內容提要：新農村建設需要金融支持。農村金融組織體系在金融系統(tǒng)中具有非常重要的作用。本文分析了我國農村金融組織體系存在的缺陷，并結合新農村建設目標的要求，提出了重構我國農村金融組織體系的基本思路。

關鍵詞：新農村建設;農村金融;金融體系

中圖分類號：F120

文獻標識碼：A

文章編號：1003-4161(2007)02-0043-03

1.新農村建設和農村金融組織體系

1.1 新農村建設需要金融支持

建設社會主義新農村是落實科學發(fā)展觀，全面建設小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。金融作為現代經濟的核心，是支持建設社會主義新農村不可或缺的重要因素。理論分析和實證研究均已表明，金融發(fā)展與經濟增長之間存在強相關關系，只有金融規(guī)模和金融結構與實體經濟規(guī)模和結構相匹配，才能實現經濟最優(yōu)增長。就農業(yè)發(fā)展而言，靳光華、孫文生二位農業(yè)專家在《影響農村經濟增長的資本分析》一文中，指出“農業(yè)流動資金每增加一個百分點，農村生產總值，農業(yè)增加值分別增1.3392和0.5807個百分點”。農業(yè)信貸投入的增長對農業(yè)和農村經濟的發(fā)展有較強的相關性。因此，探索建立一個符合市場經濟需要，有自主能力，能夠與農村經濟發(fā)展同步增長的現代農村金融體系非常重要^[1]。

國家“十一五”規(guī)劃提出要從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推進現代農業(yè)建設，全面深化農村改革，大力發(fā)展農村公共事業(yè)，千方百計增加農民收入等五個方面著力推進社會主義新農村建設。新農村的建設需要均衡的、充足的資金給予支持。金融信貸作為國民經濟的融資核心，作為農村經濟發(fā)展的資金供給渠道，金融業(yè)應更好地服務農村經濟發(fā)展，滿足日益增長的農村資金需求。

1.2 農村金融組織體系是農村金融生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分

從結構角度來看，農村金融組織體系、農村金融產品和服務體系及農村金融市場體系共同構成農村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng)；從功能角度來看，農村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產品和服務的供給者。在新農村建設過程中資金短缺是制約農村經濟發(fā)展的重要因素，因此，農村金融組織體系具有非常重要的地位。農村金融組織體系包括正規(guī)性金融組織與非正規(guī)性金融組織兩大類。農村正規(guī)性金融機構，即受央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織，主要有：中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、農村郵政儲蓄機構、農業(yè)保險機構等；農村非（準）正規(guī)金融組織，指處于央行或者銀監(jiān)會監(jiān)管之外的從事金融交易、貸款和存款的農村金融機構，也被稱作民間金融或草根金融，主要有：農村合作基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊等。在金融組織體系內部，各金融組織機構間更多的是一種相互合作與功能互補的關系。

2.農村金融組織體系的缺陷與新農村建設的目標極不協調

我國農村金融組織體系經過多次改革和完善，已經初步形成了“政策性金融、商業(yè)金融、合作金融”分工協調的格局。目前是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社以及民間借貸市場并存的局面。表面上看，我國農村金融體系是比較完整的。實際上，我國農村金融組織體系存在不少缺陷。

2.1 各國有商業(yè)銀行相繼退出農村金融領域，農村銀行業(yè)務相對萎縮

近年來，各國有商業(yè)銀行根據成本收益原則撤并營業(yè)機構網點，集中于大中城市開展業(yè)務，減少成本，提高效益。尤其是農業(yè)銀行，以利潤最大化為最終目標，重新構建農行自身新的組織體系。在機構設置、資源配置、管理機制和業(yè)務發(fā)展上都向城市做了傾斜。有關數據表明農業(yè)銀行已逐步脫離農村金融體系，對農業(yè)發(fā)展的金融支持逐漸減弱。

