摘要：近兩年保險(xiǎn)電子商務(wù)以其高效、廉價(jià)、信息量大、可自助的優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅速，但同時(shí)也暴露了欺詐、誤銷售、洗錢、直接竊取、違規(guī)展業(yè)等大量問題，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)電子商務(wù)的健康有序、可持續(xù)發(fā)展，迫切需要加強(qiáng)監(jiān)管及時(shí)規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；電子商務(wù)；監(jiān)管

一、保險(xiǎn)電子商務(wù)監(jiān)管分析

日新月異的電子商務(wù)技術(shù)為保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展提供了良好契機(jī)，大大增加了保險(xiǎn)企業(yè)的貿(mào)易機(jī)會(huì)，降低了經(jīng)營(yíng)成本，提高了營(yíng)銷效率。保險(xiǎn)電子商務(wù)變革了傳統(tǒng)商務(wù)模式，形成了新的經(jīng)營(yíng)管理理念，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)在虛擬環(huán)境中不斷尋找更有效、更廉價(jià)的商務(wù)機(jī)會(huì)，并隨著電子商務(wù)技術(shù)的不斷改進(jìn)日益呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但電子商務(wù)在給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)創(chuàng)新機(jī)遇和巨大市場(chǎng)空間同時(shí)，也引發(fā)了新的風(fēng)險(xiǎn)和管理問題，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門高度重視并制訂有關(guān)監(jiān)管政策，從法律上規(guī)范保險(xiǎn)電子商務(wù)行為和市場(chǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)良性有序發(fā)展。國(guó)際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IAIS）在基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展不到全球業(yè)務(wù)總量1%的規(guī)模時(shí)，就開始高度重視這一問題，并于2000年10月提出了基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)和保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管原則，而我國(guó)至今尚未討論這一問題。為此，積極借鑒國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，及早探討并制定我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)監(jiān)管有關(guān)政策措施就成了可持續(xù)發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要舉措。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)監(jiān)管要點(diǎn)

1． 監(jiān)管公平一致。新興市場(chǎng)在與傳統(tǒng)市場(chǎng)共同發(fā)展的過(guò)程中，難免會(huì)遇到舊勢(shì)力的抵制，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展也會(huì)遇到壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)限制等障礙。眾所周知網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本低于傳統(tǒng)展業(yè)方式，如一份美國(guó)管理和技術(shù)咨詢公司的研究報(bào)告表明，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、健康和人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)，將比通過(guò)電話或代理人出售保單節(jié)省58％~71％的費(fèi)用，成本的降低加上便利和客戶化的服務(wù)，將促使顧客以電子方式購(gòu)買保險(xiǎn)單。盡管如此，保險(xiǎn)人卻并未因此直接降低傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格或開發(fā)出相應(yīng)低費(fèi)率的新型險(xiǎn)種，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離消費(fèi)者預(yù)期，無(wú)形中限制了保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。部分原因可能在于我國(guó)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管是嚴(yán)格意義的監(jiān)管，保險(xiǎn)人不能降低或變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高或改變傭金支出及其方向，從而不能直接降低網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中傳統(tǒng)險(xiǎn)種的費(fèi)率、向消費(fèi)者直接反饋傭金；但更多的原因恐怕在于保險(xiǎn)人不愿在傳統(tǒng)市場(chǎng)已大量投入，既未穩(wěn)定占有市場(chǎng)又未充分挖掘市場(chǎng)時(shí)，過(guò)早進(jìn)入一個(gè)陌生的新興市場(chǎng)，開發(fā)相應(yīng)的低費(fèi)率險(xiǎn)種，影響傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展。對(duì)某一或某一類競(jìng)爭(zhēng)者的有偏監(jiān)管也是影響保險(xiǎn)電子商務(wù)公平競(jìng)爭(zhēng)的不利因素。電子商務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一是更易集中商品信息，更便于消費(fèi)者比較同類或相似產(chǎn)品，而偏向某一或某類競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，將不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)完全。因此，公平一致性將體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)與其他經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)管保持一致的橫向公平一致，與不限制電子商務(wù)應(yīng)用的縱向公平一致兩個(gè)方面。

