“人到中年成事艱”，這是許多事業(yè)抵達(dá)頂峰的中年人的真實(shí)感喟。目前，各行各業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)都在加劇，為了比拼年輕的同行，替一家老小謀劃安定富足的未來(lái)，不少中年人都處在“一根蠟燭兩頭燃”的狀態(tài)。失業(yè)、減薪、事業(yè)危機(jī)、健康危機(jī)和心靈危機(jī)，已成為壓在中年人心頭的“五座大山”。演藝明星傅彪和高秀敏的去世，更給中年人的心頭平添了沉甸甸的憂患：原來(lái)生命是如此脆弱，輝煌也可能非常短暫！

面對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的諸多壓力和隱憂，我們不妨從現(xiàn)在起努力做好保險(xiǎn)方案，為合理投保、巧做投資、維護(hù)健康，給未來(lái)養(yǎng)老上一道“雙保險(xiǎn)”！

中年人買保險(xiǎn)的四個(gè)誤區(qū)

誤區(qū)一：只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購(gòu)入商業(yè)保險(xiǎn)。公務(wù)員和事業(yè)單位的中年人有社會(huì)保障，再購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)就是浪費(fèi)。

雖然公務(wù)員及事業(yè)單位的在編員工擁有比其他行業(yè)更穩(wěn)定的收入和基本保障，但商業(yè)保障仍是一個(gè)重要的“安心投資”。調(diào)查表明，越是級(jí)別較高的公務(wù)員和事業(yè)單位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因?yàn)樵S多津貼是與職務(wù)相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我們盡早買了逐步還本兌現(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

另外，想擁有比較完善的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，僅靠基本醫(yī)保是不夠的，不少突發(fā)重疾基本醫(yī)保覆蓋的只有甲類藥，而其它類藥都是自費(fèi)的。如果你預(yù)先投資商業(yè)保險(xiǎn)，就可將大部分醫(yī)藥費(fèi)的壓力“轉(zhuǎn)嫁”給保險(xiǎn)公司。

誤區(qū)二：我現(xiàn)在位居中層，收入不錯(cuò)，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)就行了。

古語(yǔ)云：覆巢之下，焉有完卵？如果只給孩子上保險(xiǎn)，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰(shuí)來(lái)給孩子續(xù)保呢？相反，如果將保險(xiǎn)投資合理運(yùn)用在中年人身上，萬(wàn)一家長(zhǎng)遇到不測(cè)，保費(fèi)得益者便是孩子（可指定孩子為受益人）。同時(shí)，保險(xiǎn)也承擔(dān)了一部分養(yǎng)老的功能。現(xiàn)在，我們的理念應(yīng)該逐步從養(yǎng)兒防老、退休金養(yǎng)老向保險(xiǎn)金養(yǎng)老轉(zhuǎn)變了。

誤區(qū)三：有余錢買保險(xiǎn)，當(dāng)然選擇一次性繳清的方式買大額長(zhǎng)壽險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)和貸款買房一樣，選擇“一次性繳費(fèi)”可以少交不少利息，因此經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的中年人都傾向于“一次搞掂”。然而，這種一勞永逸買壽險(xiǎn)的方式真的合算嗎？大部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，若分期繳交保險(xiǎn)費(fèi)的投保人中途遭遇大病或符合保單責(zé)任需要保險(xiǎn)公司給付時(shí)，以后的保費(fèi)可以豁免，但一次性繳清的保險(xiǎn)卻不享有這一權(quán)益。不過(guò)，繳費(fèi)期也不是越長(zhǎng)越好?，F(xiàn)在中年人在職業(yè)收益方面變數(shù)很大，盡可能地在工作步入正軌時(shí)購(gòu)入保險(xiǎn)，在相對(duì)穩(wěn)定的“職業(yè)周期”內(nèi)完成繳費(fèi)任務(wù)，才是一項(xiàng)“安心”的規(guī)劃。