2.2 農業(yè)發(fā)展銀行難以承擔政策性金融的重任

一是農業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定。作為政策性銀行，農發(fā)行資金應主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農發(fā)行實際上不得不通過向商業(yè)銀行發(fā)行金融債券和向中央銀行借款來籌集資金，使籌資成本上升，與農發(fā)行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。二是農業(yè)發(fā)展銀行資金運用效益不高^{[ 2]}。三是農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍狹窄，功能單一。目前其功能退化為僅僅在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織作用的“糧食銀行”。

2.3 農村信用社不能適應農村經濟發(fā)展的需要

1996年國務院決定農村信用社與農業(yè)銀行脫離隸屬關系，按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織。但迄今為止，農村信用社改革沒有實質性的進展，突出表現在：第一，農村信用社運行于政府隱形擔保下，仍然依靠的是國家信用；第二，地方政府對農村信用社的干預嚴重，農民缺乏入社的積極性；第三，民主管理形同虛設，社員代表大會、理事會和監(jiān)事會不能發(fā)揮應有作用；第四，農村信用社服務內容、方式和手段不適應農村和農業(yè)經濟發(fā)展的需要，不能滿足農民日益增長的對多種金融服務的需求；第五，農村信用社經營中商業(yè)化傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城市或非農部門，真正需要農村信用社貸款的農戶和其他經營主體常常難以得到貸款支持^[3]。

2.4 中國郵政儲蓄存在制度缺陷，造成大量農村資金外流

我國郵政儲蓄業(yè)務自1986年試辦以來，存在著嚴重的制度缺陷。一是郵政儲蓄的性質不明，郵政儲匯局屬于郵政部門內設行政機構，郵政儲蓄網點又屬于金融機構，央行監(jiān)管難以真正到位。二是郵政儲蓄資金價格長期高于正常水平，其計價方式又不盡合理，打破了公平競爭的金融環(huán)境。其利率傾斜性政策造成了郵政儲蓄機構強烈的逐利動機，不僅使農村本來就很緊張的資金“倒流”城市，在一定程度上影響了農村經濟發(fā)展，而且還擾亂了正常的金融秩序，加大了監(jiān)管難度。

2.5 農業(yè)保險業(yè)務萎縮，承保面大幅度減少

我國農業(yè)保險自1982年創(chuàng)辦以來，由于賠付率高，保險公司已難以承受農業(yè)保險帶來的巨大風險。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業(yè)務進行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險公司則是退出農業(yè)保險的經營?，F有的以商業(yè)保險為主體的農業(yè)保險體系根本無法滿足農業(yè)保險的實際需求，遠未發(fā)揮農業(yè)保險化解農業(yè)經營風險、保障農業(yè)生產穩(wěn)定發(fā)展的作用。

2.6 民間金融組織缺乏必要的規(guī)范和保護

民間金融的存在，在中國農村正規(guī)金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、尤其是促進農村個體私營經濟發(fā)展等方面起了積極作用，對推動農村體制外經濟增長發(fā)揮了重要作用。但是民間金融組織有它固有的缺陷：資金來源不足、不明，籌措資金的能力較差；存在嚴重的高利貸問題；游離于央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之外，金融風險巨大。

3.新農村建設對農村金融組織體系的要求

比較完善的金融組織體系應包括多層次、多元化的金融機構。一般由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、保險機構等共同構成一個分工明確、既競爭又合作的農村金融生態(tài)群落。

3.1 農業(yè)政策性金融集財政與金融優(yōu)勢于一體，成為各國扶持和保護農業(yè)的最佳選擇

例如韓國專門設立農業(yè)政策性金融機構，提供長期低息的政策性貸款以支持農田水利建設、農業(yè)機械化建設；美國通過農業(yè)政策性銀行，向農戶提供具有融資和保險雙重性質的“無追索權貸款”，在降低農場主市場風險的同時極大的保護了其利益。

