信用如何考察?

信用的兩個(gè)主體分別是債權(quán)人和債務(wù)人。債權(quán)人在出借資金前，最需要也最想確認(rèn)的是借出的錢是否能夠及時(shí)歸還。換句話說(shuō)，就是看債務(wù)人是否有足夠的信用。為了判斷債務(wù)人的信用狀況，他們常常會(huì)考察債務(wù)人的以下情況。

收入和開支 債務(wù)人的收人情況和日常開支情況(租金、日常支出、食物和其它需要支出的項(xiàng)目)決定著債務(wù)人的基本經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)力。

資產(chǎn) 債務(wù)人是否擁有可以用于抵押的資產(chǎn)，如銀行賬戶、保險(xiǎn)和其它如房產(chǎn)類資產(chǎn)。

既往信用狀況 債務(wù)人以前處理自己債務(wù)的情況。如果債務(wù)人擁有一張信用卡或者以前借過錢，債權(quán)人就會(huì)利用債務(wù)人的歷史信用紀(jì)錄考察他是否具有良好的信用。債務(wù)人負(fù)擔(dān)過多大的債務(wù)、有多少信用卡、是否及時(shí)償還債務(wù)等細(xì)節(jié)問題都會(huì)給債權(quán)人以提示。在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，這些信息可以很容易地從個(gè)人信用報(bào)告中獲得。

償還借款的能力和意愿決定了債務(wù)人的信用等級(jí)，而像性別、婚姻狀況、種族、宗教、國(guó)籍、年齡或?qū)τ诠簿葷?jì)的依賴程度都不會(huì)成為影響債務(wù)人信用等級(jí)的主要因素。如果債務(wù)人的申請(qǐng)?jiān)饩芙^，債權(quán)人一般會(huì)提供一份書面報(bào)告，報(bào)告中包含債務(wù)人被拒原因和怎樣做才能符合這些條件等信息。

如果債務(wù)人有良好的信用紀(jì)錄，就很容易得到貸款。但是如果債務(wù)人以前從沒使用過信用卡，怎么辦呢?這個(gè)問題對(duì)于剛剛參加工作的人、呆在家里工作的人以及習(xí)慣使用現(xiàn)金的人和自己名下沒有資產(chǎn)的人來(lái)講非常普遍。對(duì)他們來(lái)講，首先需要建立自己的信用紀(jì)錄。

怎樣建立自己的信用？

債務(wù)人首先需要開立自己的儲(chǔ)蓄和支付賬尸，開隨看時(shí)間的推移，循序漸進(jìn)豐富自己的存取紀(jì)錄。這些存取紀(jì)錄將證明債務(wù)人是否具有正確打理自己財(cái)產(chǎn)的能力。

要建立信用紀(jì)錄，需要付出代價(jià)。需要先申請(qǐng)一筆貸款，并及時(shí)償還，償還貸款需要支付利息。債務(wù)人可以抵押基金或?qū)嵨镓?cái)產(chǎn)如汽車、住房等從銀行獲得一筆貸款，當(dāng)然也可請(qǐng)信用良好的朋友或親戚做擔(dān)保人，共同承擔(dān)這筆貸款的償還責(zé)任，這樣更容易獲得債權(quán)人的貸款。除此之外，申請(qǐng)一張商場(chǎng)或汽油信用卡比申請(qǐng)銀行信用卡容易得多，所以債務(wù)人可以考慮先申請(qǐng)一張商場(chǎng)或汽油信用卡來(lái)建立自己的信用紀(jì)錄。在使用信用卡前，一定要搞清楚信用卡的具體要求，比如優(yōu)惠利率還款期限有多長(zhǎng)，是否收取年費(fèi)或其它費(fèi)用，還應(yīng)該知道怎樣計(jì)算費(fèi)用。

建立信用和用以證明債務(wù)人值得信賴的支付歷史紀(jì)錄需要一定的時(shí)間，在這一階段，耐心非常重要。不急不躁、循序漸進(jìn)，建立一個(gè)牢固的信用紀(jì)錄遠(yuǎn)比申請(qǐng)過多信用卡或一次借一大筆超出債務(wù)人控制能力的貸款要好得多。記住，循序漸進(jìn)、小心謹(jǐn)慎、及時(shí)支付并做好紀(jì)錄就可以建立良好的信用。當(dāng)然，用于申請(qǐng)建立自己信用紀(jì)錄的貸款都是實(shí)實(shí)在在的錢，你必須為它支付利息，這就是建立自己信用紀(jì)錄的成本。

如何保護(hù)自己的信用?

