2004年年底，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合浙江省消協(xié)公布了對(duì)有關(guān)壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)10大不平等格式條款的點(diǎn)評(píng)意見。意見出臺(tái)后，一石激起千層浪，立即引起各方關(guān)注，有平靜對(duì)待的，有拍手稱快的，也有提出質(zhì)疑的。但正如一名業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)，不管對(duì)保險(xiǎn)是罵聲一片還是好評(píng)如潮，都說(shuō)明了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)在不斷提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)在不斷成熟。

點(diǎn)評(píng)霸王條款

據(jù)中消協(xié)相關(guān)人員介紹，自去年開始公開征集不平等條款以來(lái)，中消協(xié)共收到涉及保險(xiǎn)的線索64條，在邀請(qǐng)各方面專家反復(fù)論證后，最終公布了與老百姓密切相關(guān)的具有普遍性和典型性的6條車險(xiǎn)和4條壽險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)意見。

車輛損失保險(xiǎn)

強(qiáng)制先向第三方索賠

典型條款表述：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟或仲裁。

點(diǎn)評(píng)：由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金，而不管被保險(xiǎn)人是否有過(guò)錯(cuò)，一律實(shí)行絕對(duì)免賠率，實(shí)質(zhì)上是將自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，屬于免除自身責(zé)任，排除對(duì)方主要權(quán)利。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款為無(wú)效。

任意設(shè)置絕對(duì)免賠率

典型條款表述：保險(xiǎn)車輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，但確實(shí)無(wú)法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率50％。

點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。實(shí)行絕對(duì)免賠率實(shí)質(zhì)是將自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對(duì)方主要權(quán)利，應(yīng)屬無(wú)效。

殘車作價(jià)歸被保險(xiǎn)人

典型條款表述：保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

點(diǎn)評(píng)：如果是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付后，受損車輛歸保險(xiǎn)公司，如何處理受損車輛是保險(xiǎn)公司的事情；在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各擁有對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利，如何處理受損車輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定，該條款實(shí)質(zhì)是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。

限制管轄法院選擇權(quán)

典型條款表述：投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭(zhēng)議不能協(xié)商解決時(shí)，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或依法向被告所在地人民法院提起訴訟。

點(diǎn)評(píng)：根據(jù)《民事訴訟法》第26條規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉若干問(wèn)題的意見》規(guī)定：”如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，由被告住所地或者運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院管轄。”所以，合同當(dāng)事人可以在上述管轄法院中協(xié)商確定管轄法院。但保險(xiǎn)公司卻在格式條款中，限制了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。

降低施救等費(fèi)用的法定限額

典型條款表述：經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)的賠償總數(shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。

點(diǎn)評(píng)：《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！敝Ц渡鲜鲑M(fèi)用是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，無(wú)需其事先同意。保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人已支付的費(fèi)用在法定的最高限額內(nèi)進(jìn)行核定，但無(wú)權(quán)自定標(biāo)準(zhǔn)，上述規(guī)定不論被保險(xiǎn)人支付的施救等費(fèi)用是否合理，一律限定最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％，遠(yuǎn)低于法定最高限額，減少了其應(yīng)承擔(dān)的金額。

任設(shè)拒賠和合同解除條款

典型條款表述：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的保護(hù)、施救措施，防止并減少損失，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第二十九條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求的能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。

點(diǎn)評(píng)：根據(jù)《合同法》的規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”只要被保險(xiǎn)人或受益人在兩年內(nèi)提供有關(guān)資料，保險(xiǎn)人必須給予賠付。上述條款屬保險(xiǎn)人自設(shè)條件、免除其自身責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的條款。

人壽保險(xiǎn)

單方變更費(fèi)率

典型條款表述：本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)。

點(diǎn)評(píng)：費(fèi)率調(diào)整必須征得投保人同意，保險(xiǎn)公司不能獨(dú)享費(fèi)率調(diào)整權(quán)。對(duì)于費(fèi)率調(diào)整前已簽訂的保險(xiǎn)合同，無(wú)論新的保險(xiǎn)費(fèi)率是否會(huì)增加原投保人的支出，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行變更，都應(yīng)與原投保人協(xié)商一致，無(wú)權(quán)強(qiáng)迫原投保人接受變更后的保險(xiǎn)費(fèi)率。該條款變相強(qiáng)制投保人投保，剝奪了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，是明顯的不平等格式條款。

