新青年理財(cái)：變?nèi)袄酢睘槿?/h1>
2004-04-29 00:00:00宗學(xué)哲小船塢
家庭百事通 2004年4期
如果說上個(gè)世紀(jì)末，70年代出生者還在為“生不逢時(shí)”（比如不包分配、取消福利分房等）憤憤不平，那么到21世紀(jì)都過去了四五年的今天，他們就要為真正的現(xiàn)實(shí)生活奔波忙碌了。因?yàn)樗麄儺?dāng)中，最小的已25歲，也許正面臨著幾十個(gè)人競(jìng)聘一個(gè)崗位的尷尬;或者是作為一個(gè)職場(chǎng)新人，正在經(jīng)歷前所未有的考驗(yàn);經(jīng)濟(jì)上入不敷出，常常成為“月光一族”，而婚姻大事又提上了日程。這一切，多么需要金錢的支撐！而他們之中最長的今年已34歲，如果不出意外，孩子都已經(jīng)上小學(xué)了，他們要撫養(yǎng)小孩、按揭房子、贍養(yǎng)雙方父母，承擔(dān)的責(zé)任更是重于泰山。難怪有70年代出生者發(fā)出這樣的感慨：三十而“栗”！賺錢理財(cái)，似乎成了這一階段70年代出生者的共同追求。那么，該如何巧妙理財(cái)，讓錢生錢，才能使自己變得富有，真正做到三十而立呢？
“月光一族”巧變理財(cái)高手
適應(yīng)年齡段：25～28歲
理財(cái)關(guān)鍵詞：量入為出，掌握資金狀況；強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累。
個(gè)案一：小程生于1978年，兩年前大學(xué)畢業(yè)，分到一家乳品企業(yè)做業(yè)務(wù)代表，月收入2000元。為了減輕房租壓力，和同事合租了一套房子；為了節(jié)省生活費(fèi)，常常和朋友等到晚上８點(diǎn)以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優(yōu)惠；在穿衣打扮上，小程也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節(jié)儉”，但到了月底，小程的工資依然花得光光的，毫無節(jié)余。
理財(cái)偏差：從小程月收入2000元依然“月光”的例子來看，其原因并非收入少所致，根源是個(gè)人的理財(cái)、消費(fèi)觀念有偏差以及沒有掌握一些必要的理財(cái)技巧?？梢钥隙ǎ〕痰幕ㄤN缺乏條理性和計(jì)劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但也算不上“精打細(xì)算”。比如，她和朋友經(jīng)常吃打折的洋快餐，但能趕上自己做飯便宜嗎？她買的衣服可能不是名牌，但買衣服的頻率肯定很高，同樣起不到省錢的作用……類似的花錢誤區(qū)還可以找出很多。
理財(cái)建議：一、量入為出，掌握資金狀況?！霸鹿庖蛔濉笔紫葢?yīng)建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看錢到底流向了何處。這樣便可對(duì)開銷情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費(fèi)。
二、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累?？梢韵鹊姐y行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，立馬去銀行存錢；如果存儲(chǔ)金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢１２張存單，需要用錢時(shí)可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定的數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。
三、別盲目趕時(shí)髦。趕潮流是年輕人的特點(diǎn)，你的電腦是奔四，我非弄個(gè)迅馳的筆記本；你的手機(jī)剛換成CDMA，我明天就換個(gè)彩屏加攝像頭……當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂。其實(shí)，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時(shí)尚也許你永遠(yuǎn)也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費(fèi)和規(guī)劃你的理財(cái)人生。
房子是最大的投資品
適應(yīng)年齡段：28～31歲
理財(cái)關(guān)鍵詞：自己動(dòng)手，豐衣足食；主動(dòng)投資，一舉三得；慎用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。
個(gè)案二：紅豆中專畢業(yè)，個(gè)性里不安分的東西使他最終選擇當(dāng)時(shí)沒人愿去的保險(xiǎn)公司。每天早出晚歸，訪問客戶，到黃昏就跟街上的乞丐差不了多少。保險(xiǎn)業(yè)流行一句話：三年不接單，接單吃三年。這真讓紅豆給應(yīng)驗(yàn)了。接到第一個(gè)大單時(shí)，他27歲，在出租屋里狂笑數(shù)聲后便埋頭喝酒。這應(yīng)該算是紅豆一生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