一旦持卡人擁有了一定的信用，就應(yīng)該小心地保護(hù)它。最常用的方法是只將經(jīng)常使用的信用卡帶在身上，將其余的卡放在安全的地方；記錄一份賬號(hào)清單和發(fā)卡公司的電話號(hào)碼以便信用卡丟失或被盜時(shí)及時(shí)通知發(fā)卡公司；不要輕易地將信用卡賬號(hào)告訴別人，尤其不要通過電話這種方式傳遞賬號(hào)信息保留信用卡的儲(chǔ)蓄紀(jì)錄以便同賬單對(duì)照；當(dāng)丟棄寫有信用卡賬號(hào)的紙張時(shí)，確信賬號(hào)部分無(wú)法辨認(rèn)。

如果持卡人對(duì)賬目清單的任一項(xiàng)持有異議，應(yīng)該盡快地通知債權(quán)人(發(fā)卡方)。持卡人應(yīng)該向債權(quán)人提供他的姓名、賬號(hào)、認(rèn)為存在錯(cuò)誤的交易項(xiàng)目和原因等信息。

怎么修復(fù)受損信用等級(jí)？

債務(wù)人如果沒有及時(shí)償還債務(wù)而使信用受損，應(yīng)該立即行動(dòng)修復(fù)自己的信用紀(jì)錄。

正視問題 債務(wù)人應(yīng)該重新審視自己過于膨脹的債務(wù)，積極聯(lián)系債權(quán)人協(xié)商一個(gè)延期付款的計(jì)劃。這時(shí)不管怎樣都不要忽視債務(wù)問題，否則將給自己的信用帶來(lái)更大的負(fù)面影響。

停止透支 立即停止使用未及時(shí)償還債務(wù)的信用卡購(gòu)物。為了抑制購(gòu)物的欲望，債務(wù)人可以考慮將信用卡從錢包中取出，甚至銷毀。

盡快清債 當(dāng)然，債務(wù)清理不能使債務(wù)人一勞永逸，關(guān)鍵是債務(wù)人學(xué)會(huì)如何控制花銷以避免重新產(chǎn)生債務(wù)。

獲取咨詢 債務(wù)人可以通過國(guó)家消費(fèi)者信用基金會(huì)等咨詢機(jī)構(gòu)獲得針對(duì)性的咨詢與指導(dǎo)。

勿抱幻想 不要相信會(huì)出現(xiàn)奇跡，不要盲目相信那些只盯著服務(wù)費(fèi)、空口許諾快速修復(fù)債務(wù)人信用的咨詢公司。只要延期付款的事實(shí)確實(shí)，這些負(fù)面信息就不可能從信用紀(jì)錄中刪除。唯一的辦法是隨著時(shí)間的推移，利用自己的行動(dòng)重建信用紀(jì)錄。

離婚的負(fù)面影響大嗎?

除了對(duì)非財(cái)務(wù)方面的影響，離婚還會(huì)對(duì)債務(wù)人的信用造成影響。婚姻的結(jié)束并不會(huì)抹掉債務(wù)人和以前配偶共同承擔(dān)的債務(wù)，即使法院判決債務(wù)人前配偶承擔(dān)償付債務(wù)的義務(wù)。一旦債務(wù)沒有得到及時(shí)償付，債務(wù)人的信用同樣會(huì)受到影響。以下4條建議可以幫助債務(wù)人在離婚時(shí)保護(hù)好自己的信用。

決定怎樣劃分共同的財(cái)產(chǎn)。如果必要的話，可以找一個(gè)中間人來(lái)代表自己同前夫或前妻處理財(cái)產(chǎn)問題。

對(duì)聯(lián)合賬戶予以銷戶或劃分。和以前配偶劃分清楚誰(shuí)負(fù)責(zé)支付哪些賬單，并通知這些債務(wù)的債權(quán)人。

建立自己獨(dú)立的信用紀(jì)錄，如果以前沒有建立的話。

明確確定所有的債務(wù)都由誰(shuí)支付。