。

（三）固定的平準費率模式不僅埋下了保險公司賠付的隱患，而且固定費率缺乏的靈活變動性也不便于保險公司針對新的人群開發(fā)對應(yīng)的險種。

（四）保險代理人在展業(yè)過程中出現(xiàn)的種種問題也是重大疾病險開展不暢的原因之一，他們的專業(yè)性不夠強，無法真正為投?？蛻艚鉀Q問題。

三、重大疾病險的改良建議

重大疾病險急切的市場需求與保險公司經(jīng)營狀況的不盡如人意形成了鮮明對比。保險公司毋庸質(zhì)疑地需要抓住現(xiàn)今良好的市場狀態(tài)，對重大疾病保險進行更為科學(xué)的設(shè)計分析。

（一）提高保險意識與理財能力

1．擴大保險宣傳，重視廣告效應(yīng)

保險公司多做廣告與宣傳將十分有助于保險業(yè)形象的改善以及保險業(yè)的發(fā)展。目前保險公司的廣告并不是很多。廣告宣傳也許并不能直接促使一個人去購買保險，但是卻有著巨大的引導(dǎo)作用。

2．增強保險教育，改善理財觀念

一方面可以由政府出面，在社區(qū)中組織保險講座或理財講座，給中低收入者更多的保險購買技巧，使理財從寫字樓中的高收入者走近中低收入者。另一方面，也可以由保險公司舉辦講座。這不僅可以提升公司形象，擴大公司影響，也可以擴大潛在的客戶群。

（二）保險公司改進重大疾病保險

1．完善險種

給被保險人更大的選擇權(quán)，中低收入者可以根據(jù)自己的收入狀況、實際工作、生活環(huán)境、身體狀況選擇自己所需要的疾病種類。這樣，保險費用會隨著保險范圍的縮小而降低。

2．提高代理人素質(zhì)

重大疾病保險條款的復(fù)雜性，要求代理人有著足夠的敬業(yè)精神與專業(yè)素質(zhì)。我國對保險條款的解釋實行的是文義解釋原則。中低收入者大都受教育程度較低，對于條款的理解能力不強，所以更需要保險代理人準確的介紹與解釋。要加強對保險代理人的培訓(xùn)。

3．改進風險控制與理賠技術(shù)，維護消費者權(quán)益

隨著重大疾病保險在我國的日漸成熟，保險公司會積累到更多的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。同時，也要在與保戶和外國保險公司打交道的過程中，學(xué)習(xí)并提高精算技術(shù)。隨著經(jīng)驗的積累和技術(shù)的進步，以及醫(yī)療技術(shù)的飛速提高，保險公司的重大疾病險的承保范圍一定會逐漸放寬的，一般投保人認為比較“苛刻”的條款限制也會逐步改善。

參考文獻

[1]一生醫(yī)療費用8.3萬元 巧選大病險.和訊理財.http://money.hexun.com

[2]調(diào)查顯示：京滬穗居民重視買大病、醫(yī)療險.新華網(wǎng).2003（1）