理賠扣除社?？?/p>

典型條款表述：若因意外傷害或疾病所致住院費(fèi)、住院手術(shù)費(fèi)和醫(yī)院雜項(xiàng)費(fèi)可依法律及政府之規(guī)定而有所補(bǔ)償，或從其它福利計(jì)劃或醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中從個(gè)人醫(yī)療賬戶中扣減部分)取得部分或全部補(bǔ)償，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)補(bǔ)償剩余部分，并以保險(xiǎn)金額為限。

點(diǎn)評(píng)：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為定額給付型和費(fèi)用報(bào)銷型兩種。條款中涉及的住院費(fèi)、住院手術(shù)費(fèi)和醫(yī)院雜項(xiàng)費(fèi)都是費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)此，如果適用補(bǔ)償原則只給以部分報(bào)銷，必須在訂立合同時(shí)明確告知消費(fèi)者，由其自愿選擇是否投保。如未進(jìn)行明確說(shuō)明，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款并不產(chǎn)生效力。

住院天數(shù)須經(jīng)同意

典型條款表述：住院醫(yī)療津貼給付限制：被保險(xiǎn)人每次住院天數(shù)須超過(guò)十五天者，須事先向保險(xiǎn)人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，保險(xiǎn)人方對(duì)超過(guò)十五天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療津貼，否則，保險(xiǎn)人對(duì)每次住院的住院醫(yī)療津貼給付以十五天為限。

點(diǎn)評(píng)：被保險(xiǎn)人因病住院，住院天數(shù)應(yīng)由醫(yī)生診斷后決定，保險(xiǎn)公司只能對(duì)此進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)后屬于保險(xiǎn)責(zé)任的必須依法賠付。該條款使保險(xiǎn)公司獲得了對(duì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任住院期限的單方?jīng)Q定權(quán)。除非確有證據(jù)證明住院天數(shù)超出被保險(xiǎn)人醫(yī)治疾病的實(shí)際需要，否則，保險(xiǎn)人不能以單方制訂的格式條款免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任。

理賠須知事后出示

典型條款表述：一些消費(fèi)者常反映有的保險(xiǎn)公司只提供保險(xiǎn)單，對(duì)于《保戶理賠須知》、公司理賠規(guī)定等在出險(xiǎn)之后才出示給消費(fèi)者，并以此為依據(jù)少報(bào)醫(yī)療費(fèi)。

點(diǎn)評(píng)：保戶理賠須知、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等是保險(xiǎn)合同的構(gòu)成部分，這些文件和規(guī)定大多涉及保險(xiǎn)人的責(zé)任免除，與投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人的經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)，是出險(xiǎn)后理賠的重要依據(jù)，在簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人必須提供并作明確說(shuō)明。

傾聽多方聲音

業(yè)內(nèi)人士：有則改之無(wú)則加勉

從消費(fèi)者的角度來(lái)看，此次消協(xié)的點(diǎn)評(píng)行為應(yīng)該受到贊賞，這是毋庸置疑的，消協(xié)畢竟代表消費(fèi)者的利益，但一些業(yè)內(nèi)人士難免會(huì)感到一絲付出努力后卻不被理解的苦澀。 “被批評(píng)的行業(yè)也應(yīng)該表示理解和支持，審視本行業(yè)存在的問(wèn)題，而不應(yīng)盲目地頓足喊冤。”某著名合資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主任姚曉方先生道出了更多業(yè)內(nèi)人士的心聲?！跋麉f(xié)的點(diǎn)評(píng)行為從總體來(lái)說(shuō)是件好事，可以喚醒社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)的重視。目前，國(guó)內(nèi)很多消費(fèi)者并不了解保險(xiǎn)的意義何在，此次點(diǎn)評(píng)能夠使消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行更加理性的思考，同時(shí)也間接促使他們更加關(guān)注保險(xiǎn)。負(fù)面的影響肯定存在，關(guān)鍵是我們?cè)趺慈?duì)待，其實(shí)消協(xié)給消費(fèi)者和我們行業(yè)都提了個(gè)醒，只要雙方加強(qiáng)理解，最終對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是有好處的。”