接著他幾乎用全部的獎(jiǎng)金在黃金地段買了一套將近一百平米的房子，他覺得自己這輩子足矣！住進(jìn)新居，他總是呼朋喚友，女朋友也換了無數(shù)，刷起卡來從不心驚。也許是因?yàn)樗牟凰歼M(jìn)取，在他30歲，也就是他正被結(jié)婚幾萬元的聘禮愁得焦頭爛額時(shí)，他就被保險(xiǎn)公司辭退。接下來又很倒霉地患了急性肝炎，可這時(shí)紅豆的存折上竟然僅剩下不到500元的積蓄。紅豆在這一年是真正嘗夠了三十而“栗”的滋味。
理財(cái)偏差：這個(gè)年齡段處在一個(gè)人生的上升階段，是比較容易從“月光一族”迅速成為“小富翁”的，但這時(shí)也是人生花銷比較大的一個(gè)時(shí)期：結(jié)婚，買房，撫養(yǎng)小孩，如果沒有一個(gè)很好的理財(cái)觀念，很容易從有變成無。
理財(cái)建議：一、這個(gè)時(shí)期再不能像剛出校門那樣，成天想著下館子吃飯。建議買幾本簡(jiǎn)易菜譜學(xué)習(xí)烹飪常識(shí)，并購置必備的炊事用具。既達(dá)到省錢的目的，又練了手藝，為將來的婚姻生活做準(zhǔn)備。
二、要考慮到買房成家了。如果當(dāng)?shù)氐淖》績r(jià)值適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款。理財(cái)專家不建議此時(shí)東挪西借辦理一次性購房，因?yàn)槟阋坏┺k了按揭，每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不僅能改變“月光”的習(xí)慣，節(jié)省了租房的開支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。
三、并非人人都適合使用信用卡。信用卡是無現(xiàn)金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過度消費(fèi)；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但“月光”，而且成了“負(fù)翁”，這就更得不償失了。最好的辦法是準(zhǔn)備一張金額小的消費(fèi)卡，這樣就能限制自己隨意性的大額消費(fèi)了。
站在家庭的塔尖理財(cái)
適應(yīng)年齡段：31～34歲
理財(cái)關(guān)鍵詞：適當(dāng)購買保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力；建立各項(xiàng)基金；可涉入一些風(fēng)險(xiǎn)性小的投資品種。
個(gè)案三：曉彤夫婦經(jīng)過將近10年的打拼，終于有了自己的新房。兩年前，剛30歲的丈夫趙磊下崗了，經(jīng)過一番思索，曉彤干脆也辭掉了她那份雞肋似的工作。兩個(gè)人在商業(yè)區(qū)開了一家茶館。兩年下來，生意是越做越紅火，在朋友的慫恿下，他們也試著炒過股，買過期貨，可每次總是血本無歸。雖然沒有傷到筋骨，但夫婦倆卻在擔(dān)憂：兩個(gè)人都已經(jīng)沒有任何保障，怕將來增加小孩的負(fù)擔(dān)；而且萬一生意不行了，又沒有什么手藝，孩子將來讀書的錢又從哪里來呢？
理財(cái)偏差：曉彤夫婦基本上沒有什么理財(cái)?shù)母拍?，雖然他們賺錢不少，但如果像他們這樣沒目的性的投資，由于缺少必要的理財(cái)知識(shí)，又沒有抵御高風(fēng)險(xiǎn)的能力，最后可能會(huì)耗盡家產(chǎn)。而且，由于他們生老病死等保障全靠自己，他們應(yīng)該從這方面為自己早做打算。
理財(cái)建議：一、這個(gè)時(shí)候，由于孩子已經(jīng)慢慢自立，作為父母，可以用更多的時(shí)間發(fā)展自己的事業(yè)。如果是工薪階層，可以根據(jù)需要兼一份職，或是學(xué)一技之長。以便將來如果突然發(fā)生意外，可以有個(gè)緩沖期。
二、不管家里經(jīng)濟(jì)條件如何，都應(yīng)該考慮為孩子存一份教育基金。而于自己，則應(yīng)考慮購買人壽險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補(bǔ)充一定量的家庭收入，提高晚年生活質(zhì)量。同時(shí)也可適量購買健康保險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)，沒有醫(yī)療保障的低收入群體更有必要購買健康保險(xiǎn)，以增加家庭抵御疾病的能力。保險(xiǎn)金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5～8年的生活開支，這樣能夠保證危機(jī)來臨時(shí)家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康地發(fā)展。
三、如果經(jīng)濟(jì)寬裕，還可以購買一些穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品。國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮其不繳利息稅、提前支取，可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國債應(yīng)作為新婚家庭理財(cái)?shù)氖走x品種?？梢钥紤]將存款中到期的或存入時(shí)間不長的辦理支取，購買憑證式國債，或者到證券公司購買記賬式國債，如今記賬式國債的收益一般高于憑證式，比較適合家庭進(jìn)行長期投資。
四、如果不是特別熟悉股市、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，最好不要涉及。另外，諸如黃金、郵幣、字畫等市場(chǎng)，非要有專業(yè)的知識(shí)不可，作為普通百姓，千萬別貿(mào)然進(jìn)入。
