個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行新的成長空間

消費(fèi)需求是總需求的重要組成部分，其對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率一般可達(dá)60％左右。一方面，通過大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸將潛在購買力（潛在需求）變成現(xiàn)實(shí)購買力（有效需求），能夠促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)、投資規(guī)模擴(kuò)大，有效地刺激總需求。另一方面住房、醫(yī)療、教育等消費(fèi)需求具有一定的剛性，其長期以來的福利制度已開始向貨幣化轉(zhuǎn)變，但市場價格較高，往往超出了普通居民的購買力。以這些領(lǐng)域?yàn)槠瘘c(diǎn)開展消費(fèi)信貸，既能夠提高居民生活水平，又符合國家目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

個人消費(fèi)信貸可以增加個人總效用，具有廣闊的市場前景。2000年6月，美國消費(fèi)信貸占全部商業(yè)銀行貸款余額的比重已超過50％。2001年我國個人消費(fèi)貸款余額達(dá)6990億元，比上年增加2755億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍，但消費(fèi)信貸占銀行貸款的比例也只占到6％。隨著財富的增長、生活水平的提高，為增加個人效用，個人的融資需求將越來越大。

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)。（1）從需求角度看，我國個人或家庭的信貸需求遠(yuǎn)未得到滿足，個人消費(fèi)信貸未來的可開發(fā)性很強(qiáng)。目前我國個人金融產(chǎn)品供給有限，集中在住房和汽車消費(fèi)貸款上，家電、裝修、教育、醫(yī)療等方面都尚待發(fā)掘出新的信貸品種。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還可以帶動代理保險、代客理財、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具有極大的利潤增長潛力。（2）從市場競爭角度看，發(fā)展個人消費(fèi)信貸可以提高銀行競爭力。隨著加入WTO后金融市場的逐步開放，銀行業(yè)競爭將會愈加激烈，金融產(chǎn)品高度的相似性和可模仿性更加劇了這種競爭的激烈程度。個人消費(fèi)信貸作為一種剛剛起步的金融產(chǎn)品，利潤率尚未被平均化，它的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)空間和提高競爭力的手段。（3）從資產(chǎn)風(fēng)險角度看，以個人資產(chǎn)為信用基礎(chǔ)，風(fēng)險遠(yuǎn)比公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險小。（4）從收益角度看，個人消費(fèi)信貸雖然期限較長，但在目前商業(yè)銀行尋找不到合適的貸款投向從而“惜貸”的情形下，是一項利率較高、收益穩(wěn)定的資產(chǎn)。

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險

盡管開展個人消費(fèi)信貸意義重大，但是風(fēng)險仍然存在。防范、控制風(fēng)險同開拓市場一樣，對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。我國目前個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險主要有：

1、償債能力風(fēng)險。這一風(fēng)險的產(chǎn)生與借款人收入狀況的變化有直接關(guān)系，受客觀因素影響大。借款人的全部收入是消費(fèi)信貸的第一還款來源。借款人失業(yè)、所在行業(yè)不景氣、工作單位經(jīng)營效益差等因素使其收入減少，難以按期還款，將形成償債能力風(fēng)險。這種情況下盡管短期內(nèi)信貸符合條件，但從長期來看第一還款來源不能得到保證。如果銀行的貸前調(diào)查不夠深入細(xì)致，對風(fēng)險的預(yù)期不準(zhǔn)確，這種風(fēng)險將會進(jìn)一步加大。

2、道德風(fēng)險。借款人有能力還本付息，但故意拖欠，從而損害貸款人利益，這種風(fēng)險稱為道德風(fēng)險。其形成原因主要是：（1）我國目前尚未建立個人資信體系，銀行難以對個人信用作出科學(xué)、客觀的評價。（2）市場上的信息不對稱情況嚴(yán)重，個人還款能力和意愿無法實(shí)時監(jiān)控。（3）操作過程中的漏洞為產(chǎn)生道德風(fēng)險創(chuàng)造了條件。（4）社會信用意識淡薄。我國目前缺乏有效的處罰措施，企業(yè)拖欠銀行貸款的現(xiàn)象已屢見不鮮，個別借款人甚至借貸款套取銀行資金，缺少還貸意愿。

