所謂“地下保險(xiǎn)”，是指未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而在內(nèi)地銷售的境外保單。近年來(lái)，一些海外保險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)大規(guī)?！皳尀钡顷?，違規(guī)進(jìn)入沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)爭(zhēng)搶人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，致使非法拉保現(xiàn)象活躍。以2002年為例，香港市場(chǎng)總計(jì)實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)400多億港幣，其中三分之一來(lái)自內(nèi)地，約合140億港幣。

誰(shuí)在經(jīng)營(yíng)“地下保險(xiǎn)”

私自進(jìn)入內(nèi)地展業(yè)（即拓展業(yè)務(wù)）的保險(xiǎn)公司主要是香港和澳門或外國(guó)保險(xiǎn)公司駐香港和澳門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在香港40多家壽險(xiǎn)公司中，排名前10位的壽險(xiǎn)公司均在從事向內(nèi)地銷售“地下保單”業(yè)務(wù)，目前香港各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人絕大多數(shù)都涉及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售，有一些香港保險(xiǎn)公司甚至私下招募國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為其銷售保險(xiǎn)。其中，以香港的友邦保險(xiǎn)、盈科保險(xiǎn)和澳門的友邦保險(xiǎn)為最。

同內(nèi)地合法的保險(xiǎn)公司相比，港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地?fù)寙?，選擇的客戶群主要集中于沿海高收入的私人業(yè)主等富裕人群，所簽多是年繳保費(fèi)少則幾萬(wàn)、多則幾十萬(wàn)元的大額保單。廣東汕頭市一位姓吳的企業(yè)老板2000年經(jīng)人介紹，在香港一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份大額保單，年交保費(fèi)28萬(wàn)元人民幣，之后其妻又專程到香港，在另一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份年交保費(fèi)16萬(wàn)元人民幣的保單。石獅市鴛鴦池布料市場(chǎng)是私營(yíng)企業(yè)主云集的地方，聚集著550多家布匹經(jīng)銷商，2001年香港盈科保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員請(qǐng)市場(chǎng)管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營(yíng)企業(yè)主基本都參加投保，保費(fèi)達(dá)數(shù)千萬(wàn)元人民幣。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司晉江市支公司人士估計(jì)，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費(fèi)“流”到境外保險(xiǎn)公司。

那些積極為境外保險(xiǎn)公司從事拉保業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地移民，他們?cè)谙愀郾ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)任業(yè)務(wù)員，回境內(nèi)游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個(gè)個(gè)套下去，一單單地?cái)U(kuò)散，類似傳銷。石獅市某服裝有限公司總經(jīng)理辛先生介紹說，他的外甥女在香港的加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)員，叫他投保永明人壽保險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)元人民幣的保費(fèi)，因?yàn)橄嘈磐馍?，也就投保了?/p>

“地下保險(xiǎn)”命中內(nèi)地保險(xiǎn)軟肋

“地下保險(xiǎn)”為與內(nèi)地保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶保單，使出的招數(shù)可以說招招都命中內(nèi)地保險(xiǎn)軟肋，而內(nèi)地保險(xiǎn)無(wú)論是營(yíng)銷觀念還是營(yíng)銷手段、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等，都難敵“地下保險(xiǎn)”的進(jìn)攻。

其一，險(xiǎn)種多，營(yíng)銷活。目前，內(nèi)地保險(xiǎn)公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對(duì)那些長(zhǎng)期去海外工作或?qū)W習(xí)的人來(lái)說十分不方便。一旦在外國(guó)的中國(guó)人生病，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的一切勘查費(fèi)用只能由投保人自己承擔(dān)。另外，港澳和國(guó)外的保單有些具有抵押擔(dān)保的功能，可以用來(lái)購(gòu)房、家居裝飾等等。為爭(zhēng)奪內(nèi)地投保人，一些海外壽險(xiǎn)公司不僅營(yíng)銷手段靈活，而且還設(shè)計(jì)出針對(duì)內(nèi)地居民特點(diǎn)的壽險(xiǎn)保單。香港的許多壽險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)地投保人還推出與香港居民相同的承保條件及多種優(yōu)惠。一些壽險(xiǎn)公司還安排投保金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)地投保人參加“香港游”等活動(dòng)。

其二，承諾高回報(bào)。境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保單大多帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而一些境外地區(qū)，如澳門特別行政區(qū)的1年期儲(chǔ)蓄利率高達(dá)3%-4%，但國(guó)內(nèi)經(jīng)歷次降息后利率在2個(gè)百分點(diǎn)以下，兩地利息收入的差距顯而易見。而且，地下保單通常既有意外保障，又能享受分紅派息。這些因素，無(wú)疑對(duì)客戶有著巨大的吸引力。以陳先生在香港簽訂的“地下保險(xiǎn)”投保書為例，陳先生在杭州一家電信業(yè)公司從事技術(shù)工作，今年25歲，他購(gòu)買的是盈科保險(xiǎn)“利多?！倍昀U費(fèi)終身壽險(xiǎn)、平安附加保障、綜合人身意外保險(xiǎn)，總保額12.8萬(wàn)美元，年交保費(fèi)797.76美元。其中“利多保”二十年繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)保額3.8萬(wàn)美元，保費(fèi)595.76美元。受益人是他母親。按照投保書的規(guī)定，如果陳先生意外身故，其母親可獲得3.8萬(wàn)美元的保障，身故賠償隨繳費(fèi)時(shí)間增長(zhǎng)而增加；保費(fèi)繳足20年，如在65歲時(shí)退保，可獲得包括保單價(jià)值和預(yù)期紅利總值在內(nèi)共114600美元，陳先生的已付保費(fèi)僅僅為11368美元。

