土地被征——政府補償——錢很快被花光——再向政府伸手……在城鎮(zhèn)化進程中出現(xiàn)的這一“死結(jié)”，不僅讓失地農(nóng)民頹唐，也讓地方政府頭疼?！皩⒄鞯匮a償變成失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險，重慶市政府與保險公司的聯(lián)手實踐，將會有效解決失地農(nóng)民老有所養(yǎng)問題?！敝袊１O(jiān)會有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)這樣評價重慶為解開這一“死結(jié)”作出的首創(chuàng)性探索——

“重慶模式”浮出水面

去年９月２３日，新華人壽重慶分公司（以下簡稱“重慶新華人壽”）在重慶召開“征地養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)專題研討會”。這場看似普通的會議卻有國家勞動和社會保障部、中國保監(jiān)會及清華大學(xué)有關(guān)官員和專家出席。據(jù)了解，他們此行的目的，就是論證重慶探索出的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式能否在全國推廣。

土地是我國多數(shù)農(nóng)民賴以生存和養(yǎng)老的重要保障，土地被征用后，農(nóng)民收入來源的不確定因素增加，養(yǎng)老風(fēng)險加劇，但現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老保險無力承擔(dān)失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險，全國也沒有制定統(tǒng)一的制度確保失地農(nóng)民老有所養(yǎng)。

隨著城鎮(zhèn)化、工業(yè)化發(fā)展進程的加快，越來越多的農(nóng)民失去了他們賴以生存的土地，成為失地農(nóng)民。失地農(nóng)民往往能夠一次性獲得一筆征地補償金。然而，不少農(nóng)民在拿到這筆“巨款”后，因不能合理計劃、有效創(chuàng)業(yè)，很快就把錢花得一干二凈，生活難以為繼，于是又伸手向政府要補償費，最終形成“補償———花光———又要補償”的惡性循環(huán)。這個問題已成為解決失地農(nóng)民問題的一個“死結(jié)”。如果不解開這個結(jié)，不僅會增加政府的財政負擔(dān)，還會嚴重影響社會穩(wěn)定。

在會上，重慶新華人壽有關(guān)負責(zé)人介紹了保險業(yè)配合地方政府，用商業(yè)保險解開征地補償死結(jié)的經(jīng)驗。重慶市從１９９２年就開始低調(diào)實施的失地農(nóng)民儲蓄式養(yǎng)老保險辦法因此浮出水面。

據(jù)悉，１９９２年以后，重慶市開始探索“政府＋保險公司＋農(nóng)民”的補償金發(fā)放新模式，即對于男滿５０周歲、女滿４０周歲的失地農(nóng)民，在征得本人同意的情況下，將原先一次性發(fā)放給他們的征地補償款作為本金，由保險公司為他們辦理儲蓄式養(yǎng)老保險。然后，由保險公司每月給農(nóng)民發(fā)放固定的生活補助費，維持失地農(nóng)民的基本生活。在具體實施過程中，重慶市政府先后選定中國人壽重慶分公司（以下簡稱“重慶中國人壽”）和重慶新華人壽兩家公司來辦理儲蓄式養(yǎng)老保險。

“死結(jié)”初解

筆者輾轉(zhuǎn)來到渝北區(qū)大竹林鎮(zhèn)水竹苑社區(qū)，見到了已經(jīng)辦理儲蓄式養(yǎng)老保險的原沙堡村村民鄭朝志。據(jù)他回憶，當(dāng)時，他們挨個到鎮(zhèn)政府與中國人壽重慶分公司簽訂儲蓄式養(yǎng)老保險合同。按照重慶市政府有關(guān)文件規(guī)定，他們將１７０６４元的征地補償款作為本金，辦理了５年期的儲蓄式養(yǎng)老保險，每年的保險利息為１０％，到期可以再存５年。算下來，每年的利息為１７０６．４元，這樣每個月可以領(lǐng)到１４２元。

鄭朝志稱，一開始，還有一些夠條件投保的人選擇半?；蛘卟槐?，后來他們都后悔了。因為當(dāng)時５年期的銀行存款利息遠遠低于１０％。因而到了２００２年再次投保的時候，除了極個別家里急用錢的人外，其他人都選擇了全額投保。由于征地政策的變化，２００２年征地補償款每畝漲到２１０００元，以此為本金，按照１０％的利息計算，投保的人每個月可以領(lǐng)到１７５元。這個生活補助費與主城區(qū)居民最低生活保障水平每月１８０元大致相當(dāng)。

鄭朝志認為，政府通過財政補貼，解決了失地農(nóng)民老有所養(yǎng)的問題，為他們辦了件大好事。

同是原沙堡村村民的唐云蘭因為沒有辦上保險而愁眉苦臉。她對筆者訴苦說，２００２年辦理儲蓄式養(yǎng)老保險的時候，她只有３９歲多一點，想辦養(yǎng)老保險，因年齡不夠條件沒辦成。她們夫妻二人都沒有工作，一個娃兒上大學(xué)，每年的學(xué)費就要１萬多元。那點征地補償款根本不夠花，她現(xiàn)在只能擺一個小攤艱難地賺錢養(yǎng)活一家，供娃娃上大學(xué)。

原大竹林鎮(zhèn)沙堡村村民委員會主任周畢琪說，１９９８年，該村２０００多畝土地被征用，村里的農(nóng)民都辦理了“農(nóng)轉(zhuǎn)非”手續(xù)。他說，年齡夠條件的人，完全根據(jù)本人自愿，可以選擇全額投保，也可以選擇半額投保，也可以不保。但由于這種儲蓄式養(yǎng)老保險的利息較高，一般人都愿意投保。據(jù)他稱，其父也辦理了儲蓄式養(yǎng)老保險。