2． 市場(chǎng)行為與業(yè)務(wù)的規(guī)范統(tǒng)一。保險(xiǎn)電子商務(wù)表面上看僅僅是營(yíng)銷媒介的創(chuàng)新，但電子商務(wù)完全是一個(gè)新型環(huán)境，是一個(gè)匿名、技術(shù)不統(tǒng)一的虛擬世界，在電子商務(wù)平臺(tái)上宣傳、開展業(yè)務(wù)完全可以避開傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的約束。如跨地區(qū)違規(guī)展業(yè)的行為，在現(xiàn)實(shí)中很容易被發(fā)現(xiàn)，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)根本無(wú)法約束，境外保險(xiǎn)公司針對(duì)國(guó)內(nèi)的外籍人士或高級(jí)白領(lǐng)甚至有非法收入的人，完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨境展業(yè)，從而影響境內(nèi)市場(chǎng)的穩(wěn)定，甚至誘導(dǎo)洗錢。通過(guò)不合理或夸大其詞的宣傳，也可能誤導(dǎo)消費(fèi)者，電子商務(wù)平臺(tái)的信息表現(xiàn)手段是全方位、豐富多彩的，聲音、色彩、圖案、文字都可以作為表現(xiàn)手法，鏈接更是以立體的表現(xiàn)方式拓寬了消費(fèi)者的視野，完全可以以此進(jìn)行“揚(yáng)長(zhǎng)避短”的宣傳，而過(guò)于突出的強(qiáng)調(diào)和較為隱蔽的掩蓋往往容易讓人誤解，一些現(xiàn)行法律體系和技術(shù)很難約束類似的違規(guī)市場(chǎng)行為，迫切需要制訂合理可行的制度法規(guī)，為規(guī)范市場(chǎng)行為奠定法律基礎(chǔ)。此外電子商務(wù)平臺(tái)普遍存在系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定、不安全等問題，欺詐、洗錢、直接竊取、違規(guī)展業(yè)等違法行為既難以防范更難以追蹤，嚴(yán)重影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷與售后服務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)方面。目前尚無(wú)成熟的技術(shù)改善匿名網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的身份不明確，交易方式帶來(lái)的欺詐與提交身份及相關(guān)信息后的隱私泄密等風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)基于密碼技術(shù)的認(rèn)證中心、進(jìn)入市場(chǎng)交易前的身份認(rèn)證（如手機(jī)用身份證開戶、網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)移的銀行柜臺(tái)身份證開戶與密碼確認(rèn)身份的雙重認(rèn)證）等技術(shù)，從邏輯上判斷、推理出交易者的身份，并通過(guò)認(rèn)證技術(shù)確保消費(fèi)者提交的是真實(shí)、不可抵賴的需求。至于消費(fèi)者在不同電子商務(wù)平臺(tái)上所接觸的業(yè)務(wù)，即使流程相似，展示的界面和結(jié)構(gòu)也決不會(huì)相同，存在誤操作、誤解等系列隱患，而完全依賴市場(chǎng)的選擇來(lái)統(tǒng)一規(guī)范業(yè)務(wù)不僅需要較長(zhǎng)的周期，延緩保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，也會(huì)造成消費(fèi)者的大量損失，以此來(lái)喚醒監(jiān)管者的重視不免過(guò)于殘酷。因此，從制度、技術(shù)上規(guī)范業(yè)務(wù)也是當(dāng)前的緊迫任務(wù)之一。

3． 地區(qū)或國(guó)家間的合作。對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管單純按行政或司法權(quán)限所限定的地域范圍來(lái)監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)使不同地區(qū)甚至不同國(guó)家之間的界限約束幾乎消失，信息的傳遞暢通無(wú)阻，資金在全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)也可以自由流動(dòng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊的服務(wù)產(chǎn)品，很大程度上基于投保雙方的信用，而不是商品買賣的實(shí)物傳遞，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)電子商務(wù)上可以輕易實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨國(guó)界銷售，單純靠行政或司法權(quán)限所限定的地域范圍來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)電子商務(wù)活動(dòng)將受到很大制約。電子商務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議并不完全統(tǒng)一，限制了保險(xiǎn)電子商務(wù)的普及和信息交流，技術(shù)上的合作可以減少交易與交流中的歧義和誤解，做大保險(xiǎn)電子商務(wù)這塊蛋糕。

三、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的政策建議

1． 重視保險(xiǎn)電子商務(wù)監(jiān)管。保險(xiǎn)電子商務(wù)在創(chuàng)新同時(shí)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，并使監(jiān)管者面臨一種全新的監(jiān)管環(huán)境，迫切需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門重視保險(xiǎn)電子商務(wù)的監(jiān)管問題，使監(jiān)管制度建設(shè)及時(shí)跟上市場(chǎng)發(fā)展的需要，從法律上規(guī)范保險(xiǎn)電子商務(wù)行為，推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的良性有序發(fā)展。

2．堅(jiān)持公平一致原則，鼓勵(lì)合法的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用。市場(chǎng)既有不斷尋找新興商務(wù)機(jī)會(huì)的動(dòng)力，也會(huì)有抵制新興市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊的舉動(dòng)，監(jiān)管者雖不能限制市場(chǎng)的這種選擇，但可以以公平一致的原則，監(jiān)管在保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用上不利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)限制行為。對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的監(jiān)管方法與對(duì)通過(guò)其他媒介從事保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管方法應(yīng)保持一致，而不應(yīng)限制在保險(xiǎn)電子商務(wù)上的合法應(yīng)用。

