“債務(wù)危機(jī)”是什么?國(guó)家有“債務(wù)危機(jī)”、公司也有，可是，那些概念在這里不能套用。當(dāng)理財(cái)時(shí)代到來(lái)，家庭和個(gè)人同樣有很大幾率處于“債務(wù)危機(jī)”的困境之中不能自拔，而這樣的困境正是伴隨著信用卡、房屋貸款、轎車貸款等等諸多金融信用工具的誕生而出現(xiàn)的。

房貸過(guò)高，車貸過(guò)高，理財(cái)順序倒置，胡亂刷卡不核對(duì)信用卡對(duì)賬單，信用卡債務(wù)過(guò)高不按時(shí)償還，信用卡債務(wù)只償還信用卡最低還款額，不會(huì)計(jì)算信用卡免息期，償還債務(wù)不分優(yōu)先順序，沒(méi)有購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)……

沒(méi)有應(yīng)急準(zhǔn)備金算算，你離“債務(wù)危機(jī)”有多遠(yuǎn)?

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出現(xiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們比中國(guó)早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費(fèi)。然而，當(dāng)這種消費(fèi)觀念和方式剛剛進(jìn)入中國(guó)，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年，北京的家庭負(fù)債比例高達(dá)122％，這已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)在2003年時(shí)候115％的家庭債務(wù)比例，而同期，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市的家庭債務(wù)比例也分別達(dá)到了155％、95％、91％、85％、79％。

你或你的家庭是否處于“債務(wù)危機(jī)”之中?當(dāng)一個(gè)企業(yè)資不抵債，無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，他們可以向有關(guān)部門申請(qǐng)“破產(chǎn)”，在中國(guó)，關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)法的爭(zhēng)論雖然一直在持續(xù)，但要出臺(tái)，還會(huì)有一個(gè)相當(dāng)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因此，一個(gè)人或一個(gè)家庭是否已經(jīng)陷入了“債務(wù)危機(jī)”，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)可以衡量，只有自己的感覺(jué)才知道。請(qǐng)嘗試在心中回答下面三個(gè)問(wèn)題：

你或你家庭的現(xiàn)金流是不是一直源源不斷，而不會(huì)只支出不收入?

除了已經(jīng)投資在股票、基金、房產(chǎn)等方面的資產(chǎn)，你或你的家庭在銀行中有沒(méi)有活期存款?這筆款項(xiàng)的數(shù)額有沒(méi)有達(dá)到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?

當(dāng)每個(gè)月薪水發(fā)下來(lái)的時(shí)候，你或你的家庭給銀行提供了房貸、車貸、保險(xiǎn)費(fèi)、信用卡債務(wù)等一系列款項(xiàng)之后，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資、生活各個(gè)方面合理分配，而不覺(jué)得節(jié)衣縮食?

如果以上問(wèn)題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒(méi)有陷入“債務(wù)危機(jī)”，如果你的答案中有否定，那么，這需要引起你的注意了，或許，你已經(jīng)被“債務(wù)危機(jī)”困在陣中；或許，你正在那個(gè)黑洞的邊緣徘徊，小心失足!

