人們對金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)注是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然。20世紀(jì)90年代以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，我國改革開放與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的風(fēng)險問題逐漸引起了人們的注意，金融風(fēng)險作為各類風(fēng)險的集中表現(xiàn)，成為多數(shù)人關(guān)注的焦點(diǎn)之一。由于目前有關(guān)法律體制不完善、計劃與行政的不當(dāng)干預(yù)、各類不合金融規(guī)律的政策性安排、地方政府干預(yù)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會信用環(huán)境、社會保障制度的發(fā)展等等，都可能對金融風(fēng)險的形成和發(fā)展帶來或強(qiáng)或弱的影響。因此，我們在解決金融風(fēng)險的問題時，不僅應(yīng)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融部門的自身建設(shè)，同時也應(yīng)強(qiáng)調(diào)改善作為金融部門服務(wù)對象同時也構(gòu)成其生存條件的各類非金融環(huán)境，即所謂金融生態(tài)環(huán)境。只有金融體系和金融生態(tài)環(huán)境共同、協(xié)調(diào)發(fā)展，良性互動，整個經(jīng)濟(jì)體系才是平衡的，其發(fā)展也才是可持續(xù)的。

一、金融生態(tài)環(huán)境概念的基本內(nèi)涵及建立金融生態(tài)評估體系的重要性

金融生態(tài)是個仿生概念。同自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，在金融生態(tài)系統(tǒng)中，金融主體和金融生態(tài)環(huán)境也是相互依存和彼此影響的。所謂金融主體是指金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的生產(chǎn)者，它既包括金融機(jī)構(gòu)和金融市場這些直接提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的主體，也包括金融決策機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融生態(tài)環(huán)境，指的是由居民、企業(yè)、政府和國外等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。一方面，金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成金融主體的服務(wù)對象和活動空間，決定著金融主體的生存條件、健康狀況、運(yùn)行方式和發(fā)展方向；另一方面，金融主體則以其生產(chǎn)并分配信息、引導(dǎo)資源配置、提供管理風(fēng)險之手段的強(qiáng)大功能，對金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展發(fā)揮著積極的反作用。

近年來，異地銀行在我區(qū)貸款較為活躍，到目前為止，在包頭、鄂爾多斯市貸款的區(qū)外商業(yè)銀行已達(dá)50多家，異地貸款金額急劇增加。截至2006年上半年，鄂爾多斯和包頭兩市區(qū)外銀行人民幣貸款余額201.30億元，占兩地區(qū)貸款余額的28.6%。其中，鄂爾多斯區(qū)外銀行貸款余額130.39億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的36.5%，同比增加35.1億元，增長36.8%；包頭市區(qū)外銀行貸款余額70.91億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的16.3%，其中區(qū)外貸款為50.82億元，區(qū)內(nèi)20.91億元。

建立金融生態(tài)指標(biāo)體系是正常發(fā)揮金融穩(wěn)定職能的基礎(chǔ)。維護(hù)金融穩(wěn)定，是人民銀行的一項(xiàng)重要職能。常言道：工欲善其事，必先利其器。從某種意義上講，金融生態(tài)評估指標(biāo)體系是開展金融穩(wěn)定工作的重要手段和工具。建立金融生態(tài)評估指標(biāo)體系就是用一系列科學(xué)的指標(biāo)來分析和回答這些問題，反映并體現(xiàn)其中規(guī)律性的東西，使隱性的規(guī)律顯性化。因此，建立科學(xué)、全面、系統(tǒng)、持續(xù)的金融生態(tài)評估指標(biāo)體系，勢必有助于我國金融業(yè)有針對性地開展風(fēng)險管理，從而提高我國整個金融資源的配置效率。具體而言，金融生態(tài)評估指標(biāo)體系將發(fā)揮三個方面的積極作用：一是有助于各類金融機(jī)構(gòu)建立基于區(qū)域風(fēng)險差異之上的風(fēng)險管理框架，提高配置金融資源的科學(xué)性；二是有利于監(jiān)管當(dāng)局完善其風(fēng)險控制體系；三是為各級政府在制定政策或選擇發(fā)展路徑時進(jìn)行有利于金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展提供比較和參考的依據(jù)。

二、內(nèi)蒙古的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)初見成效

近幾年來，呼和浩特中心支行積極開展區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。通過擴(kuò)大宣傳，溝通協(xié)調(diào)，推動自治區(qū)各級政府及社會各界對金融生態(tài)環(huán)境問題的重視，努力改善本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。通過金融生態(tài)環(huán)境的改善，促進(jìn)了自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會快速健康發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融初步實(shí)現(xiàn)了良性互動。

