中國加入世貿(mào),是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事,其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿(mào)組織的一員,就要按承諾開放銀行、保險(xiǎn)和電信業(yè),并降低關(guān)稅,開放專業(yè)服務(wù)和零售市場。這些方面的逐步開放,一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革,提高市場競爭力;另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu),必將帶來國外先進(jìn)的理財(cái)新觀念、新方式,給家庭理財(cái)帶來新思路、新途徑。而目前家庭理財(cái)存在的籌資渠道少、投資品種較單調(diào)等問題,加入世貿(mào)后會(huì)有什么改變呢?據(jù)分析,家庭在理財(cái)方面至少可得到幾個(gè)方面的實(shí)惠,并成為一種投資與消費(fèi)趨勢:
信用消費(fèi)將大大普及
中國將逐步開放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年,允許外資銀行與中國企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù),在入關(guān)5年后,將允許外資銀行經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),極有可能將國外一整套發(fā)達(dá)的信用等級考核制度引入國內(nèi),推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大,使國內(nèi)消費(fèi)者和國外消費(fèi)者一樣,在購買商品和享受各類服務(wù)時(shí),基本上做到先消費(fèi)后付款。不過,目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變?!盁o債一身輕\"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時(shí),它所產(chǎn)生的影響可能帶動(dòng)更大層面上的消費(fèi)者。
銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)
投資顧問的功能將加強(qiáng)
引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場,必將刺激國內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)\"部門,針對不同的客戶需求,開發(fā)出各類投資、融資工具,使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財(cái)服務(wù)在國外已有300多年的歷史,管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競爭的過程中,也會(huì)不斷提高服務(wù)意識(shí),開發(fā)出高效的金融產(chǎn)品,為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星\",使家庭有限資金獲得最大的效用。目前,有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù),而其中更多的只是組合儲(chǔ)蓄,這勢必使之難以獲得增值回報(bào)。今后,代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等,客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然,交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的。
投資品種將真正做到多元化
加入世貿(mào)后,中國將允許外國金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33%,三年后增至49%。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33%股份。允許國外證券商參與基金管理業(yè)之后,基金品種將逐步增多,開放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來,逐步替代目前的封閉式基金,成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資,可降低風(fēng)險(xiǎn),帶來較好的回報(bào)。
中國將在今后5年內(nèi),逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)。中國公民投保外國保險(xiǎn)公司也將成為一項(xiàng)新的內(nèi)容。從試點(diǎn)地區(qū)來看,其勢頭也是較猛的。
保險(xiǎn)業(yè)在我國開展的時(shí)間并不長,逐步開放壽險(xiǎn)市場,允許外資在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán),將會(huì)給很較脆弱的壽險(xiǎn)市場帶來極大的沖擊和震撼。無疑,發(fā)達(dá)國家科學(xué)的精算體制、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù),與目前國內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢。這對消費(fèi)者的選擇來說則是有益的?!肮椭麟U(xiǎn)”、“員工險(xiǎn)”、“養(yǎng)老金計(jì)劃\"等壽險(xiǎn)品種在國內(nèi)或是尚未真正開發(fā)。加入世貿(mào)后,這些險(xiǎn)種必將引入國內(nèi)市場,它極有可能成為家庭新的投資選擇。