陳　曉　王晨波

從去年年底至今，渤海銀行、東北振興銀行、海南發(fā)展銀行、淮海銀行等地方或區(qū)域銀行的新建計(jì)劃紛紛在媒體曝光。這是1996年國(guó)家冰封新建商業(yè)銀行之后的第一波興建熱。

但這輪地方辦銀行的熱潮，能否不辱使命，成為地方經(jīng)濟(jì)的助推器，而不是產(chǎn)生新的金融包袱，卻是一個(gè)待解的謎

2月28日,海南省新任省長(zhǎng)衛(wèi)留成表示要重振海南金融——年內(nèi)恢復(fù)關(guān)閉6年的海南發(fā)展銀行。此前的全國(guó)“兩會(huì)”上，天津市市長(zhǎng)戴相龍表示，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)建立渤海銀行后，天津?qū)⒊蔀橹袊?guó)北方重要的經(jīng)濟(jì)中心，目前已成立渤海銀行籌建領(lǐng)導(dǎo)小組。

與此同時(shí)，遼寧省金融辦主任葛樂(lè)夫透露：“使東北振興銀行如愿落戶是今年政府金融工作的主要任務(wù)，現(xiàn)在我們正在加緊操作此事。”

而東北最大的港口城市大連也在組建以民營(yíng)資本為主的“東北開(kāi)發(fā)銀行”；先前定址沈陽(yáng)的“民營(yíng)瑞豐銀行”也因股東的變動(dòng)而有望遷至長(zhǎng)春，東北金融升級(jí)已是箭在弦上。

事實(shí)上，自1986年作為金融改革試點(diǎn)的交通銀行獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立，到1995年中國(guó)民生銀行獲得批準(zhǔn)，九年間中國(guó)成立了11家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。此后，為了抑制投資過(guò)熱，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的軟著陸，中國(guó)的商業(yè)銀行建設(shè)進(jìn)入冰封期，8年來(lái)未有一家獲準(zhǔn)建立。

“現(xiàn)在封條撕掉了，大家都來(lái)爭(zhēng)取，希望蜂擁而入?！眹?guó)家開(kāi)發(fā)銀行專家委員會(huì)常務(wù)副主任王大用評(píng)價(jià)說(shuō)。

但這輪地方辦銀行的熱潮，能否不辱使命，成為地方經(jīng)濟(jì)的助推器，而不是產(chǎn)生新的金融包袱，卻是一個(gè)待解的謎題。

新模式的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

擺脫舊模式，以市場(chǎng)化的標(biāo)準(zhǔn)籌建,已成為這幾家新銀行的共識(shí)。

1986年至1995年，國(guó)內(nèi)先后成立的11家股份制商業(yè)銀行，一直被稱為四大國(guó)有商業(yè)銀行的“第二梯隊(duì)”——這些銀行相當(dāng)部分由中央政府和地方政府控股，常常要為支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)和國(guó)企脫困提供金融支持，甚至直接受到某些行政性的干預(yù)。

“有的銀行實(shí)際上是地方政府的小金庫(kù)?！敝袊?guó)銀河證券有限責(zé)任公司高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家苑德軍說(shuō)。

而目前新一輪地方銀行的籌建，打出了股權(quán)多元化的旗號(hào)。在明確政府不參股的前提下，天津市長(zhǎng)戴相龍近日透露，渤海銀行將實(shí)行多元化股份制經(jīng)營(yíng)模式，股東結(jié)構(gòu)既包括天津的企業(yè)、天津以外的國(guó)內(nèi)企業(yè),也包括境外投資者，既歡迎國(guó)有企業(yè)入股,也歡迎民營(yíng)私營(yíng)企業(yè)加入。

“初步的想法是，通過(guò)重組、引進(jìn)外資，或者讓民間資本參與進(jìn)來(lái)，組成一家新的股份制商業(yè)銀行，讓它重新掛牌運(yùn)營(yíng)?！焙Ｄ鲜￠L(zhǎng)衛(wèi)留成也對(duì)媒體強(qiáng)調(diào)。