3.2 對于農村商業(yè)性金融始于20世紀70年代末的發(fā)展農村小額貸款銀行運動，最先從孟加拉國開始，現在已經遍及全世界

數億人受益于這種農村新型貸款與貸款回收方式，同時小額貸款銀行自身也獲得可觀的商業(yè)回報。

3.3 農村合作制金融強調非盈利和社區(qū)合作原則，適合于在本鄉(xiāng)本土發(fā)展金融業(yè)務

由于社員們彼此了解，信息對稱程度較高，降低了交易成本，對于扶助農業(yè)生產有其特定優(yōu)勢。當前，在歐洲、日本和北美，合作制金融機構都是農村金融組織體系的重要組成部分。從國外的實踐來看，各國農村合作金融基本上形成了全國性或區(qū)域性比較完善的組織管理體系，如德國的農村合作金融組織，由基層農村信用合作社、地區(qū)性的管理機構、中央管理機構三個層次構成。其中基層農信社直接經營貨幣信貸業(yè)務；地區(qū)性的管理機構主要從事協調管理工作，為基層農信社保存準備金和融通資金、提供信息、協調對外聯系；中央管理機構主要處理地區(qū)間無法承擔的管理協調工作，負責與政府其他機構聯系和國際間的業(yè)務往來等。此外，農村信用合作社必須加入一個合作審計協會，由該協會對合作社的機構、資產及業(yè)務活動定期進行審計監(jiān)督。日本的農村信用合作組織也類似于此^[4][5]。

3.4 在農業(yè)保險方面，世界各國都高度重視農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，并作為重要手段實現對農業(yè)的支持與保護

目前，世界上有40多個國家建立了較為健全的農業(yè)保險制度。其中，既有美國、加拿大、法國等發(fā)達國家，也有菲律賓、毛里求斯、智利等發(fā)展中國家。從各國農業(yè)保險的模式來看，大體可以分為政府主導的政策性農業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導的商業(yè)性農業(yè)保險發(fā)展模式。而且無論采用何種模式，大都具有以完善的法律法規(guī)為主要基礎，以強制性保險為主要手段，以政府政策支持為主要保障，以政策性、商業(yè)性結合為主要經營方式四個顯著特征。

4.重構我國農村金融組織體系的基本思路

重構農村金融組織體系，涉及到農村金融機構的新建和對原有金融機構的整合及功能調整，是對現有農村金融組織形式和組織制度的一種創(chuàng)新。我國農村金融體制改革應該針對農村金融需求的特點，適應農村多層次金融需求，構筑多種形式的金融機構，分工合理、功能互補、適度競爭并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農村金融組織體系。具體從以下幾方面來考慮。

4.1 強化政策性金融的支農作用

一方面重點發(fā)揮政策性金融通過政策性貸款引導調整和優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構、為農村公共基礎設施項目以及帶有外部性的農業(yè)開發(fā)項目提供資金支持的作用；另一方面發(fā)揮其與其他金融機構聯合提供政策性保險、政策性擔保等金融服務的作用。其中，農業(yè)發(fā)展銀行應該重新進行功能定位，在原有業(yè)務基礎上積極拓展業(yè)務領域，增加農業(yè)龍頭企業(yè)扶植、農村技術改造和農業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款等職能。國家開發(fā)銀行要把基礎設施建設資金投放的重點轉向農村，加強與基層政府的金融合作，加大對農村基礎設施的投入。此外，也應該借鑒國外農業(yè)政策性金融的經驗，合理增設新的農村政策性金融機構，使農業(yè)政策性金融對支農的效用得到充分發(fā)揮。