如果說上個(gè)世紀(jì)末，70年代出生者還在為“生不逢時(shí)”（比如不包分配、取消福利分房等）憤憤不平，那么到21世紀(jì)都過去了四五年的今天，他們就要為真正的現(xiàn)實(shí)生活奔波忙碌了。因?yàn)樗麄儺?dāng)中，最小的已25歲，也許正面臨著幾十個(gè)人競(jìng)聘一個(gè)崗位的尷尬;或者是作為一個(gè)職場(chǎng)新人，正在經(jīng)歷前所未有的考驗(yàn);經(jīng)濟(jì)上入不敷出，常常成為“月光一族”，而婚姻大事又提上了日程。這一切，多么需要金錢的支撐！而他們之中最長的今年已34歲，如果不出意外，孩子都已經(jīng)上小學(xué)了，他們要撫養(yǎng)小孩、按揭房子、贍養(yǎng)雙方父母，承擔(dān)的責(zé)任更是重于泰山。難怪有70年代出生者發(fā)出這樣的感慨：三十而“栗”！賺錢理財(cái)，似乎成了這一階段70年代出生者的共同追求。那么，該如何巧妙理財(cái)，讓錢生錢，才能使自己變得富有，真正做到三十而立呢？
“月光一族”巧變理財(cái)高手
適應(yīng)年齡段：25～28歲
理財(cái)關(guān)鍵詞：量入為出，掌握資金狀況；強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累。
個(gè)案一：小程生于1978年，兩年前大學(xué)畢業(yè)，分到一家乳品企業(yè)做業(yè)務(wù)代表，月收入2000元。為了減輕房租壓力，和同事合租了一套房子；為了節(jié)省生活費(fèi)，常常和朋友等到晚上８點(diǎn)以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優(yōu)惠；在穿衣打扮上，小程也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節(jié)儉”，但到了月底，小程的工資依然花得光光的，毫無節(jié)余。
理財(cái)偏差：從小程月收入2000元依然“月光”的例子來看，其原因并非收入少所致，根源是個(gè)人的理財(cái)、消費(fèi)觀念有偏差以及沒有掌握一些必要的理財(cái)技巧?？梢钥隙ǎ〕痰幕ㄤN缺乏條理性和計(jì)劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但也算不上“精打細(xì)算”。比如，她和朋友經(jīng)常吃打折的洋快餐，但能趕上自己做飯便宜嗎？她買的衣服可能不是名牌，但買衣服的頻率肯定很高，同樣起不到省錢的作用……類似的花錢誤區(qū)還可以找出很多。
理財(cái)建議：一、量入為出，掌握資金狀況?！霸鹿庖蛔濉笔紫葢?yīng)建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看錢到底流向了何處。這樣便可對(duì)開銷情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費(fèi)。
二、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累?？梢韵鹊姐y行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，立馬去銀行存錢；如果存儲(chǔ)金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢１２張存單，需要用錢時(shí)可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定的數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。
三、別盲目趕時(shí)髦。趕潮流是年輕人的特點(diǎn)，你的電腦是奔四，我非弄個(gè)迅馳的筆記本；你的手機(jī)剛換成CDMA，我明天就換個(gè)彩屏加攝像頭……當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂。其實(shí)，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時(shí)尚也許你永遠(yuǎn)也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費(fèi)和規(guī)劃你的理財(cái)人生。
房子是最大的投資品
適應(yīng)年齡段：28～31歲
理財(cái)關(guān)鍵詞：自己動(dòng)手，豐衣足食；主動(dòng)投資，一舉三得；慎用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。
個(gè)案二：紅豆中專畢業(yè)，個(gè)性里不安分的東西使他最終選擇當(dāng)時(shí)沒人愿去的保險(xiǎn)公司。每天早出晚歸，訪問客戶，到黃昏就跟街上的乞丐差不了多少。保險(xiǎn)業(yè)流行一句話：三年不接單，接單吃三年。這真讓紅豆給應(yīng)驗(yàn)了。接到第一個(gè)大單時(shí)，他27歲，在出租屋里狂笑數(shù)聲后便埋頭喝酒。這應(yīng)該算是紅豆一生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
接著他幾乎用全部的獎(jiǎng)金在黃金地段買了一套將近一百平米的房子，他覺得自己這輩子足矣！住進(jìn)新居，他總是呼朋喚友，女朋友也換了無數(shù)，刷起卡來從不心驚。也許是因?yàn)樗牟凰歼M(jìn)取，在他30歲，也就是他正被結(jié)婚幾萬元的聘禮愁得焦頭爛額時(shí)，他就被保險(xiǎn)公司辭退。接下來又很倒霉地患了急性肝炎，可這時(shí)紅豆的存折上竟然僅剩下不到500元的積蓄。紅豆在這一年是真正嘗夠了三十而“栗”的滋味。
