要不要借給窮人錢(qián)，這是個(gè)悖論。

窮人最需要錢(qián)，這誰(shuí)都知道，可是真借到自己頭上來(lái)，掂量掂量：萬(wàn)一人家“要錢(qián)沒(méi)有要命一條”，那真是哭都沒(méi)眼淚。所以，還是借錢(qián)給富人更靠譜，錢(qián)好還不說(shuō)，落個(gè)人情，以后找富人幫個(gè)忙也方便。

但是，還真有人專(zhuān)門(mén)借錢(qián)給窮人，而且“在貸款之前都會(huì)去到他家里查看，如果有任何家具，包括床在內(nèi)，都不能從我們這里得到貸款?！辈粔蚋F還借不著，真是匪夷所思。

資本從來(lái)都是“嫌貧愛(ài)富”的，專(zhuān)門(mén)找窮人的那是慈善，不是商業(yè)?？墒侨思易钆５牡胤骄驮趯?zhuān)門(mén)給最窮的人貸款的銀行——而且不需要任何抵押——而且居然實(shí)現(xiàn)了盈利！

這真是太厲害了，要知道，一個(gè)東西一旦有了盈利模式，就會(huì)在利益驅(qū)動(dòng)下自我復(fù)制，像沙漠中的紅柳，播灑出種子，生長(zhǎng)成林，改變大的生態(tài)環(huán)境。真要這樣，世界上不就沒(méi)有窮人了嗎！阿彌陀佛，善哉善哉。

所以，人家得了2006年度的“諾貝爾和平獎(jiǎng)”，道理再簡(jiǎn)單不過(guò)——當(dāng)大量的人口找到擺脫貧困的出路時(shí)，持久的和平才可能實(shí)現(xiàn)。

他就是66歲的穆斯林銀行家，孟加拉國(guó)小額信貸銀行——格萊珉銀行（Grameen Bank，鄉(xiāng)村銀行的意思）——的締造者穆罕默德·尤納斯(Yunus)。二十多年來(lái)，格萊珉銀行在尤努斯的帶領(lǐng)下給孟加拉最赤貧的人提供脫貧的小額貸款，不需要任何抵押，窮人賺的錢(qián)會(huì)再存進(jìn)銀行。尤納斯用格萊珉銀行的盈利向世界證明了扶貧和商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展能夠并存。

這件事實(shí)實(shí)在在刺激了中國(guó)人。

在此之前，中國(guó)是全世界發(fā)展中國(guó)家“小額信貸的孤島”，農(nóng)村的4萬(wàn)億存款只有1萬(wàn)億作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶或富裕農(nóng)民截流，且壞賬率達(dá)到75%，幾乎沒(méi)起到扶貧的作用。

尤納斯在10月21號(hào)訪華，這時(shí)離他獲得“諾貝爾和平獎(jiǎng)”剛剛一周。

這趟訪問(wèn)在中國(guó)掀起了一場(chǎng)“尤納斯旋風(fēng)”。中國(guó)證監(jiān)會(huì)的官員曾當(dāng)面盛情邀請(qǐng)尤納斯“到中國(guó)來(lái)開(kāi)設(shè)分行?！?/p>

可別小看了這一句邀請(qǐng)，它透露出兩個(gè)非常重要的信息：一、中國(guó)的小額信貸可能對(duì)內(nèi)外資統(tǒng)一開(kāi)放，二、有可能允許小額信貸機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵睢?/p>

中國(guó)現(xiàn)有的300多家小額信貸機(jī)構(gòu)，90%都死掉了，剩下的10%也是茍延殘喘，最根本的原因是國(guó)家壟斷金融業(yè)，不允許民間組織和公司吸收存款，“只貸不存、只出不進(jìn)”，這些機(jī)構(gòu)只能倚賴(lài)政府和國(guó)外組織的資助，一旦外面的錢(qián)斷了，就只能死，商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展根本談不上。惟一一家作得好的，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生的龍水頭基金，秘訣也就在于它接收農(nóng)民的存款，用茅于軾老先生自己的話說(shuō)就是：“我現(xiàn)在做的是違法的事，之所以還沒(méi)有進(jìn)監(jiān)獄，是因?yàn)樗麄儾缓靡馑?，這事對(duì)老百姓有好處，他們能看見(jiàn)?！?/p>

尤納斯的沖擊似乎使中國(guó)的小額信貸業(yè)開(kāi)始看到了“破冰”的曙光。

但是，曙光離現(xiàn)實(shí)還有多遙遠(yuǎn)，還不敢大膽猜測(cè)。

中國(guó)基層農(nóng)村是個(gè)“熟人社會(huì)”，基本沒(méi)有“契約精神”。不像孟加拉國(guó)，一方面原來(lái)是英國(guó)殖民地，有較好的“商業(yè)契約傳統(tǒng)”，另一方面在伊斯蘭的宗教影響下有較好的“誠(chéng)信體系”。

這一點(diǎn)且拋開(kāi)不說(shuō)，就算小額信貸運(yùn)作起來(lái)沒(méi)問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)成本也高到幾乎難以控制。想想看，外資和私人資本就算能進(jìn)來(lái)，可是人家干嗎要給1000個(gè)農(nóng)民一人貸款500塊錢(qián)脫貧做生意而不是給一個(gè)白領(lǐng)貸50萬(wàn)去買(mǎi)房？都是50萬(wàn)，后者坐地收錢(qián)，簡(jiǎn)單舒服又有保障。

但是，雖然曙光遙遠(yuǎn)路途艱難，這個(gè)問(wèn)題卻不能夠忽視，別忘了毛主席他老人家說(shuō)過(guò)：“無(wú)產(chǎn)階級(jí)起來(lái)革命失去的只有枷鎖?！闭嬉尭F人到了只有枷鎖可以失去的份上，那不是像柳傳志說(shuō)的“社會(huì)的空氣太干燥了就容易起火。”“和諧社會(huì)”離不開(kāi)小額貸款，所以尤納斯才得了“諾貝爾和平獎(jiǎng)?！?/p>

窮人能不能借到錢(qián)，還真是個(gè)大事，尤納斯成功了，我們也得好好琢磨琢磨。