接下來(lái)，請(qǐng)拿出一支筆，讓我們一起來(lái)計(jì)算一個(gè)簡(jiǎn)單的公式：

月度金融債務(wù)比率=月度償還家庭債務(wù)金額／(家庭總收入—所得稅—社會(huì)保障費(fèi)—記賬補(bǔ)貼等—些列花銷)×100％

這個(gè)“月度金融債務(wù)比率”是什么呢?它衡量的是一個(gè)家庭每月有多少收入需要用來(lái)償還債務(wù)。這個(gè)比例越高，說(shuō)明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個(gè)數(shù)據(jù)多少為宜?還是問(wèn)自己吧。如果一個(gè)人每月花銷微乎其微，這個(gè)數(shù)據(jù)高一些也無(wú)所謂；如果一個(gè)人每天應(yīng)酬多多，只娛樂(lè)應(yīng)酬就花掉收入的一半，那么這個(gè)比例過(guò)高就有入不敷出的危險(xiǎn)了。況且，這個(gè)數(shù)據(jù)只是一個(gè)比例，而非絕列數(shù)字，不能說(shuō)月入10萬(wàn)而“月度金融債務(wù)比率”為50％的家庭過(guò)得不如月入1000而此比例為零的家庭過(guò)得好。在這里，我們擔(dān)憂的問(wèn)題只是，在自己家庭收入的水平區(qū)間，是不是能夠使自己的資產(chǎn)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，而過(guò)上至少與收入水平相當(dāng)?shù)钠焚|(zhì)生活。即便“月度金融債務(wù)比率”因人而異，但如果達(dá)到60％甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

其實(shí)，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務(wù)，是不是還能瀟灑自如地生活?自己最清楚，所以，你離“債務(wù)危機(jī)”有多遠(yuǎn)?自己說(shuō)了算。

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出王見在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們比中國(guó)早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費(fèi)。然而，當(dāng)這種消費(fèi)觀念和方式剛剛進(jìn)入中國(guó)，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。扼殺潛在“債務(wù)危機(jī)”

要扼殺潛在的“債務(wù)危機(jī)”不能操之過(guò)急，先來(lái)做個(gè)準(zhǔn)備工作：畫個(gè)表格，梳理你或你家庭的收支狀況。你是不是可以很輕松地填寫這個(gè)表格?或者完全一頭霧水?

其實(shí)，在這個(gè)表格中的各個(gè)款項(xiàng)中，是有優(yōu)先級(jí)排序的。我們可以用一個(gè)金字塔的形狀來(lái)比喻它。

“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸?！痹凇皞鶆?wù)危機(jī)”方面也是同樣道理，理財(cái)越做越順利的家庭都是相似的，因?yàn)樗麄兊纳顣?huì)越來(lái)越富裕，房子越來(lái)越大，車子越來(lái)越好，請(qǐng)注意，這里說(shuō)他們的房子是“越來(lái)越”大，車子是“越來(lái)越”好，這些都不是一蹴而就的。

而陷入“債務(wù)危機(jī)”的家庭就原因不一了。過(guò)早地，他們的房子住得太大了，車子開得太好了，信用卡刷得太多了，在這些過(guò)早的沖動(dòng)行為后，他們還可能突然遭遇了失業(yè)而束手無(wú)策……還有太多太多我們數(shù)不出來(lái)的原因。總之，他們沒(méi)有在正確的時(shí)間做正確的事情。

上文提到的房子太大、車子太好、信用卡刷得太多其實(shí)就已經(jīng)體現(xiàn)出世間“債務(wù)危機(jī)”的態(tài)勢(shì)，但這些還不是所有，人們往往只注意到潛在“債務(wù)危機(jī)”的表象，而沒(méi)有看出某些政策傾向與宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)人們消費(fèi)習(xí)慣的影響，只有在看出這些之后，人們才好更好地將自己從“負(fù)翁”一族中拯救出來(lái)。

由于房貸是目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸款的主要部分，房貸利率也隨銀行商業(yè)貸款利率調(diào)整。無(wú)論是升息還是降息，貸款利率的變動(dòng)幅度均超過(guò)存款利率。以目前國(guó)內(nèi)超過(guò)1.3萬(wàn)億元的房貸余額計(jì)算，只要貸款利率調(diào)高1個(gè)百分點(diǎn)，就將使國(guó)內(nèi)居民每年的房貸還息壓力增加100億元以上!

