財(cái)富不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識(shí)，更要有理智、科學(xué)、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。

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本期理財(cái)顧問：陳強(qiáng)

問：武漢一位營(yíng)銷經(jīng)理張先生，今年33歲，月收入約2300元。妻子同齡，月收入700元。兩人工作穩(wěn)定，張先生每年約交1000元養(yǎng)老險(xiǎn)，但無(wú)健康險(xiǎn)。妻子每年交700元保險(xiǎn)，含健康險(xiǎn)。兩人有一子，讀小學(xué)三年級(jí)。家有一套80平米的產(chǎn)權(quán)房，不需要還貸，存款約5萬(wàn)元。另，每月消費(fèi)維持在1000元左右。請(qǐng)問該如何理財(cái)。

答：首先，建議張先生盡快為自己補(bǔ)充相關(guān)保障，如壽險(xiǎn)和大病醫(yī)療險(xiǎn)。另外，夫妻雙方都可增加一項(xiàng)意外險(xiǎn)。

分析家庭開銷等情況，屬于節(jié)儉型，但如果扣去保費(fèi)支出及未來(lái)孩子教育需要增加的費(fèi)用，節(jié)余其實(shí)已經(jīng)不多。因此建議將家中5萬(wàn)元存款，取其中4萬(wàn)元作為累積家庭金融資產(chǎn)的工具。因?yàn)檫@個(gè)家庭目前主要的理財(cái)目標(biāo)是孩子將來(lái)的大學(xué)教育金乃至就業(yè)基金，所以中長(zhǎng)期投資產(chǎn)品應(yīng)該成為首選，如記賬式國(guó)債或一些開放式基金產(chǎn)品等。

問：北京尹先生，45歲，企業(yè)高級(jí)管理人員，月收入約1萬(wàn)2千元。妻子月收入近1萬(wàn)元。家有兩套供出租的房產(chǎn)，月租金收入5000元。目前居住的房子還需還貸，月供6000元左右，還差3年還清。女兒正讀高三，準(zhǔn)備出國(guó)。家有10萬(wàn)元活期存款，另外每月支出約8000元。請(qǐng)問如何制訂理財(cái)方案，保證家庭生活富足？

答：尹先生一家早已步入小康家庭行列。家庭月收入包括租金收入為2萬(wàn)7千元，除去貸款與支出，每月結(jié)余1萬(wàn)3千元。

理財(cái)建議是，首先可考慮適時(shí)出售一套房產(chǎn)，大約市值近40萬(wàn)元作為女兒出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。

另外，若想一輩子都保持高質(zhì)量生活水準(zhǔn)，可以擴(kuò)大金融投資?，F(xiàn)有的10萬(wàn)元活期存款除留出2萬(wàn)左右作為急用外，其余的約8萬(wàn)元可進(jìn)行股票型開放式基金或指數(shù)基金的投資，未來(lái)可分享基金的復(fù)利增值效應(yīng)。

將來(lái)幾年內(nèi)每月的結(jié)余可以用來(lái)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，待積累到一定數(shù)值后再分期購(gòu)買中期國(guó)債，這樣就可以在享受穩(wěn)定到期收益的基礎(chǔ)上，又有機(jī)會(huì)博取更高的收益。

問：典型的白領(lǐng)家庭，丈夫近30歲，妻子28歲，兩人年收入約15萬(wàn)元?，F(xiàn)階段月開銷2000元左右。目前住處為一套70平米的房子，按揭支出每年約2萬(wàn)元，還有一年即可付清。存款約5萬(wàn)元，另有被深套多年的5萬(wàn)元股票。想再買一套大約120平米的房子，明年要孩子，并打算買輛家庭用車。請(qǐng)問該如何規(guī)劃。

答：這個(gè)家庭在未來(lái)幾年時(shí)間內(nèi)必須面對(duì)購(gòu)房、養(yǎng)育小孩以及購(gòu)車等財(cái)務(wù)支出。

建議首先要調(diào)整小家庭的金融資產(chǎn)比例，通過開放式基金的投資來(lái)間接投資證券市場(chǎng)。投資儲(chǔ)蓄、基金的資金可以按2∶8進(jìn)行控制，除留10000元作為家庭應(yīng)急基金投資儲(chǔ)蓄外，其余可投資開放式基金。在基金投資上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入債券型基金，20%投入貨幣基金。被套的股票可以等到漲上去以后再考慮出售。

養(yǎng)育小孩的費(fèi)用主要包括生育費(fèi)用，及將來(lái)的教育費(fèi)用。同時(shí)還要考慮到在生育孩子的一年時(shí)間里，女方的工資收入會(huì)有所減少。建議在生育孩子之后，即按每月1500元左右為孩子存貯教育基金。

購(gòu)房是將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)最大支出，首付之后還需裝修，建議2年后攢齊首付款后購(gòu)房，到時(shí)按房?jī)r(jià)再確定是出售還是出租手頭這套70平米的房子。

如需購(gòu)車，考慮到每年養(yǎng)車費(fèi)用得在12000左右，建議買經(jīng)濟(jì)型家庭用車，可以在孩子3歲左右再購(gòu)車。