孫煥民　連建輝

關(guān)于什么是“私人銀行”，目前并沒有一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。根據(jù)我們的理解，所謂私人銀行，是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士（或稱為高凈資產(chǎn)客戶）提供的，以財(cái)富管理為核心，專業(yè)化的一攬子金融服務(wù)。私人銀行位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，已成為當(dāng)今國(guó)際知名銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

在我國(guó)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及人們收入水平的不斷提高，針對(duì)高端客戶的金融業(yè)務(wù)正在吸引著越來(lái)越多外資銀行的青睞?？梢哉f(shuō)，目前進(jìn)駐中國(guó)內(nèi)地的幾乎所有外資銀行，都對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)出濃厚的興趣，并在進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備，一旦時(shí)機(jī)成熟，即將全面拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，私人銀行服務(wù)是一個(gè)新鮮事物，過(guò)去并沒有多少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。隨著社會(huì)高收入階層隊(duì)伍的不斷發(fā)展壯大，人們新的財(cái)富觀念的確立，以及金融制度環(huán)境的逐步改善，如何加快發(fā)展中國(guó)式的私人銀行服務(wù)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要課題。

銀行層面：理念先行，產(chǎn)品、組織、人才并舉

與一般零售銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)手段等方面均存在明顯差異。發(fā)展私人銀行，首先需要商業(yè)銀行自身不懈努力，認(rèn)真探索，著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面入手，多管齊下，有序推進(jìn)。

樹立整體解決方案的服務(wù)理念。在我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)，有不少人士認(rèn)為私人銀行服務(wù)無(wú)非是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這種認(rèn)識(shí)實(shí)質(zhì)上是很膚淺的。銀行面向個(gè)人客戶提供的服務(wù)，可以分為三個(gè)層次：零售產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品和私人銀行服務(wù)。一般而言，零售產(chǎn)品是面向大眾客戶提供的無(wú)差別產(chǎn)品，很少考慮客戶的個(gè)性化需求；理財(cái)產(chǎn)品是面對(duì)某一特定的目標(biāo)客戶群提供的，具有一定的針對(duì)性；而私人銀行服務(wù)則是站在客戶個(gè)人的立場(chǎng)上為其設(shè)計(jì)整體的解決方案，其服務(wù)理念與其他金融服務(wù)截然不同。私人銀行服務(wù)是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設(shè)計(jì)出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應(yīng)客戶一時(shí)一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長(zhǎng)一段時(shí)期甚至一生的金融需求。針對(duì)客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，以及各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個(gè)人意愿，制定出合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅金對(duì)策甚至消費(fèi)計(jì)劃等理財(cái)方案。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務(wù)，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底擯棄簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。

創(chuàng)新綜合多元的金融產(chǎn)品。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，而多種金融產(chǎn)品的有機(jī)組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。因此，發(fā)展私人銀行服務(wù)，能否提供綜合多元的金融產(chǎn)品是至關(guān)重要的。從國(guó)外銀行的實(shí)踐看，隨著高凈資產(chǎn)客戶投資意識(shí)和投資能力的提升，那些傳統(tǒng)的金融工具已越來(lái)越不能滿足他們特定的投資目的，于是，越來(lái)越多的替代投資品進(jìn)入了私人銀行的服務(wù)范疇。這些替代投資品既包括藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實(shí)物，也包括與金融市場(chǎng)聯(lián)系密切的風(fēng)險(xiǎn)資本、私人股權(quán)、對(duì)沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計(jì)中，客戶還經(jīng)常存在著對(duì)一些結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的需求。結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品是一種復(fù)合型固定收益證券，主要包括利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權(quán)聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險(xiǎn)聯(lián)接產(chǎn)品等。這些琳瑯滿目的金融產(chǎn)品所具備的不同特點(diǎn)，滿足了不同客戶的不同投資需求。在現(xiàn)實(shí)中，由于一家銀行難以做到全面經(jīng)營(yíng)，可取的做法是根據(jù)自身實(shí)際情況，選取部分產(chǎn)品做專有產(chǎn)品，而將不具備優(yōu)勢(shì)的那些產(chǎn)品外包出去。但不管如何，發(fā)展私人銀行，必須為客戶提供多元化的金融產(chǎn)品，特別是替代投資品和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品。