（一）加強(qiáng)宣傳溝通

在全區(qū)范圍內(nèi)開展了金融知識調(diào)查問卷，全面了解社會公眾對金融知識、金融業(yè)現(xiàn)狀和金融風(fēng)險等方面的認(rèn)知及需求。與自治區(qū)政府聯(lián)合召開了人民銀行呼和浩特中心支行宣傳工作座談會，加強(qiáng)了對中央銀行職能的宣傳工作，也增進(jìn)了新聞界對金融工作的了解和宣傳，進(jìn)而擴(kuò)大社會對金融的認(rèn)識程度，提高人民群眾運(yùn)用金融的能力和水平。

（二）積極研究制定相關(guān)政策措施

在對內(nèi)蒙古的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、“三農(nóng)”發(fā)展、各盟市資源配置和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、信貸資源的分布狀態(tài)等一系列課題開展調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了《內(nèi)蒙古自治區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)指導(dǎo)意見》，對全區(qū)金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出了工作的切入點(diǎn)，制定了總體規(guī)劃，并提出具體實(shí)施要求。目前，該《意見》已作為指導(dǎo)全區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的框架性文件。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險的統(tǒng)計監(jiān)測分析等基礎(chǔ)工作，探索建立系統(tǒng)性金融風(fēng)險的評估、預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)體系

通過定期撰寫《內(nèi)蒙古自治區(qū)金融穩(wěn)定報告》，監(jiān)測轄區(qū)內(nèi)銀行、證券、保險類金融機(jī)構(gòu)的流動性風(fēng)險、交叉性金融工作以及跨市場、跨行業(yè)金融風(fēng)險，監(jiān)測和防范全區(qū)金融市場風(fēng)險，從而防范金融風(fēng)險，維護(hù)本地區(qū)的金融穩(wěn)定，維護(hù)區(qū)域金融生態(tài)的平衡。

（四）保障支付清算系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行

完成了大額支付系統(tǒng)在全區(qū)的推廣工作。初步建立了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、會計集中核算系統(tǒng)應(yīng)急機(jī)制，推進(jìn)了支付結(jié)算工具的制度化和規(guī)范化，提高了系統(tǒng)的風(fēng)險防范能力?？鐓^(qū)域票據(jù)交換系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。全區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭。在全面推動反洗錢協(xié)調(diào)合作機(jī)制建設(shè)、健全人民銀行系統(tǒng)和銀行業(yè)反洗錢工作組織體系、完善大額可疑資金調(diào)查制度和可疑信息移送制度、加大案件協(xié)調(diào)力度等方面均取得了顯著成效。

（五）穩(wěn)步推進(jìn)金融體制改革

國有商業(yè)銀行按照總行統(tǒng)一部署穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)改革，其中工商銀行內(nèi)蒙古分行剝離可疑類與損失類貸款79.7億元，信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量得到提高，盈利能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)。證券業(yè)股權(quán)分置改革穩(wěn)步推進(jìn)，2005年末，全區(qū)已有4家上市公司完成了股改方案。

（六）各盟市高度重視地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

各盟市中心支行通過建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制、推動地區(qū)信用工程建設(shè)、強(qiáng)化支付系統(tǒng)的建設(shè)與管理、推動金融服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理等，在地方金融生態(tài)建設(shè)中發(fā)揮了積極作用，有效促進(jìn)了地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和發(fā)展。

三、目前影響全區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主要因素

（一）國有商業(yè)銀行股份制改革中存在的問題及其影響

1．國有商業(yè)銀行改革中的機(jī)構(gòu)撤并對欠發(fā)達(dá)地區(qū)影響較大。內(nèi)蒙古作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融組織架構(gòu)中國有商業(yè)銀行仍占主導(dǎo)地位，長期以來對國有商業(yè)銀行存在較大的依賴性。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷推進(jìn)，機(jī)構(gòu)整合撤并的力度不斷加強(qiáng)，特別是一些邊遠(yuǎn)貧困旗縣國有商業(yè)銀行逐步退出。這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和居民對金融服務(wù)的需求將得不到有效解決。

2.科技手段不到位，影響機(jī)構(gòu)扁平化管理的效果。一是由于我區(qū)科技手段尚不能全面支持扁平化管理，各支行、網(wǎng)點(diǎn)的會計賬務(wù)的設(shè)置、運(yùn)行、管理及資金清算的模式受到一定影響，部分核算環(huán)節(jié)仍保持著原有的模式，不能最大限度地提高經(jīng)營運(yùn)作效率和應(yīng)變決策的需要；二是管理部門的管理面增大后，由于科技手段和人力等因素，非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場檢查相對薄弱，極易發(fā)生操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融改革存在的問題及其影響

