一對(duì)夫婦、一個(gè)孩子、兩位老人，是我國(guó)社會(huì)最典型的“3+2家庭”單元。此類家庭的男女主人一般都在30歲到45歲左右，一般已有了自己事業(yè)明確的發(fā)展方向，正處于事業(yè)發(fā)展的成長(zhǎng)階段，財(cái)富的積累階段；孩子則多處于幼年或中小學(xué)教育階段，活潑可愛(ài)；而老人一般已經(jīng)退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上給予一定的幫助。

此時(shí)，家庭主人公事業(yè)小有成就，經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)寬裕；孩子雖然牽扯了家長(zhǎng)較多的精力，卻帶來(lái)天倫之樂(lè)，是家庭的希望和焦點(diǎn)所在；老人退休后，時(shí)間寬裕，身體尚可，不但可以自理，還可幫助料理家務(wù)。如果家庭收入能夠持續(xù)穩(wěn)定，一家五口都能健康平安，教育、養(yǎng)老等將來(lái)的一切支出也都盡在掌握之中，那么將是一個(gè)祥和美滿的小家庭。但是，此類家庭最大的問(wèn)題就是，往往不具備很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一旦出現(xiàn)意外，則對(duì)整個(gè)家庭生活帶來(lái)巨大影響。

現(xiàn)代生活的快節(jié)奏給人的生活帶來(lái)許多壓力，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富、交通出行的便捷，在提高人們生活質(zhì)量的同時(shí)，也增加了更多的隱患。而購(gòu)買保險(xiǎn)，已經(jīng)成為提高家庭保障水平最為普遍的方法。在此，我們將重點(diǎn)關(guān)注最為常見(jiàn)的3+2家庭保障計(jì)劃。

家庭保障計(jì)劃，首先要從整體考慮家庭結(jié)構(gòu)和收入情況，找到家庭里最需要保障的薄弱環(huán)節(jié)，然后再根據(jù)家庭成員的具體生活方式，做個(gè)先、后、輕、重的保障需求排序。從最重要的環(huán)節(jié)開(kāi)始，逐步給家庭建立全面的保障防護(hù)墻。

男主人家庭支柱的保障

每個(gè)家庭中，都有一個(gè)起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也是家人的精神支柱。扮演這一角色的通常是男主人。這個(gè)貌似強(qiáng)大的男子漢，卻是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障中最為薄弱的環(huán)節(jié)。一旦其發(fā)生大的變故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障應(yīng)當(dāng)列為第一位。這樣，不管是出現(xiàn)身故或者全殘等人的變故，仍然能為家人提供繼續(xù)生活下去的資金，這是一個(gè)男人對(duì)家庭愛(ài)心和責(zé)任的體現(xiàn)。

大病基金健康保障

健康問(wèn)題是家庭最為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。人不可能不生病，而高強(qiáng)度、快節(jié)奏的現(xiàn)代生活，使人們患病的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。生病不可怕，可怕的是沒(méi)錢治病，或者是治了病就變得沒(méi)錢了。這其中的費(fèi)用才是最令人擔(dān)憂的，如果沒(méi)有足夠的健康保障資金，一旦患了重病，一生辛苦勞動(dòng)都算給醫(yī)院打工了。因此，家庭的大病排在第二位。

由于日前基本沒(méi)有使用于60歲以上老人的健康險(xiǎn)，因此，這里暫不考慮老年人的醫(yī)療保障，上要保障對(duì)象為年輕人和孩子。

年輕人意外保障

天有不測(cè)風(fēng)云，盡管發(fā)生的可能性很小，但一旦意外事故出現(xiàn)，其影響就是災(zāi)難性的。因此，對(duì)于家中的年輕人的意外保障應(yīng)當(dāng)排在第三位，備一些意外保險(xiǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)也很重要。

儲(chǔ)備養(yǎng)老金

步入事業(yè)黃金階段后，收入水平一般比較穩(wěn)定。但目前的社保養(yǎng)老金只是最基礎(chǔ)的保障，額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果想保持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，一定要提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金，而且越早準(zhǔn)備，費(fèi)用越少。

老人與孩子的意外保障

老人和孩子是最容易受傷害的人群，尤其是寶寶好動(dòng)又不懂事，磕磕碰碰是難免的，花很少的錢做些意外保險(xiǎn)很必要。

家庭投資儲(chǔ)蓄

在有了較為全面的保障之后，就應(yīng)該考慮把家庭的閑錢做些投資規(guī)劃了，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇投資品種，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。目前常見(jiàn)的投資型保險(xiǎn)主要有投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。這三類保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)依次降低，但對(duì)應(yīng)最大收益水平也依次下降。

四大險(xiǎn)種攻略

對(duì)于具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，首先考慮的是產(chǎn)品的功能，然后是對(duì)保險(xiǎn)公司的偏好，最后，從入選的產(chǎn)品中確定性價(jià)比最好的產(chǎn)品。根據(jù)對(duì)于保障需求的分析，家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品可從以下四個(gè)方面去依次考慮：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)

對(duì)于一般收入水平，比如年收入在10萬(wàn)元以下的工薪階層，首先考慮選擇定期、消費(fèi)型壽險(xiǎn)，比如20年定期壽險(xiǎn)。這20年包括了子女成長(zhǎng)階段、父母養(yǎng)老階段，是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的階段。而消費(fèi)型險(xiǎn)種投入相對(duì)較小，最能體現(xiàn)“以小搏大”保險(xiǎn)本質(zhì)。

如果家庭資本更雄厚、基礎(chǔ)保障更為全面，那么就可以考慮終身壽險(xiǎn)了，在提高保障水平的同時(shí)還可以有效避稅、保全資產(chǎn)。

健康險(xiǎn)

健康險(xiǎn)可以考慮定期、返還型險(xiǎn)種，保障的病種盡量多一點(diǎn)。比如，可以選擇七八十歲返還保額的產(chǎn)品，有病賠錢，無(wú)病儲(chǔ)蓄，還可以作養(yǎng)老補(bǔ)充。病種多一點(diǎn)，保障更全面。在選擇兒童健康險(xiǎn)的時(shí)候，最好選擇專門針對(duì)少兒推出的險(xiǎn)種，這樣的病種針對(duì)少兒設(shè)計(jì)，還有豁免保費(fèi)功能，對(duì)子女的保障更有效。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)重點(diǎn)考慮選擇消費(fèi)型的、側(cè)重交通意外的產(chǎn)品。這對(duì)于經(jīng)常外出的家庭，高額交通意外賠付的意外險(xiǎn)是很必要的。目前，很多保險(xiǎn)公司推出有價(jià)廉物美的保險(xiǎn)卡，可供選擇的產(chǎn)品非常多。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)并不只是有養(yǎng)老年金。其他的投資型保險(xiǎn)，如萬(wàn)能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)都可起到為養(yǎng)老儲(chǔ)備資金的作用。其區(qū)別主要在于不同產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益率的不同，可結(jié)合家庭的實(shí)際情況具體選擇。如果是保守型投資者，則可選擇有一定收益保障的萬(wàn)能型保險(xiǎn)；如果愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么投資連結(jié)型保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。