在預(yù)期還貸支出增加的情況下，“負(fù)翁”們的另一隱憂是預(yù)期收入的下降。國(guó)內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前發(fā)布的最新薪酬調(diào)查報(bào)告顯示：去年下半年，國(guó)內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14.7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類，無(wú)疑是“負(fù)翁”比例最高的群體。揪出“債務(wù)危機(jī)”元兇

為什么“債務(wù)危機(jī)”得以肆虐全世界?元兇在何處?其實(shí)，很簡(jiǎn)單，心魔而已。信用卡消費(fèi)、貸款消費(fèi)只不過(guò)為“債務(wù)危機(jī)”的出現(xiàn)提供了溫床，真正將自己和家庭推向深淵的是每個(gè)人心中的欲望。方芳芳如此，陸小鳳如此，生活中的你我也如此。

除了消費(fèi)者生活必需品的基本開支外，2000年，消費(fèi)者支出中的30％以上，即28125億美元是任意性消費(fèi)。這個(gè)數(shù)字超過(guò)了2000年國(guó)內(nèi)個(gè)人投資總額的17675美元，也超過(guò)了2000年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的政府開支和政府總投資兩項(xiàng)的17410億元。從1929年開始，美國(guó)消費(fèi)者的耐用品消費(fèi)開支約占個(gè)人消費(fèi)總額的10％～13％，1950年達(dá)到高峰值16％。非耐用性消費(fèi)品以及服務(wù)的種類很多。

“這件、這件、這件……，除了這些，其他我都要。”商場(chǎng)里，陸小鳳瀟灑地一通指點(diǎn)，喜得老板眉開眼笑，卻驚得一旁的方芳芳目瞪口呆。購(gòu)物狂方芳芳在殿堂級(jí)購(gòu)物狂面前只能是小巫見大巫。

這是電影《購(gòu)物狂》中的一幕場(chǎng)景，不知大家是否還記得?購(gòu)物狂們懷揣信用卡，隨時(shí)隨地見到喜歡的東西忍不住沖動(dòng)就要“拿下”，隨之而來(lái)的往往是信用卡上令人頭疼的債務(wù)，或是淪為“房奴”與“車奴”的命運(yùn)。

在美國(guó)，和成為恐怖襲擊的受害者或自然災(zāi)害相比，公眾更加擔(dān)憂陷入債務(wù)危機(jī)，62％的人表示至少有一項(xiàng)債務(wù)憂慮；在英國(guó)，每個(gè)家庭為其全部債務(wù)支付的利息平均數(shù)大約為每年3327英鎊，而該國(guó)個(gè)人債務(wù)額則以每4分鐘1百萬(wàn)英鎊的速度增長(zhǎng)：在韓國(guó)，一位畫家抱怨自己所有的家人都已經(jīng)變成了“卡奴”，因?yàn)樗麄儾坏貌粚⑹杖氲拇蟛糠钟脕?lái)償還他姐姐欠下的巨額信用卡債務(wù)。

在每次買東西之前有沒(méi)有考慮過(guò)，這件東西到底是自己的“需要”還是“想要”?如今，太多人的購(gòu)買行為缺乏計(jì)劃性，而受到自己欲望與情緒的左右而形成“任意性購(gòu)買”。

讓我們來(lái)清點(diǎn)自己以前購(gòu)買過(guò)的物品，有多少是一時(shí)沖動(dòng)就刷卡的?

我們來(lái)看一個(gè)象限圖，其中包括這樣幾個(gè)層級(jí)，實(shí)用型產(chǎn)品、享受型產(chǎn)品、生活方式奢侈型產(chǎn)品、欲望奢侈型產(chǎn)品。

在這個(gè)象限圖中，看一看自己購(gòu)買的物品在哪個(gè)象限的居多，這在一定程度上說(shuō)明了你的購(gòu)物習(xí)慣。但這不是最重要的，重要的是需要對(duì)照自己的財(cái)務(wù)狀況做出調(diào)整。

其實(shí)，概念是相對(duì)的，同一樣物品，對(duì)A或許是奢侈的揮霍，對(duì)B卻可能就是正常的購(gòu)買行為，這需要正確地看待自己的財(cái)務(wù)狀況，及早做出安排與計(jì)劃，并付諸實(shí)施。