隨著WTO過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行經(jīng)過(guò)了與中國(guó)金融市場(chǎng)的磨合后，在體制、機(jī)制、管理和技術(shù)等方面的比較優(yōu)勢(shì)正轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存的環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。監(jiān)管環(huán)境在變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境在變，客戶(hù)的需求環(huán)境也在變。傳統(tǒng)的策略管理理論無(wú)法解釋和指導(dǎo)銀行業(yè)現(xiàn)有的某些競(jìng)爭(zhēng)行為。作為經(jīng)濟(jì)生態(tài)系統(tǒng)的成員，銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類(lèi)似于自然界生命體，對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行仿生化研究，為銀行經(jīng)營(yíng)策略的研究及應(yīng)用提供了一個(gè)新的視角。

以生態(tài)學(xué)視角研究銀行競(jìng)爭(zhēng)

從生態(tài)學(xué)的視角對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，諸如企業(yè)組織、商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)等的研究，近年來(lái)取得了一定的進(jìn)展。“生態(tài)位現(xiàn)象”是指在大自然中，親緣關(guān)系接近的、具有同樣生活習(xí)性或生活方式的物種，都會(huì)有自己的生存空間，不會(huì)在同一地方出現(xiàn)。銀行與環(huán)境之間的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是一種相互依賴(lài)和相互制約的生態(tài)關(guān)系。商業(yè)銀行之間以競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系最為常見(jiàn)。兩個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)通常發(fā)生在兩個(gè)銀行共同需要同一稀缺資源的情況下。例如，兩個(gè)銀行提供相似的金融產(chǎn)品，需要相同的客戶(hù)，此時(shí)一個(gè)銀行的存在會(huì)妨礙另一銀行的發(fā)展。有時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系表現(xiàn)得非常明顯，而當(dāng)兩個(gè)銀行提供替代產(chǎn)品時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)就表現(xiàn)得比較微妙和隱蔽（見(jiàn)表1）。當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)功能的同質(zhì)性問(wèn)題十分突出。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行業(yè)必須突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，正確的生態(tài)位對(duì)制定新時(shí)期的經(jīng)營(yíng)策略有著重要的意義。

中國(guó)銀行業(yè)生態(tài)位的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

市場(chǎng)化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入使得政府對(duì)商業(yè)銀行的扶持力度下降，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)將逐漸以市場(chǎng)為導(dǎo)向。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)微觀(guān)結(jié)構(gòu)的較大調(diào)整。國(guó)有經(jīng)濟(jì)的比重會(huì)繼續(xù)下降，民營(yíng)企業(yè)、私人企業(yè)、外資企業(yè)的數(shù)量和比重會(huì)進(jìn)一步上升，給銀行的客戶(hù)定位帶來(lái)挑戰(zhàn)和機(jī)遇。銀行贏利結(jié)構(gòu)和贏利能力受到了以利率市場(chǎng)化為代表的金融產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化的影響，對(duì)產(chǎn)品定位帶來(lái)挑戰(zhàn)。金融市場(chǎng)快速發(fā)展使金融業(yè)的“脫媒”現(xiàn)象日益突出，給銀行的客戶(hù)、產(chǎn)品和地域定位帶來(lái)挑戰(zhàn)。

國(guó)際化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的地域定位將拓寬為全球視角的市場(chǎng)定位。人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快，對(duì)人民幣離岸業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算和外匯業(yè)務(wù)等產(chǎn)生重大影響，對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位形成挑戰(zhàn)。越來(lái)越多的企業(yè)在國(guó)際金融市場(chǎng)上的融資行為將對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊，對(duì)客戶(hù)和產(chǎn)品定位帶來(lái)挑戰(zhàn)。

信息化。信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨使傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷性支付中介地位受到了極大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行面臨著由于新技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用帶來(lái)的技術(shù)性“脫媒”，以電子商務(wù)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行取得渠道定位優(yōu)勢(shì)的一個(gè)重要砝碼。

