自1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長。2000年的保險深度(即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比)為1.79％，保險密度(即按全國人口人均交納保費(fèi))約為130元。到2001年11月底，中國各保險公司保費(fèi)收入已達(dá)到1229.2億元。截至2000年12月底，在中國保險市場上，共有31家保險公司。其中，國有獨(dú)資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。

中國保險市場的巨大潛力以及迅猛的發(fā)展速度備受歐美發(fā)達(dá)國家矚目，保險業(yè)開放一直成為中國入世談判的焦點(diǎn)。

承諾與時間表

按照承諾，加入WTO時，在壽險和財產(chǎn)險這兩個最為重要的直接保險領(lǐng)域，外國保險公司在華被許可的業(yè)務(wù)范圍基本上是維持現(xiàn)狀，即允許非壽險公司在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資股比可以達(dá)到51％；允許外國壽險公司在華設(shè)立合資公司，外資股比不超過50％，外方可以自由選擇合作伙伴；外資保險經(jīng)紀(jì)公司可設(shè)立合資保險經(jīng)紀(jì)公司，外資股比可以達(dá)到50％；允許外國再保險公司以分公司、合資公司或獨(dú)資子公司的形式提供壽險和非壽險的再保險業(yè)務(wù)，且沒有地域限制或發(fā)放營業(yè)許可的數(shù)量限制；允許外資保險公司在上海、廣州、大連、深圳、佛山提供服務(wù)。

加入兩年內(nèi)，允許外國非壽險公司設(shè)立獨(dú)資子公司，即沒有企業(yè)設(shè)立形式限制；增加北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津，共十個開放城市，允許外國保險公司在這些城市開業(yè)，同時允許外國財產(chǎn)險公司向中國客戶提供服務(wù)。

加入三年內(nèi)，外資經(jīng)紀(jì)公司在合資公司中的最高股比由50％增加到51％；取消地域限制；允許外國壽險公司向中國公民和外國公民提供健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金/年金險服務(wù)。取消所有的地域限制，允許外國壽險公司向中國公民提供健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金服務(wù)，而在此前外國壽險公司只被允許經(jīng)營個人壽險。

加入四年內(nèi)，取消法定分保比例。

加入五年內(nèi)，外資保險經(jīng)紀(jì)公司被允許設(shè)立全資子公司。

入世談判，已經(jīng)為弱小的中國保險業(yè)贏得了2年～3年寶貴的緩沖期。根據(jù)中國加入WTO的有關(guān)協(xié)議，中國保險市場將在未來兩三年內(nèi)逐步對外開放。我們要充分利用好有限的過渡期，做好與國際接軌的準(zhǔn)備工作。

挑戰(zhàn)更多一些

在外國保險公司欲開進(jìn)國家名單上，居榜首的為中國。各家外資保險公司憑借雄厚的資本實(shí)力、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)先的技術(shù)優(yōu)勢，充分利用日漸平等的政策條件和市場環(huán)境，努力擴(kuò)大其在中國的市場份額。中資保險公司面臨的競爭將是全方位的、綜合的，挑戰(zhàn)將是嚴(yán)峻的。

機(jī)遇

保險市場的開放，將加快國外資本的流入和技術(shù)的輸入，推動中國國民經(jīng)濟(jì)和對外貿(mào)易的發(fā)展。市場需求將迅速增加，發(fā)展空間將更為廣闊。

開放保險市場將擴(kuò)大保險市場的規(guī)模，增強(qiáng)承保能力，加劇市場競爭，打破壟斷局面，促進(jìn)國內(nèi)保險公司進(jìn)行產(chǎn)品、技術(shù)、管理創(chuàng)新，改善服務(wù)。

保險市場的開放，將促進(jìn)保險公司加快體制改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，縮短與國際保險業(yè)的差距；將改變中國保險業(yè)的增長方式，確立新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

