關(guān)鍵詞：第三方物流；現(xiàn)代物流風(fēng)險；現(xiàn)代物流保險；物流綜合保險

摘要：物流業(yè)已成為近幾年我國經(jīng)濟領(lǐng)域中最活躍、最熱門的新興行業(yè)之一，第三方物流形態(tài)正引起人們的重視，其發(fā)展空間很大。但我國現(xiàn)代物流運行卻涉及制度和法律風(fēng)險、合同風(fēng)險以及責(zé)任范圍加大的風(fēng)險。在現(xiàn)代物流中傳統(tǒng)保險不能解決第三方物流公司面臨的代位追償?shù)葐栴}，而2004年推出的物流保險也存在物流保險責(zé)任范圍小、計收保費依據(jù)不科學(xué)、不能滿足快速發(fā)展的市場需求等缺陷。因此，我國急需發(fā)展現(xiàn)代物流綜合保險，而根據(jù)物流市場的需要，進(jìn)一步開發(fā)適銷對路的險種是其中的關(guān)鍵。第三方物流企業(yè)也應(yīng)根據(jù)需要選擇物流綜合保險策略，從而降低風(fēng)險。

中圖分類號：F840.63 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1009-4474(2007)06-0114-05

一、我國物流業(yè)的基本情況

目前，我國由傳統(tǒng)儲存和運輸企業(yè)轉(zhuǎn)型而來的第三方物流企業(yè)是主要的現(xiàn)代物流企業(yè)類型。第三方物流在國外簡稱3PL(third party logistics)，是指供方與需方以外的專業(yè)物流企業(yè)提供物流服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。第三方物流企業(yè)既不是生產(chǎn)方，也不是銷售方，不參與貨物的買賣，主要是為客戶代理從生產(chǎn)到銷售整個流通過程的物流活動，包括貨物的保管、包裝、配送，物流信息處理，物流系統(tǒng)設(shè)計及其他一系列增值活動。

與傳統(tǒng)儲運不同?，F(xiàn)代化物流是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用和第三方物流的出現(xiàn)為特征，將制造、運輸、銷售進(jìn)行統(tǒng)一管理的過程，實現(xiàn)了物流各項功能的集成與整合并形成供應(yīng)鏈，其目標(biāo)是追求物流成本最小化，從而成為繼資源、人力以外的第三大利潤源泉。它利用自身雄厚的物流資源來優(yōu)化物流各項服務(wù)環(huán)節(jié)。以滿足企業(yè)之間的各種物流需求。第三方物流是物流業(yè)發(fā)展的高級階段，建立高效率、低成本的新興的物流產(chǎn)業(yè)可形成一個新的經(jīng)濟增長點。

第三方物流市場規(guī)模以年均30％的速度遞增，盡管其發(fā)展迅速，但只占物流總量的15％左右。毫無疑問，第三方物流形態(tài)正引起人們的重視，其發(fā)展空間很大。2004-2006年我國物流總額、總費用、總收入見表1。

由表1可見，這幾年我國物流總費用占GDP的比例在20％左右(而發(fā)達(dá)國家只有10％左右)。只要物流總費用降低一個百分點，就可產(chǎn)生數(shù)百億的財富，因而物流業(yè)極具發(fā)展?jié)摿?。事實證明，快速發(fā)展的物流業(yè)已成為近幾年我國經(jīng)濟領(lǐng)域中最活躍、最熱門的新興行業(yè)之一。

二、現(xiàn)代物流的風(fēng)險

對于現(xiàn)代物流企業(yè)來說，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，在進(jìn)行經(jīng)濟活動時面臨著越來越多的風(fēng)險，既有制度和法律不完善的風(fēng)險，也有操作層面上的風(fēng)險。

(一)制度和法律風(fēng)險

首先，從規(guī)范化角度來講，我國目前還沒有制定統(tǒng)一的、完備的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而物流行業(yè)更缺乏系統(tǒng)而專門的法律規(guī)定。同時，具有操作性的物流法律法規(guī)層次較低，效力不大，且相互之間不協(xié)調(diào)。其滯后與不完善已凸現(xiàn)出來。其次，在體制上，中國物流產(chǎn)業(yè)仍然是條塊分割的管理體制和多元管理方式，一項物流活動涉及多個部門，加上地方保護主義盛行，這些都人為地阻礙了正常的物流運動，使物流本來應(yīng)具有的系統(tǒng)、整體功能被切割和削弱。