誤區(qū)四：體檢報(bào)告表明我現(xiàn)在很健康，買保險(xiǎn)可以暫緩。

無(wú)論是健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，都是越早購(gòu)買越合算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在做預(yù)案時(shí)，年齡是一個(gè)重要的杠桿。它依據(jù)各年齡段的大病指數(shù)、慢性病指數(shù)、住院指數(shù)及康復(fù)指數(shù)來(lái)提高入門臺(tái)階，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如你40歲開(kāi)始買保險(xiǎn)，“起步價(jià)”就比45歲低得多。如果投保人年齡小、繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，在總保額和保險(xiǎn)金不變的情況下，便可將年繳費(fèi)額壓至最低；如果購(gòu)買的是投資型或分紅型的保險(xiǎn)（比如規(guī)定從交費(fèi)10年后每年兌現(xiàn)），你也可以多拿10～20年的收益。所以，好的保險(xiǎn)項(xiàng)目和好房子一樣，看準(zhǔn)了下手就要快，尤其是在保險(xiǎn)公司大幅度讓利時(shí)，購(gòu)買優(yōu)惠險(xiǎn)種是最劃算的。

買保險(xiǎn)只能未雨綢繆，等到身體出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)再投保，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)婉拒你；即便是你在發(fā)病的臨界期僥幸買了保險(xiǎn)，也未必獲得理賠——巨星張國(guó)榮的身故險(xiǎn)和梅艷芳的重疾險(xiǎn)就是因?yàn)橘I得太晚，尚在免責(zé)期內(nèi)，而沒(méi)有從保險(xiǎn)公司拿到預(yù)期收益。

參考實(shí)例

1.溫飽之家買保險(xiǎn)

出鏡人：趙敏，39歲，商場(chǎng)營(yíng)業(yè)員，月薪1100元；丈夫，42歲，國(guó)企宣傳干事，月薪1300元。

買保險(xiǎn)的目的：生病住院能獲補(bǔ)貼，如遇不測(cè)給親人留點(diǎn)兒“底子”。要求——每年繳費(fèi)額度控制在1000～2000元之間。

買保險(xiǎn)的依據(jù)：一般人認(rèn)為，買保險(xiǎn)是富裕人家的事，溫飽家庭有余錢就得趕緊存起來(lái)，其實(shí)這是個(gè)誤區(qū)。因?yàn)榧依镌绞堑鬃颖?，抗?zāi)禍抗變故的能力就越差。所以，溫飽家庭買險(xiǎn)，一定要將保障放在第一位，同時(shí)要注意把繳費(fèi)額度控制在家庭經(jīng)濟(jì)許可的范圍之內(nèi)。

買保險(xiǎn)的組合：主險(xiǎn)——平安福壽兩全保險(xiǎn)，2份，年繳費(fèi)596元（2份），保額為每份1萬(wàn)元。附加險(xiǎn)——住院安心保險(xiǎn)1份，年繳費(fèi)104元，可享受在60歲前一般住院津貼30元/天，每年最高補(bǔ)貼5400元；癌癥住院津貼：50元/天，每年最高津貼9000元；住院的手術(shù)津貼500～5000元。意外傷害險(xiǎn)25份，每份15元（主投保人趙敏名下10份，丈夫名下10份，孩子名下5份），年繳費(fèi)375元。

這三項(xiàng)保險(xiǎn)將一家三口全部納入保險(xiǎn)范圍，并將終身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和住院安心保險(xiǎn)有機(jī)搭配。

買保險(xiǎn)的訣竅：在保險(xiǎn)額相同的情況下，誰(shuí)做主投保人可有學(xué)問(wèn)。鑒于男性到中年以后，因病住院、發(fā)生意外傷害及突發(fā)重癥的幾率比女性高，保險(xiǎn)公司規(guī)定男性在40歲左右投保時(shí)，繳費(fèi)門檻高于女性。因?yàn)橼w敏30多歲，丈夫已過(guò)40歲，所以如果趙敏做主投保人，主險(xiǎn)可投保30年，比丈夫做主投保人延長(zhǎng)了10年。而且作為配偶，趙敏可以投保的，丈夫也能連帶投保（意外傷害險(xiǎn)）。因此，對(duì)于男大女小的家庭來(lái)說(shuō)，妻子做主投保人往往比較劃算。

