可愛(ài)的寶寶誕生了，家里平添了更多的歡聲笑語(yǔ)，可別小看了這小人兒，一年的費(fèi)用還真是一筆數(shù)目。尿片、奶粉、玩具、書(shū)籍、早教……樣樣都不能缺。如何優(yōu)化利用這筆開(kāi)支，成了現(xiàn)代家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)大學(xué)問(wèn)。今年我們將特設(shè)理財(cái)欄目，每期邀請(qǐng)理財(cái)師針對(duì)一個(gè)家庭案例，提出具體的理財(cái)建議，優(yōu)化設(shè)計(jì)，開(kāi)源節(jié)流，為寶寶創(chuàng)造最優(yōu)質(zhì)的生活。讓我們相約在“理財(cái)起跑線(xiàn)”。

案例 陸雨欣寶寶家庭檔案

爸爸：陸先生，33歲，私營(yíng)公司合伙人，年收入應(yīng)在30萬(wàn)元左右，但由于公司性質(zhì)，爸爸的收入基本留在公司運(yùn)轉(zhuǎn)，只有每月5000元工資補(bǔ)貼家用。

媽媽?zhuān)阂π〗悖?8歲，國(guó)有企業(yè)員工，月收入6000元。

女兒：陸雨欣，1周歲。

家庭財(cái)務(wù)考慮——欣欣媽

由于孩子他爸的資金都是用于生意的周轉(zhuǎn)，因此家中的生活開(kāi)支基本由我來(lái)供給。由于我們新買(mǎi)了一套房子，每月的按揭有2570元，說(shuō)實(shí)在，這筆開(kāi)支對(duì)于我們目前的生活來(lái)說(shuō)．是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。寶寶現(xiàn)在只有1歲，需要用到的開(kāi)支相對(duì)還比較少，在早期教育上現(xiàn)在也只有5000元/年的開(kāi)銷(xiāo)。但是隨著孩子的長(zhǎng)大，教育上的花費(fèi)肯定會(huì)越來(lái)越多，而房地產(chǎn)的投資又不是立刻能有回報(bào)的，所以，我擔(dān)心，隨著孩子的長(zhǎng)大，家庭的負(fù)債會(huì)加劇。我該如何打理手頭上的資產(chǎn)為好呢?

案例點(diǎn)評(píng)：

從家庭資產(chǎn)情況來(lái)看，該家庭的主要資產(chǎn)和負(fù)債都集中在房地產(chǎn)上，家庭主要成員的收入來(lái)源并不穩(wěn)定(主要指陸先生，私營(yíng)企業(yè)，業(yè)務(wù)擴(kuò)張期)，而且日常開(kāi)支在房產(chǎn)貸款上就占了39％，對(duì)該家庭的投資規(guī)劃有一定的影響。家庭的投資品種過(guò)于集中房地產(chǎn)，隨著房產(chǎn)投資收益率的下降，投資回報(bào)率可能會(huì)令你失望。

缺少小孩教育基金儲(chǔ)備，同時(shí)孩子的醫(yī)療保障投入不足。

家庭的保障計(jì)劃僅限于保險(xiǎn)，過(guò)于單一，隨著小孩的長(zhǎng)大，家庭的開(kāi)支也會(huì)逐漸加大，在保持目前生活質(zhì)量的前提下，如果主要收入來(lái)源不發(fā)生變化，該家庭日后的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)將較為緊張。

投資建議：

目前客戶(hù)屬于承受風(fēng)險(xiǎn)壓力最強(qiáng)的時(shí)期，根據(jù)家庭情況應(yīng)對(duì)今后的投資預(yù)期和要求有明確的目標(biāo)，同時(shí)制定可操作的計(jì)劃。

從投資熱點(diǎn)、集中投資的角度來(lái)講，客戶(hù)可以選擇降低房地產(chǎn)的投資比例和負(fù)債，同時(shí)針對(duì)目前的投資熱點(diǎn)拓寬投資渠道。

針對(duì)客戶(hù)流動(dòng)性資產(chǎn)較少的特點(diǎn)，應(yīng)從公司或房地產(chǎn)上抽取部分現(xiàn)金補(bǔ)充。

針對(duì)客戶(hù)的職業(yè)，應(yīng)配置部分比例的信托、保本基金、債券貨幣類(lèi)基金，比例控制在現(xiàn)金和銀行存款的30％以上。

理財(cái)師：鄭重 中信銀行杭州分行貴賓理財(cái)中心擔(dān)任理財(cái)經(jīng)理，銀行從業(yè)經(jīng)歷14年。個(gè)人長(zhǎng)期從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)，擅長(zhǎng)個(gè)人的投資理財(cái)策劃，對(duì)投資熱點(diǎn)有著良好的判斷。