(二)合同風(fēng)險

1、與客戶的合同責(zé)任風(fēng)險

第三方物流要求在限定的時間內(nèi)將數(shù)量精確、完整無缺的產(chǎn)品送到準(zhǔn)確的地點。現(xiàn)在是買方市場，不少第三方物流企業(yè)迫于商業(yè)壓力而接受了大客戶的某些非常苛刻的合同條款，加大了承擔(dān)的責(zé)任。而現(xiàn)代物流業(yè)中的合同已不是過去一船貨、兩船貨的運輸協(xié)議，合同一旦簽訂，涉及的金額很大，時間往往是數(shù)年之久，風(fēng)險極大。

2、與分包商的合同責(zé)任風(fēng)險

當(dāng)客戶發(fā)生貨物損失時，無論造成過失的是第三方物流企業(yè)還是分包商，合同規(guī)定對外賠償都要由第三方物流企業(yè)承擔(dān)。

3、與信息系統(tǒng)提供商的合同責(zé)任風(fēng)險

第三方物流企業(yè)在利用信息技術(shù)時常會遇到兩個問題：一是信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障；二是商業(yè)秘密受到侵犯?，F(xiàn)代物流服務(wù)合同很多都明確規(guī)定第三方物流企業(yè)應(yīng)及時準(zhǔn)確、不間斷地向客戶提供貨物信息，因此在與信息系統(tǒng)提供商的合同中若不明確劃分雙方的法律責(zé)任，第三方物流企業(yè)就可能承擔(dān)較大的風(fēng)險。

4、第三者法律責(zé)任風(fēng)險

第三方物流企業(yè)因第三者責(zé)任引起的賠償有時也是相當(dāng)多的。如第三方物流企業(yè)對使用自己的倉庫存放危險品發(fā)生爆炸，或使用自有船舶、車輛裝載的物品發(fā)生泄露所引起的財產(chǎn)損失、人身傷亡和環(huán)境污染等，都要承擔(dān)巨額賠款。第三方物流企業(yè)對第三者的法律責(zé)任隨時都有可能發(fā)生，即承擔(dān)了具有潛在風(fēng)險的責(zé)任。

(三)責(zé)任范圍加大的風(fēng)險

現(xiàn)代物流服務(wù)為一站式的全程服務(wù)，需要配套操作，強調(diào)科學(xué)合理的銜接，這樣，無形中加大了第三方物流企業(yè)的責(zé)任范圍。因此要求所有環(huán)節(jié)密切配合。不得有任何一個環(huán)節(jié)出問題，否則就會給整個物流服務(wù)帶來損失。

三、物流保險需求

2004年和2005年，我國物流行業(yè)承擔(dān)的社會物流總額分別為38.4萬億元和48.1萬億元，物流總費用分別為29114億元和33860億元，而保險費用在同期分別為90億元和110億元，只占物流總費用的0.31％和0.32％。這說明物流保險缺口很大。

(一)傳統(tǒng)保險在現(xiàn)代物流中的缺陷

在傳統(tǒng)保險體系下，物流的各個環(huán)節(jié)被肢解。造成了托運人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環(huán)節(jié)投保貨物運輸險、在倉儲環(huán)節(jié)投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續(xù)意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復(fù)雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環(huán)節(jié)保險的費用，給托運人帶來不便。

運輸環(huán)節(jié)保險、倉儲環(huán)節(jié)保險以及承運人責(zé)任保險構(gòu)成傳統(tǒng)物流領(lǐng)域“三足鼎立”的保險格局。在綜合性的一體化物流服務(wù)理念下，傳統(tǒng)貨物運輸財產(chǎn)保險逐漸暴露出以下不足。

1、不能解決第三方物流公司面臨的代位追償問題

傳統(tǒng)物流與第三方物流的最大不同在于：前者投保人(被保險人)就是貨物的擁有者，一般直接購買貨物運輸保險或倉儲保險等；而后者卻完全不同，從法律意義上講，物流公司不是貨物擁有者，僅僅是一個中介，不能直接購買保險。但在現(xiàn)實經(jīng)營中，物流公司對貨物的損失負(fù)有不可推卸的責(zé)任，即使貨主購買了保險獲得了保險公司的賠償，物流公司仍然面臨保險公司代位追償?shù)娘L(fēng)險。即第三方物流企業(yè)面臨的大量風(fēng)險只能自己承擔(dān)，無法轉(zhuǎn)移出去。