2.小康之家買保險(xiǎn)

出鏡人：張子宏，35歲，營(yíng)銷經(jīng)理，年收入6～7萬(wàn)元；妻子，36歲，家庭主婦。

買保險(xiǎn)的目的：一個(gè)人當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱讓人懸心，希望保險(xiǎn)能在家庭經(jīng)濟(jì)支柱患重疾時(shí)，分擔(dān)一臂之力，并減少未來(lái)的養(yǎng)老壓力。要求——營(yíng)銷行業(yè)的收入波動(dòng)較大，5年后的形勢(shì)很難預(yù)料，繳費(fèi)期應(yīng)盡量短些。

買保險(xiǎn)的依據(jù)：越是小康之家的經(jīng)濟(jì)支柱，越可能出現(xiàn)“過(guò)勞”問(wèn)題。長(zhǎng)期工作壓力過(guò)大、勞累、焦慮及環(huán)境污染等，都會(huì)導(dǎo)致中年人血壓和血脂的明顯升高，加大惡疾發(fā)生的幾率。看一看重大疾病治療費(fèi)用吧：惡性腫瘤治療費(fèi)10～30萬(wàn)元；心肌梗死早期發(fā)現(xiàn)治療：5萬(wàn)元；血管復(fù)通術(shù)：10萬(wàn)元；換腎15萬(wàn)～30萬(wàn)元……因此，買重疾險(xiǎn)和住院附加險(xiǎn)勢(shì)在必行。

買保險(xiǎn)的組合：主險(xiǎn)——保額20萬(wàn)元、3年繳清的國(guó)壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)，保費(fèi)每年8400元。此項(xiàng)保險(xiǎn)在繳清后每3年返還1.8萬(wàn)元生存金、每年派發(fā)紅利、10項(xiàng)重大疾病保障，而且如果張先生壽命到80歲，還將給予30萬(wàn)元的養(yǎng)老保障。附加險(xiǎn)——購(gòu)買每年270元保費(fèi)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每年可提供最高1萬(wàn)元的住院補(bǔ)貼。

鑒于這個(gè)組合屬終生保障型的“長(zhǎng)效險(xiǎn)”，兼顧了理財(cái)和健康保障兩大需求，三年后的繳費(fèi)壓力很小，張先生決定先投保，計(jì)劃兩年后視經(jīng)濟(jì)狀況再給妻子投保。

買保險(xiǎn)的訣竅：選擇“國(guó)壽鴻鑫”是因?yàn)槠淅U費(fèi)期短，雖然前三年繳費(fèi)壓力大，但繳費(fèi)期正好與張先生的工作合同期吻合。在這段勞動(dòng)關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定的階段迅速繳清保費(fèi)，不僅解決了現(xiàn)有資金的投資問(wèn)題，而且避免了未來(lái)不可預(yù)測(cè)的收入波動(dòng)。

3.富裕之家買保險(xiǎn)

出鏡人：王琪昌，38歲，公司副總經(jīng)理，年薪10～12萬(wàn)元；妻子，38歲，大學(xué)教授，年薪6～8萬(wàn)元。

買保險(xiǎn)的目的：支付醫(yī)療及孩子教育的開(kāi)銷，晚年有更寬裕的養(yǎng)老金。

買保險(xiǎn)的依據(jù)：像高血壓、高血脂、高血糖等病，目前只能終身服藥。如果不買保險(xiǎn)，我們只能被越來(lái)越龐大的醫(yī)療開(kāi)支折騰得身心俱疲。譬如，王先生曾因高血壓住院治療，結(jié)果單位的基本醫(yī)保只能報(bào)銷1/3，其余絕大部分都是保險(xiǎn)公司給付的。