同時(shí)，姚曉方主任也認(rèn)為，由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，在對(duì)保險(xiǎn)的理解上消協(xié)尚有一些不成熟的地方。消協(xié)對(duì)有些條款的點(diǎn)評(píng)是有道理的，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，保險(xiǎn)公司確實(shí)有些做法不規(guī)范，比如壽險(xiǎn)中的后兩條就是如此。但有些條款被評(píng)為“霸王條款”是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和消費(fèi)者的溝通不夠所致，比如，有關(guān)扣除社保的條款，其涉及保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人是不能通過(guò)一個(gè)事故而獲利的。

2005年1月9日，在國(guó)發(fā)資本市場(chǎng)研究中心、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等機(jī)構(gòu)主辦的第四屆“做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)”前沿專題系列講座上，保監(jiān)會(huì)魏迎寧副主席指出，保險(xiǎn)行業(yè)出發(fā)點(diǎn)并不是要當(dāng)“霸王”，出現(xiàn)被點(diǎn)評(píng)的現(xiàn)象主要基于兩個(gè)原因：一是確實(shí)存在條款不公平的情況；二是系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)知識(shí)的人畢竟不多，買保險(xiǎn)的人大部分不懂保險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)條款不夠通俗化，保險(xiǎn)從業(yè)人員解釋不夠、宣傳不夠，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)行業(yè)有意見。保險(xiǎn)公司還是應(yīng)該加強(qiáng)與消費(fèi)者之間的溝通。

專家學(xué)者：消協(xié)慎用“霸王條款”

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)金學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任張洪濤教授認(rèn)為，消協(xié)代表消費(fèi)者利益并為其維權(quán)，其本意是好的，任何行業(yè)出現(xiàn)霸王條款肯定是不對(duì)的，但消費(fèi)者首先應(yīng)弄明白到底什么是霸王條款。目前存在一種觀點(diǎn)，認(rèn)為凡是格式合同就是霸王條款，這不確切，要把正常的格式合同和那種強(qiáng)迫消費(fèi)者接受的條款嚴(yán)格區(qū)分開，這一點(diǎn)非常重要。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部確實(shí)存在一些問(wèn)題，比如一些代理人的誤導(dǎo)、不如實(shí)告知免責(zé)條款、強(qiáng)行推銷、條款過(guò)于晦澀難懂。但與此同時(shí)，消費(fèi)者也要明白，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，存在雙向選擇的問(wèn)題，消費(fèi)者可以拿腳投票，覺(jué)得這家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不合理、劃不來(lái)，就可以選擇別家的產(chǎn)品。

隨著人世，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，消協(xié)更重要的是應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新、設(shè)身處地地為消費(fèi)者量身定做一些更好的產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的需要。消協(xié)應(yīng)該堅(jiān)持一個(gè)原則：既保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，又保障保險(xiǎn)公司的償付能力，只有保險(xiǎn)公司真正的做大做強(qiáng)，才能保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

消費(fèi)者：給被保險(xiǎn)人提個(gè)醒

消費(fèi)者王女土于1998年在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份承保10種疾病的重大疾病保險(xiǎn)，她認(rèn)為只要是10種大病中的任何一種，按照保單的說(shuō)法都會(huì)得到賠付。2004年9月，王女士在醫(yī)院接受了主動(dòng)脈瓣手術(shù)后申請(qǐng)理賠。令王女士一家意外的是，保單上明明承保的主動(dòng)脈手術(shù)，術(shù)后費(fèi)用竟會(huì)遭到拒賠。保險(xiǎn)公司的拒賠理由是：主動(dòng)脈瓣手術(shù)不屬于主動(dòng)脈手術(shù)。王女士一家認(rèn)為，關(guān)于主動(dòng)脈手術(shù)、主動(dòng)脈瓣手術(shù)的定義并沒(méi)有在保險(xiǎn)合同條款中清楚的寫明，同時(shí)，“主動(dòng)脈瓣手術(shù)除外”也并未寫入保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款當(dāng)中。消協(xié)認(rèn)定這一條款屬于典型的霸王條款，將《保戶理賠須知》、公司理賠規(guī)定等在出險(xiǎn)后才出示給消費(fèi)者，并以此為依據(jù)少報(bào)醫(yī)療費(fèi)，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

王女士一家認(rèn)為消協(xié)點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)霸王條款的行為是給廣大消費(fèi)者提了個(gè)醒，在今后的保險(xiǎn)合同簽訂中要注意類似的情況。同時(shí)，有了消協(xié)的理論支持，這次他們也打算繼續(xù)據(jù)理力爭(zhēng)，維護(hù)自己的權(quán)益。