2、不能適應(yīng)物流整合的需要

物流各環(huán)節(jié)的保險被分解，不符合現(xiàn)代物流功能整合的理念。換言之，運輸、倉儲等單個環(huán)節(jié)已經(jīng)被整合為一個整體物流概念，而相應(yīng)的各個險種并未被整合為統(tǒng)一的物流保險產(chǎn)品。這就影響了目前保險公司險種的設(shè)計與開發(fā)，因而不能滿足現(xiàn)代物流的保險需求。

3、存在保險真空

在傳統(tǒng)貨物保險體系下，保險公司并不提供包裝、裝卸搬運、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險服務(wù)，傳統(tǒng)貨物保險體系不能將物流活動的各個環(huán)節(jié)有效覆蓋，這就使物流貨物的保險出現(xiàn)真空，被保險人的利益不能得到充分保障。由于第三方物流企業(yè)在相當(dāng)多的工作環(huán)節(jié)中的責(zé)任風(fēng)險得不到保險的有效覆蓋，相當(dāng)多的風(fēng)險無法轉(zhuǎn)移出去。從而給物流活動留下了大量隱患。

4、滯后于現(xiàn)代物流的發(fā)展

傳統(tǒng)保險的條款設(shè)計、費率制定、風(fēng)險管理等嚴(yán)重滯后于現(xiàn)代物流的發(fā)展。以倉儲保險為例，傳統(tǒng)的倉儲保險是被保險人對大宗貨物在較長時間的倉儲過程中存在的風(fēng)險投保，因此保險費率一般較高?，F(xiàn)代物流在準(zhǔn)時生產(chǎn)方式以及零庫存管理理念下，倉儲具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲在整個物流活動中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險費率一般不宜過高。實踐中，被保險人分別投保貨物運輸險和倉儲險，雖然可以基本上涵蓋物流活動的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來的保險費用的上升卻是被保險人所不能承受的。

鑒于此，我國一些保險公司在數(shù)年前就開始積極探討個性化的物流保險方案，如將保險責(zé)任起止期間延長為“門到門”，把貨物運輸保險和短暫倉儲保險打包后低價出售等。這些方案基本上都是對現(xiàn)有保險條款的修改和完善，但是這些改良的保險品種并不能代替現(xiàn)代意義上的物流保險。

(二)現(xiàn)有物流保險的不足

2004年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司正式推出了“物流貨物保險”和“物流責(zé)任保險”，為物流業(yè)的風(fēng)險防范提供了新的手段?！拔锪髫浳锉ｋU”主要針對第一方或第二方物流，它的保險標(biāo)的是物流過程中的貨物?！拔锪髫?zé)任保險”則是專門針對第三方物流企業(yè)開發(fā)的物流保險產(chǎn)品，它的保險標(biāo)的是第三方物流企業(yè)的法律賠償責(zé)任。

以“物流責(zé)任保險”為例，其主要基于承運人對承運貨物的法定責(zé)任，被保險人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中由不明原因造成物流貨物的損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險人根據(jù)保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。“物流責(zé)任保險”的附加險包括“附加失竊責(zé)任保險”、“附加提貨不著責(zé)任保險”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險”、“附加錯發(fā)錯運費用損失保險”和“附加流通加工、包裝責(zé)任保險”。

中國人民保險公司推出的這兩個保險品種，在一定程度上彌補了過去的物流保險品種的諸多不足。但是，對同一宗貨物來說，貨主要買貨物保險，物流公司要買責(zé)任保險，兩次買保險既存在著錯綜復(fù)雜的法律關(guān)系和責(zé)任關(guān)系，保險責(zé)任的重復(fù)很難避免，同時又增加了保險的總費用支出。

對現(xiàn)代物流企業(yè)來說，他們現(xiàn)在可以購買的就只有“物流責(zé)任保險”，而該險種現(xiàn)有的的條款卻存在如下缺陷：

(1)物流保險責(zé)任范圍較小，不能滿足市場需求。該保險條款明確規(guī)定了十多項保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失、費用和責(zé)任，特別規(guī)定對于發(fā)生在中華人民共和國境外的財產(chǎn)或費用損失不負(fù)責(zé)賠償，這就不能充分滿足第三方物流企業(yè)、特別是國際物流企業(yè)的責(zé)任保險需求。

