案例1

夫妻二人均為30歲，職業(yè)穩(wěn)定，年收入各為4萬元，共8萬元，單位福利都是社保，未投保過商業(yè)保險；寶寶剛滿2個月，家庭日常開銷每月3000元；雙方父母都有退休金，假設在父母有生之年的生活費、醫(yī)療費用、營養(yǎng)護理等贍養(yǎng)費用共需25萬元；住公房，無供房壓力；現(xiàn)有銀行儲蓄10萬元，無其他投資；預計孩子上學期間費用共需40萬元。

假設按每月支出1000元（年支出12000元）計算，這個家庭可得到如下保障：

1. 建立健康保障基金:

a)夫妻雙方每人15萬元重大疾病保障基金(可逐年遞增）；

b)夫妻雙方各有3萬～30萬元殘疾保障基金；

c)寶寶20萬元重大疾病保障基金(可逐年遞增）；

d)寶寶意外醫(yī)療5000元/次、住院醫(yī)療3000元/次、住院津貼30元/天、綜合意外保障6萬元。

2. 家庭生活保障基金：

a)先生：如果在20年內因意外身故，可得到55萬元的保險賠付，如因疾病身故賠付25萬元；20年后因意外身故賠付45萬元，因疾病身故賠付15萬元（未含遞增保額）;

b)太太：如意外身故，保險賠付45萬元，如因疾病身故賠付15萬元(未含遞增保額）。

以上保障方案共需保費:11900元/年

案例2

先生33歲，私營企業(yè)主，年固定收入約20萬元；太太29歲，家庭主婦，兩人均無社保，且無商業(yè)保險；兒子1歲半；家庭日常開銷每月5000元；購商品房一套，月供4000元，貸款期20年；一部價值15萬的汽車，年使用費2萬元；現(xiàn)有銀行儲蓄100萬元，股市投入30萬，現(xiàn)值18萬元。

保障計劃：

1.緩解房貸壓力，提前完成房屋貸款計劃

15年后，保險公司給付滿期金15萬元，可大幅縮短還貸期限，減輕還貸壓力。

2.建立健康保障基金:

a)先生：20萬元重大疾病保障，住院醫(yī)療費用補償10萬元，住院津貼200元/日；

b)太太：15萬元重大疾病保障，意外醫(yī)療10000元/次，住院醫(yī)療8000元/次，手術費用2000元/次，住院津貼100元/日；

c)寶寶：20萬元重大疾病保障，10萬元少兒重疾保障，意外醫(yī)療5000元/次，住院醫(yī)療3000元/次，住院津貼30元/天，綜合意外保障6萬元。

3.家庭生活保障基金：

a)先生：如果在20年內因一般意外身故，可得到最高202萬元的保險賠付(航空意外為320萬元)，如因疾病身故可得到最高110萬元賠付: 20年后因意外身故賠付142萬元，因疾病身故賠付40萬元；

b)太太：如果因意外身故，保險賠付35萬元，如因疾病身故賠付15萬元。

4.寶寶長大成人創(chuàng)業(yè)金：5萬元，一份意外的驚喜。

以上保障方案共需保費:

31200元/年

案例3

先生38歲，外企中層白領，年收入12萬元左右，有完善的醫(yī)療保障及社保；太太30歲，職業(yè)穩(wěn)定，但收入不高，每月2000元左右，享受公費醫(yī)療；女兒7歲，醫(yī)療費用父母雙方各報銷一半，在孩子1歲時購買保險，每三年返還一次，年交保費9000余元，保險金額10萬元;家庭日常開銷每月4000元;雙方父母贍養(yǎng)費1500元/月；房子月供3000元，還貸期還有10年；現(xiàn)有貨幣市場基金8萬元，無定期存款。

我們先來看一下三年返還型保險的保險利益：

1.每三年返還8000～9000元，

直至終身(即活的越長，領取越多)

2.被保險人身故賠付保額10萬元

3.紅利

保險費支出:9000×20年=180000元

此類險種實際的保險受益人只能是第三代，是以孩子的生命為代價的，對于寶寶成長過程中沒有任何保障利益，每三年返還的錢還不到這三年交費的三分之一。從長遠來講，這種險適合于長壽家庭，如果考慮分紅、通貨膨脹等因素，就很難計算其利與弊了。另外，保費相對于保額較高，不太適合于一般工薪階層。因此，買保險并不是買了就行，而要看是不是買對了。

在這種狀況下，家庭保障方案的選擇應偏重于低保費、高保障的消費型險種，比如定期壽險、意外險、醫(yī)療險、消費型重疾險等，減少無論是否發(fā)生風險都保證能得到給付的險種，如長期健康險、終身壽險等。