4.2 充分發(fā)揮農村信用合作社的支農作用

當前我國的農村信用社盡管在支農方面發(fā)揮著作用。但其實際上并非真正意義上的合作金融組織，無法充分發(fā)揮合作金融組織對農村經濟應有的支持作用。因此，應該加快農村信用社改革，可以參照上述德國、日本等國家所采取的“三層次”結構組織模式，分設中央級總社、地方級聯社和基層級合作社，其中只有基層級合作社經營金融業(yè)務，中央級總社和地方級聯社只負責基層級合作社的關系協調、信息共享服務以及資金融通等協調管理工作。從而真正發(fā)揮農村信用社“草根性”、非盈利性和社區(qū)合作等優(yōu)點，促進農村經濟快速發(fā)展。

4.3 充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的支農作用

隨著農村經濟的快速發(fā)展，金融需求日益增長，以及農村金融生態(tài)軟環(huán)境的逐步改善，國有商業(yè)銀行重新進入農村金融市場的時機日趨成熟，加之當前國有商業(yè)銀行存貸差較大，亟須開拓新的市場，因此可以通過財政補貼、政策優(yōu)惠等措施積極引導國有商業(yè)銀行開展面向農村的金融業(yè)務，發(fā)揮其資金充裕的優(yōu)勢，滿足農村經濟發(fā)展過程中對資金的渴求^[7]。

4.4規(guī)范民間金融，引導鼓勵其在新農村建設中發(fā)揮更大的作用

民間金融組織由于在信息和成本等方面的優(yōu)勢，與正規(guī)金融形成了良好的互補效應，在促進農村經濟發(fā)展中有著重要作用。2006年中央一號文件已經指出“在保證資本充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，可以鼓勵在縣域設立多種所有制的民間金融機構，引導農戶發(fā)展資金互助組織規(guī)范民間借貸”。相關部門應該通過制定和完善《民間融資法》、《合同法》等具體法律法規(guī)，使民間金融合法化、規(guī)范化，降低其負面效應。此外，針對農村經濟主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點。民間金融組織可以發(fā)展類似于社區(qū)金融機構、小額貸款組織、小型金融擔保公司等多種類型的小型金融機構，滿足農村經濟主體多樣化的金融需求。在具體運作方面，可以將當前正在試點的“只貸金融”模式進一步推廣，這種模式有利于在控制金融風險的條件下，充分發(fā)揮民間金融組織在推動農村經濟發(fā)展方面的積極作用，待到條件成熟時，可以再轉化為合作金融或者商業(yè)性金融^[7]。

4.5 成立政策性農業(yè)保險機構，充分發(fā)揮農業(yè)保險的支農作用

我國當前比較適合采取政府主導的政策性農業(yè)保險發(fā)展模式，構筑以政策性保險為主體的農業(yè)保險體系，主要承保農業(yè)自然風險中的可保風險，提供政府救助之外的補充保障，以提高農民災后恢復生產和生活自救能力，降低農業(yè)生產風險。針對我國實際情況并借鑒國際上發(fā)展農業(yè)政策性保險的成功經驗，我國農業(yè)政策性保險體系的構建，在具體操作上可參考文獻中的建議，即由中國農業(yè)發(fā)展銀行履行農業(yè)政策性保險經營的職能，實現政策性銀行混業(yè)經營，主要負責農業(yè)再保險業(yè)務。農業(yè)政策性保險業(yè)務的經營主體由社會上現有商業(yè)性保險公司、不同性質的經濟組織構成。實現政策性業(yè)務的市場化運作和多元化經營。同時，政府制定相應的財政、稅收政策，對經營農業(yè)政策性保險業(yè)務的商業(yè)性保險公司進行支持^[8]。財政承擔中國農業(yè)發(fā)展銀行的經營管理費用。保監(jiān)會對農業(yè)政策性保險業(yè)務進行監(jiān)管。

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[作者簡介]田中禾（1962－），男，四川樂至人，蘭州大學管理學院副院長，教授，長期從事企業(yè)管理研究。

孟伶云（1981－），女，河北衡水人，蘭州大學管理學院碩士研究生。

[收稿日期]2006-11-20

（責任編輯：啟方）