(2)列舉的物流貨物損失原因有些籠統(tǒng)且數(shù)量有限。根據(jù)現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)代物流至少包括運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本服務(wù)功能。該保險條款僅列舉了第三方物流企業(yè)在提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務(wù)過程中造成物流貨物損失的情況，未能全面體現(xiàn)第三方物流企業(yè)在物流服務(wù)過程中因過失造成物流貨物本身和費用損失的情形，以及第三方物流企業(yè)可能面臨的民事賠償責(zé)任風(fēng)險。

(3)計收保費依據(jù)不夠科學(xué)合理?！拔锪髫?zé)任保險”一改責(zé)任保險的傳統(tǒng)做法，沒有按照保險人在保險合同期限內(nèi)的累計賠償責(zé)任限額和單次保險事故賠償責(zé)任限額兩個重要指標(biāo)來確定向被保險人收取的保費，而是按照被保險人的營業(yè)收入來計收保費，這不符合物流企業(yè)的實際情況。物流貨物自身價值與物流服務(wù)費用無必然的比例關(guān)系，但保險費用與保險人的賠償責(zé)任限額又密切相關(guān)。因此，該條款導(dǎo)致高昂的物流責(zé)任保險費用和物流企業(yè)成本的增加，在一定程度上影響了該險種的推廣。

不少人將“物流貨物保險”與“物流責(zé)任保險”混為一談，以致在實踐中或者認(rèn)為第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任，或者認(rèn)為第三方物流企業(yè)沒有必要投保物流責(zé)任險。

目前這兩個物流保險品種還沒有得到各物流企業(yè)的垂青，在推廣中遇到了不少困難。究其原因，不是沒有物流保險市場，而是它們不能提供全程的保險服務(wù)，且保險費用不夠科學(xué)合理。

此外，現(xiàn)代物流以第三方物流和信息技術(shù)應(yīng)用為特征，但國內(nèi)大部分物流企業(yè)只是傳統(tǒng)運輸、倉儲企業(yè)的再包裝，未能達(dá)到現(xiàn)代物流企業(yè)的管理和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了物流險種設(shè)計和實施的難度。

從行政管理角度而言，條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重，不同的運輸方式屬不同的行政單位管理，致使行業(yè)管理及相關(guān)規(guī)定有諸多不規(guī)范、不統(tǒng)一之處，加大了保險條款措辭的使用、責(zé)任的界定難度。

(三)我國急需現(xiàn)代物流綜合保險

現(xiàn)代物流在運營中環(huán)節(jié)多，各種無法預(yù)測的自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生和經(jīng)營管理的疏忽，都有可能造成物流企業(yè)的重大損失?，F(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展迫切要求把經(jīng)營過程中涉及的賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而降低風(fēng)險，解決后顧之憂。這種物流綜合保險正是適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的理想險種，在物流業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國家，已經(jīng)被廣泛運用。而我國卻缺乏這種物流綜合保險或者已有的這類險種還未被廣泛地接受和應(yīng)用。

1、現(xiàn)代物流市場需要物流綜合保險

現(xiàn)代物流風(fēng)險主要包括分包商與托運人、分包商與社會公眾之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險。在目前保險公司推出的財產(chǎn)保險中，這部分風(fēng)險差不多都能成功轉(zhuǎn)移到保險公司。但物流企業(yè)不能有效傳遞與分包商之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險。例如，第三方物流企業(yè)與客戶簽訂的協(xié)議規(guī)定，賠償責(zé)任限額為單件500元，但第三方物流企業(yè)與分包商簽訂的協(xié)議卻規(guī)定賠償責(zé)任限額為單件100元，差額部分則由第三方物流企業(yè)“買單”。在這里，第三方物流企業(yè)對分包環(huán)節(jié)造成的貨損并沒有過錯，但依據(jù)合同不得不承擔(dān)差額部分的賠償責(zé)任。由于目前鐵路、民航、郵政服務(wù)等公用企業(yè)對賠償責(zé)任限額規(guī)定較低，索賠手續(xù)煩瑣、耗時、費力，第三方物流企業(yè)選擇其分包時將面臨著不能有效傳遞的風(fēng)險。因此，在新的物流綜合保險中，能成功地為第三方物流企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的保險，就是其希望的真正的“保險”。

2、現(xiàn)代物流綜合保險市場巨大

面對物流企業(yè)的呼聲，保險公司并不是無動于衷。前面已提及，2004年7月1日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司率先“吃螃蟹”，推出了“物流責(zé)任保險”條款，從而填補了物流企業(yè)綜合責(zé)任保險的空白，但還是無法滿足當(dāng)前整個物流市場的需求。

