上　山

抵押貸款的技巧

在做抵押按揭貸款時，很多人都希望盡快還完貸款，愿意在短時間里承受更大的還款壓力而整體上少支付給銀行利息。此外，人們還有這樣的觀念：只要貸款沒有還完，房子就不算真正屬于自己。

實(shí)際上，如果采用最低的分期付款額，同樣能夠獲得好處。

第一，物價(jià)、通貨等原因會使你的貸款壓力變得越來越小，這些因素基本上可以將因還款時間長而多出來的那部分利息抵消掉。這些因素當(dāng)然也會使你已經(jīng)擁有的其他資產(chǎn)出現(xiàn)貶值的可能，但更重要的是它減輕了你的債務(wù)。當(dāng)然這個計(jì)算方法只適用于那些利息低的長期貸款，如果是投資性的高利息貸款則不適用此法。

第二，你可以把更多的錢用于投資和積累。如果你把錢投到股票或股票基金上，就可以獲得更高的利潤，而不必用它們來支付貸款利息。同時，也可以用這些錢來改善生活和孩子的教育。如果說改善生活還算是一種消費(fèi)的話，那么孩子的教育則是一種至關(guān)重要的“投資”了。

保管錢最糟糕的地方

將錢放到什么地方“保管”？有人可能會說，存折是保管錢的最愚蠢的地方，因?yàn)殂y行給的利息總是那么少，少得常?？梢院雎?。

但是，可能還有一種更糟糕的方式。那就是你的房子。當(dāng)然這不是絕對的，對一些資金非常豐富或有其他特殊情況的人來說，可以流動的錢在他們生活中的意義不是很大。但大多數(shù)人還是適用這個判斷。

將錢迅速地投進(jìn)房產(chǎn)里面，至少可以說明你離現(xiàn)在所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境還有一定距離，你還不懂得充分發(fā)揮金錢作為資本這一事實(shí)的好處，也不懂得投入你所在的市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作當(dāng)中，金錢在你手里，還只能體現(xiàn)它相當(dāng)傳統(tǒng)的一種價(jià)值：購物。

購房并非投資

某些人會這樣計(jì)算，如果住在自己已經(jīng)支付完房款的房子里能節(jié)省大筆房租。他們把省下的這筆錢當(dāng)成利潤。理論上這樣說是沒錯，然而，事實(shí)上大家都要為與房子有關(guān)的事情花錢，比如維修、裝修、保險(xiǎn)或其他設(shè)施等等，這筆錢折算下來，費(fèi)用就跟租房一樣了，不管你這個房子是付清貸款的還是沒有付清的。

抵押利息和投資利潤的比較

到目前為止，我們還是沒有找到必須趕緊付清房款的理由，即使把房子的貸款利率考慮在里頭也一樣。前提是，你愿意把錢投進(jìn)股市，投資各種股票或股票基金。長遠(yuǎn)來看，成熟的股票市場平均獲利１２％，而目前的抵押利率，即使是１０年期也沒這么高。這樣計(jì)算下來，抵押利息和投資利潤比較后還有可觀的獲利。因此，在可供支配的資金不變的情況下，你如果擔(dān)心多支付長期貸款的利息而選擇短期快速還款的話，那么這種獲利的機(jī)會你就沒有可能享受到了。

永遠(yuǎn)不要借錢進(jìn)行投資

在炒股票時，我們常常會聽到這樣的勸告：永遠(yuǎn)都不要把借來的錢投資股票。不錯，但我們這里要談的是另外一個事實(shí)：如果你有房產(chǎn)作為可供抵押的財(cái)產(chǎn)，那么建議你大膽實(shí)行。抵押貸款得來的錢不是借來的錢，而是你自己的錢，你大可不必?fù)?dān)心。只不過是你將壓在房子上的錢抽了出來，轉(zhuǎn)作投資，來實(shí)現(xiàn)其他利潤更可觀的其他經(jīng)營。如果運(yùn)作得當(dāng)，你不但可以將房子的錢賺回來，還會帶來更多的利益。