開放保險市場，將有助于中國保險市場體系的逐步形成，并加快中國保險業(yè)的國際化進(jìn)程。中國入世后，一個比較完整的保險市場組織體系將盡快得以建立并逐步完善，包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人，以及間接為保險業(yè)服務(wù)的保險評級公司、保險行業(yè)協(xié)會和會計師、律師、審計師、精算師事務(wù)所等在內(nèi)的保險中介機(jī)構(gòu)將不斷發(fā)展壯大，推動保險業(yè)的發(fā)展。在宏觀環(huán)境方面，保險資金的運(yùn)用渠道將逐步放寬，各方面的政策法規(guī)將逐步健全，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的外部環(huán)境。

挑戰(zhàn)

*+競爭的深層次、全方位將成為未來中國保險市場的特點(diǎn)。隨著經(jīng)營主體迅速增多，市場競爭將日趨激烈。保險費(fèi)率(即保險產(chǎn)品的銷售價格)將走向市場化、自由化，價格大戰(zhàn)不可避免。各保險公司除了在價格、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、資金運(yùn)用、公關(guān)宣傳等方面展開競爭以外，將更加注重在人才培訓(xùn)、技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)文化等諸多方面展開深層次、全方位的競爭。

*+較之外資保險，國內(nèi)諸保險人在稅率、政策、體制、機(jī)制等方面都處于劣勢。在優(yōu)惠政策、資金動用、冗員裁減、費(fèi)用支出等方面更有著天壤之別。

*+保險公司的購并將不可避免。入世后的保險市場將不論外資、中資還是中外合資都將在一個規(guī)則下競爭，在一個政府部門的監(jiān)管下競爭，適者生存，優(yōu)勝劣汰。

*+再保險將分流。入世后，保險監(jiān)管部門將從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向以償付能力監(jiān)管為主上來。

*+人才和服務(wù)將要成為未來保險市場競爭的焦點(diǎn)。

*+保險公司間、金融行業(yè)間的混業(yè)經(jīng)營趨勢、方式將呈現(xiàn)多樣性特征。面對金融消費(fèi)者這個“終端”，越是整合的、體現(xiàn)出“一站式”服務(wù)精髓的，就越具有生命力。這對現(xiàn)有保險公司將是新的考驗(yàn)。

趕快轉(zhuǎn)變

加入WTO后，中國保險業(yè)在競爭上具備三大優(yōu)勢，即地緣優(yōu)勢、先入優(yōu)勢和營銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。然而，我們在資本實(shí)力、經(jīng)營技術(shù)、管理水平、產(chǎn)品服務(wù)以及人才方面都存在不足。所以，一些調(diào)整是必須的。

第一，更新經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，把市場競爭由拼網(wǎng)點(diǎn)、拼規(guī)模、拼價格提高到比質(zhì)量、比服務(wù)的層次上來。保險公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品開發(fā)、資金運(yùn)用和承保、理賠技術(shù)的提升，同時，積極發(fā)展銀行保險和電子商務(wù)。

第二，按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，改革公司體制，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制?，F(xiàn)有國有保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營機(jī)制不靈活，歷史包袱沉重，難以應(yīng)對入世后國際化競爭的挑戰(zhàn)，必須深化改革。加快中資保險公司經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程，建立現(xiàn)代化的保險經(jīng)濟(jì)體制。

第三，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)營管理水平，防范經(jīng)營風(fēng)險。進(jìn)行科學(xué)的客戶定位和產(chǎn)品定位，提高服務(wù)水平，拓展保險服務(wù)領(lǐng)域，確立公司的品牌形象。

第四，運(yùn)用好保險資金，有利于保險公司增強(qiáng)償付能力，保證經(jīng)營穩(wěn)定，提高競爭實(shí)力。提高保險資金的運(yùn)營能力，增加公司的投資實(shí)力，已成為當(dāng)今險企的核心競爭力之一。有條件的保險公司應(yīng)成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理中心。

第五，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高隊伍素質(zhì)。▲