近日，我們收到了大量來自全國各地的理財咨詢。很多前來咨詢的讀者，都有穩(wěn)定的職業(yè)和不菲的資產，但對理財卻有很多疑問和誤區(qū)。今天，我們選取了京、滬、深三位讀者的案例，約請滬上銀行的資深理財師，為他們度身定制個性化的理財規(guī)劃。

上海房產老總：

坐擁200萬無所適從

盧先生今年剛剛50歲，正值事業(yè)高峰。他是上海一家大型房地產集團的高層，收入豐厚，妻子是中學教師，收入穩(wěn)定。兩人年收入約50萬元。女兒今年20歲，正在國外留學。盧先生家每年的主要開支約10萬元，包括固定的養(yǎng)車、物業(yè)管理、旅游支出，以及日常吃穿用等費用。此外，女兒留學費用每年20萬元左右。每年能節(jié)余20萬元。

多年的積累讓盧先生早已晉級百萬富翁行列。

目前，他已有三套價值百萬以上的房產，其中一套自住，一套度假用，還有一套出租，貸款都已還清。除此之外，主要的資產就是200萬元銀行存款，以及若干股票、外匯。盧先生目前的主要困惑是，不知道自己的資產狀況是不是合理。他對收益率的要求不高，只希望能保值增值。

坐擁豐厚的現金，卻不知如何處置？這是不少讀者的典型狀態(tài)。

廣發(fā)銀行上海財富管理中心理財師程翔認為，盧先生首先應該有一個明確的理財目標，比如退休后能維持較富足的生活水平等。

程翔認為，盧先生的銀行存款占貨幣資產的65%，明顯偏高，因為銀行存款的流動性雖強，但是收益較低。此外，三套房產僅有一套用來出租，利用率也不高。最關鍵的是，盧先生還未購買任何保險作為家庭保障，特別是對頂梁柱盧先生的有效保障，這對一個凈資產達800多萬元的家庭來說很不安全。

為解決這些問題，并實現盧先生的養(yǎng)老目標，程翔設計了一套完整的方案：

首先，將銀行存款保留3萬元左右，作為備用金，其余用來投資貨幣基金、國債及企業(yè)債、股票基金。

貨幣基金可以作為家庭的應急用款。目前，貨幣基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存稅后利率略高，同時流動性接近于銀行活期存款。債券具有保本性強的特點，特別是國債被稱為“金邊債券”，適合中老年穩(wěn)健型投資者?；鸬拈L期持有平均收益率可維持在8%～9%，適合中長線投資，盧先生可以定期定額購買。10年后基金市值將達291萬元，足夠盧先生夫婦養(yǎng)老。

其次，把別墅拆成市中心小房型用作出租。

一套市價180萬元的郊區(qū)別墅僅僅用于度假，有點浪費。盧先生可將別墅轉讓，再通過貸款擴大資金規(guī)模，購買2-3處市中心小戶型房產用于出租，就能把“死”錢盤活。市中心的小戶型房產很受年輕白領的青睞，有一定的市場需求，能獲得較好收益。但考慮到盧先生10年后退休，建議盧先生將貸款期限控制在10年以內，且負債總額不應超過總資產的40%。

最后，保險是不能忽視的。盧先生是全家的主要經濟來源，建議盧先生為自己購買一份意外險，再為每位家庭成員購買一份醫(yī)療保險。全家的保險支出應控制在收入的5%。

兩年后女兒大學畢業(yè)。盧先生此后每年將有40萬元結余，可以用節(jié)余的錢追加投資，投資品種可以是債券、基金、信托、房地產等，不會占用盧先生太多時間的投資產品。

深圳創(chuàng)業(yè)老板：

家庭頂梁柱沒有個人保障

和大多數深圳的商界精英一樣，曹仁（化名）幾年前開了一家小公司，經營得不錯，每年凈利有一、兩百萬。他已經有了三套房產，總值大約380萬元，有負債100萬元。曹先生今年才35歲，也算是成功人士了。

曹仁家的開支不大，一家三口每月開支在1萬元左右。妻子29歲，有一個5歲的女兒。他已經有兩輛車，都是20萬元～30萬元的中檔車，準備賣掉一輛，再換一輛50萬元左右的車。他和妻子都有社保，除此之外，沒有買其他的保險。

除了150萬元的存款，曹仁既沒有股票，也沒買債券。不過曹仁也有自己的想法，考慮到公司的資金周轉，可能有不時之需，他不想做長線投資。但是，錢放在銀行好像又有些浪費，怎么將手頭閑錢用起來，是他最關心的問題。