為了避免新的銀行重蹈地方政府“小金庫(kù)”的覆轍，創(chuàng)立股權(quán)多元化的商業(yè)銀行似乎是這輪銀行熱的一個(gè)特點(diǎn)。然而市場(chǎng)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)不過(guò)是銀行良性運(yùn)營(yíng)的第一步，誰(shuí)來(lái)設(shè)計(jì)和掌舵銀行，還是一個(gè)難題。

作為經(jīng)營(yíng)債權(quán)債務(wù)的實(shí)體，銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)疊加了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，利率的風(fēng)險(xiǎn)，幣種之間的匯率變化風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)管理者的要求是非常高的?！斑@是科學(xué)。成立新的銀行，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題，人員隊(duì)伍，企業(yè)文化，必須是很內(nèi)行的人才能建立。”王大用說(shuō)。

據(jù)本刊了解，目前，在各地方銀行的籌建過(guò)程中，活躍的多是學(xué)者的身影。據(jù)此前媒體報(bào)道，天津渤海銀行的公司治理設(shè)計(jì)，交給了南開(kāi)大學(xué)的“澤爾騰實(shí)驗(yàn)室”，而遼寧大學(xué)的學(xué)者，則成為籌建東北振興銀行的主力研究者。

“他們幾乎都沒(méi)有實(shí)際的金融工作經(jīng)驗(yàn)。方案的可行性很難說(shuō)?！蓖醮笥帽硎?，“另外湊齊一個(gè)合格的銀行管理團(tuán)隊(duì)，這件事情的難度并不比湊足幾十億實(shí)收資本容易，因?yàn)槟壳爸袊?guó)的銀行家市場(chǎng)是零?！?/p>

但這些風(fēng)險(xiǎn)似乎都不能減少地方興建銀行的熱情，因?yàn)閺牡胤浇?jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，它們非常需要有自己“掌控”的地方金融。

“這次地方銀行‘沖動(dòng)的背景是去年開(kāi)始，中國(guó)各地出現(xiàn)了自1992年、1993年以來(lái)的又一個(gè)投資熱潮?！蓖醮笥谜f(shuō)。

模式不同目的相同

80年代開(kāi)發(fā)建設(shè)深圳時(shí)，開(kāi)辦了深圳發(fā)展銀行。90年代初開(kāi)發(fā)浦東時(shí)，建立了上海浦東發(fā)展銀行……國(guó)家的大開(kāi)發(fā)舉措，總是與地方金融機(jī)構(gòu)的建立相輔相成。

“和它們一樣，東北老工業(yè)基地要振興，要培養(yǎng)自己的造血功能，必須利用市場(chǎng)金融吸收和盤活閑置的民間資本，因此建立東北開(kāi)發(fā)銀行勢(shì)在必行。”遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)林木西對(duì)記者說(shuō)。

他是遼寧省政府組建的“關(guān)于加快發(fā)展區(qū)域性地方銀行”研究課題組的主要牽頭人之一。

地方企業(yè)融資難似乎是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)共有302萬(wàn)家中小企業(yè)，占全部企業(yè)數(shù)的99%以上、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的50%。但這些對(duì)GDP貢獻(xiàn)不少的中小企業(yè)，總資金占有額卻僅有20%。

黑龍江省社科院院長(zhǎng)曲偉對(duì)記者算了一筆賬：該省金融部門主要服務(wù)于國(guó)有企業(yè)，個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)貸款門檻高。以2000年為例，黑龍江省民營(yíng)企業(yè)在銀行貸款額是12.7億元，只占當(dāng)年全省銀行貸款總額的0.4%多一點(diǎn)。