3． 制訂信息披露制度，提高信息透明度。監(jiān)管者應(yīng)要求保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)在其電子商務(wù)平臺(tái)上提供以下有關(guān)信息：保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)法定許可提供的保險(xiǎn)服務(wù)的權(quán)限范圍，產(chǎn)品描述、有關(guān)銷售比例的規(guī)定、具體條款，投保、理賠等業(yè)務(wù)處理程序，保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)處理索賠案件的程序及要件說(shuō)明，保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)總公司的地址，其監(jiān)管責(zé)任部門的聯(lián)系方式或鏈接（如果保險(xiǎn)人、分支機(jī)構(gòu)或中介人，以及其監(jiān)管責(zé)任部門的聯(lián)系方式與上面不同，需一并列出），處理消費(fèi)者投訴的政府部門或?qū)Ｂ殭C(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息。尤其是在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管中要求保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上提供如何找到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的服務(wù)，原因可歸納為以下幾點(diǎn)：網(wǎng)站是監(jiān)管者可監(jiān)管的直接對(duì)象，應(yīng)用中，保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)在監(jiān)管者的監(jiān)管下通過(guò)保險(xiǎn)電子商務(wù)站點(diǎn)提供，必要時(shí)可能需要在監(jiān)管者的管理下，通過(guò)e-mail等正面途徑將信息呈現(xiàn)給潛在的保單持有人。但現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)可能不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為服務(wù)是提供給個(gè)人的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為管理機(jī)構(gòu)不能行使第三方認(rèn)證職能，也就沒必要全面掌握服務(wù)信息，保險(xiǎn)人或中介機(jī)構(gòu)也會(huì)運(yùn)用有效的系統(tǒng)和方法避免監(jiān)管者的監(jiān)管。但網(wǎng)絡(luò)安全解決方案正向唯一身份認(rèn)證和官方與商業(yè)認(rèn)證中心相結(jié)合的方向發(fā)展，屆時(shí)監(jiān)管內(nèi)容也需向中介性的政府或商業(yè)認(rèn)證中心轉(zhuǎn)移。因此，目前可以暫時(shí)只要求保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站提供通往監(jiān)管機(jī)構(gòu)的鏈接，并隨時(shí)接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展再更新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)在其信息平臺(tái)上公開相關(guān)政策、投訴案例及其判例、有關(guān)評(píng)價(jià)信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、特別預(yù)警（如某保險(xiǎn)公司償付能力不足的警示）與友善提示等。

4． 加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)電子商務(wù)活動(dòng)高度依賴網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠度和整合度，因此容易遭受操作風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管方應(yīng)要求提供保險(xiǎn)電子商務(wù)服務(wù)的保險(xiǎn)公司，提供合適的服務(wù)，包括系統(tǒng)安全、可信、個(gè)人數(shù)據(jù)、備份數(shù)據(jù)、記錄保持等方面。監(jiān)管者應(yīng)密切注意其外部資源環(huán)境，以確保其合同提供方式恰當(dāng)、操作風(fēng)險(xiǎn)被有效控制。從這一角度，相應(yīng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度需借鑒EDI（電子數(shù)據(jù)交換）的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從制訂業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范電子商務(wù)展業(yè)模式，從使用唯一身份認(rèn)證、引導(dǎo)市場(chǎng)統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程甚至操作界面等方面入手，使參與者身份明確，消費(fèi)者也不必記大量密碼，并投入過(guò)多精力去熟悉各種流程不同、界面差異很大的應(yīng)用平臺(tái)，從而減少消費(fèi)者的誤操作。此外，目前的法律體系尚未認(rèn)可認(rèn)證中心、第三方認(rèn)證、基于密碼的網(wǎng)絡(luò)交易中電子證書的合法性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)認(rèn)可推薦流程產(chǎn)生的電子文書方式，促使市場(chǎng)統(tǒng)一規(guī)范。

5． 加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地區(qū)或跨國(guó)合作，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平。保險(xiǎn)電子商務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管合作包括必要時(shí)提供技術(shù)、信息援助，或處理與對(duì)方市場(chǎng)有關(guān)的爭(zhēng)議等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息交流是確保保險(xiǎn)電子商務(wù)活動(dòng)有效被監(jiān)管的關(guān)鍵因素，保險(xiǎn)電子商務(wù)是一個(gè)交換基本信息的有效工具。保險(xiǎn)監(jiān)管者一般在其網(wǎng)站上應(yīng)提供以下基本信息：監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)；有關(guān)法律法規(guī)政策；被監(jiān)管的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司清單，包括合同信息，以及如何可以較容易取得有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息的部門。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管者還應(yīng)考慮在其站點(diǎn)上公布以下信息：注冊(cè)了的保險(xiǎn)中介人清單，包括合同信息；監(jiān)管機(jī)構(gòu)的年度報(bào)告；保險(xiǎn)年度統(tǒng)計(jì)信息；與其他有關(guān)監(jiān)管者的站點(diǎn)的鏈接等。

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作者單位：吳九紅，河海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師；王虹，河海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生。

收稿日期：2004-02-19。