建立事業(yè)部制的組織體系。對(duì)私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，自身的業(yè)務(wù)獨(dú)立性也比較強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)捷、快速、方便，而且要高度人性化，有充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動(dòng)、靈活的市場(chǎng)開拓能力以及集約的經(jīng)營(yíng)管理控制，這就對(duì)構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。西方私人銀行業(yè)一般在微觀經(jīng)營(yíng)單位上采取“家庭辦公室”（family office）的組織形式，在整體管理體制上采取“一個(gè)企業(yè)”（one firm）的組織模式。家庭辦公室具有很強(qiáng)的專屬性，由一組業(yè)內(nèi)頂級(jí)水平的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)專門服務(wù)于一個(gè)或幾個(gè)富人家族，為其提供全面的財(cái)富管理綜合服務(wù)。家庭辦公室最早是為富豪家族獨(dú)家打理錢財(cái)，后來(lái)更多的是一組專家或者一家私人銀行同時(shí)服務(wù)于諸多客戶。而且，以前專門為超級(jí)富豪所提供的“家庭辦公室”服務(wù)如今也向那些中等富人們提供。采用“一個(gè)企業(yè)”模式而不是各自為政的業(yè)務(wù)單元來(lái)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，則是當(dāng)今很多銀行的共同做法。比如，在瑞銀集團(tuán)（UBS）看來(lái)，整合的業(yè)務(wù)模式要比各自為政的業(yè)務(wù)單元更能創(chuàng)造價(jià)值，這是因?yàn)椋瑹o(wú)論何時(shí)何地，也無(wú)論背后是哪個(gè)或者哪些部門所提供的產(chǎn)品，客戶都將會(huì)輕而易舉地獲得瑞銀集團(tuán)提供的財(cái)富管理服務(wù)。

國(guó)內(nèi)銀行大多是一種傳統(tǒng)的寶塔型的經(jīng)營(yíng)管理體制，這種組織體系不適應(yīng)私人銀行的發(fā)展需要。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應(yīng)該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系?；舅悸肥强梢越梃b信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，實(shí)行事業(yè)部制，在上海、北京或深圳等高收入群體比較集中的區(qū)域成立私人銀行中心。其職責(zé)是集中人、財(cái)、物等資源并進(jìn)行統(tǒng)一配置，針對(duì)高收入者群體的金融需求，制定全行私人銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導(dǎo)、推進(jìn)和管理全行的私人銀行業(yè)務(wù)。在營(yíng)銷體系上，私人銀行中心既要成立自身的直銷團(tuán)隊(duì)，也要充分依托于國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有的廣泛的分支行網(wǎng)點(diǎn)。分支行可成立相應(yīng)的私人銀行分中心（分部），從事營(yíng)銷工作，不歸屬區(qū)域分支行管理而直屬私人銀行中心總部管理。在現(xiàn)有的體系之外，建立事業(yè)部制的組織體系，是國(guó)內(nèi)私人銀行得以快速發(fā)展的重要組織保障。

加快培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，以財(cái)富管理為核心的私人銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論在內(nèi)容上還是服務(wù)方式和金融產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)上都發(fā)生了很大的變化，財(cái)富管理者所具有的典型的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。目前，國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)管理等不太熟悉，對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)管理流程不太熟悉，高素質(zhì)、現(xiàn)代化金融人才短缺，人才結(jié)構(gòu)不盡合理。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，加快高素質(zhì)專業(yè)化的金融人才培養(yǎng)至關(guān)重要。國(guó)內(nèi)銀行要積極培養(yǎng)兩支專家型隊(duì)伍，一是以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍；二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。此外，還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才的力度。

政府層面：營(yíng)造良好的制度環(huán)境

發(fā)展私人銀行服務(wù)，除了商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開政府部門的積極作為。有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)努力創(chuàng)造條件，為商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的制度支持。