在這種情況下，黑龍江省如果成立地方發(fā)展銀行，一年至少可以吸儲(chǔ)資金40億元，可以增加在本省民營(yíng)企業(yè)使用貸款28億元。

海南發(fā)展銀行提出重組也是打出了振興海南經(jīng)濟(jì)的招牌。

中國(guó)(海南)改革發(fā)展研究院率先提出了重組海南發(fā)展銀行的方案，其副院長(zhǎng)鄭彪接受采訪時(shí)說(shuō)，目前海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著資金嚴(yán)重匱乏的問(wèn)題，許多中小企業(yè)融資十分困難，嚴(yán)重地制約了海南經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。很多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，如海南馬自達(dá)，海南椰樹(shù)集團(tuán)，都期待海發(fā)行“復(fù)活”?！耙虼?，海南金融業(yè)要千方百計(jì)為海南企業(yè)“輸血”，提高海南企業(yè)的“造血”功能，進(jìn)一步促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的全面發(fā)展。”鄭彪說(shuō)。

目的似乎都是明確而單純的，但地方銀行的建立真能擔(dān)負(fù)起為地方企業(yè)融資的重任嗎？

新銀行難解地方困境

“全國(guó)有幾千萬(wàn)家中小企業(yè)都存在貸款難的問(wèn)題。但不是因?yàn)槿鄙俳鹑跈C(jī)構(gòu)，而是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)利用不力?！蓖醮笥谜f(shuō)。

據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)有的銀行體系共有三家政策性銀行，四家國(guó)有商業(yè)銀行，十家全國(guó)股份制商業(yè)銀行，一百多家城市商業(yè)銀行。單純就數(shù)量而言，金融機(jī)構(gòu)并不算少。

“中小企業(yè)融資難有各種客觀原因，但信用擔(dān)保體系是很關(guān)鍵的一點(diǎn)?！蓖醮笥谜f(shuō)。據(jù)有關(guān)調(diào)查，中國(guó)中小企業(yè)60%以上信用等級(jí)是3B或3B以下，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類企業(yè)。

據(jù)國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司對(duì)中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省(市)所作的調(diào)查顯示，中小企業(yè)因無(wú)法落實(shí)擔(dān)保和抵押原因，總拒貸額達(dá)56.1%。這說(shuō)明，解決地方企業(yè)的融資問(wèn)題，更重要是制度設(shè)計(jì)，建立起維持信貸鏈條最重要的信用體系。

“比如建立中小企業(yè)的擔(dān)保體系，然后國(guó)家建立再擔(dān)保，把這個(gè)體系做強(qiáng)做大?；蛘邍?guó)家以現(xiàn)有的政策性銀行做后盾，支持地方的商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款。這些安排如果落實(shí)，能解決很大的問(wèn)題?！蓖醮笥谜f(shuō)。

因此，對(duì)地方政府著力促成，地方企業(yè)翹首期盼的地方銀行的建立，王大用并不抱樂(lè)觀態(tài)度：“新的金融機(jī)構(gòu)如果缺乏制度安排，組織不好，一樣不能解決地方企業(yè)的融資問(wèn)題?！?/p>

另一方面，地方經(jīng)濟(jì)是地方金融機(jī)構(gòu)建立的土壤。土壤的肥沃還是貧瘠，很大程度上會(huì)決定地方銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

當(dāng)初海南發(fā)展銀行的關(guān)閉似乎就印證了——地方經(jīng)濟(jì)的虛弱和泡沫，最終將釀成金融風(fēng)險(xiǎn)，擊垮金融機(jī)構(gòu)。1998年的海南，底子很薄，經(jīng)濟(jì)總量太小。大量放貸后隱藏的支付危機(jī)，在東南亞金融危機(jī)的外力作用下，幾乎毫無(wú)抵御能力。

“金融從屬于經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融。這是銀行機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)關(guān)系的一個(gè)鐵律。”苑德軍說(shuō)。城市本身的經(jīng)濟(jì)生態(tài)不好，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的另一個(gè)可能就是資金外流。

據(jù)資料顯示，黑龍江省每年新增存款200億元左右，每年可新增貸款140億元，但當(dāng)?shù)仄髽I(yè)只能貸出50億元左右，多余部分都被上級(jí)銀行收到北京總行，再投入到沿海發(fā)達(dá)地區(qū)?！耙?yàn)檠睾５貐^(qū)的企業(yè)贏利前景好，還貸能力高。”苑德軍說(shuō)。

果真如此，這些地方銀行的初衷很可能依然是“鏡花水月”。