中國(guó)銀行業(yè)的生態(tài)位寬度

銀行業(yè)市場(chǎng)的成敗在于生態(tài)位內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略與行動(dòng)以及生態(tài)的提升。從目前商業(yè)銀行布局來(lái)看，應(yīng)該鼓勵(lì)部分實(shí)力強(qiáng)的銀行向大規(guī)模甚至全能型銀行發(fā)展，同時(shí)倡導(dǎo)一些股份制商業(yè)銀行，如中信銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、華夏銀行、民生銀行等，向具有某方面服務(wù)特長(zhǎng)的特色銀行方向發(fā)展，以更好的服務(wù)開(kāi)拓目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)顧客，從而占據(jù)適合于自己發(fā)展的生態(tài)位，贏得優(yōu)勢(shì)資源。農(nóng)村信用社應(yīng)該從自身的特殊性出發(fā)，不應(yīng)該將資金盲目的往大企業(yè)身上放，應(yīng)該注重“土生土長(zhǎng)”的農(nóng)村，農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶(hù)貸款是農(nóng)村信用社細(xì)分市場(chǎng)作出的正確選擇。

中國(guó)銀行業(yè)的生態(tài)位重疊

從我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，農(nóng)戶(hù)小額信貸、個(gè)體戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)等貸款構(gòu)成了低端市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)是小額信貸組織、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄；縣域地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)等為中端市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)等為高端市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)銀行、其他國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行（注：郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然目前尚未掛牌，但按監(jiān)管層對(duì)其社區(qū)銀行的定位，預(yù)計(jì)該行將主要服務(wù)于中低端農(nóng)村金融市場(chǎng)）。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄存在著相當(dāng)一部分的生態(tài)位重疊現(xiàn)象，尤其在縣域金融市場(chǎng)，消費(fèi)者市場(chǎng)維度嚴(yán)重重疊。

中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)策略選擇

本文提出結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)的三種經(jīng)營(yíng)策略。

基于生態(tài)位分化的錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)

銀行生態(tài)因子的異質(zhì)性能夠比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，并因此創(chuàng)造出更多的價(jià)值。生態(tài)位的重疊只會(huì)造成銀行之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，從而造成資源配置的極大浪費(fèi)。銀行要建立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須實(shí)施錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和自身特征，選擇區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的生態(tài)因子組合，從而實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的異質(zhì)性。應(yīng)該彼此錯(cuò)落有致，形成錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，默契地相互依存、相輔相成，避免價(jià)格戰(zhàn)、廣告戰(zhàn)和產(chǎn)品戰(zhàn)，尋求共同發(fā)展。

基于生態(tài)位擴(kuò)大的資源擴(kuò)充戰(zhàn)略

競(jìng)爭(zhēng)的根源是由于資源的稀缺性造成的。銀行可以通過(guò)資源擴(kuò)充戰(zhàn)略，擴(kuò)展自身的生態(tài)位空間，實(shí)現(xiàn)不同銀行在同一行業(yè)中共存。通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新或差異化服務(wù)的方式，使銀行自身的生存空間不斷增大。三類(lèi)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各自的優(yōu)劣勢(shì)，采取不同的生態(tài)位策略。

基于生態(tài)位拓展的價(jià)值創(chuàng)新戰(zhàn)略

銀行的生態(tài)因子中既包括資源因子，也包括空間因子，資源因子和空間因子可以細(xì)分，決定銀行生態(tài)位的生態(tài)因子是多維的。在多維生態(tài)因子中，存在著沒(méi)有被占用的潛在資源或空間，這是銀行的潛在生態(tài)位。銀行可以采取價(jià)值創(chuàng)新戰(zhàn)略，將一些潛在的生態(tài)位轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)生態(tài)位加以利用，從而提高生態(tài)位的效能。

（作者單位：河海大學(xué)商學(xué)院）