買保險(xiǎn)的組合：主險(xiǎn)——平安永利增額還本終身保險(xiǎn)5份，1000元/份，年繳費(fèi)額5000元，連繳20年。開(kāi)始時(shí)，保額為5萬(wàn)元，此后以每年5%的幅度遞增，20年后可達(dá)到10萬(wàn)元（身故返還金）；同時(shí)，從投保的第四年起，王先生每隔4年便可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取10%的返利，20年后返利固定為1萬(wàn)元。這份保險(xiǎn)20年費(fèi)用為10萬(wàn)元，以王先生壽命78歲計(jì)算，可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取返利18萬(wàn)元左右（身故返還金除外），比銀行存款更劃算。附加險(xiǎn)——大病險(xiǎn)和附加住院險(xiǎn)（友邦保險(xiǎn)）。大病險(xiǎn)覆蓋常見(jiàn)的25種重疾，每年繳費(fèi)9000元左右；附加住院險(xiǎn)兩份，580元。此外，王先生還為妻子也購(gòu)買了這兩項(xiàng)保險(xiǎn)，并給兒子買了教育兩全險(xiǎn)。年保險(xiǎn)額共計(jì)2.5萬(wàn)元，稍稍超過(guò)“買險(xiǎn)總額約占家庭收入10%”的相宜值。

買保險(xiǎn)的訣竅：準(zhǔn)備投入大額保費(fèi)時(shí)，確認(rèn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的資質(zhì)尤為重要。王先生的經(jīng)驗(yàn)是，熟人或朋友介紹的營(yíng)銷員也應(yīng)先確認(rèn)其身份后再投?！，F(xiàn)在各大人壽保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷員管理均有電話代碼控制，一問(wèn)便知真假。

理賠順暢ABC

人到中年，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)一多，就有一種“有人好辦事”的世故心態(tài)。其實(shí)，保險(xiǎn)是一種法律合同行為，理賠的依據(jù)是雙方簽訂合同所規(guī)定的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，不可能出現(xiàn)“有人多理賠，無(wú)人少理賠”的無(wú)序狀態(tài)。

首先，投保人必須先弄清自己所擁有的權(quán)利。這些權(quán)利包括：

1.要求營(yíng)銷員如實(shí)講解險(xiǎn)種相關(guān)內(nèi)容，尤其對(duì)退保、減?？赡軒?lái)的損失應(yīng)特別關(guān)注；

2.填寫保單后，必須親筆簽名，被保險(xiǎn)人簽名一欄應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽署（少兒險(xiǎn)除外）；

3.付款時(shí)，營(yíng)銷員必須當(dāng)場(chǎng)開(kāi)具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并親筆簽名且寫上營(yíng)銷員代碼；

4.投保一個(gè)月后，應(yīng)確認(rèn)收到正式保險(xiǎn)單并審核是否有錯(cuò)漏之處；

5.投保后一定期限內(nèi)，享有合同撤回請(qǐng)求權(quán)。

其次，投保人需明確自己的責(zé)任和義務(wù)，提供相關(guān)理賠證據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司快速依法理賠。這些義務(wù)包括：

1.投保行為確立后，保戶應(yīng)如期如數(shù)繳納保險(xiǎn)金。

2.出險(xiǎn)后在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，以便于保險(xiǎn)營(yíng)銷員前來(lái)慰問(wèn)與勘察。

3.保戶工作變動(dòng)或居住地變遷，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)辦理遷移，確保享有持續(xù)的服務(wù)。

4.收集好所有報(bào)案索賠的證據(jù)，如付款收據(jù)原件、病歷卡、出院小結(jié)、傷殘證明等，合同投保保單原件、身份證明等資料，應(yīng)及時(shí)提供給保險(xiǎn)公司。