單羽青　盧　葉

零點(diǎn)調(diào)查與遠(yuǎn)景投資于2004年5月對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽和西安7城市2210名14歲～60歲的城市居民隨機(jī)抽樣入戶調(diào)查的結(jié)果顯示：

主動地借錢消費(fèi)在中國消費(fèi)者中還只是少數(shù)人的前衛(wèi)意識，長期以來形成的“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣使得中國消費(fèi)者僅僅將信用卡作為一種日常消費(fèi)的應(yīng)急工具，信用卡可以超前消費(fèi)的理財工具的角色遠(yuǎn)未得到重視。而導(dǎo)致多數(shù)透支者止于“被動透支”行為的重要原因是“不愿多付利息”的觀念。

目前消費(fèi)者使用透支功能主要是滿足應(yīng)急之需，并非真正有意識、有計劃、有目的地“借錢消費(fèi)”。因為在受訪人群中，關(guān)于還款方式，有2／3的人“會在免息期內(nèi)償還全部透支額”。在透支消費(fèi)過程中，消費(fèi)者最不滿意的地方是“在經(jīng)濟(jì)上有損失（如年費(fèi)、利息等）”，占不滿意總數(shù)的97％。看來，目前中國消費(fèi)者仍然普遍認(rèn)為“借錢消費(fèi)不太值得”、“借錢消費(fèi)利于銀行勝于利已”。

同時，60％的人抱有“掙多少花多少”的觀念，僅有7％的人贊同“借錢消費(fèi)，提前享受”。與總體相比，透支功能使用人群的消費(fèi)觀念要前衛(wèi)得多，有27．6％的人贊同“借錢消費(fèi)”，但是很顯然這個比例也不算很高。在已經(jīng)“借錢消費(fèi)”的這個人群中，仍然有43．3％的人主要基于“應(yīng)急”的目的而“借錢”，而且存在相當(dāng)比例的人（26．3％）仍然固守“掙多少花多少”的觀念。

透支者以上的消費(fèi)觀念造成了使用信用卡透支以下的三個特點(diǎn)：

一，透支主要用于日常消費(fèi)和應(yīng)急支出。消費(fèi)者使用貸記卡透支最主要的用途是“平時購買家庭日用品”，之后依次是“休閑娛樂”和“到外地旅游或出差”。而類似于購房、購車、家居裝修等大額支出，消費(fèi)者使用貸記卡透支功能的比例要低很多。

二，透支頻率和額度都不高。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者使用透支功能的月平均次數(shù)和單次透支額度都不高。透支功能使用者月平均透支次數(shù)為2．1次，其中65．5％的人月均透支次數(shù)在3次之內(nèi)，明確表示月平均透支次數(shù)在3次以上者僅占6％；透支功能使用者平均單次透支額度約為943元，有近一半的透支功能使用者單次平均透支額度在500元之內(nèi)，6成的人單次平均透支額度在1000元之內(nèi)，明確表示單次平均透支額度在2000元以上者僅為6％。受訪者中單次平均透支額度最高者為5000元，僅有2人。

同時，調(diào)查顯示，不同透支用途在“月均透支次數(shù)”和“單次平均透支額度”上是有差別的。因為“平時購買家庭日用品”和“到外地旅游或者出差”而透支的情況月均透支次數(shù)較多、單次平均透支額度較低；因為“購買家電、首飾等昂貴用品”和“休閑娛樂時”而透支的情況月均透支次數(shù)和單次平均透支額度都不高，但相對于購買日用品和出差旅游，其單次平均透支額度要略高一些；因為“購房、購車等大宗消費(fèi)”而透支的情況月均透支次數(shù)適中、單次平均透支額度相對較高。

三、透支群體以“中青年女性職員群體”居多。從人群特征看，透支群體相對更多地分布在女性、23歲～40歲之間、個人月收入水平在1000元以上、普通職員和職工工人的人群中。據(jù)調(diào)查，青年女性非常規(guī)的即時消費(fèi)行為常常會成為“透支消費(fèi)”的直接動因。而中年女性多數(shù)承擔(dān)著家庭日常采購的責(zé)任，這種購物的高頻度也不可避免地導(dǎo)致了出于應(yīng)急需要的透支行為。

調(diào)查根據(jù)透支功能使用用途的多寡進(jìn)行人群劃分認(rèn)為，多用途透支群體相對更多地分布在女性、40歲以上、個人月收入水平在2001元～3000元之間、普通職員這樣一個人群中。中高收入水平的中年女性職員群體有更多比例的人將透支消費(fèi)用于更多的用途。