理財(cái)偏差：這個(gè)年齡段處在一個(gè)人生的上升階段，是比較容易從“月光一族”迅速成為“小富翁”的，但這時(shí)也是人生花銷比較大的一個(gè)時(shí)期：結(jié)婚，買房，撫養(yǎng)小孩，如果沒有一個(gè)很好的理財(cái)觀念，很容易從有變成無。
理財(cái)建議：一、這個(gè)時(shí)期再不能像剛出校門那樣，成天想著下館子吃飯。建議買幾本簡(jiǎn)易菜譜學(xué)習(xí)烹飪常識(shí)，并購置必備的炊事用具。既達(dá)到省錢的目的，又練了手藝，為將來的婚姻生活做準(zhǔn)備。
二、要考慮到買房成家了。如果當(dāng)?shù)氐淖》績r(jià)值適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款。理財(cái)專家不建議此時(shí)東挪西借辦理一次性購房，因?yàn)槟阋坏┺k了按揭，每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不僅能改變“月光”的習(xí)慣，節(jié)省了租房的開支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。
三、并非人人都適合使用信用卡。信用卡是無現(xiàn)金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過度消費(fèi)；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但“月光”，而且成了“負(fù)翁”，這就更得不償失了。最好的辦法是準(zhǔn)備一張金額小的消費(fèi)卡，這樣就能限制自己隨意性的大額消費(fèi)了。
站在家庭的塔尖理財(cái)
適應(yīng)年齡段：31～34歲
理財(cái)關(guān)鍵詞：適當(dāng)購買保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力；建立各項(xiàng)基金；可涉入一些風(fēng)險(xiǎn)性小的投資品種。
個(gè)案三：曉彤夫婦經(jīng)過將近10年的打拼，終于有了自己的新房。兩年前，剛30歲的丈夫趙磊下崗了，經(jīng)過一番思索，曉彤干脆也辭掉了她那份雞肋似的工作。兩個(gè)人在商業(yè)區(qū)開了一家茶館。兩年下來，生意是越做越紅火，在朋友的慫恿下，他們也試著炒過股，買過期貨，可每次總是血本無歸。雖然沒有傷到筋骨，但夫婦倆卻在擔(dān)憂：兩個(gè)人都已經(jīng)沒有任何保障，怕將來增加小孩的負(fù)擔(dān)；而且萬一生意不行了，又沒有什么手藝，孩子將來讀書的錢又從哪里來呢？
理財(cái)偏差：曉彤夫婦基本上沒有什么理財(cái)?shù)母拍?，雖然他們賺錢不少，但如果像他們這樣沒目的性的投資，由于缺少必要的理財(cái)知識(shí)，又沒有抵御高風(fēng)險(xiǎn)的能力，最后可能會(huì)耗盡家產(chǎn)。而且，由于他們生老病死等保障全靠自己，他們應(yīng)該從這方面為自己早做打算。
理財(cái)建議：一、這個(gè)時(shí)候，由于孩子已經(jīng)慢慢自立，作為父母，可以用更多的時(shí)間發(fā)展自己的事業(yè)。如果是工薪階層，可以根據(jù)需要兼一份職，或是學(xué)一技之長。以便將來如果突然發(fā)生意外，可以有個(gè)緩沖期。
二、不管家里經(jīng)濟(jì)條件如何，都應(yīng)該考慮為孩子存一份教育基金。而于自己，則應(yīng)考慮購買人壽險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補(bǔ)充一定量的家庭收入，提高晚年生活質(zhì)量。同時(shí)也可適量購買健康保險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)，沒有醫(yī)療保障的低收入群體更有必要購買健康保險(xiǎn)，以增加家庭抵御疾病的能力。保險(xiǎn)金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5～8年的生活開支，這樣能夠保證危機(jī)來臨時(shí)家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康地發(fā)展。
三、如果經(jīng)濟(jì)寬裕，還可以購買一些穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品。國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮其不繳利息稅、提前支取，可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國債應(yīng)作為新婚家庭理財(cái)?shù)氖走x品種?？梢钥紤]將存款中到期的或存入時(shí)間不長的辦理支取，購買憑證式國債，或者到證券公司購買記賬式國債，如今記賬式國債的收益一般高于憑證式，比較適合家庭進(jìn)行長期投資。
四、如果不是特別熟悉股市、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，最好不要涉及。另外，諸如黃金、郵幣、字畫等市場(chǎng)，非要有專業(yè)的知識(shí)不可，作為普通百姓，千萬別貿(mào)然進(jìn)入。