工行理財師張潔嫻一針見血地指出，曹仁理財的重點在于加強個人保障和保持資金流動性。

曹仁是家庭的主要經濟支柱，目前其個人保障幾乎沒有。保險品種方面，他最需要的是壽險、意外傷害保險和重大疾病保險。其中壽險建議選擇一些繳費比較靈活，有需要時，還可以向保險公司融資的品種，這對資金流動性要求較高的人士來說比較適合。此外，曹仁還可以購買20萬元的重大疾病保險及附加險，以獲得住院費、醫(yī)療費的補貼。

考慮到曹仁對資金的流動性和靈活性要求較高，建議他在女兒上大學前的13年時間里，采用定期定額投資基金的方式，逐步準備孩子的費用。如果他每個月投資2000元，按照8%的年收益率計算，女兒18歲的時候，可為她積累54萬元教育金，應可滿足女兒高等教育的需要。

此外，目前國內房價處于相對高位，可以考慮賣掉一套住房，還清銀行貸款。曹先生可以買新車，可向汽車經銷商咨詢舊車換新車的車輛置換服務，注意不要超出預算。

曹先生現有的150萬元存款，不宜進行過于激進的投資。在資產配置上，重點是現金、活期存款和貨幣基金。

資產的20%，曹先生可以長線投資股票型基金，作為自己退休金的補充，也可以作為女兒出國留學的準備金。資產的80%可投資于流動性較強、風險較低的產品。

最后，曹仁一定要留一定比例的資產，以保證家庭的正常運轉，但不能投入其企業(yè)，以免企業(yè)經營的好壞影響家庭生活。

北京海外淘金族：

出國賺錢還是回家團聚

張欣（化名）今年41歲，跟太太都是土生土長的北京人。他們一向對理財不太“感冒”，錢基本上都存在銀行，或者買房子。最近，家里剛添置了一套150平米的新房，跟以前一樣，都是一次性付款。兩套房的市價（連車位）超過200萬元。舊房出租，租金約2000元。兒子今年8歲，還在上小學。

有能力支付大筆房款，跟張欣的事業(yè)發(fā)展有關。張欣近兩年被外派到海外工作，津貼豐厚，年收入約合90萬元人民幣，每月的開支不超過7000元。太太留在北京工作，月收入7000元，應付北京每月4000元左右的生活費仍有節(jié)余。現在，張欣在海外的存款約60萬元人民幣，太太在北京的存款也有20萬元左右。兩個人還是存了定期，股票、基金都沒有碰過。

現在，張欣面臨著一個兩難選擇：在海外工作，不是長久之計，他想回國，但是收入將大幅度降低，月薪大概1萬元?，F在正打算換一部新車，還有孩子的教育費等等，似乎還需要多掙一些錢。如果繼續(xù)留在國外，要工作到2009年，那時張欣45歲，已經要考慮退休了。是繼續(xù)留在國外，還是回來跟親人團聚？張欣有些拿不定主意。

建行上海市分行理財師魯玲為張欣算了一筆賬：張欣目前至少需要準備三部分儲備金（忽略通貨膨脹等因素）：

1、小孩教育金：目前，北京市一個孩子從小學到國內研究生需要生活費和教育費用共計50萬元；

2、換車：購車費用預計花費20萬元；3、退休金：假設退休后夫婦二人每月的生活開支6000元，按退休后30年計算，共需準備退休金0.6×12×30=216萬元。

因此現在，張欣應該準備286萬元資金，才可以考慮退休。未來，如果太太的收入情況維持不變，凈收入為50.4萬元。由于出租房是舊房，假設房租收入維持10年，未來可能收入為24萬元（0.2×12×10），而張欣未來的可能收入有二種情況：

選擇一：繼續(xù)在國外工作到2009年，其未來可能凈收入（7.5－0.7）×12×4=326.4萬元，家庭未來總收入為400.8萬元，總供給－總需求=400.8－286=114.8萬元。正常收入就能滿足未來的理財需求；

選擇二：明年就回國工作，月薪1萬元，其未來可能凈收入（1－0.2）×12×18=172.8萬元，家庭未來總收入為247.2萬元，總供給-總需求=247.2－286=－38.8萬元，存在資金缺口。

魯玲建議，當務之急是張欣夫婦應該為家庭準備一個足夠的家庭保障。張欣可以適當地投資一些基金，尤其是如果選擇第二種工作方案時，更要考慮以投資來彌補資金缺口。由于張欣海外工作，收入是非人民幣。他可以考慮保留一部分非人民幣資產，投資于境外業(yè)績良好的基金或轉換成一些高息存款貨幣，作為孩子留學的備用金?！?/p>