本期理財師：王琦

北京商聯(lián)創(chuàng)業(yè)管理技術開發(fā)中心副主任、投資家

多家企業(yè)和私人經(jīng)濟顧問

綜合理財專家

規(guī)劃對象：

張軍、李蕾夫婦，均33歲，大專學歷，婚齡7年，小孩5歲。張軍經(jīng)營一家店鋪（投資18萬），李蕾是鄭州某醫(yī)院護士，兩人年收入7萬元，資產(chǎn)除用于店鋪擴大經(jīng)營外，閑置資金10萬元存于銀行?，F(xiàn)居住在張軍父母的老房子里，雙方老人身體基本健康，現(xiàn)在每月開支大概1600元，近期有購房打算。除單位統(tǒng)籌外，無購買任何種類保險。

理財師建議：

財務狀況分析:

按照實際擁有產(chǎn)權(quán)部分的價值計算，該家庭目前擁有的總資產(chǎn)價值為35萬元，其中固定資產(chǎn)約20萬元，流動資金15萬元，分別占家庭總資產(chǎn)的57%和43%，顯示其經(jīng)濟基礎屬于中等水平，資金流動性較大但收益水平偏低；家庭固定收入7萬元/年，10多萬元流動資金均為銀行存款，20萬元投資有一家店鋪，顯示其投資結(jié)構(gòu)過于單一和保守。供養(yǎng)一個孩子和兩位老人，屬于較低的負債水平，在目前的收入水平之下可以相對輕松應對。

家庭理財建議:

由于目前家庭經(jīng)濟基礎和抗風險能力一般，建議重點考慮以下幾個方面：

1.注重基本儲備積累。

按照目前固定收入5800元/月的水平，供養(yǎng)孩子和老人，因此首先應重視日常儲蓄積累，維持足夠的現(xiàn)金流，確保生活質(zhì)量不受影響，建議至少保持5萬元銀行存款作為基本存款儲備。

2.合理平衡消費和投資。

（1）制定保險計劃：根據(jù)目前收入水平，張君夫婦處于“上有老下有小”階段的“夾心”一族， 家庭的最大開支是保健醫(yī)療費，子女教育、智力開發(fā)費用。應加強基本保險，優(yōu)先考慮子女的教育規(guī)劃，購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

教育費用是每位家長都要考慮的問題，購買教育金保險可以有計劃地為孩子準備一部分教育金。與其他投資方式相比，教育金保險的特點是：在與不同階段教育相對應的時間段拿到確定的數(shù)額，時間上更有針對性。從購買的時間上看，選擇在每年的上半年購買比較合適，這樣可保證在開學前領到教育金。

此外，建議為作為經(jīng)濟支柱之一的丈夫購買一定的人身壽險，父母購買一定的養(yǎng)老保險，為夫妻雙方及父母購買少量人身意外險、重大疾病險以防不測，以避免因不確定重大開支造成家庭生活質(zhì)量降低。費用可控制在7000元/年。

（2）制定購房計劃：房產(chǎn)在整個家庭投資當中具有特殊性，它本身既是一件大宗的消費品，但同時又是一種投資品，具有增值潛力，可以在買進賣出之間賺取利差，也可以出租來獲得投資回報。

買房子是人生理財目標中最重要、最復雜的大事，不管是作為投資還是居住，都是一筆不小的開支，它也是整個家庭在制定和實施理財計劃當中最需要認真考慮的幾個重大的事項之一。

根據(jù)張軍夫婦的情況，建議以銀行按揭形式購買，100平方左右房產(chǎn)（父母也有房子），一是緩解還款壓力，二是不致影響目前開店資金周轉(zhuǎn)。選擇首付5萬元，月供1500以內(nèi)為好。每月的基本消費就是：房子1500元+保險費600元+月開支1600元。這樣按目前的收入可以接受。

（3）投資計劃：當調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。在現(xiàn)階段房市處于高風險區(qū)，投資環(huán)境不佳，應避免風險較高的股票、期貨等投資產(chǎn)品，資金短期內(nèi)可主要配置在貨幣基金、各類理財產(chǎn)品，比如證券市場上的國債買賣，各家銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，以在低風險下獲得略高于存款的收益，預期年收益率可達到3%-4%之間，等待資本、借貸、創(chuàng)業(yè)等市場的較好機遇。