大力推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)扶持金融創(chuàng)新。能否及時(shí)地開發(fā)和推出可供客戶選擇的多樣化金融產(chǎn)品，決定著私人銀行發(fā)展的快慢與成敗。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)由于仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理體制，金融產(chǎn)品匱乏，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)功能很不充分，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約。比如，國(guó)內(nèi)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，消費(fèi)信貸的品種非常有限，使用不方便；在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，以居民儲(chǔ)蓄為主，其他負(fù)債業(yè)務(wù)品種少之有少，幾乎沒有選擇余地。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，許多有生命力的金融產(chǎn)品特別是大量跨市場(chǎng)、交叉性的金融產(chǎn)品無(wú)法推出，無(wú)法滿足高凈資產(chǎn)客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、綜合化的財(cái)富管理需求。另外，我國(guó)現(xiàn)行的政策規(guī)定中也有不少對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新效率構(gòu)成制約的地方。如按照相關(guān)規(guī)定，相當(dāng)一部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品都還必須履行行政審批程序，必須層層報(bào)批，這在一定程度上影響了銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性。而且，在產(chǎn)品定價(jià)方面，銀行的定價(jià)權(quán)不充分，有關(guān)部門經(jīng)常過(guò)多地進(jìn)行干預(yù)，甚至將銀行的一些正常的成本補(bǔ)償收費(fèi)視為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉。因此，加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)緩解和卸除套在國(guó)內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，修改或拋棄現(xiàn)行那些不合時(shí)宜的法律法規(guī)，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，鼓勵(lì)扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。

不斷健全金融市場(chǎng)體系。一個(gè)完善的金融市場(chǎng)體系，是私人銀行快速發(fā)展的基石。私人銀行服務(wù)的內(nèi)容非常豐富，涉及到銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)，乃至金融市場(chǎng)以外的其他實(shí)物市場(chǎng)如收藏品市場(chǎng)上的種種產(chǎn)品。大力拓展私人銀行的服務(wù)功能，需要各種不同類型金融市場(chǎng)的存在，以及相互之間的有機(jī)聯(lián)動(dòng)和合作。另外，私人銀行為高凈資產(chǎn)客戶所設(shè)計(jì)的解決方案的優(yōu)劣需要通過(guò)金融市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)，解決方案的提供者——私人銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)也大都來(lái)自于金融市場(chǎng)，并且需要在金融市場(chǎng)上多加磨礪才能快速成長(zhǎng)。因此，早日建立健全一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)體系，是發(fā)展我國(guó)私人銀行服務(wù)的一個(gè)重大而現(xiàn)實(shí)的問題。

實(shí)施積極的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，私人銀行服務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)，存在著大量的法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及洗錢風(fēng)險(xiǎn)。健康發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，同樣需要構(gòu)建一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。1996、1997兩年，為了加深對(duì)私人銀行的了解，美聯(lián)儲(chǔ)紐約分行對(duì)紐約第二區(qū)的40家國(guó)內(nèi)外銀行進(jìn)行了一次大檢查，重點(diǎn)就是對(duì)各家銀行識(shí)別和管理與業(yè)務(wù)相聯(lián)系的潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)估。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，銀行之所以存在著上述風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)閷?duì)客戶及其業(yè)務(wù)的背景、財(cái)富來(lái)源、私人銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)。通過(guò)這次大檢查，美聯(lián)儲(chǔ)紐約分行提煉出一些保障私人銀行健康發(fā)展的基本要素，形成了《私人銀行業(yè)務(wù)健全風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。在此基礎(chǔ)上，美聯(lián)儲(chǔ)于1998年底對(duì)《銀行控股公司監(jiān)管手冊(cè)》進(jìn)行了補(bǔ)充，增加了《私人銀行職能和業(yè)務(wù)的監(jiān)管》一節(jié)。此后，西方各國(guó)在強(qiáng)化對(duì)一般零售銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時(shí)，也同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，一開始就必須高度重視該新興業(yè)務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)建立健全《商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等有關(guān)金融法律體系、加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)、實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查等，切實(shí)強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

社會(huì)層面：樹立投資和投資服務(wù)的新理念

當(dāng)個(gè)人的物質(zhì)財(cái)富積累到一定程度時(shí)，就有基礎(chǔ)通過(guò)既已積累起來(lái)的財(cái)富實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增值，投入到金融市場(chǎng)，參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中去。因此，私人銀行要得到順利發(fā)展，社會(huì)層面對(duì)投資和投資服務(wù)的正確認(rèn)識(shí)是必不可少的。

培養(yǎng)個(gè)人參與社會(huì)投資的理念。

私人銀行服務(wù)的核心是財(cái)富管理，對(duì)象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個(gè)人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來(lái)自于個(gè)人客戶的投資意識(shí)。因此，個(gè)人客戶樹立投資新理念，對(duì)私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。