據(jù)重慶新華人壽一位負責(zé)人稱，該公司自２００２年７月開辦養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)至今，已先后在重慶市北部新區(qū)、南岸區(qū)、渝北區(qū)、九龍坡區(qū)、沙坪壩區(qū)、北碚區(qū)、大渡口區(qū)等主城區(qū)開辦了征地養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，辦理人數(shù)共計１９７０４人，累計保險費合計４．０２億元，涉及３００多個村組。

有社會效益的商業(yè)行為

在去年１０月２９日央行加息后，５年期定期存本取息的年利率只有３．６％，而在１９９７年以后，５年期定期存款年利率也均低于１０％，為什么開辟這一險種的重慶新華人壽和重慶中國人壽會向投保的失地農(nóng)民每年支付高達１０％的利息呢？難道這兩家保險公司在做賠本買賣？

重慶市政府法制辦韓伍元處長稱，在１９９０年代初，各種金融機構(gòu)的５年期定期存款利率高于１０％，保險公司只需支付失地農(nóng)民銀行利息就可以了。不過，當(dāng)時失地農(nóng)民辦理儲蓄式養(yǎng)老保險的積極性也不高。

轉(zhuǎn)眼到了１９９４年，政府和保險公司進一步聯(lián)手，重慶市先后下發(fā)了數(shù)個文件出臺政策，委托重慶人保公司為失地農(nóng)民辦理儲蓄式養(yǎng)老保險。

但是，隨著銀行利率的不斷下調(diào)。辦理儲蓄式養(yǎng)老保險的失地農(nóng)民每月領(lǐng)取的生活補助已經(jīng)不能維持其基本生活需要。為此，從１９９７年到２０００年，重慶市又下發(fā)了數(shù)個文件對政策進行調(diào)整。根據(jù)這些文件的規(guī)定，重慶市將由財政撥款，對按文件規(guī)定辦理了儲蓄式養(yǎng)老保險的失地農(nóng)民實行利差補貼。即人民銀行規(guī)定的銀行５年定期存本取息年儲蓄利率低于１０％產(chǎn)生的利息差，由按文件規(guī)定參加保險的人員所在區(qū)縣（自治縣、市）政府予以補足。人民銀行規(guī)定的５年定期存本取息儲蓄利率高于１０％（含１０％）時，政府不再補貼。

很顯然，開展這一保險業(yè)務(wù)的重慶新華人壽和重慶中國人壽可以拿著農(nóng)民的征地補償款進行理財，理財后實際上只需要向參加保險的農(nóng)民支付銀行利息，多賺的錢將成為公司的利潤；同時保險公司還將從地方政府得到一筆保險業(yè)務(wù)管理費（按保險本金的５％計算）。

韓伍元說，在２０世紀９０年代初，５年期定期存款利息高于１０％時，失地農(nóng)民辦理儲蓄式養(yǎng)老保險的積極性并不是很高。后來，銀行不斷降息，５年定期存款年利率低于１０％以后，失地農(nóng)民才認識到了儲蓄式養(yǎng)老保險的好處。

誘人的前景

重慶大學(xué)發(fā)展研究中心副主任、金融學(xué)博士生導(dǎo)師蒲勇健稱，農(nóng)民在耕地被征用之后，因缺乏文化和技能，普遍面臨就業(yè)難的問題，年輕一點的還可以去學(xué)，年老一點的怎么辦？重慶市政府和保險公司聯(lián)手為失地農(nóng)民理財，確保細水長流，使年老的失地農(nóng)民有了穩(wěn)定的收入來源，有利于“農(nóng)轉(zhuǎn)非”人員的安定。這在全國具有一定的推廣價值。

地方政府與商業(yè)保險公司互相配合，以市場經(jīng)濟的方式運作，既解開了這一困擾政府和群眾的“死結(jié)”，也開發(fā)出一個非常具有潛力的龐大市場。重慶新華人壽有關(guān)人士認為，重慶具有大城市、大農(nóng)村的特點，有２０００多萬的農(nóng)村人口，由于城市化建設(shè)步伐的加快，失地農(nóng)民儲蓄式養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)量前景看好，在未來的十幾年里，預(yù)計其保費規(guī)模將達到近百億元。

僅僅是重慶就有如此大的市場，全國的征地保險市場蛋糕更是誘人。來自勞動和社會保障部、中國保監(jiān)會、清華大學(xué)的專家指出，１９８７年至２００１年，我國實際征占農(nóng)用耕地數(shù)在４０７４萬—４４２０萬畝之間，按人均占有土地０．８畝計算，失地農(nóng)民人數(shù)已達到５０９３萬—５５２５萬。如按人均征地補償安置費２．５萬元計算，其資金總量將超過１萬億元，而去年全國保險市場的總保費收入才３８８０億元。專家預(yù)計，如此龐大的市場，很快就會引來其他保險公司的爭奪，一場新保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場爭奪戰(zhàn)將在所難免。

重慶的成功實踐，引起了中國保監(jiān)會的高度重視。去年３月，中國保監(jiān)會曾派出調(diào)查組赴重慶進行專項調(diào)查。中國保監(jiān)會主席吳定富要求對“重慶模式”積極探索、總結(jié)推廣。最近，中國保監(jiān)會已經(jīng)向全國下文，要求各地舉一反三，借鑒“重慶模式”。