目前內(nèi)地保險(xiǎn)公司的預(yù)訂利率大約為2.5%，而國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)投資贏利率遠(yuǎn)高于中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司，例如美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)達(dá)10%以上，內(nèi)地保險(xiǎn)公司根本無(wú)力提供收益與國(guó)際保險(xiǎn)公司媲美的產(chǎn)品。一般承諾同樣的保費(fèi)，投保海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得高于內(nèi)地保險(xiǎn)公司至少2倍以上的回報(bào)。比較典型的就是以人民幣或港幣繳款美元理賠等許諾吸引客戶。香港某保險(xiǎn)公司的一代理人稱，8萬(wàn)多一點(diǎn)人民幣就能投保額度為10多萬(wàn)美元的生存保險(xiǎn)，還能得到額度高達(dá)近百萬(wàn)美元的死亡賠付。而且去香港辦理手續(xù)的一切費(fèi)用由代理人代為支付。

其三，實(shí)行高傭金。境外一些保險(xiǎn)公司的代理人傭金比例在80%以上，更有甚者，香港一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員首期傭金高達(dá)100%，即第一年收的保費(fèi)全部作為業(yè)務(wù)員的傭金收入，因此大多業(yè)務(wù)員愿意“犧牲”部分傭金收益，從收入中拿出部分錢對(duì)投保人提供多方面服務(wù)。如將傭金讓利給內(nèi)地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費(fèi)用。由于傭金高，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員推銷保單類似自己做生意，內(nèi)在動(dòng)力更強(qiáng)。而內(nèi)地保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員傭金是由保監(jiān)委統(tǒng)一規(guī)定的，頭年的傭金大概在30%左右。差距就是誘惑，這使得內(nèi)地的中介人更愿意為“地下保險(xiǎn)”推銷保單。

其四，內(nèi)地保險(xiǎn)自身原因。香港有200多家保險(xiǎn)公司，從業(yè)人員基本上搞管理，而業(yè)務(wù)則主要靠保險(xiǎn)中介去做。而內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)靠機(jī)構(gòu)延伸，通過營(yíng)業(yè)服務(wù)部———支公司———分公司，層層抓保單；擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)，拼命將網(wǎng)點(diǎn)做大，低層次競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)成本激增。同時(shí)，海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在免賠條款方面，只規(guī)定少數(shù)幾種情況屬免賠，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司設(shè)立了多種條款，就好像是在找理由不想賠。內(nèi)地保險(xiǎn)公司這種控制賠付而不是加強(qiáng)核保的錯(cuò)誤經(jīng)營(yíng)思路使得一些消費(fèi)者寧愿冒巨大風(fēng)險(xiǎn)去購(gòu)買“地下保險(xiǎn)”。“中資保險(xiǎn)千方百計(jì)控制賠付率，明擺著就是不想賠，這叫人如何相信他們的信用?！鄙頌槁蓭煹睦钕壬褪潜е@種心態(tài)去購(gòu)買“地下保單”的。

買“地下保險(xiǎn)”有什么風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士指出，目前對(duì)地下保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管尚處于“真空”狀態(tài)。內(nèi)地法律并沒有禁止內(nèi)地公民購(gòu)買境外保險(xiǎn)，也沒有禁止他們到境外簽保單，只能是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。那么，投保“地下保險(xiǎn)”到底有沒有保障呢？一些保險(xiǎn)及法律界人士認(rèn)為，非法“海外?！庇捎诖嬖谠S多不合法因素，投保人難以實(shí)現(xiàn)合法保障。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司福建省分公司總經(jīng)理?xiàng)畲笞嬲J(rèn)為，內(nèi)地人投保香港或澳門的保險(xiǎn)公司，如果在內(nèi)地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求在香港注冊(cè)的保險(xiǎn)公司只能在香港簽發(fā)保險(xiǎn)單，如果簽署地寫為“內(nèi)地”，保險(xiǎn)單屬無(wú)效，無(wú)法律保障，一旦發(fā)生出險(xiǎn)理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽屬地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無(wú)效，還將涉嫌騙保，可能將被追究刑事責(zé)任，因?yàn)槿魏螣o(wú)法出具簽單時(shí)在港或澳的證件的行為都屬詐騙行為。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳的法律辦理，發(fā)生理賠時(shí)，內(nèi)地的有關(guān)證明材料未必被港、澳方面認(rèn)可；萬(wàn)一發(fā)生法律糾紛，需投保人自費(fèi)聘請(qǐng)熟悉港、澳法律的當(dāng)?shù)芈蓭煂?duì)保單重新確認(rèn)，投保人或受益人需能提供有關(guān)支持理賠的證明，是否能如愿獲得業(yè)務(wù)員承諾的高額回報(bào)也不得而知。