3、抵押保證風(fēng)險。目前大部分銀行將抵押和保證保險作為第二還款來源，即以所購住房、汽車等物品為抵押，同時由保險公司提供履約保險。前一情形下，抵押物貶值或損失后，借款人難以足額償還貸款時會產(chǎn)生風(fēng)險。住房、汽車、家電本身隨使用時間的增長就會有損耗，也不能避免因意外事故造成損失。雖然在實(shí)際操作中銀行要求借款人對抵押物也進(jìn)行保險，但是仍存在保險理賠不足以償還貸款、未投?！白匀茧U”等險種的情況。后一方式下，履約保險單中有許多免賠條款，并不能保證所有情況下保險公司都會對借款人違約造成的損失提供補(bǔ)償，而且補(bǔ)償也不是全額的。

4、管理風(fēng)險。貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查任何一個環(huán)節(jié)的管理疏漏都會形成資產(chǎn)風(fēng)險。監(jiān)管層面上，我國目前關(guān)于個人消費(fèi)信貸的法規(guī)較少，都是框架性的規(guī)定，主要有在國有商業(yè)銀行試行的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法 》以及《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》、《個人住房貸款管理辦法》等，對除國有商業(yè)銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)開辦汽車消費(fèi)貸款沒有相關(guān)的制度規(guī)定。

防范、控制風(fēng)險的建議

——建立健全個人信用制度和個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。人民銀行在1999年下發(fā)的《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》中已經(jīng)要求各金融機(jī)構(gòu)逐步建立信用登記制度，對每一位消費(fèi)信貸客戶建立個人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料留存，并做好信用記錄促進(jìn)信息共享。但實(shí)際操作中多數(shù)商業(yè)銀行未建立自己的信息網(wǎng)，談不上與其他金融機(jī)構(gòu)共享信息。立法部門應(yīng)盡快吸取國外經(jīng)驗(yàn)，頒布實(shí)施《個人信用法》等法規(guī)，以法律形式對個人信用的記錄、移交、個人檔案管理、個人信用等級的披露和使用、個人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范作出明確規(guī)定，培養(yǎng)和提高公民的信用意識，對其信用行為起到制約作用。各商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)、客觀的個人資信評級體系。在了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶道德品質(zhì)記錄、借貸歷史、家庭狀況、收入情況等信息，通過科學(xué)方法計量出的壞帳概率、風(fēng)險指數(shù)，對借款人進(jìn)行綜合評價。

——有效落實(shí)抵押、保險。首先，嚴(yán)格審核抵押品是否符合我國《擔(dān)保法》等有關(guān)法規(guī)要求、是否屬于有效抵押，并按規(guī)定及時辦理抵押登記，對簽訂的抵押合同進(jìn)行公證，以確保抵押具有真實(shí)性、合法性和強(qiáng)制執(zhí)行效力，并避免抵押人與借款人不一致等易引起糾紛的情況。其次，在履約保險和抵押物保險的簽訂過程中，盡量減少對銀行不利的免賠條款，增加保險險種，并要求借款人及時續(xù)保，防止保險期限短于貸款期限，以真正有效地分散銀行風(fēng)險。再次，以所購住房、汽車等作抵押的，應(yīng)對車輛及房屋正確估價，根據(jù)折舊率和風(fēng)險損失概率確定合適的抵押率，以保證抵押物處置的收益不小于貸款額度。

——加強(qiáng)風(fēng)險管理。風(fēng)險管理水平的提高可以在大規(guī)模發(fā)展業(yè)務(wù)的同時最大限度地減少風(fēng)險。首先，從貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理：嚴(yán)格審核申請材料的真實(shí)性，深入考察借款人真實(shí)償債能力，通過提高效率而不是簡化審查環(huán)節(jié)來推動業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展；建立并有效落實(shí)貸后檢查制度、風(fēng)險分類制度和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對貸款用途、資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測；采取有效的催收手段，對正常貸款也應(yīng)定期聯(lián)系了解情況等。其次，不斷完善內(nèi)部控制機(jī)制，市場、會計、計財、信審、風(fēng)控各部門各負(fù)其責(zé)，相互配合，有效制約，充分發(fā)揮其風(fēng)險控制的作用。

——加強(qiáng)法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)規(guī)范和發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需要，盡快出臺正式的《個人消費(fèi)貸款管理辦法》和對各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，除對貸款期限、利率、貸款比例等基本事項進(jìn)行規(guī)范以外，應(yīng)對收入管理和核算、資產(chǎn)質(zhì)量劃分等重要事項進(jìn)行補(bǔ)充和完善，為公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。