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。農(nóng)村信用環(huán)境還不盡如人意，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。金融部門依法收貸，常常是“贏了官司，輸了錢”，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)投入的積極性。地方政府部門在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過程中相應(yīng)的服務(wù)措施少、制度不配套。另外，由于至今還沒有建立起有效的擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信貸投放的對象大部分是私營企業(yè)、農(nóng)戶，這些承貸主體的經(jīng)營管理水平較低，產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場競爭能力差，因此信貸投入的風(fēng)險非常大，這是制約農(nóng)村信貸有效投入的主要因素。加之一些農(nóng)村信用社的管理者，由于思想認(rèn)識上的偏差，忽視了整體信用環(huán)境改善對減少貸款風(fēng)險和擴(kuò)大規(guī)模效益的積極方面，致使出現(xiàn)“貸款難，難貸款”現(xiàn)象，從而使農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境的建設(shè)進(jìn)程緩慢，合作金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)主動性、創(chuàng)新性發(fā)展，同時也導(dǎo)致合作金融系統(tǒng)案件頻發(fā)。

（三）票據(jù)融資增速過快，潛在風(fēng)險較大

2006年上半年，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額185.03億元，占新增貸款的近1/5，達(dá)到歷史最高水平。其中城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)增加42億元，占貼現(xiàn)增加額的48.3%，票據(jù)融資的增加一定程度緩解了中小企業(yè)融資難的問題，同時也改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，但增速過快，增加了承兌環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險。銀行承兌匯票份額過高，承兌環(huán)節(jié)風(fēng)險集中，一旦企業(yè)到期無法付款，承兌銀行必須墊款，風(fēng)險會積聚在銀行體系，而低廉的手續(xù)費(fèi)卻無法覆蓋風(fēng)險。同時，由于無序競爭，也壓低了票據(jù)貼現(xiàn)利率。

四、加快內(nèi)蒙古金融生態(tài)建設(shè)的對策與建議

（一）金融法制建設(shè)是金融生態(tài)建設(shè)的重中之重

金融法制建設(shè)的作用是創(chuàng)建金融活動主體的行為準(zhǔn)則，保障金融生態(tài)環(huán)境的健康發(fā)展。首先，法律構(gòu)建金融組織市場準(zhǔn)入、退出和公平競爭機(jī)制，使金融組織優(yōu)勝劣汰，保持金融生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展和動態(tài)平衡；其次，法律確立金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，通過對金融監(jiān)管、金融組織自律和金融創(chuàng)新等方面的規(guī)范，防范和化解金融風(fēng)險，保護(hù)投資者利益，增強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定性和適應(yīng)性；再次，通過對不同類型的金融組織、金融產(chǎn)品和金融活動的立法，創(chuàng)造各種金融組織和金融活動的發(fā)展空間，保持金融生態(tài)環(huán)境的物種多樣性，鼓勵金融創(chuàng)新。

（二）正確看待發(fā)展中出現(xiàn)的風(fēng)險問題

經(jīng)濟(jì)、金融的穩(wěn)定或靜態(tài)是相對的，發(fā)展變化才是絕對的。穩(wěn)定不是目的，發(fā)展才是目標(biāo)。發(fā)展一定會帶來風(fēng)險，創(chuàng)新就更是如此，因此，風(fēng)險是一定存在的，對待風(fēng)險的態(tài)度應(yīng)該實(shí)事求是。在金融改革的大背景下，國家和各級政府大力倡導(dǎo)、鼓勵各種創(chuàng)新，同樣也是有風(fēng)險的，可能需要付出一定的代價，我們對此應(yīng)該有足夠的認(rèn)識和準(zhǔn)備。對待風(fēng)險要采取正確的態(tài)度，要學(xué)會關(guān)注風(fēng)險，管理風(fēng)險，從而相應(yīng)地提高我們控制風(fēng)險的能力。

（三）盡快建立金融生態(tài)評估指標(biāo)體系

1．建立金融生態(tài)評估指標(biāo)體系，一方面可以推動加快金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制的建立。建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制的主要目的之一，是在金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享，這里主要指的是金融穩(wěn)定信息的共享（目前，人民銀行占據(jù)金融信息資源的優(yōu)勢）。有了金融生態(tài)評估指標(biāo)體系，金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)共享的信息就變得十分明確，以此為紐帶，逐步擴(kuò)大協(xié)作的內(nèi)容和范圍，金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制的建立也將水到渠成。另一方面，以金融生態(tài)評估指標(biāo)體系為主的金融穩(wěn)定性分析，不僅會使金融穩(wěn)定狀況更直觀和明朗化，而且會提升和增強(qiáng)金融穩(wěn)定報告的技術(shù)含量和生命力，并為以后年度的金融穩(wěn)定狀況提供參考，增加可比性，提升金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)水平。

2.建立金融生態(tài)評估指標(biāo)體系，必須經(jīng)過指標(biāo)檢索、甄別和進(jìn)行科學(xué)的項(xiàng)目論證，同時，可隨金融生態(tài)狀況的變化不斷豐富和完善。