據(jù)報(bào)道，在廣州做生意的黃老板，1999年經(jīng)好友介紹在澳門友邦保險(xiǎn)公司投保，年繳保費(fèi)6萬(wàn)多元人民幣。前年因出險(xiǎn)想獲得理賠，被告知因簽署地在廣州，保單無(wú)效。黃老板所請(qǐng)的法律顧問也明確告訴他，此保單確屬無(wú)效。黃老板因此損失了10多萬(wàn)元人民幣。

即使是有效保單，境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)也使投保人理賠困難。原福建省晉江市恒達(dá)服裝有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳秀香女士，1999年6月28日向美國(guó)友邦保險(xiǎn)（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，當(dāng)年8月20日陳女士因意外墜樓死亡。受益人艾金春申請(qǐng)索償，但友邦公司以“陳女士于申請(qǐng)投保時(shí)，并沒有申請(qǐng)她當(dāng)時(shí)任職之公司已出現(xiàn)嚴(yán)重之債務(wù)問題及并非處于正常生產(chǎn)運(yùn)作中”為由，認(rèn)為陳女士投保時(shí)隱瞞了有關(guān)重要資料，此保單無(wú)效，不能對(duì)索賠申請(qǐng)作出賠償。

資料顯示，香港的保險(xiǎn)索償投訴局規(guī)定該局“只受理于香港簽發(fā)、并由香港居民以個(gè)人身份作私人用途投保之保單；只受理索償金額低于60萬(wàn)港元之個(gè)案”。這說明內(nèi)地人投保香港的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如在內(nèi)地簽單，連投訴的機(jī)會(huì)都沒有。

最高人民法院在有關(guān)解釋中規(guī)定，保險(xiǎn)合同適用保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)所所在地法律。因此內(nèi)地人在港澳地區(qū)與海外保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，在沒有特別約定的情況下應(yīng)當(dāng)適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所所在地港澳地區(qū)的法律，而不是內(nèi)地法律。也就是說，這些保險(xiǎn)合同的成立、內(nèi)容的解釋、履行、違約責(zé)任、變更、中止、轉(zhuǎn)讓、撤消、解除及終止所發(fā)生的一切爭(zhēng)議的解決，都將根據(jù)港澳地區(qū)的法律。由于內(nèi)地法律和港澳地區(qū)的法律差異，又由于人身保險(xiǎn)合同通常履行期限比較長(zhǎng)，長(zhǎng)期定居在內(nèi)地的投保人索賠取證面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問題十分嚴(yán)重，不但要認(rèn)真研究合同條款的內(nèi)容和全面了解港澳地區(qū)有關(guān)法律規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)特別慎重地考慮在未來(lái)長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的涉外保險(xiǎn)合同履行期中會(huì)遇到的諸多法律問題，包括法律的調(diào)整。

如何抵御“地下保險(xiǎn)”

從目前來(lái)看，靠行政監(jiān)管和取締“地下保險(xiǎn)”難度很大。事實(shí)上，至今內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)付“地下保險(xiǎn)”的主要辦法是，以宣傳的形式向投保人告知它不受法律保護(hù)的非法性質(zhì)和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。但由于內(nèi)地投保人認(rèn)為那些境外的保險(xiǎn)公司大多是非常知名的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)大公司，可以信任，“說服教育”收效甚微。2003年9月，廣州、深圳、香港、澳門四地的保險(xiǎn)監(jiān)管部門聯(lián)席會(huì)議在深圳召開。會(huì)上，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處首次書面承諾，對(duì)非法推銷境外保單的香港業(yè)務(wù)員進(jìn)行有效處理。此舉有可能收到一定效果，但無(wú)法遏制“地下保險(xiǎn)”的蔓延之勢(shì)。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士坦承，實(shí)施“地下保險(xiǎn)”存在兩種情況：一是境外保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較內(nèi)地保險(xiǎn)公司確實(shí)較高，他們能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍，加之投資種類及工具較多，使得其投資收益較內(nèi)地保險(xiǎn)公司高。這一類公司因?yàn)榉烧叩葘用娴囊蛩夭荒苓M(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，但其追求的是合理的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；二是境外保險(xiǎn)公司根本沒有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，其實(shí)施“地下保險(xiǎn)”就是利用兩地法律政策的不同，目的就是賺了一筆就走，該退的不退，該賠的不賠。實(shí)事求是地說，在現(xiàn)實(shí)中，前一種情況更具有代表性，內(nèi)地之所以不將其“地下保險(xiǎn)”合法化是因?yàn)閮?nèi)地保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力不夠的原因。但其合法化是遲早的事，因?yàn)閃TO有個(gè)明確的時(shí)間表，而《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》的出臺(tái)讓這個(gè)時(shí)間表提前。

抵御“地下保險(xiǎn)”最有效的辦法是內(nèi)地保險(xiǎn)公司強(qiáng)身健體，苦練內(nèi)功，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，提高市場(chǎng)應(yīng)變力，才有出路。