一方面，要樹立財(cái)富惟有在運(yùn)動(dòng)中才能實(shí)現(xiàn)保值和增值的理念。

在個(gè)人收入中，如果將未消費(fèi)的部分靜態(tài)地存放在家中，不參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)，就是“死錢”，不能實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值；而如果用來(lái)購(gòu)買股票債券、房地產(chǎn)、收藏品等資產(chǎn)，以賺取未來(lái)更大的收益；或者存入銀行賬戶，以獲得利息收入，則是能夠帶來(lái)財(cái)富增值的投資行為。

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)條件下，要想實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值，保存“死錢”的做法是行不通的，需要在動(dòng)態(tài)的財(cái)富管理中才能完成。因此，要大力提倡“小儲(chǔ)蓄、大投資”的投資新理念，促使財(cái)富從個(gè)人的源頭上運(yùn)動(dòng)起來(lái)。

另一方面，要認(rèn)識(shí)到，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展需要個(gè)人投資的參與。

將個(gè)人節(jié)余的資金用于投資，會(huì)增加社會(huì)資金的有效供給，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多的資金。另外，個(gè)人的投資最初往往以真實(shí)的投資需求為起點(diǎn)，客觀上承擔(dān)了市場(chǎng)上不可避免的風(fēng)險(xiǎn)并提供充足的交易資金，極大地促進(jìn)市場(chǎng)的流動(dòng)性，活躍市場(chǎng)。尤其是在金融市場(chǎng)上，如果沒有眾多的個(gè)人投資者參與交易，交易機(jī)會(huì)和交易資金就會(huì)大大減少，造成市場(chǎng)運(yùn)行的滯緩不暢。

個(gè)人投資活動(dòng)的另外一種影響是有助于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。個(gè)人的理性金融投資往往是在市場(chǎng)價(jià)格處于低水平時(shí)買進(jìn)資產(chǎn)，在價(jià)格高漲時(shí)賣出資產(chǎn)。這樣，在市場(chǎng)行情看跌時(shí)買進(jìn)資產(chǎn)，會(huì)使需求增加，從而促使市場(chǎng)價(jià)格回升；而在市場(chǎng)行情看漲時(shí)賣出資產(chǎn)，會(huì)使需求減少，供給增加，從而促使價(jià)格回落，有助于金融市場(chǎng)的價(jià)格穩(wěn)定。

樹立有償接受專業(yè)投資服務(wù)的理念。

相對(duì)于一般銀行服務(wù)而言，私人銀行的內(nèi)涵更為豐富，技術(shù)含量更高，客戶可以得到銀行特殊的照料，可以廣泛使用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，可以享受完整的銀行服務(wù)，可以得到符合自身資產(chǎn)景況和投資目標(biāo)的解決方案，還可以選擇交給銀行負(fù)責(zé)投資方案的具體實(shí)施，可以隨時(shí)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)組合的表現(xiàn)。如果上述內(nèi)容表現(xiàn)得非常突出，客戶還可以獲得平和的心態(tài)——這是高端客戶所共同追求的。反過(guò)來(lái)講，如果客戶不接受專業(yè)的私人銀行服務(wù)，在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)上，憑借一己之力，奔波于各家金融機(jī)構(gòu)之間，輾轉(zhuǎn)于各類金融產(chǎn)品之中，沉思于各種投資策略的取舍，不僅難以達(dá)到自己的投資目標(biāo)，而且還會(huì)身心俱疲，嚴(yán)重降低生活質(zhì)量。

既然客戶可以從私人銀行服務(wù)中得到這么多的好處，給付報(bào)酬也在情理之中。而且，這種服務(wù)的收費(fèi)還應(yīng)該與服務(wù)質(zhì)量—也就是解決方案的最終成果直接聯(lián)系。在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行作為財(cái)政的附屬物，不僅很少開展零售業(yè)務(wù)，而且也沒有有償服務(wù)的概念。這種觀念至今還存在著不小的影響，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的出臺(tái)，雖然為銀行的業(yè)務(wù)收費(fèi)奠定了政策基礎(chǔ)，但是，由于社會(huì)公眾長(zhǎng)期習(xí)慣于銀行提供免費(fèi)服務(wù)，有償服務(wù)的金融消費(fèi)環(huán)境一直沒有得到根本改善。十分明顯，只有在私人銀行客戶認(rèn)可了這種服務(wù)的高額收費(fèi)之后，私人銀行才能在我國(guó)廣泛開展起來(lái)。

（作者單位：安徽銀監(jiān)局 招商銀行）

責(zé)任編輯：柯 丹