其實，物流綜合保險中蘊藏著巨大商機。物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，物流風(fēng)險也隨之增大，專業(yè)的物流保險成為市場必需品。以四川為例，2004年川內(nèi)物流業(yè)增加值為905.77億元，物流保險如果發(fā)展得好，在四川的市場份額至少有數(shù)十億元。

全國物流綜合保險市場則更大。據(jù)中國物流信息中心2005年3月和2006年3月公布的資料，2004年我國物流保險費用就達(dá)到了92億元，比2003年增長24.7％，2005年我國物流保險費用為111億元，同比增長20.2％。這是在沒有相應(yīng)的物流綜合保險的情況下，主要是運輸和倉儲方面的貨物保險費用。如果在我國開發(fā)了適銷對路的物流綜合保險，其市場前景非?？春谩?/p>

四、物流保險策略選擇及建議

(一)物流保險策略選擇

一般而言，風(fēng)險的估算要參考兩個參數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險也就越大。第三方物流企業(yè)應(yīng)系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險類型，并采取相應(yīng)的物流保險策略。

(1)風(fēng)險最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。這種類型的風(fēng)險不具有保險的經(jīng)濟性，物流企業(yè)應(yīng)選擇風(fēng)險自留的方式。

(2)風(fēng)險較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。大多數(shù)保險公司不愿提供這種類型的保險。這種風(fēng)險大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險，比如，因為野蠻裝卸、內(nèi)部偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險就屬于這種類型。因此，這種類型風(fēng)險的應(yīng)對策略應(yīng)為管理加自留，即首先通過有效的管理降低風(fēng)險發(fā)生的概率，使風(fēng)險的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險最小型，然后通過自留的方式規(guī)避之。

(3)風(fēng)險較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。這是可以投保的風(fēng)險類型。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運營過程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流企業(yè)傾家蕩產(chǎn)。保險的功能就在于有效分散風(fēng)險，最大限度地降低被保險人的損失。對于這類風(fēng)險，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

(4)風(fēng)險最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。舉一個極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機駕駛水平不高的情況下。第三方物流企業(yè)承運一批價值連城的玻璃制藝術(shù)品時所面臨的風(fēng)險就屬于這種類型。這種類型的風(fēng)險若發(fā)生了，造成的損失會很大。此時，理性的第三方物流企業(yè)可能會采取放棄的方法來應(yīng)對風(fēng)險。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險的一個有效策略，但其機會成本卻可能獲得高額收益。當(dāng)放棄的機會成本足夠高時，物流企業(yè)可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，可選擇空運、高價雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者對玻璃制藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等。因此。應(yīng)對這種風(fēng)險的最佳策略是通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率。使風(fēng)險的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險較大型，然后通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

(二)幾點建議

物流保險無疑是現(xiàn)代物流企業(yè)降低風(fēng)險的最佳選擇，因此，特提出發(fā)展物流保險的幾點建議。

(1)保險公司應(yīng)繼續(xù)轉(zhuǎn)變觀念，立足于責(zé)任險的長遠(yuǎn)考慮，為促進(jìn)我國物流業(yè)的發(fā)展，開發(fā)設(shè)計適銷對路的物流綜合保險產(chǎn)品。

(2)建立配套的物流統(tǒng)一管理法規(guī)，促進(jìn)現(xiàn)代物流業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展。同時也為物流保險的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

(3)第三方物流企業(yè)要增強投保責(zé)任險的意識，要認(rèn)識到投保責(zé)任險的必要性。物流保險不但能事先防范風(fēng)險，更是風(fēng)險管理中的一項明智舉措，同時也是與國際接軌、樹立企業(yè)形象、更好地為客戶服務(wù)的需要。只有第三方物流企業(yè)與承保公司相互溝通與真誠合作。才能形成雙贏局面，促進(jìn)物流保險業(yè)的發(fā)展。

(4)我國第三方物流企業(yè)的現(xiàn)狀亟待改進(jìn)。應(yīng)建立標(biāo)準(zhǔn)化的物流企業(yè)分類及信用分級體制，提高現(xiàn)代物流企業(yè)的管理和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

(5)為責(zé)任險的開發(fā)與運作創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。責(zé)任險的出臺以及永續(xù)運作，不僅需要承保公司與第三方物流企業(yè)的協(xié)作，更不能缺少社會大環(huán)境的支持。應(yīng)調(diào)動社會各方的積極性，形成合力，為新的保險產(chǎn)品的開發(fā)與運作營造良好的外部環(huán)境。